Введение 3
ГЛАВА I. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА И ОСОБЕННОСТИ
ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 6
§ 1. Понятие и признаки кредитного договора 6
§ 2. Место кредитного договора в системе гражданско-правовых
договоров 13
§ 3. Особенности правового регулирования кредитного договора 19
ГЛАВА II. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА КАК ПРАВООТНОШЕНИЯ 26
§ 1. Права и обязанности кредитора по кредитному договору 26
§ 2. Права и обязанности заёмщика по кредитному договору 31
§ 3. Ответственность сторон по кредитному договору 36
ГЛАВА III. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИСПОЛНЕНИЯ И
РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 44
§ 1. Особенности заключения кредитного договора 44
§ 2. Особенности исполнения кредитного договора 49
§ 3. Особенности расторжения кредитного договора 54
Заключение 61
Список использованной литературы
В условиях рыночной экономики кредитование является главным институтом, позволяющим получить доступ к денежным средствам, причём как в потребительских, так и в предпринимательских целях.
Одна из основных проблем данной области заключается в том, что кредитование является многогранным институтом, находящимся на стыке права, политики и экономики. Очевидно, что в случае снижения процентных ставок по кредитным договорам, выдаваемым банками, до 2-5%, кто-то должен будет взять на себя риски. Судя по сложившейся мировой практике, такие риски, как правило, берут на себя центральные банки государств путём установления низких процентных ставок (0-0,5 % годовых) на кредиты, выдаваемые ими другим банками.
Несмотря на реальный рост экономик, нулевые показатели инфляции во всех проводящих такую политику государствах, а также то, что эмиссия денег под несуществующие производства всегда была основой развития экономики в них, Центральный Банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) продолжает прогнозировать повышенную инфляцию при снижении ключевой ставки.
Вследствие того, что кредитование в нынешних условиях занимает важное место системе общественных отношений, а при соответствующем изменении политики оно может стать основой роста экономики, данный правовой институт с юридико-технической точки зрения должен быть проработан максимально качественно.
В настоящее время, несмотря на всю проработанность данной темы, до сих пор остаётся ряд неразрешённых теоретических и практических правовых вопросов, связанных с заключением, исполнением и прекращением кредитного договора. Так, поскольку в современном законодательстве кредитный договор обособлен от договора займа, возникает вопрос о его правовой природе, его правовой характеристике, а также о соотношении кредитного договора и договора займа.
Неразрешённым остаётся вопрос о применении законной неустойки к случаям нарушения банками обязанностей по выдаче кредита, в связи с чем, добросовестным заёмщикам в данной ситуации приходится доказывать наличие и обосновывать размера своих убытков.
Также, к более практическим проблемам можно отнести возможность не включения в полную стоимость потребительского кредитного договора цены имущественного страхования предмета, приобретённого по договору целевого кредита, несмотря на то, что в ряде случаев (например, при автокредитовании) это увеличивает затраты заёмщика практически вдвое.
В связи с этим, актуальность темы исследования не вызывает сомнений.
Объектом данной дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в связи с заключением, исполнением и прекращением кредитного договора.
Предметом данной дипломной работы являются нормы российского права, материалы судебной практики, а также специальная литература по теме исследования.
Целью данной дипломной работы является комплексный анализ кредитного договора как гражданско-правовой сделки.
В соответствии указанной целью были поставлены следующие задачи:
1) раскрыть понятие и признаки кредитного договора;
2) определить место кредитного договора в системе гражданско- правовых договоров;
3) изучить особенности правового регулирования кредитного
договора;
4) определить права и обязанности кредитора по кредитному договору;
5) раскрыть права и обязанности заёмщика по кредитному договору;
6) определить ответственность сторон по кредитному договору;
7) выявить особенности заключения кредитного договора;
8) изучить особенности исполнения кредитного договора;
9) определить особенности расторжения кредитного договора.
По структуре данная работа состоит из: введения, трёх глав, девяти параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Проведенный в настоящей работе анализ действующего законодательства, регулирующего отношения из кредитного договора, изучение литературы, обобщение судебной практики позволяет сделать ряд выводов, которые сводятся к следующему.
Говоря о понятии «кредитного договора», в первую очередь следует исходить из его легального определения, содержащегося в п. 1 ст. 819 ГК РФ, принимая во внимание и факт отсутствия тождества между понятиями «кредитный договор» и «кредит». Последнее является не только правовой, но и экономической категорией. Главой 42 ГК РФ также предусмотрены отдельные виды кредитных договоров, такие как товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ), содержание которых, определённым образом отделяет их от общего понятия кредитного договора.
По правовым признакам кредитный договор является двусторонним, двусторонне обязывающим (взаимным), возмездным, консенсуальным и коммутативным.
Из анализа судебной практики можно сделать вывод, что по вопросу необходимости наличия в договоре прямого указания на то, что аванс, предоплата, отсрочка или рассрочка являются основанием возникновения обязательства по коммерческому кредиту отсутствует единая позиция, причём зачастую даже в рамках одного федерального округа.
В настоящее время существуют несколько взглядов на юридическую природу кредитного договора. Одни учёные относят его к договорам по оказанию услуг (финансовых), другие к возмездным договорам по передаче имущества в собственность.
В данный момент, конечно, сложно говорить об абсолютно самостоятельном характере договора кредита в предусмотренной ГК РФ его конструкции, но если обращаться к сути данного отношения, как обеспечителя функционирования и развития экономики, то скорее целесообразно будет считать договор займа разновидностью договора кредита между физическими лицами, а не наоборот, что при соответствующем изменении законодательства позволит, например, перенести займы (иногда, в настоящий момент и безвозмездные) между юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, в область кредитных отношений (с соответствующими положениями о консенсуальной конструкции, возмездном характере и более строгими требованиями к форме такого договора) для целей упрощения государственного администрирования экономики (налогообложение и т.д.), а для той правовой конструкции, которая в настоящий момент именуется кредитным договором, можно использовать термин банковский кредит, оставив тот же субъектный состав на стороне кредитора (банки и иные кредитные организации). Более того все эти изменения упростят взаимодействие между юриспруденцией и экономикой, поскольку для общего обозначения данной группы отношений в экономике используется прежде всего термин «кредит», а не «заём».
Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения из кредитного договора на уровне законодательства, является ГК РФ, причём все параграфы гл. 42 в соответствующих случаях.
Отдельным федеральным законом регулируется кредитование потребителей. Но данный нормативно-правовой акт не применяется к кредитным и заёмным отношениям, обеспеченным ипотекой, и фактически данный закон не применяется практически ко всем случаям целевого кредитования потребителей для покупки недвижимости, а также и к некоторым другим видам кредитования потребителей, обеспеченным тем же способом.
Также большое значение для данного договора имеет, принятое ЦБ РФ «Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)». Даже для государств со смешной процентной ставкой по кредитам, выдаваемым центральными банками кредитным организациям, принятие данных нормативов чревато понижением роста внутреннего валового продукта, а в наших реалиях, с ключевой ставкой в размере 10 процентов годовых, Базель III является дополнительной гарантией его отсутствия.
Сразу после заключения кредитного договора основной обязанностью кредитора становится обязанность по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. Но у этой обязанности имеется и своя особенность: в соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ у кредитора появляется право отказать заёмщику в предоставлении предусмотренной договором суммы кредита в полном объёме или в части, если наличествуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что сумма, которая предоставлена заёмщику не будет возвращена в срок, а судебной практикой выработаны критерии для определения того являются ли те или иные обстоятельства достаточными для невыдачи денежной суммы.
С момента исполнения банком или иной кредитной организацией обязанности по предоставлению денежных средств заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, у него возникает право требовать от должника возврата денежной суммы и уплаты процентов.
Первым правом, которое возникает у заёмщика с момента заключения кредитного договора, является право требовать исполнения банком или иной кредитной организацией обязанности по передаче денежной суммы кредита заёмщику в объёме и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ у заёмщика появляется право на отказ от получения денежной суммы полностью или в части. После исполнения банком или иной кредитной организацией своей обязанности по передаче суммы кредита, возникает основное обязательство заёмщика по возврату полученной суммы кредитного договора и уплате процентов на неё в срок, предусмотренный договором, указанное в ст. 819 ГК РФ.
Для полноценного информирования заёмщиков - граждан целесообразно, поправками в п. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите», обязать кредитную организацию включать в полную стоимость целевого потребительского кредита с условием о страховании предмета кредита, сумму страхового вознаграждения по договору имущественного страхования за весь срок кредитования (страховщика(ов) с которым(и) сотрудничает банк, либо среднюю сумму вознаграждения 5 организаций муниципального района или городского округа), исключив при этом положения пп. 4 п. 5 ст. 6 (по крайней мере в тех случаях, когда сумма страхового вознаграждения сопоставима со стоимостью предмета целевого кредита, например автокредитование).
Общепризнанным является применение к случаям нарушения банком или иной кредитной организацией обязанности по предоставлению денежной суммы ст. 393, 393.1, 394 ГК РФ. Дискуссионным является вопрос о применении ст. 395 ГК РФ для гарантированного применения которой, можно ввести п. 3 следующего содержания в ст. 819 ГК РФ: «В случае нарушения кредитором денежного обязательства по предоставлению кредита, со дня такого нарушения подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса».
Общие для всех видов кредитных договоров основания ответственности заёмщика за нарушение его основного обязательства предусмотрены ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, при отсутствии в договоре правил о взыскании средств в случае нарушения заёмщиком своей обязанности по возврату суммы кредита, на неё, должны быть уплачены проценты исходя из размера, предусмотренного п. 1 ст. 395 ГК РФ. А если же договором предусмотрено возвращение денежной суммы в рассрочку, то при нарушении срока в течение которого кредит должен быть возвращён, кредитор имеет право потребовать, чтобы вся оставшаяся сумма вместе с процентами, которые ему причитаются, была ему возвращена.
Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, под угрозой признания недействительным и ничтожным, должен заключаться в простой письменной форме.
В соответствии с Информационным письмом ВАС РФ от 13 сентября 2011 г № 147 «О кредите», перечень существенных условий, установленных федеральными законами, исчерпывается условиями о предмете, а также условиями о сроке и порядке возврата кредита и уплаты процентов.
Офертой, как правило, является текст кредитного договора, который подписан одной из сторон и предложен для подписания контрагенту.
На практике существуют несколько основных способов исполнения обязанности по предоставлению денежных средств со стороны банка: разовое зачислением денежных средств на счета заёмщиков, либо выдача наличных денежных средств заёмщику - физическому лицу; открытие кредитной линии; кредитование счёта заёмщика и оплата расчётных документов с банковского счёта заёмщика; кредитование заёмщика на синдицированной основе.
Аналогичная наиболее распространённая практика имеется и в отношении исполнения заёмщиком своего основного обязательства: списание средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению; списание средств на основании платёжного требования банка-кредитора; перечисление средств со счёта заёмщика (физического лица) на основании его письменного распоряжения; перевод денежных средств заёмщиков (физических лиц) через другие кредитные организации или организации связи; внесение заёмщиками (физическими лицами) наличных денежных средств в кассу банка-кредитора; удержание средств из зарплат заёмщиков (работников банка кредитора).
Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон, но с соблюдением при этом простой письменной формы. Второй способ расторжения кредитного договора состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении контрагентом условий договора, а виды таких нарушений в основном установлены гл. 42 ГК РФ. Третий способ расторжения кредитного договора заключается в одностороннем отказе одной из сторон от исполнения договора, причём обе его стороны имеют данное право: заёмщик, по общему правилу, может отказаться от получения суммы кредита до момента её предоставления, а кредитор может не выдавать кредит в случае, если имеют место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о будущем его невозврате.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
