Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


ИНТЕГРИРОВАННЫЕ ПРОДАЖИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В МОДЕЛИ ФИНАНСОВОГО “СУПЕРМАРКЕТА”

Работа №83925

Тип работы

Дипломные работы, ВКР

Предмет

юриспруденция

Объем работы86
Год сдачи2016
Стоимость4255 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено
159
Не подходит работа?

Узнай цену на написание


Введение 2
Глава 1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. РАЗВИТИЕ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 6
§ 1.1. Понятие банка, иной кредитной организации и банковской
деятельности. Банковская деятельность как правовая категория 6
§ 1.2. Законодательство Российской Федерации о банках и банковской деятельности 18
Глава 2. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 28
§ 2.1. Страхование как правовая категория. Виды страхования 28
§ 2.2. Законодательство о страховой деятельности 37
Глава 3. СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВОГО «СУПЕРМАРКЕТА». ПРАВОВАЯ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИИ. РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ «СУПЕРМАРКЕТОВ» В ДРУГИХ ПРАВОВЫХ СИСТЕМАХ 45
§ 3.1. История возникновения концепции финансового «супермаркета», предпосылки объединения различных финансовых институтов, регулирование в иных странах 45
§ 3.2. Финансовый «супермаркета» как экономическая категория 54
§ 3.3. Финансовый «супермаркет» как правовая категория 59
Глава 4. ИССЛЕДОВАНИЕ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО
ФИНАНСОВОГО «СУПЕРМАРКЕТА» НА ПРИМЕРЕ ТИНЬКОФФ БАНКА..64
Заключение 74
Список литературы

Экономическая сфера жизни общества является его непременной константой с момента возникновения, она обусловлена взаимодействием людей, так же, как и остальные основные сферы. Точно так же, государственное образование немыслимо без экономики, производства. В сущности, экономика либо регулирует, либо затрагивает любую деятельность людей, то есть влияет на нее. Поэтому актуальность ее исследования никогда не меняется, и, с усложнением общественных отношений, сводится к изучению экономики, так или иначе, с точки зрения разных дисциплин, с применением различных методов научного познания. Основная сложность в изучении экономики заключается в том, что деятельность людей напрямую зависит от научно-технического прогресса, а значит подвержена частым и все учащающимся изменениям. Сегодняшний век породил множество факторов, которые нельзя не учитывать изучая экономику любого уровня: это и проигранная холодная война, и экологическая катастрофа вкупе с перенаселением, возвышение такого ресурса как «информация», высокий уровень потребления, глобализация, высокоинтенсивное развитие информационных технологий.
Финансовый «супермаркет», в первую очередь, и в той форме, в которой существует сейчас в России, представляет собой интегрированные продажи различных финансовых услуг. Рынок финансовых услуг, насыщаясь качественно новыми продуктами, выгодными и менее выгодными, тем не менее переполнен однородными услугами, что ставит потребителя в сложное положение с одной стороны, и в отчаянное положение производителей, с другой, теряется актуальность конкуренции на уровне только цен. Ведь, в конечном счете, у организаций, приблизительно равных ресурсов и возможностей, себестоимость услуг приблизительно одинакова - у этого банка выгоднее и быстрее обслуживание карты, иначе говоря качественный мобильный банкинг, у другого банка выше ставка депозита, у третьего бонусная программа-договор с розничными сетями о накоплении ликвидных бонусов. И потому производители вкладывают большие деньги в рекламу, создают программы для обучения менеджменту, появляются новые профессии вроде мерчендайзеров, причем в более развитых странах, например, США, ажиотаж вокруг управленческих специальностей начался гораздо раньше. Данная мысль ведет к тому, что на имеющихся ресурсах производство уже выстроено и какие-то качественно новые, выгодные продукты не возникают. Но рынок остается рынком, и беспрерывная схема «товар-деньги-товар» требует продолжения. Здесь и скапливается основной интерес к сфере продаж. Покупатели - основная движущая сила сегодняшней экономики.
Итак, в данной работе поднимается проблема развития банковского и страхового рынка. В основу исследования ставится вопрос: чем является финансовый «супермаркет» в правовом и экономическом смысле, является ли он удобной для участников и приемлемой для законодательства формой продаж, способной оказать позитивное влияние на рынок финансовых услуг. И так как работа является прежде всего правовой, то данный вопрос переносится на плоскость законодательства, имеющего отношения к регулированию финансового рынка. Право как регулятор общественных отношений в Российской Федерации если не слишком молодо, то, во всяком случае, переменчиво, подвержено подчас революционным изменениям, но, тем не менее, представляет собой единонаправленную систему, которую следует разрушать лишь в случае ее полной нецелесообразности, поскольку постоянны изменения нецелесообразны во всяком случае. Ответить на основной вопрос исследования, можно лишь решив множество менее комплексных задач, как-то: определиться с сущностью банковской деятельности и ее состояния в Российской Федерации, определиться с сущностью страховой деятельности и ее развитием, определиться с такой формой продаж как финансовый «супермаркет» вообще, дать ей характеристику, конкретное правовое определение, выбрать форму приемлемую для Российской Федерации, с учетом особенностей экономики и законодательства. Конечной целью исследования является определение сущности финансового «супермаркета» как правового образования, способного оправдывать цели ее участников и мотивы потребителей.
Исходя из того, что ответ на главный вопрос исследования требует информации и определенности в сфере страховых и банковских отношений, а также общего представления о финансовом «супермаркете», содержание выстроено следующим образом: в первых двух главах ведется исследование об участниках интегрированных продаж, в третьей раскрывается сущность финансового «супермаркета» с экономической и правовой точки зрения, а в четвертой теоретические выводы сравниваются с практической реализацией финансового «супермаркета» в России.
Использованную литературу можно также разделить по главам, в первых двух - это соответствующее законодательство и работы некоторых ученых экономистов и юристов для раскрытия теоретической сущности банковского дела и страхования, в третьей различные исследования о природе финансового «супермаркета», в четвертой это прямое комментирование создателей и руководителей проекта «супермаркета» Тинькофф. С одной стороны, это история, доктрина, законодательство и практика. С другой, зарубежные и отечественные источники. С третьей, научные работы в области экономики и права. Нужно заметить, что правовых работ о финансовом «супермаркете» мало, что уже обуславливает научную новизну данного исследования. Что же касается авторов, то в основном, для уяснения сущности финансового «супермаркета», использовалась монография Журавина С.Г. и Цыганова А.А. «Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России».
По поводу содержания работы нужно сделать несколько замечаний. Во- первых, автор намерен раскрывать проблему развития страховых и банковских отношений не только с точки зрения их выгодного предложения и продажи, но и через определение их сущности вообще, исходя из причин и предпосылок их существования, и в частности на определенной территории, то есть территории нашего государства, обладающей своей спецификой. Во-вторых, финансовый «супермаркет» как установившееся правовое образование в России не распространен, что не дает анализировать разнообразные практически действующие институты. Кроме того, в силу правовой плоскости, в которой выполняется исследование, то вопрос о сущности института представляет интерес с точки зрения основания для его особого регулирования. То есть целью исследования будет являться так же нахождения специфики деятельности финансового «супермаркета», которая докажет самостоятельность института. Причем эта деятельность должна осуществляться в такой форме, чтобы она способствовала раскрытию его потенциала и качественной работе, и при этом не нарушала систему правовых норм в области регулирования рынка финансовых услуг, не ущемляла права остальных участников.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании работ!


Целью данного исследования было раскрытие сущности финансового «супермаркета». Она достигалась в процессе изучения предпосылок его возникновения через сущность финансовых институтов, которые его образуют на определенном этапе зрелости экономической жизни общества. Финансовый «супермаркет» можно определять с точки зрения экономики и права, причем объемы понятий будут разными, поскольку экономическая модель менее требовательна и образуется на раннем этапе взаимодействия финансовых институтов. Правовая модель - сложный институт, который является венцом развития финансового «супермаркета». Это организация, сочетающая в себе разные производства, осуществляемые разными юридическими лицами, продающая различные финансовые услуги под одним брендом. Специфика деятельности финансового «супермаркета» заключается в особом виде посредничества, когда высококвалифицированный сотрудник-менеджер, профессионально разбирающийся в разных финансовых рынках, решает частную проблему клиента-потребителя. Цель их взаимодействия - решить все финансовые вопросы клиента максимально выгодным и удобным для последнего способом. Финансовые «супермаркеты» основываются на базе продающих подразделений банка.
Продажа услуг в финансовом «супермаркете» предполагает индивидуальный подход и ориентированную клиентуру, которая нуждается именно в такого рода услугах. Интерес к финансовой деятельности возникает у населения тогда, когда возникают свободные финансы. Причем, для полноценной деятельности предоставляющего такие услуги, аудитория должна быть массовой. Что обуславливает развитие финансовых «супермаркетов» по мере развития экономики в отдельно взятом обществе.
Существуют и другие опосредованные факторы развития финансовых «супермаркетов» - это ускорение темпов человеческой жизни, развития бизнеса, инновационные технологии. Подрастающее поколение не заинтересовано в поиске филиала своего банка, мобильного оператора, почтового отделения - для решения всех вопросов есть приложения вроде СбербанкОнлайн, приложения мобильных операторов, портал государственных и муниципальных услуг. Такой подход к ведению дел выводит рынок финансовых услуг на совершенно новый уровень: поиск чего-либо нужного клиент ведет в интернете, а значит нужно оплачивать услугу, которая будет выводить организацию в верхние строчки результатов поиска, пользоваться контекстной рекламой и работать над наиболее удобным, бесперебойным и просто приятным глазу приложением, сайтом, искать новые способы продаж, которые экономили бы время клиента. Все это потребности современного общества, а также простой факт развития банковской системы, ее зрелость и новый уровень конкуренции, обусловили появление новых форм банкинга, примером чего является финансовый «супермаркет».
На примере первого российского финансового «супермаркета» Тинькофф мы доказали жизнеспособность наших выводов о данном финансовом институте и подтвердили некоторые выводы, сделанные в теоретической части, как-то:
- «супермаркет» Тинькофф создан на основе банка, его продающего подразделения
-форма «супермаркета» чисто посредническая, целью его создания является упорядочивание всего массива финансовых услуг и предложение наиболее конкурентных продуктов
-ориентация на нового типа клиента, которому нужно решить свои проблемы в одном месте с минимальными временными затратами
-инновационные технологии
-выход конкуренции на новый уровень, когда улучшается не продукт потребления, а сервис, который его предоставляет
При этом другой модели финансового супермаркета - единой организации, которая не только продает, но и производит все финансовые услуги, от банковских до брокерских и страховых, в России нет, и этого не позволяет российское законодательство. В этом есть определенная логика - производство различных финансовых услуг требует высокой квалификации и особого контроля. С другой стороны, контролирующий орган теперь всего один. Банк России контролирует как финансовые рынки, так и страховую и банковскую деятельность. По логике вещей, такому совмещение функций в одном мегарегуляторе, может корреспондировать и совмещение производства финансовых услуг, однако пока такой законной возможности нет. Нельзя сказать, что какая-то из предложенных моделей «супермаркета» является лучше другой - предложение Тинькофф очень оригинальное и выгодное и удобное, такой подход отражает наиболее честное отношение к клиенту. Однако, посредник берет на себя часть ответственности за конечного производителя, а для клиента ответственность его контрагента рассеивается. Кроме того, именно между банком и клиентом, а не клиентом и информационной базой посредника, складываются доверительные отношения, которые большинство клиентов удерживают в одном банке. Именно через это доверительное отношение и привлекаются клиенты к покупке услуг партнеров в другой модели «супермаркета». А Тинькофф в роли посредника должен отдаляться от собственно банковской деятельности для разрешения конфликта интересов между Тинькофф банком и Тинькофф посредником, который должен объективно выбирать наилучшие предложения.



1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ), принята всенародным голосованием 12.12.1993// текст Конституции опубликован в "Российской газете" от 25 декабря 1993 года, №237
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" № 51-ФЗ, принят Государственной Думой 21 октября 1994 (в ред. от 23.05.2016), опубликован в "Российской газете" от 8 декабря 1994 г., собрании законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г., N 32 - ст. 3301. Гражданский кодекс Российской Федерации № 51- ФЗ, часть 2 (ГК РФ ч.2) в редакции 23.05.2016 N 146-ФЗ, принят Государственной Думой 22.12.1995, впервые опубликован в «Собрании законодательства РФ» от 29 января 1996 г., № 5. - ст. 3240
3. Федеральный закон от N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности" принят съездом народных депутатов 2 декабря 1990// Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 - ст. 357.
4. Федеральный закон N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) принят Государственной Думой 10.07.2002// Российская газета 13.07.2002 №2995 (0)
5. Закон РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 23.05.2016), принят Верховным Советом России 27.11.1992 //Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г., N 29 - ст. 3400.
6. Федеральный закон N 286-ФЗ (ред. от 23.05.2016) "О взаимном страховании", принят Государственной Думой 29.11.2007// Российская газета 2007 вып. №4534 полоса 12 - п.2 ст.1.
Учебная литература
1. Бакулина Т.С. Организация деятельности центрального банка. Ульяновск: УлГТУ, 2009. - 147 с.
2. Балабанов. И.Т. Риск-менеджмент. Москва: «Финансы и статистика», 1996. - 280 с
3. Балакина А.П., Бабленкова И.И. Финансы. Москва: "Дашков и К°",
2013. - 384 с
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Москва: «Юрайт», 2012. - 620 с.
5. Ершов В.А., Сутягин А.В., Кайль А.Н. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Москва: «ГроссМедиа», 2010.-1446 с.
6. Маршалл А. Принципы экономической науки / Пер. с англ. Москва: «Прогресс», 1993. - Т. 1. - 416 с.
7. Матузов Н.И., Малько А.В. Теория государства и права. Москва: «Юристъ», 2004. - 490с.
8.Олейник О.М. Основы банковского права. Москва: «Юристъ», 1997.¬424 с.
9. Рождественская Т. Э. Банковское право. Москва: «Юристъ», 2010. - 420 с.
10. Ручкина Г.Ф. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности. Москва: «Юрайт», 2015. - 527 с.
11. Самуэльсон П. Экономика Т. 2. Москва: МГП «Алгон» ВНИИСИ, 1992. - 416 с.
12. Федорова Т.А, Страхование. Москва: «Юрайт», 2004. - 875 с
Специальная литература
1. Аникин А.С. Содержание и осуществление исключительных прав: диссертация, автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва, 2008 - 239 с.
2. Власенкова Ю. М. Перспективы развития финансовых супермаркетов в России: международный опыт и российская практика // Финансы и кредит. М.: Финансы и кредит, 2009, № 20 - с. 25-31
3. Власенкова Ю. Б. Развитие интегрированных финансовых посредников в условиях глобализации финансовых рынков: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук, СПб., 2007. - 22 с.
4. Волкова И.А. Социальное и коммерческое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения // Вестник Волгоградского государственного университета. Научно-теоретический журнал. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2006, Вып. 8. - С. 106-112
5. Голубев С.А. Банк России и конституционный контроль // эж-ЮРИСТ Москва: «Экономическая газета» (издательский дом), 2004, №42. - с. 47-56.
6. Гулько А.А., Пашкова Е.Н. К вопросу о сотрудничестве банков и страховых компаний. //Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. Новосибирск: Издательство ЦРНС, №10/2014. - с.237¬250.
7. Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний // Молодой ученый ISSN 2072-0297. —
2014. — №6. — С. 411-413.
8. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. Москва: ГУ- ВШЭ, 2005 г. Вып. 3 Законодательство и экономика - №3, 4. - 2005 г., с. 68-71
9. Журавин С.Г. и Цыганов А.А. Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России. М.: МАКСС Групп, объединенная редакция журналов «Организация продаж страховых продуктов» и «Управление в страховой компании», 2013- 208 с.
10. Зверев О.А., Нестеренко А.В Инновационные технологии в розничной банковском бизнесе. Москва: Палеотип, 2008. - 164 с
11. Ильина Т.Г. Финансовое посредничество в экономике // Проблемы учета и финансов. Томск: ОБД ВШБ ТГУ, 2011, №4. - с.2-5.
12. Кардашов В.В. «Продвижение комбинированных финансовых продуктов на российском потребительском рынке». Москва: ГУУ, 2012. - 79 с.
13. Кожевникова И.Н. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков // Финансовый менеджмент. Москва: Финпресс 2004, №3. - с.83 - 90.
14. Кутубарова Г. Д. Роль финансовых супермаркетов в современной экономике: мировая практика и необходимость создания в Российской Федерации // Известия Оренбургского Государственного Аграрного университета 3(41). Оренбург, 2013. - с. 188-190.
15. Кметь Е.Б. Тенденции развития финансового рынка, рабочая программа дисциплины «Маркетинг в финансово-кредитных учреждениях» 2015, кафедра Маркетинга и коммерции ВГУЭС [Электронный ресурс] URL: http://old.vvsu.ru/education/vpo/bach/disciplines/programms/prog/2144785441/mark eting_v_roznichnoy_torgovlerabochaya
(Дата обращения 1.12.2015) - 18 с.
16. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Кн. 3: Процесс капиталистического производства, взятый в целом. Ч. 1 / Под ред.Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1989. - Т. 3. -508 с.
17. Москвитин В. Н. Коммерческие банки как финансовые посредники в воспроизводственной системе переходной экономики : дис.... канд.эконом.наук / В.Н.Москвитин -Самара, 2001. - 225 с.
18. Пашкова Е.Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е.Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития: сборник материалов VIII Международной научно-практической конференции / Под общ. ред. С.С. Чернова. - Новосибирск: Издательство ЦРНС, 2013. - С. 196-203.
19. Тинькофф банк. Официальный сайт. [Электронный ресурс] URL: https://www.tinkoff.ru/(Дата обращения 29.05.2016)
20. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс] URL http://www.banki.ru/ (Дата обращения 14.01.2016)
21. Новостной и консультационный портал Сравни.ру [Электронный ресурс] URL:http://www.sravni.ru/ (Дата обращения 27.05.2016)
22. Сухоруков Д. В. Региональный аспект развития организационно-правовых форм финансового предпринимательства на основе политики долевого участия (на примере Астраханской области) : автореф. дис.... к.э.н. Сухоруков Д. В. Астрахань, 2003. - 24 с.
23. Сушко Р.Е., Ретинский А.Ю. Оценка финансового состояния
заемщика // Финансовый директор. Практический журнал по управлению финансами компании № 1/2003. [Электронный ресурс] URL:
http://fd.ru/articles/157885-qqq-16-m6-07-06-2016-otsenka-kreditosposobnosti- zaemshchika(Дата обращения 13.01.2016) - 2 с.
24. Ювченко Г.А. Сомнительные банковские операции. Типовые методы выявления. [Электронный ресурс] URL: http:ZZtender-rus.ru/articlesZborba-bankov- s-somnitelnymi-operaciyami-klientov/somnitelnye-bankovskie-operacii-tipovye- metody-vyyavleniya(Дата обращения 12.01.2016 )


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


©2024 Cервис помощи студентам в выполнении работ