В ходе проведенного исследования, рассмотрены теоретические основы предпринимательской деятельности, а также значение банковской системы в развитии предпринимательской деятельности в России. На основе анализа научных данных был выявлен ряд особенностей малого и среднего предпринимательства в России, а также основные виды взаимодействия банков с малым и средним предпринимательством, такие как: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты и кредитование. В результате исследования взаимодействия банков с малым и средним предпринимательством, было подтверждено, что в развитии такого стратегически важного сектора любой национальной экономики рыночного типа, как малое и среднее предпринимательство, наравне с государством, важна роль и банковского сектора.
Вторая глава данной работы посвящена исследованию практических аспектов взаимодействия банковского сектора и субъектов
предпринимательства. Анализ был проведен по материалам АО «Татсоцбанк». АО «Татсоцбанк» сохраняет в течение длительного времени стабильное положение на рынке банковских услуг региона, работая с постоянным кругом клиентов. Основным критерием функционирования банка является достижение максимального уровня надежности и эффективное управление банковскими рисками.
Надежность банка подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА» на уровне «А+» («Очень высокий уровень кредитоспособности»).
В соответствии с поставленными задачами в работе была представлена характеристика деятельности АО «Татсоцбанк» на рынке банковских услуг, в том числе изучены:
- география присутствия АО «Татсоцбанк» на территории Республики Татарстан;
- спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам, а также финансовым организациям;
- применяемые в банке принципы и методы управления рисками;
- динамика собственных средств;
- динамика чистой ссудной задолженности банка;
- структура ссудной задолженности клиентов;
- состав и структура средств клиентов;
- динамика прибыли.
Деятельность АО «Татсоцбанк» за анализируемый период можно охарактеризовать следующими моментами:
- наблюдалось снижение активов на 2,5% за 2014 год, в основном, за счет оттока средств с расчетных счетов юридических лиц, а также снижения объема вкладов физических лиц и увеличения размера основных средств для приобретения помещений дополнительных офисов анализируемого банка; в 2015 году наблюдалось значительное увеличение активов банка;
- в 2014 году имело место снижение объема кредитного портфеля на 69,8% за счет сокращения остатка задолженности по кредитам банкам. В 2015 году величина кредитного портфеля увеличилась вдвое;
- за 2014 год увеличился объем предоставленных ссуд юридическим лицам на 38,2% в результате проводимой банком политики в области корпоративного кредитования и более тщательного подхода к оценке рисков в процессе кредитования юридических лиц. Аналогичные тенденции сохранились и в 2015 году;
- в 2014 году наблюдался рост объемов кредитного портфеля физических лиц; в 2015 году - снижение объемов кредитования (с 749211 тыс. руб. на 1 января 2014 года до 703229 тыс. руб. по состоянию на 1 января 2016 года).
Детально в работе изучены особенности банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства.
В работе представлен обзор кредитных продуктов для субъектов малого и среднего предпринимательства и их ценовые характеристики. Кроме того, проанализирована структура кредитного портфеля АО «Татсоцбанк» по
клиентам малого и среднего предпринимательства, динамика доходов по этим операциям.
Важное место в работе занимает анализ операций по расчетно-кассовому обслуживанию субъектов малого и среднего бизнеса: изучена динамика остатков средств на счетах клиентов данного сегмента, а также проанализирована динамика доходов от открытия и ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов в АО «Татсоцбанк».
Результаты анализа практики обслуживания субъектов
предпринимательства в АО «Татсоцбанк» в работе представлены в виде SWOT- матрицы.
В целом, можно отметить, что обслуживание субъектов предпринимательства является одним из наиболее перспективных направлений деятельности АО «Татсоцбанк». Банк осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов акционерного общества «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства». Спектр банковских услуг для субъектов предпринимательства постоянно расширяется. В сфере взаимодействия с субъектами предпринимательства банк и дальше будет строго придерживаться принципов надежности, ликвидности и независимости, оставаясь максимально прозрачным как для клиентов и контрагентов, так и для акционеров, потенциальных инвесторов и регулятора.
В третьей главе данной работы представлены результаты исследования системы кредитования субъектов предпринимательства в регионах Приволжского федерального округа. Поскольку в настоящее время продолжают оставаться актуальными вопросы развития системы банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, нами дана сравнительная оценка уровня развития кредитования данного сектора экономики в регионах.
В соответствии с примененным в работе подходом, были рассчитаны показатели оценки уровня развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО, а также комплексный показатель, характеризующий уровень развития системы кредитования в регионах ПФО.
В результате проведенных расчетов вся совокупность регионов ПФО была разбита на три класса в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства в регионе. Вся длина ряда была разделена на три равных промежутка:
- к первому классу отнесены регионы ПФО с наиболее высоким уровнем развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства (интервал от 3,93 до 7,80);
- ко второму классу отнесены регионы ПФО со средним уровнем развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства (интервал от 7,81 до 16,78);
- к третьему классу отнесены регионы ПФО с низким уровнем развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства (интервал значений комплексного показателя составил от 16,79 до 28,67).
Результаты проведенного анализа и комплексной оценки уровня развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО следует использовать при реализации политики развития филиальной сети АО «Татсоцбанк» в Республике Татарстан и расширения его присутствия в других регионах, что закреплено в качестве перспективы в утвержденной долгосрочной стратегии развития банка.
В третьей главе представлен ряд рекомендаций для анализируемого банка, направленных на развитие взаимодействия банка с потенциальными и действующими клиентами - субъектами предпринимательства.
На основе проведенного анализа были выявлены слабые места в практике обслуживания предпринимательских структур в АО «Татсоцбанк», а именно:
- слабое развитие операционных площадок: география присутствия охватывает четыре города Республики Татарстан;
- потребность в диверсификации клиентской базы;
- низкое качество кредитного портфеля;
- отсутствие инноваций в работе с клиентами;
- необходимость оптимизации доходов и расходов, совершенствования автоматизированной банковской системы, доработки дополнительных модулей, позволяющих повысить качество учета отдельных банковских операций и прочее.
Для активизации взаимодействия АО «Татсоцбанк» с субъектами малого и среднего предпринимательства нами формулирован ряд рекомендаций:
1. Предлагается проводить корректировку клиентской политики банка в сегменте малого и среднего предпринимательства с учетом изменений механизмов и мер государственной поддержки развития малого и среднего предпринимательства в Татарстане и в России в целом. Сегодня для многих коммерческих банков становится актуальным участие в партнерских программах и мероприятиях, которые организованы для предприятий малого и среднего предпринимательства, органов региональной власти, организаций инфраструктуры поддержки МСП.
2. В АО «Татсоцбанк» необходимо продолжить развитие продуктовой линейки для субъектов предпринимательской деятельности. Разработка новых продуктов должна основываться на комплексной оценке затрат и рисков.
3. При формировании продуктового ряда в АО «Татсоцбанк» необходимо учитывать такие характеристики предпринимательства, как виды предпринимательского риска, модели поведения клиентов, стадия жизненного цикла компании, образовательный уровень менеджеров, приоритетные информационные каналы и иное.
4. Следует уделять внимание банковским инновациям, к которым относятся не только абсолютно новые характеристики продуктов, сервисы или технологии будущего, но и новые подходы, бизнес-процессы. Необходимо сменить акцент с кредитования МСП на расширение линейки расчетных продуктов и предложение нефинансовых сервисов (предложение МСП различных нефинансовых услуг, юридическое и налоговое сопровождение, сервисы по ведению бухучета и иное).
5. Наладить взаимодействие с крупнейшими площадками Российской венчурной компании в рамках проекта GenerationS и акселератором Высшей школы экономики. Это дает возможность увидеть значительное количество стартапов, в том числе, предлагающие интересные решения Fintech.
6. Банку следует придерживаться стратегии ценообразования с применением среднерыночных цен, учитывая результаты мониторинга ценовой политики банков-конкурентов, с элементами дифференциации цены.
7. Необходимо усилить неценовые условия предлагаемых продуктов, что позволит обеспечить возможность максимального удовлетворения различных потребностей клиентов-субъектов предпринимательства.
На наш взгляд, среди первоочередных задач, стоящих перед АО «Татсоцбанк» в сфере обслуживания предпринимательских структур можно выделить следующие:
- развитие взаимоотношений с малыми и средними предприятиями как приоритетное направление кредитной политики банка. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке и обеспеченность кредита;
- повышение конкурентоспособности кредитных продуктов банка за счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента;
- диверсификация кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения, что позволит обеспечить снижение кредитных рисков;
- проведение процентной политики, основанной на экономической эффективности и целесообразности кредитных операций, поддержании необходимого уровня процентной маржи, рыночной конъюнктуры, взаимной выгоды банка и клиента;
- развитие инновационности и оптимизация бизнес-процессов в рамках стратегии развития информационных технологий.
Предложенные рекомендации, по нашему мнению, позволят АО «Татсоцбанк» выйти на новый уровень в сфере обслуживания своих клиентов и поддержать их в условиях непростой рыночной ситуации в регионе.


Купить