Тема: ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА

Жилищный вопрос - один из самых актуальных на сегодняшний день для каждого человека. И банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, кредитуя столь важное для заемщика приобретение, как квартира или дом, банк требует гарантий возврата предоставленных средств. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.
Одним из действенных инструментов обеспечения договорных обязательств является залог, в особенности залог недвижимости (ипотека), который предполагает проведение залоговых операций, связанных с определенными рисками, к числу которых относятся риски утраты (уничтожения) или повреждения предмета залога и т.п., и именно страхование призвано значительно снизить подобные риски.
Ипотека (залог) тесно связана с кредитными отношениями. Это понятие в настоящее время используется в нескольких значениях:
- сдача в залог недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды - ипотечного кредита;
- закладная - документ, удостоверяющий передачу имущества в залог;
- долг по ипотечному кредиту.
В обиходе зачастую под термином «ипотека» подразумевается ипотечный кредит. Между тем слово «ипотека» хотя и употребляется обычно в сочетании со словом «кредит», имеет и самостоятельное значение. По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог служит средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором. При не возврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества. Однако такое определение ипотеки является неполным. Им нельзя ограничиться, поскольку ипотека предполагает не только залог имущества, представляет собой целостную юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние его расчетов с кредиторами за указанные имущества.
Наиболее общее определение ипотеки - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет страховой компании.
Жилищный вопрос является болезненным для основной части населения России: позволить себе купить жилье может лишь небольшая привилегированная группа, а процент россиян, недовольных своими жилищными условиями, достиг уже 50 %.
В качестве одного из методов решения проблемы обеспеченности населения жильем во многих странах, включая Россию, практикуется ипотека. Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.
Ипотека - довольно рисковый вид кредитования, так как с заключением кредитного договора у заемщика возникают многолетние финансовые обязательства перед банком-кредитором. Методом снижения рисков по ипотечному кредитованию является страхование.
Ипотечное страхование, позволят распределить риски между страхователем и субъектами ипотечного рынка, и тем самым повысить надежность системы ипотечного кредитования в целом, уменьшить размер начального взноса при приобретении жилья в кредит, обеспечить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения - достаточно новый страховой продукт, предлагаемый на рынке страховых услуг. Так как само ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим институтом, который находится в стадии разработки. Именно поэтому страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно имеют дело с проблемами, которые обычно возникают на этапе апробации нового проекта.
В настоящее время различными субъектами, заинтересованными в реализации ипотечного страхования в нашей стране (Правительством РФ, коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты, страховыми компаниями, страхующими ипотечные риски), предпринимаются различные меры для развития этого вида страхования. Однако недостаточно развитая законодательная база, последствия мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., ожидания его «второго витка» не позволяют субъектам ипотечного кредитования использовать механизм страхования в классическом варианте и в полном объеме для повышения доступности ипотечных кредитов со стороны заемщиков.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена неразвитостью ипотечного страхования в России и его значимостью для заемщиков, с одной стороны, и кредиторов, с другой стороны. Очень важна перспектива развития этого сегмента финансового рынка, однако в настоящее время существует недостаток теоретических исследований и методических разработок в области ипотечного страхования.
Цель исследования - проанализировать и дать оценку развития рынка ипотечного страхования.
Для достижения вышеуказанной цели поставлены задачи:
-изучить необходимость, цели и виды ипотечного страхования;
-определить правовое обеспечение страхования рисков ипотечной деятельности;
-выявить финансовые основы ипотечного страхования;
-проанализировать рынок ипотечного страхования;
-определить проблемы и современное развитие ипотечного страхования.
Объектом исследования выступает деятельность субъектов сферы ипотечного страхования в России.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся между коммерческими банками, страховыми организациями и заемщиками в процессе формирования и реализации ипотечного страхования на рынке ипотечного кредитования.

Купить

Ипотечное кредитование - это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Между ипотечным кредитованием и ипотечным страхование существует взаимосвязь. Так как ипотечное страхование не имеет смысла без ипотечного кредитования.
Ипотечная деятельность сопряжена с рисками, присущие кредитору и заемщику. К рискам кредитора относятся:
-риск изменения процентных ставок;
-риск ликвидности;
-риск досрочного погашения кредита;
-риск изменения валютного курса;
-риск недополучения дохода;
-риск дополнительных расходов при обращении взыскания на заложенное имущество.
К рискам заемщика относятся следующие риски:
-риск неисполнения обязательств по ипотечному кредиту;
-риск изменения процентной ставки;
-риск снижения рыночной стоимости объектов жилой недвижимости;
-риск изменения валютного курса.
Однако не все банковские риски могут быть застрахованы, а только те, которые покрывают риски заемщика. В связи с этим актуальным видом страхования выступает комплексное ипотечное страхование.
Ипотечное страхование - это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от реализации заложенного имущества и невозможность довзыскать с заёмщика 77
остаток средств). Ипотечное страхование является комбинированным видом страхования и включает в себя несколько продуктов страхования, а именно: страхование залогового имущества, личное страхование и титульное страхование.
Ипотечное страхование регламентируется нормами гражданского и финансового права, следовательно, можно выделить нормативные акты, относящиеся к общему законодательству, регулирующие отношения между всеми субъектами хозяйствования и государством, в том числе страховщиками, и нормативные акты, которые регулируют отношения только в сфере ипотеки и ее страховой защиты. К общему законодательству относят не только ГК, ТК, ЖК, но и Закон об ипотеке, Закон о банковской деятельности и Закон о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К специальному законодательству относят Закон о страховом деле, постановления, подзаконные нормативные акты, издаваемые министерствами и ведомствами, касающиеся финансово-хозяйственной деятельности страховщика.
Основополагающим документом является Закон о страховании, который выдвигает лицензионные требования к страховым компаниям, которые имеют возможность осуществлять эти виды страхования, входящие в ипотечную структуру. А ГК РФ определяет реализацию такого страхования посредством заключения договоров личного и имущественного страхования.
Необходимо отметить, что законодательство определяет разделение страховых компаний, занимающихся страхованием жизни и рисковыми видами страхования. Так как ипотечное страхование является комплексным видом страхования, то договор комплексного страхования может быть заключен как с обеими страховыми компаниями, так и с одной, занимающейся рисковыми видами страхования, а именно страхованием от несчастных случаев и болезней, и имущественным страхованием.
Наряду с Законом о страховании, банк предъявляет требования к страховым компаниям, осуществляющим ипотечное страхование. Для осуществления ипотечного страхования страховая компания формирует соответствующие финансовые ресурсы. Все финансовые ресурсы складываются из собственного капитала и привлеченного капитала. В структуре собственного капитала основная доля принадлежит уставному капиталу. По накопительным видам страхования минимальный уставный капитал должен быть не менее 240 млн. руб., а по рисковым видам страхования - не менее 120 млн. руб.
В структуре привлеченных средств основная доля принадлежит страховым резервам страховой компании. Страховые компании по страхованию жизни формируют математические резервы, а по рисковым видам страхования - технические в соответствии с Приказом Министерства финансов РФ.
К математическим резервам относятся следующие виды резервов:
-резервы по страхованию жизни;
-математический резерв;
-резерв расходов на обслуживание страховых обязательств;
-резерв выплат по заявленным, но не урегулированным страховым случаям;
-резерв дополнительных выплат;
-выравнивающий резерв.
К техническим резервам относят:
-резерв незаработанной премии;
-резерв убытков;
-стабилизационный резерв;
-резерв заявленных, но неурегулированных убытков;
-резерв произошедших, но незаявленных убытков.
Страховщики обязаны инвестировать как средства страховых резервов, так и собственный капитал. Размещение этих средств происходит на основании Указания Банка России.
Практика реализации ипотечных страховых продуктов изучалась на статистических материалах, представленных на официальном сайте Банка России, как органа государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью и ПАО «Росгосстрах».
ПАО «Росгосстрах» является крупнейшей страховой компанией на рынке. В настоящее время в соответствии с выданными лицензиями компания осуществляет операции по личному страхованию, имущественному, ответственности. Так же компания имеет лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и т.д.
По итогам 2015 года компания получила прибыль, основной доход которой произошел от инвестиционных операций, размещения собственных и привлеченных средств, а так же за счет сокращения расходов по основной деятельности. По окончанию 2015 года у компании по всем показателям имеется тенденция к росту. Это говорит о рентабельности и востребованности страховой компании на рынке. Однако сравнить тарифы по комплексному ипотечному страхованию не представилась возможность, так как компания не публикует в свободном доступе эти сведения.
В зарубежной практике в страховой продукт входит страхование жизни, а не рисковые виды страхования, как это распространено в РФ. В основном за границей страхуется залоговое имущество, а страхование жизни и нетрудоспособности выступает в качестве добровольного страхования, однако банки так же, как и в России настаивают на страховании жизни и здоровья при ипотеке.
После проведенного анализа можно выделить следующие проблемы ипотечного страхования:
-существуют некоторые расхождения между положениями законодательства и правоприменительной практикой при толковании норм. Согласно ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска», при заключении договора страхования имущества страховщик вправе провести обследование страхуемого имущества, а так же вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и оценка страхового риска страховщиком на основании ГК РФ необязательна. Что касается судебной практики, она фактически подразумевает обязанность страховщика на проведение предстрахового осмотра и предстраховой оценки, возлагая риск негативных последствий их неосуществления на страховщика;
-закон не предусматривает страхование заемщика кредита на случай потери им работы по независящим от него причинам, которые не связаны с утратой им здоровья;
-во многих договорах ипотеки имеются условия, обязывающие залогодателя страховать не только имущество, но и риск утраты права собственности на предмет ипотеки, а так же страховать себя от несчастных случаев и болезней в пользу залогодержателя. Это не соответствует Закону о защите прав потребителей, которое не допускает навязывания потребителю товаров (работ, услуг).
В связи с выявленными проблемами, можно предложить следующие пути решения:
- что касается проведения предстрахового осмотра и предстраховой оценки имущества страховщиком, то в данной проблеме как минимум два решения. Во-первых, в ст. 945 ГК РФ можно внести поправку, в связи с которой страховщик будет обязан осуществлять оперативно-розыскную деятельность. Во-вторых, можно указать в Законе о страховании, создание обязательных групп оценки в страховых компаниях, которые бы занимались оценкой рынка недвижимости. Главной обязанностью такой группы был бы осмотр страхуемого имущества;
-если заемщик потерял работу по независящим от него причинам и не может выплачивать займ, то это достаточно веская причина, которая должна быть указана и четко регламентирована в законодательстве. Страхование на случай потери работы по независящим от заемщика причинам должно стать обязательным наряду со страхованием залогового имущества.
-согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей не допускается навязывание товаров и услуг. Этот факт не согласуется со ст. 31 Закона об ипотеке. Нарушение прав потребителя должно быть наказуемо, и внесено изменение в ст. 31 Закона об ипотеке, где бы говорилось о добровольном, а не обязательном страховании за свой счет имущества в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.
Приняв вышеназванные поправки в законодательство можно значительно улучшить рынок ипотечного страхования в России, следовательно и во всех страховых компаниях, в том числе и в ПАО «Росгосстрах».

Купить