Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг

Интернет - технологии в банковской деятельности - это информационные, телекоммуникационные технологии, на основе которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, ведение бухгалтерского и управленческого учета, составление отчетности, анализ деятельности кредитной организации, администрирование в сети интернет. Для банка интернет - это инструмент, на порядок повышающий эффективность его работы. Применение интернет - технологий в банковской деятельности значительно снижает потребность в персонале и создании дорогостоящих офисов, способствует развитию банковского бизнеса, росту клиентской базы, расширению перечня банковских услуг и географии присутствия.
Развитие интернет - технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, что существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте. Интернет - технологии позволяют кредитным организациям предоставлять клиентам услуги на качественно новом уровне, тем самым быть более привлекательными для клиентов, а так же позволяют снижать затраты по их обслуживанию.
Анализ применения интернет - технологий в банковском обслуживании показал, что количество пользователей, осуществляющих операции через каналы дистанционного банковского обслуживания на базе интернет - технологий неуклонно растет с каждым годом.
Удельный вес количества счетов открытых в банках юридическим лицам с доступом через сеть интернет в общем объеме счетов открытых юридическим лицам за пять лет возрос с 74,92% до 93,5%. Доля счетов открытых в кредитных организациях физическим лицам с интернет доступом в общем объеме количества счетов открытых физическим лицам увеличилась с 25,44% до 85,73%.
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, увеличилось за 5 лет практически в 4 раза. Основную долю в карточной эмиссии в рассматриваемом периоде занимают расчетные или дебетовые карты. Они формируют наибольший портфель - 2,8 трлн. руб. на базе 214,5 млн. карт в 2015 году. Кредитные карты в 2015 году сформировали портфель в размере около 1,2 трлн. руб., который практически в 2,5 раза меньше портфеля дебетовых карт, но, тем не менее, имеет существенный вес.
Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт имеют возрастающую тенденцию. Их количество увеличилось практически в 3 раза за последние 5 лет. Наибольший рост наблюдается в отношении операций по оплате товаров и услуг. Темпы роста операции по снятию наличных денежных средств снижаются. Так в 2012 году темп прироста количества подобных операций составил 16,27%, а к 2015 году он составлял 1,27%.
Количество пользователей интернет - банкинга выросло за 2015 год на 51%. Почти 82% всех пользователей интернет - банкинга в РФ (или более 28 млн. человек) — клиенты интернет - банка «Сбербанк Онлайн». Второе, третье и четвертое места по количеству пользователей занимают «ВТБ24 - Онлайн», «Альфа - Клик» и интернет - банк «Тинькофф» — сервисы «ВТБ 24», «Альфа - Банка» и «Тинькофф Банка», которыми пользуются 9%, 7% и 6% всех пользователей интернет-банкинга в России соответственно.
Мобильными банковскими приложениями для смартфонов и планшетов пользуются 18,1 млн. человек в России. Лидером, как и с интернет - банком, является «Сбербанк». Его мобильным приложением пользуются 14 млн. человек, или 78% всей аудитории мобильного банкинга. Второе, третье и четвертое места занимают опять же мобильные приложения «ВТБ 24», «Альфа - Банка» и «Тинькофф Банка» (8%, 6% и 5% пользователей мобильного банкинга в РФ соответственно).
Сегодня во всем мире установлено более 3 млн. банкоматов всех видов и систем. К 2020 году, как ожидается, рынок вырастет до 4 млн. установленных банкоматов и до 21,9 млрд. долларов годовой выручки всей индустрии. Больше всего банкоматов (около 700 тыс.) — в Китае. Наибольший рост в использовании банкоматов наблюдается в Азиатско-Тихоокеанском регионе, на Ближнем Востоке и в Африке.
В глобальном обращении в 2015 году находилось более 11 млрд. банковских карт всех типов. Несмотря на замедление мировой экономики, ожидается умеренный рост объема активных карт до 14 млрд. карт к 2018-2020 гг. Между странами наблюдается значительный разрыв по совокупному объему банковских карт всех типов, что обусловлено разницей в степени зрелости банковских систем и внутренней монетарной политикой. Неоспоримым лидером является Китай - 3,5 млрд. карт. С существенным отрывом в ТОП-3 также входят развитые страны, такие как США - 1196 млн. карт и Япония - 742 млн. карт.
Во всех регионах мира наиболее распространенным каналом доступа к услугам банка является офис кредитной организации и банкоматы. Наибольшей популярностью банкоматы и офисы банка пользуются в Южной Америке (67%).
Наибольшее развитие интернет и мобильный банкинг получили в странах Северной Америки. Интернет-банкинг в настоящее время является наиболее популярным методом проведения банковских операций в Канаде - 48% населения используют онлайн - банкинг в качестве основного способа оплаты счетов. В США 43% населения имеющих мобильный телефон и банковский счет используют мобильный банкинг. Уровень проникновения интернет банкинга и мобильного банкинга постоянно увеличивается - в 2013 году 33% граждан США использовали мобильный банкинг, а в 2014 году уже 39% населения.
Практически во всех регионах мира колл - центры банков являются наименее популярным способом взаимодействия с кредитными организациями.
В Европе наибольшее распространение интернет - банкинг получил в таких странах как, Норвегия (90% населения пользуются онлайн банкингом), Финляндия (86%), Нидерланды (85%). В странах Восточной Европы, таких как Болгария, Македония, Румыния уровень использования интернет - банкингом и мобильным банкингом самый низкий в регионе. Всего лишь 5% населения осуществляют взаимодействие с кредитной организацией через интернет - каналы банковского обслуживания.
В Азиатских странах объем транзакций через онлайн-банкинг постоянно увеличивается. Так, например, в 2015 году объем онлайновых банковских операций Китая достиг 1,803 трлн. юаней, что на 38,2% больше по сравнению с предыдущим годом.
Наиболее динамично развивающимся направлениями в банковском обслуживании является интернет - банкинг и мобильный - банкинг. Главным трендом 2015 года на рынке дистанционного банковского обслуживания стало смещение акцента с онлайн - банкинга на мобильное приложение. Онлайн - банкинг и стремительное развитие мобильных устройств расширяют возможности самообслуживания клиентов банков и открывают новые перспективы для развития банковского дела.
При проведении исследования, нами были выявлены следующие проблемы эффективного использования интернет - технологий при оказании банковских услуг:
- угрозы информационной безопасности;
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
- неразвитость банковской инфраструктуры в регионах,
- неполное покрытие территории РФ сетью интернет,
- конкуренция со стороны компаний, функционирующих в сфере интернет - торговли, а также в сфере небанковских платежных систем,
- нехватка квалифицированных кадров в области IT- технологий.
Решение этих проблем зависит от действий кредитных организаций, а также мер со стороны государства. Основной акцент следует сделать банкам на обеспечении безопасности сетевой инфраструктуры и защите хранимых данных. Кредитной организации следует озаботиться такими вопросами, как создание эффективной системы менеджмента информационной безопасности, совершенствование системы по информационной безопасности, и проведение их мониторинга. Среди перспективных средств защиты можно отметить систему динамической авторизации. Эффективное противодействие угрозам информационной безопасности может быть достигнуто путем организации оперативного межбанковского взаимодействия, направленного на выявление, профилактику, пресечение и предупреждение фактов мошенничеств, при осуществлении переводов денежных средств и минимизацию наносимого незаконной деятельностью материального ущерба.
Заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Кредитным организациям следует активнее оказывать консультационные услуги клиентам по использованию систем дистанционного банковского обслуживания на базе интернет - технологий. Рекомендуем сделать акцент на маркетинговые технологии продвижения банковских услуг и продуктов.
Что касается неразвитости банковской инфраструктуры в регионах, то по нашему мнению, банковскую сеть можно развивать с помощью увеличения удалённых форм обслуживания с использованием современных технологий, которыми являются интернет и мобильная связь, а также расширения диапазона оказываемых услуг.
В целях повышения своей конкурентоспособности на рынке электронных платежей, следует банкам инвестировать средства в развитие дистанционного банковского обслуживания. Развивать функционал систем и максимизировать удобство их использования. Считаем нужным порекомендовать кредитным организациям разрабатывать новые подходы и решения в области проведения интернет платежей. Ввести бонусные программы и программы лояльности, снизить комиссионные сборы по проведению таких платежей. Эти меры повысят привлекательность проведения платежей через банковскую систему для клиентов.
Проблему нехватки квалифицированных кадров в области IT - технологий следует решать путем обеспечения тесного сотрудничества банковского сектора и IT кластера. Совместные разработки и проекты в сфере информационных технологий позволят банкам внедрять в свою деятельность качественные и конкурентоспособные интернет - решения.
Дальнейшее применения интернет - технологий в банковском деле имеет весьма значительные перспективы. В связи с этим, кредитные организации с каждым годом увеличивают затраты на информационные технологии. Банки постепенно переходят на передовые интернет - решения, такие как облачные технологии и digital - banking. Они позволяют экономить кредитной организации, как на обслуживании и персонале, так и на инфраструктуре.
Развитие интернет - технологий в банковском секторе способствует увеличению числа виртуальных банков. Клиенты все чаще будут осуществлять операции дистанционно. Однако, говорить о полном переходе рынка на дистанционную модель в среднесрочной перспективе пока не приходится.
Также, одной из перспектив развития применения интернет - технологий в банковском деле станет универсализации интернет сервисов.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что интернет - технологии играют значительную роль в развитии банковских услуг. Их применение является показателем конкурентоспособности кредитной организации, а также повышает качество банковских услуг. Все это является основой для создания долгосрочных и надежных партнерских отношений между клиентом и банком, что, в конечном счете, укрепляет банковскую систему и способствует ее развитию.


Купить