В ходе раскрытия сущности, экономической роли и места управления финансами домашних хозяйств можно сделать ряд значимых выводов.
Во-первых, домашнее хозяйство в современной экономике представляет собой главную силу в общественном производстве и в распределении товаров и услуг. Домашние хозяйства выступают на рынке в качестве покупателей товаров и услуг, предоставляют тем же самым фирмам факторы производства, сберегают часть формируемого в экономике совокупного дохода, тем самым приобретают реальные и финансовые активы. Домашнее хозяйство играет важную роль как во внутренних финансовых отношениях, так и во внешних, вступая в отношения с другими домашними хозяйствами, с предприятиями, с государством, тем самым являясь ключевым элементом категории «финансов домашних хозяйств».
Финансы домашних хозяйств - совокупность денежных отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности. Существует четыре основные функции финансов домашних хозяйств: распределительная, контрольная, регулирующая и инвестиционно-сберегательная.
Во-вторых, структура финансовых ресурсов домашних хозяйств и направления их использования очень разнообразны. Финансовые ресурсы домохозяйства - совокупный фонд капитала, находящийся в управлении семьи. Созданный благодаря производственной работе членов домашнего хозяйства, они выступают обособленным валютным фондом, которое имеет целевое назначение.
В-третьих, существуют различные стратегии, которые представляют собой определение целей деятельности и путей их достижения. Элементами финансовой стратегии домашних хозяйств являются осознанное решение об осуществлении сбережений, отбор объектов для инвестирования, выбор формы инвестиционного инструмента.
Сбережения — это любое использование денежных средств в целях обеспечения будущего потребления или извлечения будущего дохода. Причиной отсутствия сбережений у населения является, прежде всего, проблема направления этих средств на инвестиционные цели. Это означает необходимость выхода домохозяйств на финансовые рынки - участие в таких формах сберегательного поведения, которые обеспечивали бы работу их денежных средств.
Стремления к сбережениям не всегда связано с накоплением денежных средств для инвестирования. Однако эти накопления вполне могут стать, потенциально являются инвестиционным ресурсом.
В-четвертых, наиболее значимым в сегодняшних условиях является максимальное вовлечение в банковский сектор денежных сбережений населения, также сокращение той ее части, которая находится на руках у населения. Сбережения являются одним из главных и основных источников долгосрочной капитальной базы банковского сектора при формировании инвестиционных ресурсов.
На сегодняшний день услуги банков не ограничиваются только предоставлением кредитов и возможностями открытия вкладов. В сотрудничестве с банком можно заработать, вложив деньги в инвестиционные продукты. Практически все крупные банки предлагают возможность надежного сохранения, приумножения денег и даже заработка на инвестиционных продуктах. При этом банк предоставляет полную информацию и оказывает поддержку.
В-пятых, реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Существует широкий спектр банковских продуктов: банковский вклад, золотые слитки, инвестиционные монеты, обезличенный металлический счет, фьючерсы, ETF, акции золотодобывающих компаний, паевый инвестиционный фонд, индивидуальный инвестиционный счет, которым свойственны определенные достоинства и недостатки. Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.
В-шестых, домашние хозяйства сберегают часть полученных доходов, и при условии связи с финансовым рынком сбережения домашних хозяйств являются важнейшим источником инвестиций, которые необходимы любой стране. В ходе анализа сбережений российских домашних хозяйств было выяснено, что имеющиеся сбережения в настоящий момент нельзя считать свободным ресурсом, который мог бы быть направлен на инвестиционные цели, в силу конкретных обстоятельств.
В-седьмых, экономическое поведение всех хозяйствующих субъектов: как юридических, так и физических лиц, во всех трех структурных кризисах имеет некие схожие черты. Кризисные явления создают предпосылки к обучаемости хозяйствующих субъектов выживанию, адаптацию и нахождению возможных источников развития. В предкризисный и кризисный периоды вопросы адаптивности играют ключевую, стратегическую роль.
Одной из типичных моделей экономического поведения физических лиц в период кризисов независимо от их природы и длительности является иррациональное экономическое поведение. Самыми распространенным средством сбережения в кризисный период у индивидов является режим экономии, сокращение расходов. Эта иррациональная модель экономического поведения, не только не снижает, но и усиливает инфляционные риски, создает видимость сбережения. Данная модель так же, как и избыточное потребление в предкризисный период (впрок) не подразумевают рациональную ориентацию на преодоление кризиса, но, напротив, истощают ресурсы домохозяйства, делают его все более уязвимым.
В-восьмых, во время инвестирования своих свободных денежных средств, вложения их в оптимальный инвестиционный портфель, инвестор очень часто имеет дело с одной из наиболее главных и основных функций финансов домашних хозяйств - инвестиционно-сберегательной функцией. Через данную функцию домохозяйства могут откладывать в сберегательных или инвестиционных целях часть своих денежных доходов, которые остаются после потребления. Зачастую эти цели объединяются, поскольку домохозяйства, являясь рациональным хозяйствующим субъектом, желают получать экономическую отдачу от инвестиционно-сберегательной деятельности. Поэтому данные средства могут инвестироваться в различные виды как реальных, так и финансовых активов с целью получения дополнительной прибыли.
В процессе инвестиционной деятельности инвестор сталкивается с ситуацией выбора наиболее оптимальных объектов инвестирования с различными инвестиционными характеристиками для достижения поставленных перед собой целей. Большинство инвесторов при размещении средств выбирают несколько объектов инвестирования. Целенаправленный подбор таких объектов представляет собой процесс формирования оптимального инвестиционного портфеля.
Таким образом если человек будет придерживаться следующим рекомендациям, он сможет сохранить и приумножить свои сбережения во время экономического кризиса.
1. Личное финансовое планирование. Это составление финансового плана для одного человек или семьи, в котором отражены текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и средства их достижения.
1.1. Грамотное планирование. Необходимо разумно относиться к каждой покупке, изучать информацию о товаре и альтернативных вариантах.
1.2. Выделение сбережений из суммы доходов. На эффективность собственной финансовой жизни повлияет расходование только той части, которая осталась после отделения сбережений.
1.3. Планирование расходов. Необходимо планировать каждый финансовый шаг, серьезно относиться к любым мелочам, связанным с финансами.
1.4. Сравнение цен. Если желаемый товар можно приобрести по более низкой цене при всех прочих равных факторах, появляется возможность экономии средств, не нужно пренебрегать этой возможностью.
1.5. Использование скидок, участие в распродажах. Купоны, скидки, сезонные распродажи могут помочь сэкономит расходование средств.
2. Разделение сбережений. Нужно распределять сбережение между разными «корзинами», когда риск от потери сбережений распределится соответствующим образом между данными «корзинами». Это даст шанс не потерять имеющиеся сбережения.
3. Забота о ликвидности. Особенностью любого кризиса является малая предсказуемость развития событий. Вложение во время кризиса денег в недвижимость, золото/драгоценности и предметы длительного пользования может привести к дополнительным рискам. Дорогостоящие предметы в кризис малоликвидны - их трудно оперативно продать и получить наличные деньги. Вырученная сумма, как правило, будет меньше той, что имелась до покупки.
4. Создание оптимального инвестиционного портфеля, с возможностью соотношения риска и ожидаемой доходности.


Купить