ВВЕДЕНИЕ 3
1 ЭКОНОМИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ В
СТРАХОВАНИИ 6
1.1 Специфика страховых отношений 6
1.2 Договор страхования и его правовое регулирование 9
1.3 Страховая сделка: порядок обеспечения и финансовые основы 20
2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ АСПЕКТОВ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СК «РОСГОССТРАХ») 27
2.1 Экономическая характеристика страховой организации 27
2.2 Анализ практики договорных отношений в сфере имущественного страхования 33
2.3 Анализ практики договорных отношений в сфере личного страхования 44
3 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В ЦЕЛЯХ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ОСНОВ СТРАХОВАНИЯ 51
3.1 Проблемы защиты прав страхователей и третьих лиц по договорам страхования. 51
3.2 Направления повышения конкурентоспособности страховых продуктов 55
3.3 Проблемы развития страховой отрасли и пути их решения 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 70
Актуальность темы исследования заключается в том, что страхование представляет собой способ возмещения убытков, посредством их страховой совокупности или распределения. Актуальность системного научного исследования договора страхования обусловлена: относительно недавним возобновлением использования коммерческого страхования и широким его распространением; частыми изменениями страхового законодательства и наличием в нем неясностей, пробелов, противоречий; значительным числом судебных споров, возникающих из договоров страхования, отсутствием устойчивой судебной практики по этим спорам и необходимостью ее обобщения; потребностью теоретического обоснования предложений по изменению законодательства и практики его применения.
Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее российской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации.
Страхование, как важная сфера человеческой деятельности, требует построения логической структуры. Классификация страхования выступает основой организации и методологии страхового дела.
Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он регулирует права и обязанности страхователя, как и
Проблематика исследования заключается в том, что страховой рынок на современном этапе страхования России, носит ряд проблем, в значительной степени определяя характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.
Целью исследования в рамках работы выступает изучение финансовых аспектов договора страхования.
Задачи работы:
1. Изучить специфику страховых отношений.
2. Рассмотреть договор страхования и его правовое регулирование.
3. Изучить страховую сделку; порядок обеспечения и финансовые основы.
4. Дать экономическую характеристику страховой организации.
5. Провести анализ практики договорных отношений в сфере имущественного страхования.
6. Провести анализ практики договорных отношений в сфере личного страхования.
7. Рассмотреть направления совершенствования процесса реализации страхового продукта.
Предметом исследования выступают правовые нормы, регулирующие договор страхования. В качестве объекта исследования можно определить общественные отношения, вытекающие из договора страхования.
Степень разработанности проблемы. Теоретическим и методологическим вопросам влияния страхового фонда на экономику в целом и развитию страхования посвящены научные работы отечественных и зарубежных ученых. Среди отечественных работ по теории страхования следует выделить труды А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, С.Л. Ефимова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина и других экономистов. Проблемам эффективности страхования за рубежом посвящены
научные труды К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона. Значительный вклад в раз-работку теоретических и методологических аспектов страхования в России внесли Ю.Т. Ахвледиани и Н.В. Фомичева. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в сущности страхования. Только правильная систематизация логических категорий в любой сфере деятельности человека и страхования в частности закладывает основу формирования науки и практики.
Научная новизна и практическая значимость работы заключается в изучении ключевого раздела страхования - заключения договора в сочетании с современными проблемами и тенденциями страхового рынка, разработкой предложений по совершенствованию ситуации в исследуемой сфере.
В написании работы использована научная литература следующих авторов: Гвозденко А., Вишневецкой Ю., Лисина В., Шахова В. и других.
В первой главе будут рассмотрены экономико-правовые основы договорных отношений в страховании.
Во второй главе работы будет проведен анализ финансовых аспектов договора страхования (на примере ПАО СК «Росгосстрах»).
В третьей главе будут рассмотрены и изучены направления совершенствования процесса реализации страхового продукта.
С точки зрения экономической сущности, страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.
Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании.
Специфической особенностью страховых отношений выступает то, что они обусловлены наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Следовательно, страховые отношения относятся к рисковым (алеаторным) видам отношений. В равной мере из этого вытекает, что страховые отношения представляют собой разновидность отношений из причинения вреда, который страхование призвано возместить.
Таким образом, согласно существующим воззрениям страховые отношения являются перераспределительными, финансовыми (хотя в некоторых случаях могут носить в себе признаки и кредитных отношений), денежными, рисковыми, отношениями из причинения вреда. Субъектами этих отношений выступают страхователи.
Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса. К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усиливался.
Развитие отечественного страхования невозможно без высокого качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает комплекс решений по реформированию действующей системы страхования.
Необходимо, прежде всего, вернуть доверие общества к страховщикам и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Связанные с этим проблемы носят, безусловно, субъективный характер, и требуют совершенствования «технической» составляющей страхового процесса: повышения уровня клиентоориентированности, качества страховых услуг, адаптации правил страхования под меняющийся спрос, стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования, уточнения понятийного аппарата в страховом законодательстве.
Очевидным является совершенствование системы возмещения ущерба, разработка новых подходов к определению ущерба и условиям осуществления страховых выплат. Качество выплат по договору страхования в значительной степени определяет качество страховой услуги.
Повышению качества страховых услуг и страховых отношений, безусловно, будет способствовать развитие страхового образования. Новые возможности для квалифицированных кадров в страховой отрасли могут определяться такими направлениями, как формирование целевых страховых групп в ведущих учебных заведениях с обучающими программами как финансового менеджмента, бухгалтерского учета и аудита страховых компаний, так и маркетинга и менеджмента продаж страховых услуг, создание и развитие центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.
Перспективы развития страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработки региональных программ по страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Подобный подход к регулированию страховых процессов, безусловно, будет иметь положительное влияние на рост потребности населения в добровольных видах страхования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
