Введение 3
Глава 1. Общие положения о договоре займа и кредита 6
1.1 Понятие и содержание договора займа 6
1.2 Понятие и содержание договора кредита 13
1.3 Формы и виды кредитных и заемных обязательств 20
1.4 Права и обязанности сторон договора займа (кредита) 31
Глава 2. Ответственность займодавца (кредитора) 49
2.1 Ответственность кредитора за невыдачу кредита 49
2.2 Ответственность за разглашение банковской тайны 56
Глава 3. Ответственность заемщика 61
3.1 Ответственность за просрочку возврата суммы займа (кредита) 61
3.2 Ответственность за невозврат суммы займа (кредита) 67
3.3 Ответственность заемщика за иные нарушения договора займа (кредита). 69
Заключение 73
Список использованной литературы 76
Договор займа и кредита последние годы массово используется. В современном мире данные виды договоров имеют высокую важность для функционирования рыночной экономики.
Не всегда есть возможность расплатиться единым наличным платежом и тогда приходиться ограничивать себя. Договор займа и кредита помогают решить данную проблему. Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи на основе договора займа и кредита, служащего юридической формой таких отношений. Юридическим лицам в коммерческом обороте договор кредита помогает преодолеть временные финансовые трудности. А физические лица с помощью данных договоров решают проблему удовлетворения личных потребностей. Поэтому рассматриваемые договоры получили такую популярность заключения.
Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство. Регулируется законодательством, что обеспечивает защиту прав сторон и исполнение обязательств договора. Простота оформления и диспозитивность при оформлении несомненные плюсы данного договора. Но традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования. Поэтому из договора займа выделился в самостоятельную разновидность, как договор кредита.
Тенденция развития кредитно заемных отношений привела к высокой степени закредитованности населения страны. Люди имея в обязательствах к выплате целевые кредиты, такие как автокредит и ипотеку, оформляют на себя еще по несколько потребительских кредитов, не задумываясь порой о том может ли их бюджет себе позволить данные выплаты. В итоге наступает такой момент, когда денег не хватает и образовывается просрочка по займу или
кредиту, либо вовсе невозврат, что является нарушением условий договора. Количество невыплат по кредитам увеличивается во времена экономического кризиса, когда происходит повышение цен на продукты питания, ЖКХ. Нестабильный рынок труда, инфляция играют свою роль. Денег на оплату кредитов становиться меньше, это может быть связано с потерей работы.
За нарушение условий договора законом предусмотрена ответственность: гражданско-правовая, административная, дисциплинарная и даже уголовная. Это приводит к негативным последствиям. Заемщики несут дополнительные денежные потери, попадают в тяжелую жизненную ситуацию, когда они лишаются своего имущества. Займодавец или кредитор также несут материальные потери. Они, для покрытия сумм убытков, устанавливают высокие процентные ставки. Это приводит к тому, что граждане-заемщики и организации не в состоянии оплачивать столь высокие суммы платежей, и в конечном итоге приводят к невыплатам кредитов. К тому же, конфликт о невыплате, приводит к недоверию между сторонами договора и осложняет дальнейшее взаимодействие.
Законодатель сделал и делает все возможное для того чтоб оградить стороны договоров займа и кредита от наступления ответственности. Например, сейчас каждая кредитная организация имеет службу безопасности, отдел кредитования, которые строго проверяют платежеспособность заемщика. Для этого собирают огромное количество информации по клиенту и что-либо утаить практически не возможно. Чтобы не допускать задолженностей по займам, банки разработали программы реструктуризации и рефинансирования кредитов. Но даже такие меры не защищают кредитора от недобросовестных заемщиков, либо мошеннических действий.
Исходя из вышесказанного, мы видим насколько сейчас актуальна тема касающаяся займов и кредитов. К огромному количеству не выплаченных кредитов приводит множество негативных факторов в экономике, пробелов в законодательстве и сфере потребительского рынка. Понимание правовой природы данного вопроса, особенностей его оформления, исполнения, а так же ответственности должника поможет в дальнейшем избежать многих проблем.
Целью дипломной работы является изучение вопросов кредитования, прав и обязанностей сторон договора займа и кредита. И самое главное, изучить и выявить проблемы наступления ответственности за нарушения сторонами договора. Необходимо выяснить какие последствия настигнут нарушителя. Для успешного достижения цели были проанализированы результаты научных исследований и нормативные акты, регулирующие гражданско-правовою ответственность.
Структура дипломной работы состоит из:
- введения, в котором раскрывается актуальность, цели и задачи работы;
-основной части, которая разделена на три главы;
-заключения, которое поможет вывести итог всей работы и выделить основные моменты.
Нормативную базу исследования составляют Гражданский кодекс РФ, Гражданско процессуальный кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Трудовой кодекс РФ, федеральные законы, иные нормативно-правовые акты, регулирующие объект исследования.
Были рассмотрены труды авторов Д.В.Добрачев, В.В.Витрянский, Г.А.Тосунян, С.А.Степанов, Е.А. Суханов, Рождественская Т.Э. и других авторов.
Эмпирическую основу составили опубликованные либо размещенные в электронных правовых базах постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, практика арбитражных судов Российской Федерации.
Проанализировав изложенный материал, можно сказать, что привлечение к ответственности за нарушение договоров займа и кредита, с одной стороны отлаженный механизм, контролируемый и регулируемый государством, с другой стороны привлечение к ответственности имеет много коллизий, спорных вопросов.
Передавая другому лицу деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, имеет место заключения договоров займа и кредита. Между сторонами займодавцем (кредитором) и заемщиком возникают обязательства, которые несут в себе права и обязанности, за нарушение которых наступает ответственность. Формы ответственности за нарушение того или иного условия договора установлены законом. Некоторые формы устанавливаются непосредственно в договоре, по обоюдному соглашению сторон, соответственно в рамках закона.
Ответственность по договору займа возникает только у заемщика, так как договор является односторонним. В кредитном же договоре привлекаются к ответственности обе стороны, то есть и кредитор и заемщик. Ответственность кредитора состоит в просрочке выдачи кредита и незаконном отказе от исполнения договора. Также кредитор должен придерживаться условий банковской тайны, за разглашение которой наступает ответственность. Ответственность заемщика наступает за нарушение сроков возврата кредита или займа, невозврат суммы займа или кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и другие.
Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Размер понесенных убытков необходимо доказывать в судебном порядке. Как утверждают многие научные деятели доказывание размера убытков довольно затруднительно проходит для
пострадавшей стороны. Такой же вывод мы можем сделать, изучив материалы судебной практики.
Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Добиться выплаты неустойки намного проще, чем убытков. Здесь достаточно установления факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Заем является универсальным институтом гражданского права. Он используется как среди граждан, так и среди предпринимателей, в том числе между юридическими лицами. Поэтому нарушенное право заимодателя подлежит защите в суде общей юрисдикции либо в арбитражном суде в зависимости от субъектного состава правоотношения, зафиксированного сделкой займа.
Договор займа, который заключен в устной форме, может оспариваться с привлечением свидетельских показаний. Если же для договора займа установлена обязательная письменная форма, его оспаривание с помощью свидетельских показаний законом не допускается. Очень важно письменно оформлять передачу денежных средств в долг путем составления договора или расписки. Это является гарантией соблюдения в дальнейшем прав как кредитора так должника. Если должник будет уклоняться от возврата долга, то в суде в первую очередь нужно доказать факт передачи денежных средств и их количество.
За злостное уклонение от выполнения возложенного обязательства стороны могут быть привлечены к уголовной ответственности, что грозит исполнительными работами и даже лишением свободы на несколько лет.
Подводя итог работы, необходимо сказать, что заключение обязательства в виде договора займа и кредита является большой ответственностью. Перед его заключением необходимо быть уверенным в своих возможностях соблюдения обязательств, и насколько это возможно проверить возможность другой стороны. Сейчас почти каждый в нашей стране дееспособный гражданин сталкивается с данными видами договора. Так как заем и кредит обрел массовость , люди относятся к ним с пренебрежением, забывая о необходимости выполнения возложенных обязательств, не задумываются о последствиях наступления ответственности. Проанализировав данную тему, становится явным, что нарушение условий договора займа и кредита приводит к дополнительным денежным выплатам, которые могут осложнить материальное положение лица, не смотря на то что законодатель идет на уступки. Судебные разбирательства отнимают много времени и сил. Также можно лишиться части своего имущества. И самое нежелательное попасть под уголовную ответственность.
Банковская система с каждым годом ужесточает процесс получения кредита, что я считаю правильным и необходимым. Банк это специализированная организация, которая имеет полную осведомленность об обязательствах, вытекающих из договора, как собственных, которые он также неукоснительно должен соблюдать, так и об обязательствах заемщика. В его интересах сохранить поток добросовестных клиентов и получать с них выгоду, а не убытки. А обычные граждане как правило не имеют должной осведомленности, что как говорилось ранее, также приводит к нарушениям и наступлении ответственности. Проявляется недобросовестный подход. Поэтому более жесткие меры позволят предотвратить наступление неблагоприятных условий для сторон договора.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
