ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬ, НЕОБХОДИМОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКОГО
СЕКТОРА В РАЗВИТИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Теоретические основы предпринимательской деятельности 7
1.2 Значение банковской системы в развитии предпринимательской
деятельности в России
2. АНАЛИЗ ВЗАИМОЕДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И
СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
2.1 Современное состояние малого и среднего предпринимательства в
28
России
2.2 Анализ взаимодействия банковского сектора с малыми и средними
36 предприятиями в России
3. ПРОГНОЗИРОВАНИЕ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ВЗАИМОДЕЙСТВИЮ
БАНКОВСКОГО СЕКТОРА С СУБЪЕКТАМИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Прогноз взаимоотношений банковского сектора с малыми и средними
предприятиями на основе экономико-математической модели
3.2. Рекомендации по совершенствованию взаимодействия субъектов
предпринимательства с банковским сектором
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 74
Значимость изучения проблемы малого и среднего
предпринимательства связана с тем, что именно ему, меньше всего повезло в отношении государственной и иной поддержки. До сих пор не создана ни одна инфраструктура, которая могла бы обеспечить эффективную работу предприятий. Недооценку экономических и социальных возможностей малых и средних предприятий в течение почти всего периода реформ можно обозначить как серьезный стратегический просчет, который может усилить кризисные явления в российской экономике. Перечисленные проблемы требуют уделить повышенное внимание особенностям малого и среднего предпринимательства. Применение новых форм обслуживания малых и средних предприятий, которые должны обновить и дополнить традиционные, могут быть одними из ключевых направлений в решении проблем.
Актуальность темы исследования определена тем, что в масштабах страны роль малых и средних предприятий, в настоящее время, крайне велика. Предприятия на сегодняшний день являются залогом стабильного развития экономики и решения социальных вопросов, особенно при кризисных явлениях в экономической системе, ухудшении качественного состояния отдельных секторов экономики, снижении
конкурентноспособности.
Любой рост производства продукции влечет за собой создание дополнительных рабочих мест, увеличение объема реализации продукции, рост налоговых и неналоговых отчислений в бюджет и внебюджетные фонды. Современная организация механизма кредитования малого и среднего предпринимательства обеспечит приток денежных средств в реальный сектор экономики.
В российских реалиях механизм кредитования должен учитывать юридические, экономические, политические особенности ведения предпринимательства, при этом должны строго соблюдаться международные требования и соглашения в части банковской деятельности.
Механизм кредитования малого и среднего предпринимательства должен быть максимально понятным для заемщиков, простым для реализации сотрудниками кредитных учреждений. В механизме кредитования предпринимателей, в зависимости от категории заемщика и объема кредитных средств, необходимо применять различные адекватные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков. Экспресс - кредитование, так называемый скоринговый подход в оценке кредитоспособности, не должен быть единым для всех категорий заемщиков. Требуется особое внимание к кредитованию инвестиционных проектов, предприятий наукоемких отраслей и отраслей сельского хозяйства. Нельзя использовать общий механизм кредитования к разным категориям заемщиков, к целевому использованию кредитных средств, определению сроков кредитования. Компетенция банковских работников должна быть на достаточно высоком уровне с точки зрения индивидуального подхода к каждому заемщику для качественного структурирования кредитной сделки.
В условиях нестабильной экономики в разные периоды предпринимательство сталкивалось с серьезными проблемами, которые проявлялись в наступлении трудных периодов для заемщиков. На данный момент основные крупные банки научились работать с проблемными активами. В случае, когда наблюдается возможность реанимировать бизнес, проводят реструктуризацию задолженности. Также возможно заключение мирового соглашения без наложения взыскания на предметы залога. В этих условиях совершенствование механизма банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства приобретает особую актуальность.
В исследовании излагаются вопросы, касающиеся детального рассмотрения процесса обслуживания малых и средних предприятий банками.
Объектом исследования являются коммерческие банки,
осуществляющие обслуживание субъектов малого и среднего
предпринимательства, и сами субъекты малого и среднего
предпринимательства как специфическая категория банковских заемщиков.
Предметом исследования являются отношения между коммерческими банками и субъектами малого и среднего предпринимательства.
Цель исследования заключается в теоретическом обосновании и разработке методических рекомендаций по активизации банковского обслуживания субъектов малого и среднего предпринимательства в России.
Для достижения выше обозначенной цели в бакалаврской работе поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты необходимости кредита и его роли в развитии малого и среднего предпринимательства;
2) определить значимость проблемы доступности банковского кредита для субъектов малого и среднего предпринимательства;
3) выяснить особенности деятельности предприятий малого и среднего предпринимательства и их влияние на характер формирования отношений между банками и заемщиками;
4) изучить состояние и структуру малого и среднего предпринимательства в России как объекта банковского кредитования;
5) исследовать современные тенденции развития банковского обслуживания субъектов малого и среднего предпринимательства в России;
6) выявить современные проблемы и перспективы эффективного развития отношений между корпоративными заемщиками и российскими коммерческими банками;
Теоретической базой исследования послужили научные работы российских и зарубежных экономистов, посвященные вопросам кредитования как одного из важнейших условий становления и развития малого и среднего предпринимательства в условиях рыночной экономики.
Информационная база работы была скомпонована из законодательных и иных нормативных документов по регулированию деятельности кредитных организаций, государственной поддержке малого и среднего предпринимательства, информационно-аналитических и статистических материалов Центрального банка РФ, Федеральной службы государственной статистики, аналитических материалов рейтинговых агентств, отчетов конференций, посвященных проблемам кредитования субъектов предпринимательского сектора.
Мировая практика показывает, что экономическую основу развитых стран составляет именно малое и среднее предпринимательство, становление и развитие которого в большой степени зависит от уровня удовлетворения потребностей предпринимателей в кредитных ресурсах. По показателям, характеризующим уровень развития малого и среднего
предпринимательства, наша страна в настоящее время значительно отстает от экономически развитых стран. Причин этому явлению много, одной из которых является недостаток финансовых средств у предпринимателей, прежде всего из-за проблем с привлечением банковского кредита. Выполненная бакалаврская работа посвящена изучению именно этой проблемы.
В процессе выполненного исследования получены определенные результаты, а также в работе были решены следующие задачи, которые были определены целями исследования:
1. Подробно рассмотрена структура малого и среднего предпринимательства в России. Выявлены трудности, с которыми сталкивается малое и среднее предпринимательство на пути своего развития: механизм финансирования капитала; административные проблемы. Проанализированы разные подходы к определению малого предпринимательства. По результатам исследования установлено, что проблема определения малого предпринимательства имеет большое практическое значение.
2. Выявлена специфика банковского кредитования в России. Она определяется как объективно существующими экономическими условиями в стране, так и недостаточно четкой разработанностью ряда научных представлений, относящихся к кредиту как к важнейшей экономической категории. Проанализированы теоретические основы банковского кредитования. Банковское кредитование малого предпринимательства имеет свои специфические проблемы и трудности, которые всегда отражаются: в действующем механизме кредитования и применяемых банковских технологиях; в специфике управления рисками и организации взаимодействия между кредиторами и заемщиками.
3. Рассмотрены проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства, которые являются сложными междисциплинарными проблемами, находящиеся на стыке нескольких научных проблем, относящиеся как к функционированию реального сектора экономики, определяющего условия работы бизнеса, так и к сфере банковской деятельности. Основными проблемами кредитования малых и средних предприятий были выявлены: снижение объемов выданных кредитов, а также увеличение объемов просроченной задолженности.
4. Исследовано состояние кредитования малого и среднего предпринимательства. В результате чего было выявлено, что малое и среднее предпринимательство находится в состоянии кризиса, последние годы для сферы взаимодействия малого и среднего предпринимательства с банками в России, а именно для рынка кредитования, были сложными: все основные показатели продемонстрировали отрицательную динамику - снизился объем выданных кредитов, сократился кредитный портфель по вновь выданным кредитам, увеличился объем просроченной задолженности и ее доля в портфеле.
В бакалаврской работе также было установлено, что необходимое для экономики страны развитие малого и среднего предпринимательства в решающей степени зависит от уровня развития банковского кредитования.
На основе анализа динамики показателей банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (общие объемы предоставленных банками кредитов, общая сумма задолженности по кредитам, общая сумма просроченной задолженности по) были выявлены основные тенденции развития банковского кредитования этой категории предприятий в России.
5. Определены основные трудности и проблемы в кредитовании малого и среднего предпринимательства. Основные причины неразвитости малых и средних предприятий в России - административные и экономические барьеры. В результате чего, темпы роста числа зарегистрированных предпринимателей в нашей стране остаются низкими - ежегодно их число увеличивается на 4%, в то время как количество предприятий, прекративших свою деятельность, увеличивается на 11%.
6. Даны рекомендации по совершенствованию механизма банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства в России. Важнейшим направлением совершенствования механизма банковского кредитования малого и среднего предпринимательства является совершенствование технологии кредитования во всех ее основных блоках и элементах. А именно стандартизация, которая в значительной степени упрощает процедуру оценки кредитоспособности заемщиков и снижает издержки кредитования, а также, внедрение новых современных процедур оценки кредитоспособности заемщиков.
В бакалаврской работе также был рассмотрен вопрос о колеблемости уровня развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в различных регионах России, а также доля банков из ТОП-30 в общем объеме выданных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства. В работе также были изучены и другие услуги банка для малых и средних предпринимателей, а именно расчетно-кассовое обслуживание предпринимателей банками, количество открытых счетов субъектам малого и среднего предпринимательства, открытых учреждениями банковской системы России, а также изучена динамика и структура банковских депозитов и привлеченных средств банками от корпоративных клиентов.
Также был изучен прогноз объемов кредитования малых и средних предприятий и составлена экономико - математическая модель, входе построения которой посредством множественного корреляционно регрессионного анализа были выявлены факторы, определяющие объем кредитования малых и средних предприятий банками, а также был составлен прогноз объемов кредитования предпринимателей на будущий период. Прогнозирование объема кредитования малых и средних предприятий банками при помощи уравнения показало, что при сохранении текущих тенденций объем кредитования будет расти.
Проведенное исследование является рассмотрением актуальной научной задачи - совершенствование механизма банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства с целью повышения его эффективности в России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
