ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ 7
1.1. Понятие и сущность кредитного договора, основные разновидности
кредитного договора 7
1.2. Элементы кредитного договора 14
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 23
2.1. Существенные и иные условия кредитного договора 23
2.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору 37
ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 45
3.1. Исполнение обязательств по кредитному договору кредитором 45
3.2. Исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Кредитный договор становится весьма распространенным явлением в современном российском обществе. В кредитные правоотношения вступают все субъекты гражданских правоотношений: граждане (физические лица), юридические лица (предприниматели, представители органов государственной власти). Цели договоров также являются разнообразными - от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ).
Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Предприятие - заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеет двойной шанс: либо применить способности и привлеченные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть в будущем. Практически все в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров - договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств. Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.
При этом законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, нельзя назвать совершенным. Оно находится в процессе становления. Кроме того, положения норм законов периодически обжалуются кредитными организациями, заемщиками по предмету их несоответствия Конституции, а также как нарушающими конституционные права граждан. Не является единообразной и практика применения судами норм права, регулирующими кредитные правоотношения.
Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, законодательство о кредитном договоре несовершенно, возникают многие вопросы о порядке его применения, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально.
Кредитный договор как правовое и экономическое явление необходимо изучать. В юридических исследованиях еще не выработано единого мнения о характеристике кредитного договора, законодательство также является весьма обширным. Складывание представления о кредитном договоре является необходимым в условиях современного российского общества.
Цель данной работы - выработка целостного научного представления о кредитном договоре, его содержании и исполнении.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. выявить общие положения о кредитном договоре, раскрывающих его правовую природу и юридическую сущность.
2. определить содержание кредитного договора, изучить нормы материального права о форме кредитного договора, правах и обязанностях сторон, иных существенных условий договора.
3. изучить теоретические и практические особенности исполнения сторонами кредитных обязательств, исследовать судебную практику по вопросам применения правовых норм о кредитном договоре.
Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется кредитными правоотношениями.
Предметом данной работы является российское законодательство, а именно, положения Гражданского Кодекса РФ, содержащие правовые нормы о кредитном договоре (Глава 42 ГК РФ), положения Федерального Закона РФ №395 - 1 от 2 декабря 1992 г. «О банках и банковской деятельности», иные подзаконные нормативно-правовые акты, принятые во исполнение федеральных законов, в т.ч. Постановления Правительства РФ, Письма и Указания Центрального Банка РФ, а также материалы судебной практики, предложения ученых юристов.
Методологической основой данного исследования является диалектический метод познания. При проведении исследования используется также ряд частнонаучных методов: сравнительно-правовой, формально-логический, системно-структурный.
Эмпирическую базу дипломной работы составили опубликованные и размещенные в электронных правовых базах материалы судебной практики, научная литература, опубликованная в средствах массовой информации.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы.
Первая глава посвящена исследованию общих положений, раскрывающих правовою природу и юридическую сущность кредитного договора, выявлению основных его разновидностей, определению элементов кредитного договора, а также сравнению кредитного договора с договором займа.
Вторая глава посвящена исследованию содержания кредитного договора, а именно, определению существенных и иных условий кредитного договора, прав и обязанностей сторон кредитных правоотношений.
Третья глава посвящена исследованию исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, выявление особенностей судебной практики по делам исполнения договора кредитором и заемщиком.
Заключение сдержит основные выводы, сделанные по существу проведенного исследования, предложения по совершенствованию действующего законодательства и его применения
Таким образом, кредит - в настоящее время это неотъемлемое условие развития рынка. Такой инструмент, как кредитование, обеспечивает удовлетворение потребностей субъектов рыночных отношений, способных возвращать сумму долга и процентов на него кредитору, но одновременно нуждающихся в получении денежных средств на условиях кредитного договора. Участник рынка посредством кредитования может приобрести материальные блага здесь и сейчас, по необходимости, если в данный момент он не располагает достаточной суммой для удовлетворения такой потребности, что вполне разумно.
Понятие кредитного договора, его стороны и основные принципы закреплены в п. 1 ст. 819 ГК РФ: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа, но в отличие от него, консенсуальный, двусторонний, возмездный.
С точки зрения правового регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Законодатель подчеркивает реальный характер договора займа, а кредитный договор определяет как консенсуальный, что указывает на его двусторонне обязывающий характер. Договор займа и кредитный договор имеют как ряд существенных отличий, так и определенные сходства.
Что касается разновидностей кредитного договора, имеются классификации по различным основаниям: валюта, срок, цель, тип начисления процентов, порядок погашения процентов.
Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и 75
иные кредитные организации.
Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора.
Исходя из ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов.
Кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания диспозитивных норм, не только регулирующих родовой по отношению к кредитному договору договор займа, но и предусматривающих общие положения о гражданско- правовых договорах и обязательствах.
Итак, при заключении кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обретает право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита, соответственно, кредитор вправе требовать возврат полученной заемщиком суммы с процентами, а обязанность заемщика - денежные средства вернуть.
Важно обратить внимание и на то, что в связи с реформой гражданского законодательства нормы ГК РФ об обязательствах подверглись изменениям, поправки к которым вступили 01.06.2015 года, и применяются к правоотношениям, возникшим после этой даты.
Стороны во избежание применения мер гражданско-правовой ответственности должны исполнять обязательства по договору надлежащим образом: своевременно и в полном объеме.. Проанализировав судебную практику, необходимо отметить, что банкам следует тщательнее составлять типовые условия договоров и совершенствовать их в процессе развития кредитного законодательства, а заемщикам - надлежащим образом исполнять обязанности, своевременно погашать задолженность перед банком в виде уплаты основного долга и процентов, так как большинство рассматриваемых судами дел связаны с требованиями кредиторов о взыскании с заемщиков задолженности и уплаты неустойки, а также с требованиями заемщиков о признании пунктов кредитных договоров недействительными полностью или в части и о уменьшении несоразмерной неустойки. Необходимо совершенствовать законодательство для того, чтобы стороны не имели возможности в какой-либо мере злоупотреблять правами и не ограничивать своими действиями (бездействиями) законные права и интересы контрагентов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
