Работа сделана на примере ПАО Сбербанк.
Проведен анализ кредитование физических лиц за 2016-2020 годы.
Раскрыты проблемы кредитования физических лиц.
Даны рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Есть приложения.
Текст работы имеет шрифт размером 12 пунктов.
Введение 3
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц 5
1.2 Элементы кредитования физических лиц 8
1.3 Этапы кредитования физических лиц 11
Глава 2 Практические аспекты кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 17
2.1 Общая характеристика в ПАО «Сбербанк» 17
2.2 Анализ портфеля кредитов ПАО «Сбербанк» выданных физическим лицам 25
Глава 3 Пути совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 33
3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 33
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 37
Заключение 43
Библиографический список 46
Приложения………………………………………………………………………………..……50
Кредитование физических лиц сегодня это одно из ключевых направлений банковской деятельности в развитии системы кредитования на современном этапе управления банками. Кредитование физических лиц является важным элементом экономического роста и благосостояния регионов и населения. Наличие конкуренции в банковском секторе задает каждый раз новые ориентиры для совершенствования подходов в процессе кредитования физических лиц в условиях разных теоретико-методологических и практичекпих подходов. Поэтому актуальность темы исследование с каждым годом будет набирать обороты в научной и банковской сфере с привлечением специалистов, экспертов и аналитиков, умеющих стратегически быстро реагировать на изменения экономической ситуации в стране, в отдельности по регионам и в мировой экономике. Ведь кредитная политика банка сегодня призвана выстраивать и реализовывать поэтапную и эффективную стратегию и тактику, направленную на формирование рационального объема кредитного портфеля физических лиц и других значимых направлений. Привлечение физических лиц (заемщиков) для выбора именно их банковского продукта (услуги) состоит из важных этапов, элементов и процессов в структуре и процедуре кредитования. Одной из важнейших задач правления банком становится задача накопления опыта, обработки и использования информационного пространства, которая будет эффективно влиять на процесс кредитования физических лиц.
Вопросам развития кредитования физических лиц посвящено достаточное количество работ в современной экономической литературе и специальных источниках. Каждый из ученых исследователей выделяет свои особенности к определению понятийного аппарата, теоретико-методологических подходов в аспекте исследуемой темы. Сегодня в современной экономической литературе у ученых нет единого мнения в определении понятия «кредитование» и применении единого подхода к процессу кредитования физических лиц банками. Разные точки зрения и подходы представлены в трудах следующих ученых деятелей: А. Н. Ассилиан, Г. Н. Белоглазовой, Л. А. Дробозиной, Л.В. Завьялова, Г. Г. Коробов, О. И. Лаврушина, Д. С. Москвин, О. Г. Савинов, и другие.
Объектом исследования является акционерное общество ПАО Сбербанк.
Предмет исследования - кредитование физических лиц ПАО Сбербанк.
Целью ВКР разработка рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО Сбербанк .
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:
1. рассмотреть понятие «кредитование физических лиц»;
2. представить характеристику элементов кредитования физических лиц;
3. раскрыть этапы кредитования физических лиц;
4. представить общую характеристику ПАО Сбербанк;
5. проанализировать портфель кредитов ПАО Сбербанк, выданных физическим лицам;
6. выявить основные проблемы кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк;
7. разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк.
Методология исследования. В качестве общенаучных методов применили метод анализ, метод сравнения, графический метод. Метод обобщения и наблюдения при разных условиях и в разных видах деятельности объекта исследования. Метод дедукции и метод индукции обратно противоположно.
Практическая значимость работы представлена разработкой предложений направленных на совершенствование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Структура работы: введение, три главы, заключение, библиографический список, приложения.
По результатам практической части исследования видно, что ПАО Сбербанк является самым дорогим российским брендом - целью которого является формирование одной из лучших финансовых и технологических компаний в мире. Для этого банк решает определенный перечень задач и целей, реализует главную стратегию – 2020, обеспечивает действующие ключевые стратегические приоритеты на 2018-2020 гг. (Рисунок 1) в условиях главного Правления ПАО Сбербанк (Приложение 2). Кредитный портфель ПАО Сбербанк представляет собой структурированную совокупность кредитов, предоставленных заёмщикам (физ.л), целенаправленно формируемая банком и непрерывно управляемая с учетом особенностей рыночной конъектуры.
В ходе комплексного анализа портфеля кредитов ПАО Сбербанк выданных физическим лицам за период 2016- начало 2020 гг. (Таблица 1 и графики Рисунок 2,3,4) можно сделать вывод, что объем кредитного портфеля на 01.01.2017 в сравнении с 2016 г. снизился на 597,4 млрд. руб. и темп прироста ссудного портфеля в 2016 году составил (-3,3%). Основным фактором, которые повлиял на такую резкую динамику за последние годы на динамику снижения ссудного портфеля – это отрицательная валютная переоценка остатков валютных денежных средств.
Объем кредитного портфеля на 01.01.2020 увеличился на 397,6 млрд. руб. и темпы прироста ссудного портфеля в 2019 году составил всего (1,9%), что говорит о положительной тенденции, но не высокой динамике в структуре роста.
Кривая объёма кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2016 по 01.01.2020 гг. млрд. руб. повысился на 3106 млрд. руб. Самый значительный рост произошёл показателя объёма на 01.10.2019 г. к отчётному на 01.01.2018 г. В 2017 году происходил рост объемов кредитования физическим лицам, так как происходило снижение ключевых ставок Банком России.
В структуре задолженности доля просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2019 г. имеет самую низкую долю просроченной задолженности – 2,1%, что в свою очередь говорит о положительной динамике платёжеспособности населения в части погашения кредитов (закрывают ранее непогашенные долги). Это в свою очередь связано с характерными изменениями в кредитной политике банка.
Кривая просроченной задолженности по кредитам физических лиц имеет тенденцию снижения доли задолженности (погашение) к 01.01.2020 г. – (2,7%) в сравнении на 01.01.2016 г., где показатель равен (3,8%). Фактическое изменение доли задолженности физических лиц по кредитам за каждый последующий отчётный период, но это не говорит и не гарантирует высокого качества банковского портфеля, так как просрочку систематизируют в совокупности: рост кредитования физических лиц и передача долгов коллекторам. Рост кредитного портфеля физических лиц приводит к размыванию текущего уровня просрочки доли просроченной задолженности по кредитам к 2020 году.
Анализируя кредитоспособность населения и погашение долговых обязательств перед банком физическими лицами влияет качество жизни в российских регионах (Таблица 2) в целом говорит о фактической возможности физических лиц Топ-10 своевременно оплачивать свои кредиты и долги в сравнении с другими регионами.
В целом проведённый комплексный анализ портфеля кредитов ПАО Сбербанк выданных физическим лицам за период 2016-2020 гг. в разрезе важных структурных показателей, а также анализа состояния качества жизни в отдельных регионах определяет возможным прогнозировать дальнейшие качественные структурные сдвиги в сторону роста кредитного портфеля ПАО Сбербанк к 01.01.2021 г. для физических лиц и погашения доли в структуре общей задолженности по кредитам перед банком.
Для улучшения процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» представили некоторые предложения.
1. В условиях сложившейся ситуации с начала марта 2020 г., которая вызвана вспышкой и распространением COVID-19 в кредитной политике ПАО Сбербанк возникают проблемы связанные с погашением кредитов и займов физическими лицами, которые по логическому смыслу имеют негативный сценарий (прогноз) развития в управлении объемом кредитного портфеля на 01.01.2021; на объем кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2021; доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 01.01.2021, что в целом имеет негативную тенденцию снижения важных показателей в банковском секторе. ПАО Сбербанк подготовил решение проблемы в рамках процесса реструктуризации задолженности по кредиту физического лица, т.е. уйти на «кредитные каникулы» на специальных условиях Полный перечень ситуаций процесса организации реструктуризации задолженности представили на Рисунок 5. Также на Рисунке 6 представили варианты реструктуризации кредита и дали им краткое описание. Представленные варианты реструктуризации кредита - это не вариант прощения долга, каждое физическое лицо (заемщик) кредита должен понимать, что в течение назначенного льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заёмщика на каникулы возрастает. Представленный алгоритм является совершенным инструментом для улучшения настоящего положения по уплате кредита физическими лицами и дает предпосылки для сохранения и устойчивости в управлении кредитным портфелем физических лиц в текущем 2020 году.
2. Предложение по совершенствованию кредитования физических лиц ПАО Сбербанк в условиях нового интерфейса банка для кредитования физических лиц. Результаты показали, что на развитие банковской сферы, рост кредитного портфеля с 2016 года активно влияют действующие цифровые технологии в управленческой и банковской деятельности ПАО Сбербанк, который упрощают разные процессы, положительно влияющие на итоговые результаты работы банка. В части данного предложения разработали и представили новый интерфейс для ПАО Сбербанк (Рисунок 7), который в условиях работы предполагает активизировать и совершенствовать взаимодействие субъектов кредитных отношений в процессе кредитования физического лица. Новый интерфейс будет эффективно влиять на процесс кредитования физического лица и в целом на рост объема кредитного портфеля к 01.101.2021 г.; доле роста кредитного портфеля физических лиц к 01.01.2021 г. с учетом глобальных перемен в 2020 году. Новый интерфейс для ПАО Сбербанка, возможно можно отнести к категории «эффективных продуктов» в цепочке управления процессом кредитования физических лиц и ИТ-продуктом для сбалансированного управлении кредитной политикой банка. Уверены, что данное предложение не эпизодично, а имеет полноценную основу для развития в условиях новых исследовательских процессов и наукоемких задач на перспективу.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
