Введение 2
Глава 1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. РАЗВИТИЕ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 6
§ 1.1. Понятие банка, иной кредитной организации и банковской
деятельности. Банковская деятельность как правовая категория 6
§ 1.2. Законодательство Российской Федерации о банках и банковской деятельности 18
Глава 2. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 28
§ 2.1. Страхование как правовая категория. Виды страхования 28
§ 2.2. Законодательство о страховой деятельности 37
Глава 3. СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВОГО «СУПЕРМАРКЕТА». ПРАВОВАЯ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИИ. РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ «СУПЕРМАРКЕТОВ» В ДРУГИХ ПРАВОВЫХ СИСТЕМАХ 45
§ 3.1. История возникновения концепции финансового «супермаркета», предпосылки объединения различных финансовых институтов, регулирование в иных странах 45
§ 3.2. Финансовый «супермаркета» как экономическая категория 54
§ 3.3. Финансовый «супермаркет» как правовая категория 59
Глава 4. ИССЛЕДОВАНИЕ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО
ФИНАНСОВОГО «СУПЕРМАРКЕТА» НА ПРИМЕРЕ ТИНЬКОФФ БАНКА..64
Заключение 74
Список литературы
Экономическая сфера жизни общества является его непременной константой с момента возникновения, она обусловлена взаимодействием людей, так же, как и остальные основные сферы. Точно так же, государственное образование немыслимо без экономики, производства. В сущности, экономика либо регулирует, либо затрагивает любую деятельность людей, то есть влияет на нее. Поэтому актуальность ее исследования никогда не меняется, и, с усложнением общественных отношений, сводится к изучению экономики, так или иначе, с точки зрения разных дисциплин, с применением различных методов научного познания. Основная сложность в изучении экономики заключается в том, что деятельность людей напрямую зависит от научно-технического прогресса, а значит подвержена частым и все учащающимся изменениям. Сегодняшний век породил множество факторов, которые нельзя не учитывать изучая экономику любого уровня: это и проигранная холодная война, и экологическая катастрофа вкупе с перенаселением, возвышение такого ресурса как «информация», высокий уровень потребления, глобализация, высокоинтенсивное развитие информационных технологий.
Финансовый «супермаркет», в первую очередь, и в той форме, в которой существует сейчас в России, представляет собой интегрированные продажи различных финансовых услуг. Рынок финансовых услуг, насыщаясь качественно новыми продуктами, выгодными и менее выгодными, тем не менее переполнен однородными услугами, что ставит потребителя в сложное положение с одной стороны, и в отчаянное положение производителей, с другой, теряется актуальность конкуренции на уровне только цен. Ведь, в конечном счете, у организаций, приблизительно равных ресурсов и возможностей, себестоимость услуг приблизительно одинакова - у этого банка выгоднее и быстрее обслуживание карты, иначе говоря качественный мобильный банкинг, у другого банка выше ставка депозита, у третьего бонусная программа-договор с розничными сетями о накоплении ликвидных бонусов. И потому производители вкладывают большие деньги в рекламу, создают программы для обучения менеджменту, появляются новые профессии вроде мерчендайзеров, причем в более развитых странах, например, США, ажиотаж вокруг управленческих специальностей начался гораздо раньше. Данная мысль ведет к тому, что на имеющихся ресурсах производство уже выстроено и какие-то качественно новые, выгодные продукты не возникают. Но рынок остается рынком, и беспрерывная схема «товар-деньги-товар» требует продолжения. Здесь и скапливается основной интерес к сфере продаж. Покупатели - основная движущая сила сегодняшней экономики.
Итак, в данной работе поднимается проблема развития банковского и страхового рынка. В основу исследования ставится вопрос: чем является финансовый «супермаркет» в правовом и экономическом смысле, является ли он удобной для участников и приемлемой для законодательства формой продаж, способной оказать позитивное влияние на рынок финансовых услуг. И так как работа является прежде всего правовой, то данный вопрос переносится на плоскость законодательства, имеющего отношения к регулированию финансового рынка. Право как регулятор общественных отношений в Российской Федерации если не слишком молодо, то, во всяком случае, переменчиво, подвержено подчас революционным изменениям, но, тем не менее, представляет собой единонаправленную систему, которую следует разрушать лишь в случае ее полной нецелесообразности, поскольку постоянны изменения нецелесообразны во всяком случае. Ответить на основной вопрос исследования, можно лишь решив множество менее комплексных задач, как-то: определиться с сущностью банковской деятельности и ее состояния в Российской Федерации, определиться с сущностью страховой деятельности и ее развитием, определиться с такой формой продаж как финансовый «супермаркет» вообще, дать ей характеристику, конкретное правовое определение, выбрать форму приемлемую для Российской Федерации, с учетом особенностей экономики и законодательства. Конечной целью исследования является определение сущности финансового «супермаркета» как правового образования, способного оправдывать цели ее участников и мотивы потребителей.
Исходя из того, что ответ на главный вопрос исследования требует информации и определенности в сфере страховых и банковских отношений, а также общего представления о финансовом «супермаркете», содержание выстроено следующим образом: в первых двух главах ведется исследование об участниках интегрированных продаж, в третьей раскрывается сущность финансового «супермаркета» с экономической и правовой точки зрения, а в четвертой теоретические выводы сравниваются с практической реализацией финансового «супермаркета» в России.
Использованную литературу можно также разделить по главам, в первых двух - это соответствующее законодательство и работы некоторых ученых экономистов и юристов для раскрытия теоретической сущности банковского дела и страхования, в третьей различные исследования о природе финансового «супермаркета», в четвертой это прямое комментирование создателей и руководителей проекта «супермаркета» Тинькофф. С одной стороны, это история, доктрина, законодательство и практика. С другой, зарубежные и отечественные источники. С третьей, научные работы в области экономики и права. Нужно заметить, что правовых работ о финансовом «супермаркете» мало, что уже обуславливает научную новизну данного исследования. Что же касается авторов, то в основном, для уяснения сущности финансового «супермаркета», использовалась монография Журавина С.Г. и Цыганова А.А. «Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России».
По поводу содержания работы нужно сделать несколько замечаний. Во- первых, автор намерен раскрывать проблему развития страховых и банковских отношений не только с точки зрения их выгодного предложения и продажи, но и через определение их сущности вообще, исходя из причин и предпосылок их существования, и в частности на определенной территории, то есть территории нашего государства, обладающей своей спецификой. Во-вторых, финансовый «супермаркет» как установившееся правовое образование в России не распространен, что не дает анализировать разнообразные практически действующие институты. Кроме того, в силу правовой плоскости, в которой выполняется исследование, то вопрос о сущности института представляет интерес с точки зрения основания для его особого регулирования. То есть целью исследования будет являться так же нахождения специфики деятельности финансового «супермаркета», которая докажет самостоятельность института. Причем эта деятельность должна осуществляться в такой форме, чтобы она способствовала раскрытию его потенциала и качественной работе, и при этом не нарушала систему правовых норм в области регулирования рынка финансовых услуг, не ущемляла права остальных участников.
Целью данного исследования было раскрытие сущности финансового «супермаркета». Она достигалась в процессе изучения предпосылок его возникновения через сущность финансовых институтов, которые его образуют на определенном этапе зрелости экономической жизни общества. Финансовый «супермаркет» можно определять с точки зрения экономики и права, причем объемы понятий будут разными, поскольку экономическая модель менее требовательна и образуется на раннем этапе взаимодействия финансовых институтов. Правовая модель - сложный институт, который является венцом развития финансового «супермаркета». Это организация, сочетающая в себе разные производства, осуществляемые разными юридическими лицами, продающая различные финансовые услуги под одним брендом. Специфика деятельности финансового «супермаркета» заключается в особом виде посредничества, когда высококвалифицированный сотрудник-менеджер, профессионально разбирающийся в разных финансовых рынках, решает частную проблему клиента-потребителя. Цель их взаимодействия - решить все финансовые вопросы клиента максимально выгодным и удобным для последнего способом. Финансовые «супермаркеты» основываются на базе продающих подразделений банка.
Продажа услуг в финансовом «супермаркете» предполагает индивидуальный подход и ориентированную клиентуру, которая нуждается именно в такого рода услугах. Интерес к финансовой деятельности возникает у населения тогда, когда возникают свободные финансы. Причем, для полноценной деятельности предоставляющего такие услуги, аудитория должна быть массовой. Что обуславливает развитие финансовых «супермаркетов» по мере развития экономики в отдельно взятом обществе.
Существуют и другие опосредованные факторы развития финансовых «супермаркетов» - это ускорение темпов человеческой жизни, развития бизнеса, инновационные технологии. Подрастающее поколение не заинтересовано в поиске филиала своего банка, мобильного оператора, почтового отделения - для решения всех вопросов есть приложения вроде СбербанкОнлайн, приложения мобильных операторов, портал государственных и муниципальных услуг. Такой подход к ведению дел выводит рынок финансовых услуг на совершенно новый уровень: поиск чего-либо нужного клиент ведет в интернете, а значит нужно оплачивать услугу, которая будет выводить организацию в верхние строчки результатов поиска, пользоваться контекстной рекламой и работать над наиболее удобным, бесперебойным и просто приятным глазу приложением, сайтом, искать новые способы продаж, которые экономили бы время клиента. Все это потребности современного общества, а также простой факт развития банковской системы, ее зрелость и новый уровень конкуренции, обусловили появление новых форм банкинга, примером чего является финансовый «супермаркет».
На примере первого российского финансового «супермаркета» Тинькофф мы доказали жизнеспособность наших выводов о данном финансовом институте и подтвердили некоторые выводы, сделанные в теоретической части, как-то:
- «супермаркет» Тинькофф создан на основе банка, его продающего подразделения
-форма «супермаркета» чисто посредническая, целью его создания является упорядочивание всего массива финансовых услуг и предложение наиболее конкурентных продуктов
-ориентация на нового типа клиента, которому нужно решить свои проблемы в одном месте с минимальными временными затратами
-инновационные технологии
-выход конкуренции на новый уровень, когда улучшается не продукт потребления, а сервис, который его предоставляет
При этом другой модели финансового супермаркета - единой организации, которая не только продает, но и производит все финансовые услуги, от банковских до брокерских и страховых, в России нет, и этого не позволяет российское законодательство. В этом есть определенная логика - производство различных финансовых услуг требует высокой квалификации и особого контроля. С другой стороны, контролирующий орган теперь всего один. Банк России контролирует как финансовые рынки, так и страховую и банковскую деятельность. По логике вещей, такому совмещение функций в одном мегарегуляторе, может корреспондировать и совмещение производства финансовых услуг, однако пока такой законной возможности нет. Нельзя сказать, что какая-то из предложенных моделей «супермаркета» является лучше другой - предложение Тинькофф очень оригинальное и выгодное и удобное, такой подход отражает наиболее честное отношение к клиенту. Однако, посредник берет на себя часть ответственности за конечного производителя, а для клиента ответственность его контрагента рассеивается. Кроме того, именно между банком и клиентом, а не клиентом и информационной базой посредника, складываются доверительные отношения, которые большинство клиентов удерживают в одном банке. Именно через это доверительное отношение и привлекаются клиенты к покупке услуг партнеров в другой модели «супермаркета». А Тинькофф в роли посредника должен отдаляться от собственно банковской деятельности для разрешения конфликта интересов между Тинькофф банком и Тинькофф посредником, который должен объективно выбирать наилучшие предложения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
