Введение
1. Теоретические основы и особенности создания финансового супермаркета в
условиях глобализации сферы услуг 6
1.1. Цели, задачи и модели создания финансовых супермаркетов 6
1.2. Место финансовых супермаркетов в структуре организаций Российской
Федерации 12
1.3. Банковские услуги. Стратегия продвижения банковских услуг 19
2. Особенности системы комплексного обслуживания клиентов в финансовых
супермаркетах 37
2.1. Способы продвижения услуг финансового супермаркета 37
2.2. Развитие дистанционного банковского обслуживания 44
3. Перспективы развития финансовых супермаркетов в России 55
3.1. Основные тенденции развития финансовых супермаркетов в России 55
3.2. Перспективы развития интернет-банкинга 60
Заключение 69
Список использованных источников 77
Приложение
Актуальность темы исследования. В современных условиях роста активов кредитных институтов, объемов депозитов, капитализации банковской системы, ужесточении конкурентной борьбы проявляются глубинные трансформационные процессы развития банковского сервиса на рынке банковского ритейла. Традиционные виды предоставляемых розничных банковских продуктов и услуг усложнились, приобрели новые черты. В то же время создаются и внедряются инновационные банковские продукты, технологии обслуживания населения, растет выбор инструментов, не имеющих аналогов в банковской практике ранее. Реализация данных аспектов способствует формированию адекватного финансового поведения кредитно- финансовых институтов уровню развития локальных розничных рынков банковских услуг. Обеспечение массового потока индивидуальных потребителей розничных банковских продуктов и услуг при минимальных операционных издержках со стороны банка актуализирует формирование простой и вместе с тем привлекательной модели ритейла для населения, сопровождающейся качественным ростом розничного банковского обслуживания. Это вызывает научный и практический интерес к различным формам проявления финансового поведения коммерческих банков на рынке банковского ритейла, анализу существующих и развитию новых бизнес- моделей в ритейловом банковском бизнесе.
Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора. Поэтому основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса. Таким образом, разработка и внедрение финансовых инноваций в банковском секторе экономики обретает особую актуальность.
Цель и задачи исследования.
Целью исследования является развитие теоретических положений становления финансового супермаркета, анализ существующих моделей развития банковского ритейла, анализ банковских услуг и возможность модернизации их продвижения на розничном рынке финансовых услуг.
Достижение поставленной цели исследования обусловило необходимость решения следующих задач:
- изучить сущность и модели развития финансовых супермаркетов;
- выявить особенности функционирования финансовых супермаркетов в структуре финансовых институтов Российской Федерации;
- раскрыть природу банковских продуктов и стратегии их продвижения;
- рассмотреть способы продвижения банковских услуг в структуре финансового супермаркета;
- проанализировать степень развития и внедрения интернет - банкинга в России;
- дать рекомендации по продвижению банковских продуктов;
- проанализировать перспективы развития финансовых институтов в Российской Федерации.
Предмет и объект исследования:
Объектом исследования выступает рынок банковских услуг в системе воспроизводственных процессов и деятельность коммерческих банков на нем, направленная на удовлетворение финансовых потребностей индивидуумов и домохозяйств. Предметом исследования является совокупность стратегий продвижения банковских продуктов путем создания института финансового супермаркета.
Научная новизна результатов исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций банкам в представлении сущности финансовых и банковских инноваций, раскрытие теоретических и практических факторов инновационного развития, оказывающих влияние на создание и продвижение банковских продуктов:
1. Уточнен и дополнен термин «финансовый супермаркет», под которым понимается новый вид организационной структуры, предоставляющий клиенту самообслуживание в выборе необходимых финансовых продуктов и услуг широкого спектра, а также имеющий упрощенную систему получения данных продуктов и услуг, соответствующих потребительским предпочтениям всех типов клиентов, что расширяет и уточняет теоретическое содержание финансового супермаркета, выявляет взаимосвязь между супермаркетом и финансовыми посредниками в контексте формирования финансовых супермаркетов в России, унифицирует роль банков в финансовой среде России.
2. Выделены особенности функционирования финансовых супермаркетов в Российской Федерации (финансовые супермаркеты формируются на базе крупных финансовых институтов, чаще всего банков; наиболее распространенной формой финансового супермаркета является сотрудничество банка и страховой компании; финансовая неграмотность населения пока сдерживает полноценное функционирование финансовых супермаркетов и др.);
3. На основе проведенного опроса были сформулированы рекомендации банкам по улучшению продвижения банковских продуктов. Исследование было проведено, с целью выявления потребностей и критерий выбора финансовых услуг существующих у населения. Главной задачей было выяснить, как население удовлетворяет свои финансовые потребности: обращается в офисы продаж финансовых организаций, пользуется ли дистанционным банковским обслуживанием, какие операции проводит электронно, и какие существуют критерии выбора финансовой организации.
Сделаем основные выводы по выполненной работе.
Анализ интерпретации понятия «финансовый супермаркет» выявил отсутствие единой формулировки в научном мире. Однако в наиболее общем виде под понятием финансовый супермаркет представляют компанию, предлагающую в рамках единой организации широкий спектр финансовых услуг. Однако анализ литературы показал, что существующие определения не раскрывают в полной мере современное понятие финансового супермаркета. В связи с этим, в работе было уточнено и дополнено определение, раскрывающее его характер на современном этапе развития финансово-экономических отношений. Так, предлагается рассматривать финансовый супермаркет как новый вид организационной структуры, предоставляющий клиенту самообслуживание в выборе необходимых финансовых продуктов и услуг широкого спектра, а также имеющий упрощенную систему получения данных продуктов и услуг, соответствующих потребительским предпочтениям всех типов клиентов.
В результате проведенного исследования российских финансовых институтов, использующих стратегию финансовых супермаркетов, выделен ряд особенностей функционирования финансовых супермаркетов в Российской Феде-рации:
- финансовые супермаркеты формируются на базе крупных финансовых институтов, чаще всего банков;
- наиболее распространенной формой финансового супермаркета является сотрудничество банка и страховой компании;
- финансовая неграмотность населения пока сдерживает полноценное функционирование финансовых супермаркетов;
- незначительна роль региональных институтов, в основном преобладают финансовые институты из других субъектов Российской Федерации.
В процессе исследования выявлены основные барьеры, которые препятствуют созданию финансовых супермаркетов в России: - отсутствие правового поля функционирования финансовых супермаркетов; - низкий уровень доходов населения; - низкая финансовая грамотность населения РФ; - недостаточное количество высококвалифицированных кадров; и др.
В работе рассмотрено понятие банковская услуга, под которым понимается специфическая сфера экономических отношений, задачей которой является уравновешивание спроса и предложения на банковские продукты. Многие исследователи в области банковского маркетинга не разграничивают такие понятия как «банковская услуга» и «банковский продукт». С целью формирования объективного понимания данных категорий термины были уточнены, дополнены и разграничены. Так, наиболее существенное различие между ними в том, что банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может состоять из целого комплекса «пакета» услуг. Банковский продукт - это отдельная банковская услуга или комплекс взаимосвязанных услуг, предназначенный для удовлетворения потребностей банковских клиентов. Продвижение банковских услуг происходит путем применения интегрированных маркетинговых коммуникаций в составе комплекса продвижения товара, включающий в себя личные продажи, рекламу, связь с общественностью, стимулирование сбыта, прямой маркетинг.
Усиление процессов конкуренции на рынке банковского ритейла, а также непрерывное научно-техническое развитие способствует формированию потребности у кредитно-финансовых институтов в создании и внедрении банковских инноваций в повседневную деятельность кредитно-финансовых институтов и жизнь общества. Одной из такой инновации и является создание финансового супермаркета. В финансовом супермаркете процесс продажи финансовых продуктов делят на три фазы: предварительная (разработка продукта и последующая сделка с клиентом); эксплуатационная (получение клиентом блага в результате свершении сделки); заключительная стадия (послепродажное обслуживание);
По результатам проведенного анкетирования установлено, что создание стабильной и лояльной клиентской базы является безусловным преимуществом кредитно-финансового института на рынке банковского ритейла. Достижение на практике таких результатов в современных условиях конкуренции возможно за счет внедрения подходов инновационного финансового поведения.
Сущность инновационного финансового поведения банка предлагается раскрывать через формирование восприятия его клиентами позитивного образа кредитно-финансового института в процессе предоставления видов профессиональной деятельности на рынке банковского ритейла посредством разработки, внедрения и развития банковских инноваций. В основе таких преобразований находится выстраивание долгосрочных отношений с клиентом, что в свою очередь базируется на доверительных и взаимовыгодных отношениях. В этой связи на первый план выходит доведение до клиентов, посредством современных методов и способов инфо-коммуникационного позиционирования и про-движения, социальной направленности осуществления деятельности кредитно-финансового института и его соответствие ожиданиям клиентов.
Относительно перспективы развития финансовых супермаркетов в России можно сказать, что, скорее всего становление будет происходить по схеме объединения сильного банка с самыми влиятельными на своих рынках небанковскими финансовыми посредниками. Развитие деятельности финансовых институтов является стратегически важной задачей для российской экономики, так как они более приближены к реальному сектору экономики. Одним из наиболее перспективных направлений развития финансовых супермаркетов и увеличения сбыта предоставляемых услуг является создание и совершенствование уже существующих программ интернет-банкинга.
Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет клиенту не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов. Любые платежи и банковские услуги "на дому" выгодны для клиентов и для банков, поскольку себестоимость электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Кроме того, это шанс для российских банков стать известными на международном уровне и получить мировое признание.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что идеи, теоретические положения и выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы в дальнейших теоретических изысканиях по данной тематике, и при разработке и внедрении инновационного финансового поведения на рынке розничных банковских услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
