Тема: СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно [13].
Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования[17]. Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом. Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Классический подход к определению страховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска. Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существует определенные финансовые гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба[19].
Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов-страхователей - путем перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления [28].
Логика общественного развития обусловила необходимость возврата к страховому рынку, использованию экономических механизмов, по которым работает весь цивилизованный мир. При этом исключительное значение приобретает наличие законодательной базы, регулирующей возникающие страховые правоотношения, внимательное отношение к опыту, накопленному в этом деле со стороны ведущих индустриально развитых стран.
При свободном рынке страхование выступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстро приспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способной идти в ногу с требованиями времени. Успешное развитие рыночной экономики в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления страхования различных интересов нескольких уровней[21].
Во-первых, индивидуальных, то есть частных интересов, имеющих значение для какого-либо конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда постоянно стремление государства к максимальному распространению страхования как вида предпринимательской деятельности.
Целью данного исследования является анализ страхования средств транспорта в стране на примере анализа деятельности страховой компании «Росгосстрах».
Исходя из поставленной цели, в работе сформированы и решены следующие задачи:
- изучение назначений и особенностей страхования транспортных средств в России и за рубежом;
- изучение законодательства в области страхования транспортных средств России;
- проведение анализа страхового рынка в сегменте страхования средств транспорта России;
- проведение анализа деятельности страховой компании по страхованию транспортных средств на примере СК «Росгосстрах»;
- выявление проблем и перспектив страхования транспортных средств в России.

Купить

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности применения их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании могут занять ведущее положение на рынке капиталов.
Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.
Страхование имущества обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу физических и юридических лиц случайными неблагоприятными событиями. Страховая защита может быть предоставлена не только собственникам, но и другим лицам, имеющим имущественный интерес в отношении этого имущества. Страхование покрывает реальный ущерб: страховое возмещение направлено на приведение пострадавшего имущества в то состояние, которое оно имело непосредственно перед страховым случаем. Никакого улучшения физических или иных свойств страхования имущества не должно допускать.
В первой главе выпускной квалификационной работы раскрыты виды страхования средств транспорта, а также выявлены их особенности. Выделяют страхование воздушного транспорта, водного транспорта, наземного транспорта, а именно автомототранспорта, железнодорожного транспорта и др.). Проанализировано законодательство вышеперечисленных видов страхования транспортных средств. Можно сказать, что в России создана довольно неплохая правовая база страхования, включающая нормативно - правовые акты различной юридической силы и, несмотря на то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей и пробелов, позволяющая функционировать страховому рынку.
Выявлены особенности каждого вида страхования.
Страхования на железнодорожном транспорте обусловлено движенческим характером транспортного процесса. С ней связано большинство рисков железнодорожного транспорта.
Страхование морских судов обеспечивает защиту судовладельцев и иных лиц, обладающих имущественным интересом в сохранности судна, от убытков, свойственный торговому мореплаванию.
Страхование воздушного транспорта осуществляется в основном на базе согласованной стоимости, когда в полисе делается оговорка о том, что страховщики согласны, в случае полной гибели самолета, заплатить указанную в полисе сумму, полностью отказавшись от права замены. Однако на базе согласованной стоимости, как правило, страхуются только новые самолеты пользующиеся спросом на рынке. Это дает гарантию того, что страхователь не будет умышленно стремиться избавиться от старого самолета и получить возмещение для приобретения нового. Это позволяет избежать злоупотребления правом на возмещение страхового покрытия самолетов.
Самый распространенный вид страхования - это страхование автомобилей. Но в то же время преобладает огромное количество проблем в автостраховании. Так, например, очень часто клиенты покупают поддельные страховые полисы, поскольку мошенников, ищущих легкий способ заработать деньги довольно много. Однако сейчас существует уголовная ответственность за мошенничество и подделку документов. Так в некоторых странах страховой полис можно приобрести за 50% от стоимости, но при наступлении страхового случая, чтобы получить страховое возмещение, необходимо сначала доплатить оставшуюся часть от стоимости. И только после этого страховая компания выплатит страховку. А если за год не произошло не одного страхового случая, то человек не доплачивает ничего более, и получается, что он приобрел полис страхования всего за полцены. Возможно, такую систему развить и в нашей стране, ведь от этого у страховых компаний увеличится клиентская база и прибыль.
Во второй главе данной работы проанализирована структура страхования транспортных средств. Динамика страховых премий за последние несколько лет по транспортным видам страхования в среднем растет. Основная доля страховых взносов приходится на автомобильный транспорт (87%), 2.3% - на авиастравхование, 1.7% - страхование водного транспорта, 0.6% - прочие виды страхования.
Анализ страхования средств транспорта в России проведен на примере страховой компании «Росгосстрах». СК «Росгосстрах» предлагает 55 страховых продуктов - от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты, предлагаемые компанией, доступны в любой точке России, абсолютно для каждого жителя или компании. Кроме того, теперь у каждого человека есть возможность ознакомится с Правилами страхования транспортного средства, выбрать подходящие для себя условия страховки, оформить страховой полис через интернет, что значительно экономит время.
Что касается проблем в области страхования водного транспорта, так существует потребность в разработке методологии страхования внутренневодных ТС, которые в большинстве своем по техническим характеристикам давно уже должны быть удалены от использования. Потребность существует, но нет спроса на создание методичных указаний в этой сфере и это большая проблема. Страхование водного транспорта является одним из наиболее сложных направлений. На сегодняшний день нет единой схемы, по которой оценивается степень риска, устанавливаются тарифы страховых компаний или определяются условия страхования. И это очень сильно затрудняет возможность включения многих рисков в страховое соглашение. Много сложностей данного вида страхования обусловлены тем, что кроме российских нормативных актов в данной сфере также применяются и международные.
Проблемой страхования железнодорожного транспорта является определение фактической стоимости транспортного средства.
Не менее значимой проблемой в России в области воздушного страхования является жесткая конкуренция и, как следствие, снижение тарифов. Российская система страхования рисков на сегодняшний день работает неудовлетворительно, она не в состоянии обеспечить накопление ресурсов, требуемых для восполнения ущерба, возникающего при транспортных происшествиях, и, в частности, для осуществления компенсационных выплат жертвам катастроф и их наследникам.
Что касается страхования средств грузового транспорта России, то не так уж много страховых компаний, которые берутся страховать грузовики. Грузовой транспорт, принадлежащий государственным структурам, в большинстве случаев не застрахован. Это объясняется как отсутствием финансирования, так и нежеланием руководителей связываться с такой малопонятной им сферой, как коммерческое страхование автотранспорта. У них нет и личной заинтересованности: ведь простой автотранспорта ударит не по их личному кошельку, и если что случится, так это ответственность за машину или груз всегда можно переложить на водителя.
Проблема сбалансированного развития российского страхового рынка, основанного на интеграции в мировое страховое хозяйство, является важнейшим условием создания эффективной системы национального страхования.
Выявленные в выпускной квалификационной работе проблемы предлагается решить следующими способами. Во-первых, необходимо повысить конкурентоспособности российского финансового рынка, а также взаимодействие с зарубежным рынком страхования. Во-вторых, необходимо усовершенствовать законодательство с области страхования транспортных средств. В-третьих, на уровне России возможно предоставление скидок и льгот для привлечения клиентов.

Купить