Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


Кредитование физических лиц (Омский государственный университет)

Работа №86420

Тип работы

Дипломные работы, ВКР

Предмет

финансы и кредит

Объем работы53
Год сдачи2020
Стоимость1500 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено
109
Не подходит работа?

Узнай цену на написание


Работа сделана на примере ПАО Сбербанк.
Проведен анализ кредитование физических лиц за 2016-2020 годы.
Раскрыты проблемы кредитования физических лиц.
Даны рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Есть приложения.
Текст работы имеет шрифт размером 12 пунктов.
Введение 3
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц 5
1.2 Элементы кредитования физических лиц 8
1.3 Этапы кредитования физических лиц 11
Глава 2 Практические аспекты кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 17
2.1 Общая характеристика в ПАО «Сбербанк» 17
2.2 Анализ портфеля кредитов ПАО «Сбербанк» выданных физическим лицам 25
Глава 3 Пути совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 33
3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 33
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 37
Заключение 43
Библиографический список 46
Приложения………………………………………………………………………………..……50


Кредитование физических лиц сегодня это одно из ключевых направлений банковской деятельности в развитии системы кредитования на современном этапе управления банками. Кредитование физических лиц является важным элементом экономического роста и благосостояния регионов и населения. Наличие конкуренции в банковском секторе задает каждый раз новые ориентиры для совершенствования подходов в процессе кредитования физических лиц в условиях разных теоретико-методологических и практичекпих подходов. Поэтому актуальность темы исследование с каждым годом будет набирать обороты в научной и банковской сфере с привлечением специалистов, экспертов и аналитиков, умеющих стратегически быстро реагировать на изменения экономической ситуации в стране, в отдельности по регионам и в мировой экономике. Ведь кредитная политика банка сегодня призвана выстраивать и реализовывать поэтапную и эффективную стратегию и тактику, направленную на формирование рационального объема кредитного портфеля физических лиц и других значимых направлений. Привлечение физических лиц (заемщиков) для выбора именно их банковского продукта (услуги) состоит из важных этапов, элементов и процессов в структуре и процедуре кредитования. Одной из важнейших задач правления банком становится задача накопления опыта, обработки и использования информационного пространства, которая будет эффективно влиять на процесс кредитования физических лиц.
Вопросам развития кредитования физических лиц посвящено достаточное количество работ в современной экономической литературе и специальных источниках. Каждый из ученых исследователей выделяет свои особенности к определению понятийного аппарата, теоретико-методологических подходов в аспекте исследуемой темы. Сегодня в современной экономической литературе у ученых нет единого мнения в определении понятия «кредитование» и применении единого подхода к процессу кредитования физических лиц банками. Разные точки зрения и подходы представлены в трудах следующих ученых деятелей: А. Н. Ассилиан, Г. Н. Белоглазовой, Л. А. Дробозиной, Л.В. Завьялова, Г. Г. Коробов, О. И. Лаврушина, Д. С. Москвин, О. Г. Савинов, и другие.
Объектом исследования является акционерное общество ПАО Сбербанк.
Предмет исследования - кредитование физических лиц ПАО Сбербанк.
Целью ВКР разработка рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО Сбербанк .
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:
1. рассмотреть понятие «кредитование физических лиц»;
2. представить характеристику элементов кредитования физических лиц;
3. раскрыть этапы кредитования физических лиц;
4. представить общую характеристику ПАО Сбербанк;
5. проанализировать портфель кредитов ПАО Сбербанк, выданных физическим лицам;
6. выявить основные проблемы кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк;
7. разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк.
Методология исследования. В качестве общенаучных методов применили метод анализ, метод сравнения, графический метод. Метод обобщения и наблюдения при разных условиях и в разных видах деятельности объекта исследования. Метод дедукции и метод индукции обратно противоположно.
Практическая значимость работы представлена разработкой предложений направленных на совершенствование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Структура работы: введение, три главы, заключение, библиографический список, приложения.


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь студентам в написании работ!


По результатам практической части исследования видно, что ПАО Сбербанк является самым дорогим российским брендом - целью которого является формирование одной из лучших финансовых и технологических компаний в мире. Для этого банк решает определенный перечень задач и целей, реализует главную стратегию – 2020, обеспечивает действующие ключевые стратегические приоритеты на 2018-2020 гг. (Рисунок 1) в условиях главного Правления ПАО Сбербанк (Приложение 2). Кредитный портфель ПАО Сбербанк представляет собой структурированную совокупность кредитов, предоставленных заёмщикам (физ.л), целенаправленно формируемая банком и непрерывно управляемая с учетом особенностей рыночной конъектуры.
В ходе комплексного анализа портфеля кредитов ПАО Сбербанк выданных физическим лицам за период 2016- начало 2020 гг. (Таблица 1 и графики Рисунок 2,3,4) можно сделать вывод, что объем кредитного портфеля на 01.01.2017 в сравнении с 2016 г. снизился на 597,4 млрд. руб. и темп прироста ссудного портфеля в 2016 году составил (-3,3%). Основным фактором, которые повлиял на такую резкую динамику за последние годы на динамику снижения ссудного портфеля – это отрицательная валютная переоценка остатков валютных денежных средств.
Объем кредитного портфеля на 01.01.2020 увеличился на 397,6 млрд. руб. и темпы прироста ссудного портфеля в 2019 году составил всего (1,9%), что говорит о положительной тенденции, но не высокой динамике в структуре роста.
Кривая объёма кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2016 по 01.01.2020 гг. млрд. руб. повысился на 3106 млрд. руб. Самый значительный рост произошёл показателя объёма на 01.10.2019 г. к отчётному на 01.01.2018 г. В 2017 году происходил рост объемов кредитования физическим лицам, так как происходило снижение ключевых ставок Банком России.
В структуре задолженности доля просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2019 г. имеет самую низкую долю просроченной задолженности – 2,1%, что в свою очередь говорит о положительной динамике платёжеспособности населения в части погашения кредитов (закрывают ранее непогашенные долги). Это в свою очередь связано с характерными изменениями в кредитной политике банка.
Кривая просроченной задолженности по кредитам физических лиц имеет тенденцию снижения доли задолженности (погашение) к 01.01.2020 г. – (2,7%) в сравнении на 01.01.2016 г., где показатель равен (3,8%). Фактическое изменение доли задолженности физических лиц по кредитам за каждый последующий отчётный период, но это не говорит и не гарантирует высокого качества банковского портфеля, так как просрочку систематизируют в совокупности: рост кредитования физических лиц и передача долгов коллекторам. Рост кредитного портфеля физических лиц приводит к размыванию текущего уровня просрочки доли просроченной задолженности по кредитам к 2020 году.
Анализируя кредитоспособность населения и погашение долговых обязательств перед банком физическими лицами влияет качество жизни в российских регионах (Таблица 2) в целом говорит о фактической возможности физических лиц Топ-10 своевременно оплачивать свои кредиты и долги в сравнении с другими регионами.
В целом проведённый комплексный анализ портфеля кредитов ПАО Сбербанк выданных физическим лицам за период 2016-2020 гг. в разрезе важных структурных показателей, а также анализа состояния качества жизни в отдельных регионах определяет возможным прогнозировать дальнейшие качественные структурные сдвиги в сторону роста кредитного портфеля ПАО Сбербанк к 01.01.2021 г. для физических лиц и погашения доли в структуре общей задолженности по кредитам перед банком.
Для улучшения процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» представили некоторые предложения.
1. В условиях сложившейся ситуации с начала марта 2020 г., которая вызвана вспышкой и распространением COVID-19 в кредитной политике ПАО Сбербанк возникают проблемы связанные с погашением кредитов и займов физическими лицами, которые по логическому смыслу имеют негативный сценарий (прогноз) развития в управлении объемом кредитного портфеля на 01.01.2021; на объем кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2021; доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 01.01.2021, что в целом имеет негативную тенденцию снижения важных показателей в банковском секторе. ПАО Сбербанк подготовил решение проблемы в рамках процесса реструктуризации задолженности по кредиту физического лица, т.е. уйти на «кредитные каникулы» на специальных условиях Полный перечень ситуаций процесса организации реструктуризации задолженности представили на Рисунок 5. Также на Рисунке 6 представили варианты реструктуризации кредита и дали им краткое описание. Представленные варианты реструктуризации кредита - это не вариант прощения долга, каждое физическое лицо (заемщик) кредита должен понимать, что в течение назначенного льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заёмщика на каникулы возрастает. Представленный алгоритм является совершенным инструментом для улучшения настоящего положения по уплате кредита физическими лицами и дает предпосылки для сохранения и устойчивости в управлении кредитным портфелем физических лиц в текущем 2020 году.
2. Предложение по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО Сбербанк в условиях нового интерфейса банка для кредитования физических лиц. Результаты показали, что на развитие банковской сферы, рост кредитного портфеля с 2016 года активно влияют действующие цифровые технологии в управленческой и банковской деятельности ПАО Сбербанк, который упрощают разные процессы, положительно влияющие на итоговые результаты работы банка. В части данного предложения разработали и представили новый интерфейс для ПАО Сбербанк (Рисунок 7), который в условиях работы предполагает активизировать и совершенствовать взаимодействие субъектов кредитных отношений в процессе кредитования физического лица. Новый интерфейс будет эффективно влиять на процесс кредитования физического лица и в целом на рост объема кредитного портфеля к 01.101.2021 г.; доле роста кредитного портфеля физических лиц к 01.01.2021 г. с учетом глобальных перемен в 2020 году. Новый интерфейс для ПАО Сбербанка, возможно можно отнести к категории «эффективных продуктов» в цепочке управления процессом кредитования физических лиц и ИТ-продуктом для сбалансированного управлении кредитной политикой банка. Уверены, что данное предложение не эпизодично, а имеет полноценную основу для развития в условиях новых исследовательских процессов и наукоемких задач на перспективу.



1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] (ред. от 21.07.2014). СПС, КонсульатнтПлюс, 2020.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (ред. от 18.03.2019). Доступ из Правовой справочно-информационной системы « Консультант Плюс» : Версия Проф.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от от 26.07.2019). Доступ из Правовой справочно-информационной системы « Консультант Плюс»: Версия Проф.
4. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86 – ФЗ (ред. 02.08.2019). Доступ из Правовой справочно-информационной системы « Консультант Плюс» : Версия Проф.
5. Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов [Текст] / Н.Г. Александрова, Н.А. Александров. - СПб.: Питер, 2018. - 386 с.
6. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. А.Н. Ассилиан, Л. П. Кроливецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - 652 с.
7. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов [Текст]: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 416 с.
8. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред.Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2018. - 751 с.
9. Белоусов, А. П. Становление института банкротства физических лиц в аспекте развития потребительского кредитования [Текст] / А. П. Белоусов // Финансы и кредит. - 2017. - № 25. - С. 26-37
10. Богданкевич, О. А. Организация деятельности коммерческих банков [Текст]: ответы на экзаменационные вопросы / О.А. Богданкевич. - 4-е изд., перераб. - Минск : ТетраСистемс, 2018. - 128 с.
11. Бровкина, Н. Е. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц [Текст] / Н. Е. Бровкина // Банковское дело. - 2016. - № 11.- С.45-50
12. Быстров, С.А. Точная модель потребительского кредита [Текст] / С.А. Быстров, А.И. Полищук // Финансы и кредит. - 2019. - № 5. - С. 22-32.
13. Варламова, С. Б. Аутсорсинг в банковских кредитных технологиях: необходимость и возможности [Текст] / С. Б. Варламова // Банковские услуги. - 2018. - № 11.- С.24-29
14. Вострикова, Л.Г. Финансовое право [Текст]: Учеб. для вузов / Л.Г. Вострикова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юстицинформ, 2017. - 432 с.
15. Гарипова, З.Л. Инфраструктура банковского потребительского кредита [Текст] /З. Л. Гарипова, А.А. Белова // Финансы и кредит. - 2017. -№ 42 - С. 9.
16. Горемыкина, Г. И. Моделирование оценки операционного риска бизнес-линии «Банковское обслуживание физических лиц» в экспресс-кредитовании [Текст] / Г. И. Горемыкина, Н. А. Щукина, И. Н. Мастяева // Финансы и кредит. - 2018. - Т. 24 вып. 12.- С.2678-2694
17. Гостев, А. С. Особенности развития кредитных рынков Южного и Северо-Кавказского федеральных округов [Текст] / А. С. Гостев // Деньги и кредит. - 2017. - № 1.- С.74-78
18. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование [Текст]: учеб.-практ. пособие / С.А. Даниленко. - М. : Юстицинформ, 2016. - 384 с.
19. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2017. - 245 с.
20. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 412 с.
21. Ермаков, С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития [Текст] / С. Л. Ермаков, Ю. А Малинкина // Финансы и кредит. - 2019. - № 21. - с. 18-23.
22. Егоров, А.Е. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: Учеб / А.Е. Егоров, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2019. - 405 с.
23. Жиркина, Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы [Текст] / Н.И. Жиркина // Экономические науки. - 2016. - № 3 (76). - С. 305-309.
24. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции [Текст]. Учебник / Е.Ф. Жуков. - М., 2016. - 528 с.
25. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М., 2019. - 460 с.
26. Завьялова, Л. В. Обслуживание физических лиц в коммерческом банке: методологический и организационный аспекты [Текст]/ Л. В. Завьялова, С. В. Узинская // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. – 2013. – № 1. – С. 147-157.
27. Завьялова, Л.В Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц [Текст] / Л. В. Завьялова, М.А. Прусак // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. - 2010. - № 2. - С. 155-165
28. Казимагомедов, А.А. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / А.А. Казимагомедов. А.А. Гаджиев. – М.: Инфра-М, 2017. - 484 c.
29. Кирьянов, М.С. Управление проблемными кредитами [Текст] /М.С. Кирьянов // Банковское дело. - 2016. - № 11. - С. 48- 49.
30. Киселев, И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений [Текст] / И.А. Киселев. - М.: УРСС - 2018. - 33 с.
31. Князева, О.В. Сегментация российского рынка банковских кредитов [Текст] /О.В. Князева// Аудит и финансовый анализ. - 2016. - №6. - с.18-23.
32. Коваленко, Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса [Текст] / Г.Н. Коваленко// Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2019. - № 1. - С. 20.
33. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2016. - 538 с.
34. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст] / О.И. Лаврушин. - М., 2018. - 650 с.
35. Лазарева, Л.Б. Проблемы развития рынка потребительского кредитования [Текст] / Л.Б. Лазарева, Г.Т. Шанаев // Фундаментальные исследования. - №12-10. - 2016. - С. 23-28.
36. Малеев, Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита [Текст] / Д.В. Малеев // Сборник научных трудов СевКавГТУ. -(Сер. « Экономика» ). - 2017. - № 6. - С. 83-85.
37. Молохов, А. В. О некоторых рисках в сфере потребительского кредитования [Текст] / А.В Молохов А. В., В.В. Порубиновская //Банковское дело. - №1. - 2016. - С. 85 - 87.
38. Москвин, Д.С. Особенности потребительского кредитования физических лиц коммерческими банками [Текст] / Д.С. Москвин // Вестн. Амурского гос. ун-та. Сер.: Естеств. и экон. науки. - 2016. - Вып. 65. - С. 148-154
39. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке [Текст]: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2012. - 304 c.
40. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» URL: http://www.sberbank.ru/. (дата обращения 04.04.2020).
41. Официальный сайт РИАРЕЙТИНГ URL: https://riarating.ru/
42. Постников, Р. В. Новый подход к оценке кредитных рисков: от физических лиц - к МСБ [Текст] / Р. В. Постников // Банковское дело. - 2017. - № 12.- С.68-70
43. Проблемы управления банковскими рисками в условиях глобализации мировой финансовой системы. [Текст] / И.В Шевченко [и др.] // Финансы и кредит. - № 5. - 2018. - С. 115-119.
44. Савинов, О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях [Текст] / О.Г. Савинов // Региональное развитие: научно-практический журнал. - № 2. - 2016. - С. 90-94.
45. Сарнаков, И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство [Текст] / И.В. Сарнаков. - М.: Юриспруденция, 2017. - 232 c.
46. Тавасиев, А.М. Проблематика и перспективы секьюритизации образовательных кредитов [Текст] / А.М. Тавасиев / /Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2018. -№ 8 (70).- с. 76-79.
47. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты [Текст]: Учебное пособие. Стандарт третьего поколения / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2017. - 384 с.
48. Фокеева, В. П. Не заработать, а помочь [Текст] / В. Н Фокеева // Эксперт. - 2017. - № 30/33 : Специальный выпуск.- С.51-53
49. Янов, В. В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ [Текст] / В.В. Янов// Теория и практика общественного развития. - 2018. - № 12. - С. 453-459.
50. Янов, В. В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации [Текст] / В. В. Янов // Экономические науки. - 2017. - № 8 (117).- С.135-139



Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


©2024 Cервис помощи студентам в выполнении работ