ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1. Сущность, содержание и виды потребительского кредитования в коммерческом банке 8
1.2. Принципы и роль потребительского кредитования в современной российской экономике 14
1.3. Механизм управления операциями потребительского кредитования
коммерческого банка 18
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ И УПРАВЛЕНИЯ ОПЕРАЦИЯМИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «РУСФИНАНС БАНК» 23
2.1. Краткая характеристика деятельности ООО «Русфинанс Банк» 23
2.2. Организация потребительского кредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк» 28
2.3. Анализ динамики и структуры потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк» 34
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПРИМЕРЕ ООО «РУСФИНАНС БАНК» 40
3.1. Современное состояние потребительского кредитования в Российской
Федерации 40
3.2. Зарубежный опыт организации и управления потребительского кредитования 46
3.2. Предложения по совершенствованию организации и управления операциями потребительского кредитования ООО «Русфинанс Банк» 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Потребительский кредит в современном обществе имеет огромнейшее значение в банковской системе и оказывает большую роль в современной рыночной экономике. Он предназначен для удовлетворения определенных потребностей и нужд населения и необходим с целью устранения временного разрыва между потребностью в получении товаров и услуг и возможностью их оплаты. Потребительский кредит выступает в качестве крепкого фундамента современной экономики, неотъемлемой частью жизни граждан и экономического развития страны в целом.
В современной рыночной экономике активно применяются кредитные операции, поэтому знание теоретических основ потребительского кредита, является важным условием для рационального использования ссуд в качестве основного инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.
Кредитные операции являются фундаментом успешной и основной деятельности коммерческих банков, поскольку:
- во - первых, их удачное осуществление ведет к получению основных доходов, вносит вклад в повышении надежности и финансовой устойчивости банка;
- во - вторых, коммерческие банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
- в - третьих, эта деятельность при ее удачном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: коммерческим банкам, заемщикам и обществу в целом.
На сегодняшний день проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание, так как в непростых условиях мирового финансового кризиса коммерческим банкам пришлось изменить политику предоставления и оказания услуг потребительского кредитования. Ужесточились основные требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, что негативно сказалось на потребительском кредитовании.
Кредитные операции являются самой доходной и значимой статьей банковского сектора. Именно благодаря данному источнику формируется и образуется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. Таким образом, анализ условий выдачи потребительского кредита, контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью своевременно и в полном объеме погасить кредит, являются главной составляющей финансового благополучия коммерческих банков.
Актуальность выбранной темы заключается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, ростом предоставления кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, а также потребностью в теоретическом анализе и осмыслении практического опыта осуществления кредитных операций, как отдельными кредитными организациями, так и банковской системой в целом. Высокий уровень и масштабы кредитной активности коммерческих банков обеспечивают быстрые темпы развития, повышение конкурентоспособности на современном рынке и эффективности деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ в долгосрочной перспективе. Новые формы кредитов, улучшения в организации и управлении кредитования должны вовлечь в процесс потребительского кредитования все большее число заемщиков и сделать кредит более доступным и прозрачным для населения.
Одновременно быстрый рост коммерческих банков и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, обуславливается значительным накоплением определенных кредитных рисков. Соответственно, в данной ситуации основной задачей является укрепление устойчивости коммерческих банков за счет совершенствования систем управления рисками и внутренним контролем, развитие корпоративного управления и организации на месте работы.
Объект исследования - ООО «Русфинанс Банк» - российский коммерческий банк.
Предмет исследования - проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации на примере ООО «Русфинанс Банк».
Цель исследования - изучение особенностей потребительского кредита, его сущности, проблем и перспектив развития в Российской Федерации, как одного из основного направления деятельности банка ООО «Русфинанс Банк» и разработка мероприятий направленных на его совершенствование [2, с 231].
В выпускной квалификационной работе рассматривались следующие задачи:
- изучить теоретические основы потребительского кредитования;
- определить основные принципы и сущность потребительского кредита с целью формирования его комплексной классификации;
- проанализировать текущее состояние рынка потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс Банк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию организации и управления операциями потребительского кредитования.
В первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования, определена сущность, содержание, виды и механизм управления операциями потребительского кредитования.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ организации и управления операциями потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс Банк», дана основная характеристика деятельности коммерческого банка, проведен анализ динамики и структуры потребительского кредитования в банке.
Третья глава выпускной квалификационной работы посвящена основным проблемам и перспективам развития потребительского кредитования, данный вопрос детально рассмотрен как для рынка в целом, так и в частности для банка ООО «Русфинанс Банк».
В заключении выпускной квалификационной работы сформулированы основные выводы и итоги по результатам проведенной работы.
Исходя из поставленных задач в выпускной квалификационной работы были изучены теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке, проводящийся на основе финансовой отчетности банка.
Современное состояние потребительского кредитования в России характеризуется ростом процентных ставок по потребительским кредитам и снижением темпов прироста выданных кредитов. Развитие рынка потребительского кредитования в России является важной задачей, позволяющей стимулировать рост реальной экономики и одновременно повышать уровень потребления граждан.
ООО «Русфинанс Банк» занимает лидирующие позиции на рынке, в сфере потребительского кредитования, предлагая населению наиболее полный спектр банковских услуг. Общая стратегия банка ООО «Русфинанс Банк» предполагает сохранение, укрепление, надёжность и стабилизацию существующих позиций на рынке банковских услуг среди населения и партнёров.
Основные направления деятельности банка - автокредитование, потребительское кредитование (в точках продаж), кредитные карты, предоставление кредитов наличными.
Финансовому учреждению необходимо совершенствовать и развивать линейку банковских продуктов и услуг. Предлагается прорекламировать потребительский кредит «Персональный», где годовая процентная ставка по данному кредитному продукту составит 25%. Экономический эффект от проведения рекламной акции составит 604 028 тыс. руб.
Для того чтобы занять лидирующие позиции на банковском рынке, а также стабилизировать положение банка, необходимо: внедрять новизну, усиливать маркетинговую службу, повышать мотивацию работников банка, ориентироваться на потребителя, расширить продуктовую линейку услуг банка, реально или искусственно снижать процентные ставки по кредитам, упростить систему выдачи кредитов населению. Комплекс подобных действий увеличит потребительский спрос и ориентацию потребителей конкретно на банк ООО «Русфинанс Банк».
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
В структуре кредитного портфеля ООО «Русфинанс Банк» наибольший удельный вес занимают ссуды, предоставленные физическим лицам. Их удельный вес увеличился на 0,11% пункта и составил к 2016 году 98,34%. Доля ссуд, предоставленных юридическим лицам незначительна, наблюдается ее снижение с 1,77% в 2014 году до 1,66% в 2016 году.
Наибольшие темпы роста наблюдаются по автокредитам и кредитным картам. Автокредиты в 2016 году составили 58 102 104 тыс. руб., что в 1,82 раза больше, чем в 2014 году. Кредитные карты увеличились в 1,99 раза и в 2016 году составили 910 102 тыс. руб. Наименьшие темпы роста наблюдаются по потребительским кредитам и кредитам наличными. Потребительские кредиты увеличились в 1,27 раза и в 2016 году составили 12 124 108 тыс. руб. Кредиты наличными в 2016 году составили 2 981 124 тыс. руб., что в 0,89 раза больше, чем в 2014 году.
В 2014 году основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, удельный вес составлял 70,55%. В 2016 году доля автокредитов увеличилась до 78,39%. Однако в 2016 году объемы выдачи автокредитов снизились на 7,84% пункта по сравнению с 2014 годом, что связано, прежде всего, с ухудшением макроэкономической ситуации в стране.
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка за анализируемый период увеличилась на 4,54% пункта и составила в 2016 году 7,10%.
Кредитный резерв за 2014 - 2016 гг. увеличился на 0,04% пункта и составил в 2016 году 0,07%, что является негативной тенденцией, так как чем выше значение данного показателя, тем ниже качество кредитного портфеля.
Кредитный риск кредитных операций за анализируемый период снизился на 0,04% пункта и составил 0,93%. Снижение данного показателя является отрицательной тенденцией, так как чем ближе значение данного показателя к 1, тем выше качество кредитного портфеля с точки зрения возвратности.
Доходность кредитного портфеля за рассматриваемый период увеличилась на 9,16% пункта и составила в 2016 году 19,33%. Увеличение данного показателя заслуживает положительной оценки.
Таким образом, коммерческим банкам необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов и их способности и возможности выплачивать проценты по займам, с целью уменьшения процентной ставки по потребительским кредитам. Еще одной причиной замедленного роста потребительского кредитования является недобросовестность самих банков. Многие из них при подписании договора с заемщиком умалчивают о наличии скрытых выплат. Банки не всегда исполняют требования ЦБ РФ об указании эффективной процентной ставки. Немаловажной проблемой, которая в настоящее время значительно влияет на темпы роста потребительского кредитования, является насыщенность рынка.
Несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию. И на основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в ближайшее время в области потребительского кредитования:
1) повышение финансовой грамотности населения;
2) обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
3) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
4) совершенствование системы работы с плохой задолженностью - действенных судебных и исполнительных процедур.
Программа действий направлена на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на целевых рынках, отражает количественные цели развития банка и те внутренние изменения, которые должны произойти для повышения его конкурентоспособности.
Таким образом, перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, так как являются более удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют немаловажно сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента данного рынка и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Необходимо активно использовать в работе опыт зарубежного потребительского кредитования. Главным образом, это касается работы кредитных бюро. Кроме того, необходимо внедрять передовые системы оценки платежеспособности клиента, в частности, скорринг. Это позволит снизить банковские риски и, как следствие, долю проблемных кредитов в портфелях российских банков.
Основное мероприятие, направленное на модернизацию организации и управления потребительского кредитования в ООО «Русфинанс Банк» будет являться оформление кредитных карт с «cashback», то есть возвратом денежных средств на счет при оплате товаров в магазинах-партнерах. Обязательная сумма покупок для начисления «cashback» - 20 000 рублей в месяц, выплаты осуществляются ежемесячно до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупок. «Cashback» бонусы начисляются за оплату покупок и услуг в России и за рубежом, при этом карта может быть прикреплена к счету в любой валюте.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
