Тема: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ на примере АО «Альфа-Банк»

Активное развитие потребительского кредитования, столь популярного в Европе, США, стало одной из характерных черт экономики и развивающихся стран, выбравших ориентацию на рыночную экономику (преимущественно государств Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, а также России). Розничные ссуды изменили облик финансовой сферы России, превратив это направление деятельности кредитных организаций из непрофильной области в статус специализации. Принятые государством меры (Закон о потребительском кредите (займе), Закон о кредитных историях, требование по раскрытию эффективной процентной ставки по потребительским кредитам и т.п.) подчеркивают актуальность качественного развития национальной системы розничного кредитования.
Сфера отечественного потребительского кредитования представляет собой достаточно сложное явление. В современных условиях потребительское кредитование занимает важное место в деятельности коммерческих банков, торговых организаций, микрофинансовых организаций и других профессиональных участников кредитного рынка. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В настоящее время розничное кредитование становится одной из основных статей доходов российских банков.
Важнейшей проблемой розничных банков является уже не рост объемов портфеля, а обеспечение максимальной возвратности размещенных средств. Сегодня проблема невозвратов по потребительским кредитам не является преувеличенной, хотя российский рынок потребительских кредитов находится в той фазе, когда данная проблема еще не стала первостепенной. В большей степени она характерна для беззалоговых видов кредитования, таких, как экспресс-кредиты и потребительские кредиты в торговых сетях. Наряду с проблемой невозвратов существует еще ряд нерешенных проблем, связанных с данной областью.
Изучение сферы потребительского кредитования, его достоинств и недостатков на современном этапе важно для развития сферы банковского потребительского кредитования в целом.
Целью данной выпускной квалификационной работы является исследование проблем и перспектив развития потребительского кредитования в Российской Федерации, а также разработка основных направлений его совершенствования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть понятие потребительского кредита и его значение для населения, а также виды потребительских кредитов;
- исследовать основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России;
- дать краткую характеристику АО «Альфа-Банк»;
- проанализировать динамику и структуру розничного кредитования в банке;
- выявить проблемы развития потребительского кредитования населения в России и предложить пути их решения;
- дать прогноз перспектив развития потребительского кредитования в РФ.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является потребительское кредитование в АО «Альфа-Банк».
Предметом данного исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц кредитными организациями.
Отбор методов исследования был определен содержанием, целью и задачами выпускной квалификационной работы. Методы исследования, применяемые в процессе написания выпускной квалификационной работы, - эмпирический, методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, единства исторического и логического, статистический, позитивный, нормативный, функциональный, каузальный.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы потребительского кредитования: дано понятие потребительского кредита, показаны его роль и значение в современных условиях, произведена классификация розничных кредитов, исследованы основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России.
Вторая глава посвящена анализу потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» в 2013-2015 г.г.: дана краткая характеристика коммерческого банка, проанализированы динамика и структура кредитования физических лиц, выявлены проблемы развития потребительского кредитования населения в России, определены основные направления совершенствования потребительского кредитования в России и АО «Альфа-Банк», показаны перспективы развития потребительского кредитования в стране.
Практическая значимость выпускного квалификационного исследования состоит в возможности использования выводов и предложений, содержащихся в работе, в организации потребительского кредитования в кредитных организациях.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы разнообразные источники и литература по теме исследования: нормативно-правовые документы, регулирующие потребительское
кредитование в РФ (федеральные законы, подзаконные нормативные акты), локальные нормативные источники (бухгалтерские балансы, годовые отчеты, отчеты о финансовых результатах и т.д.), Интернет-ресурсы. Были использованы учебные пособия под редакцией Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой, В.И.Букато, Е.Ф.Жукова, Г.Г.Коробовой; Л.П.Кроливецкой и Е.В.Тихомировой, О.И.Лаврушина; А.М.Тавасиева, Т.Ю.Мазуриной и
B. П.Бычко; А.В.Турбанова и А.В.Тютюнника и др., а также статьи из научной периодической печати таких авторов, как О.С.Байдина и Е.В.Байдин, А.Л.Белоусов; А.С.Васильева и П.А.Васильев, Е.В.Глинкина, С.А.Даниленко,
C. С.Евдокимова, А.В.Емелин, А.В.Кирилин, В.М.Кукушкин, А.В.Лобанов, Н.Н.Мартыненко; А.В.Молохов и В.В.Порубиновская, А.Г.Певзнер, Ю.С.Эзрох и др.

Купить

Потребительское кредитование активно развивалось в России, начиная с конца 90-х г.г. и на протяжении своей дальнейшей эволюции активно набирало обороты: портфель кредитов физическим лицам в 2015 г. превышал показатель 2006 г. в 5,7 раза. Чертами потребительского кредитования как традиционного направления розничного банковского бизнеса становились: 1) существенное расширение ассортимента предоставляемых банками кредитов; 2) все более гибкие условия кредитования; 3) активизация деятельности банков в сегменте POS-кредитования; 4) широкое использование возможностей электронного банковского бизнеса наряду с традиционными каналами.
Однако темпы прироста портфеля кредитов физическим лицам имели весьма драматичную кривую своего развития: они существенно снижались, начиная с 2007 г. и 2012 г., достигнув минимальных значений соответственно в 2009 г. и 2015 г. (-11% и -5,7 %), что в обоих случаях объясняется
наступлением экономического кризиса в России.
В настоящее время лидерами на рынке потребительского кредитования России являются Сбербанк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа¬Банк. «Русский стандарт», которого можно назвать первопроходцем российского потребительского кредитования, опустился на 9-ую строчку рейтинга банков по кредитам. Также ухудшил свои позиции Хоум Кредит Банк, бывший некогда пионером и лидером ритейлового бизнеса в сфере кредитования.
Окончательной ясности в вопросе о том, какие ссуды относить к потребительским, в российской научной экономической литературе, к сожалению, нет. Не прояснил до конца эту ситуацию и долгожданный Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Традиционно в России к потребительским относят ссуды, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотечные ссуды и пр., т.е. для российской научной и правовой традиции характерен акцент на целевом характере потребительской ссуды.
Роль и значение потребительского кредита велики, поскольку кредитование физических лиц признается инструментом временного увеличения платежеспособного спроса ссудополучателя и, стало быть, стимулирования производства товаров и услуг. Вместе с тем, существуют и отрицательные моменты в активизации кредитования физических лиц, а именно: наряду со стимулированием покупательной способности граждан потребительский кредит ее весьма ощутимо подавляет. Главная проблема, с которой сталкиваются сегодня банки, предоставляя потребительские кредиты, - значительный рост просроченной кредитной задолженности физических лиц, что связано со стагнацией в экономике. Так, у Альфа-Банка доля просроченной кредитной задолженности населения составляет 25,88% на 1.04.2016 г. - хуже ситуация в первой десятке только у банка «Русский стандарт» (38,46%).
Представленные в выпускной квалификационной работе классификации потребительских кредитов отражают многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывают всех возможных критериев классификации. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов, по способу организации предоставления ссуженных средств, по формам выдачи и т.д. Более того, кредитные организации могут предлагать собственные разновидности потребительских кредитов путем определения предоставляемых кредитных продуктов.
В исследуемом периоде конкурентная борьба между коммерческими банками в розничном банковском сегменте оставалась существенной.
Банковская группа «Альфа-банк» на этом практически конкурентном рынке занимает одну из лидирующих позиций (4-5 место), хотя в структуре ссуд существенно преобладает удельный вес юридических лиц. Он составляет 3 / 4 всего портфеля ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности, в то время как на долю потребительского кредитования приходится 12-18 % с тенденцией уменьшения год от года вследствие повышения уровня кредитных рисков.
В анализируемом периоде рассматриваемые финансово-экономические показатели банка имели позитивную динамику в 2014 г. и несколько просели в 2015 г. по сравнению с предыдущим годом (активы, чистая ссудная задолженность, прибыль до и после налогообложения), за исключением средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, а также вкладов физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Банку также удалось существенно нарастить собственные средства (капитал) в 2015 г.
Объем ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности физическим лицам АО «Альфа-Банк» в 2013 - 2015 г.г. имел такую же нестабильную динамику, увеличившись в 2014 г. и проявив заметную тенденцию к снижению в 2015 г. В структуре ссуд в значительной степени доля жилищных кредитов (кроме ипотечных), автокредитов, а также прочих активов, признаваемых ссудами, была незначительной (порядка нескольких десятых процента), причем по жилищным ссудам - исчезающе малой, а по прочим активам - нулевой. Львиную долю в этой структуре занимают иные потребительские ссуды, т.е. выдаваемые на различные цели (95%). Заметную нишу в структуре кредитов имеют ипотечные кредиты (примерно 4%).
Если в 2014 г. ипотечные ссуды, автокредиты, иные потребительские ссуды, устойчивы росли, то в 2015 г. уже все виды ссуд значительно падали в объемах, причем наибольшее падение наблюдалось по жилищным ссудам (кроме ипотечных) - на 86%.
К числу проблем и факторов, тормозящих развитие потребительского кредитования, на современном этапе можно отнести:
- снижение объемов кредитования физических лиц и значительное сокращение темпов прироста кредитного ритейла, вызванные кризисным состоянием российской экономики и связанным с этим падением реальных доходов населения;
- угрожающий рост просроченной кредитной задолженности физических лиц;
- рост закредитованности населения, конкретных заемщиков и сопровождающих его проблем;
- недостоверный расчет кредитоспособности заемщика вследствие асимметрии информации;
- чрезмерное удорожание кредита, вызванное высоким процентными ставками, включением в стоимость кредита комиссий, штрафов, что в условиях экономического кризиса нередко приводит к попаданию граждан в долговую кабалу к банкам. Особенно непомерны ставки по займам, выдаваемым населению микрофинансовыми организациями;
- многочисленные уловки банков, направленные на компенсацию кредитных рисков за счет добросовестных заемщиков, непрозрачность и сложные формулировки договоров;
- несовершенство специального законодательства в сфере потребительского кредитования, отсутствие специального законодательства, регулирующего деятельность коллекторских агентств;
- низкая финансовая культура подавляющей части заемщиков;
- мошенничество;
- неправомерная деятельность коллекторских агентств;
- формальный характер деятельности кредитных бюро, не позволяющий адекватно оценить кредитоспособность заемщиков-физических лиц;
- слабое обеспечение кредитов и отсутствие четко прописанного механизма реализации залога;
- отсутствие транспарентности доходов граждан и асимметрия информации о заемщике и др.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России зависят от степени и темпов восстановления покупательной способности граждан в условиях кризисного развития экономики. В выпускной квалификационной работе значительное внимание уделено таким направлениям совершенствования розничного кредитования, как:
- необходимость дальнейшего совершенствования специального законодательства, в первую очередь, Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Особое внимание при этом следует обратить на необходимость тщательного анализа самой революционной новеллы Закона, касающейся «полной стоимости потребительского кредита (займа)»;
- решение проблемы асимметрии информации, во всяком случае, снижение остроты данной проблемы, в целях повышения достоверности оценки кредитоспособности заемщика;
- применение дифференцированного подхода к выдаче кредита и определению его стоимости для разных заемщиков в зависимости от их кредитоспособности;
- совершенствование методов работы банков с просроченными потребительскими кредитами, касающихся передачи «плохих» долгов на аутсорсинг, коллекторским агентствам либо продажи;
- закрепление на законодательном уровне механизма предоставления информации органами государственной власти, органами местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций финансовым организациям, субъектам Закона №353-ФЗ;
- необходимость активного использования кредитными организациями имеющихся информационных возможностей с целью повышения качества оценки банками кредитных рисков и их минимизации (кредитные истории, базы данных по утерянным и недействительным паспортам, базы данных по заложенным автомобилям и т.п.);
- АО «Альфа-Банк» следует целенаправленно уделять внимание и активизировать свою деятельность в направлении расширения спектра направлений розничного кредитования, в первую очередь, в сфере ипотечного кредитования, автокредитования.
Отечественный рынок потребительского кредитования, несомненно, является перспективным в силу заинтересованности населения в кредитных продуктах для удовлетворения базовых потребностей, которые будут возрастать по мере преодоления экономического кризиса. Государство и кредитные организации, занимающиеся потребительским кредитованием, должны обеспечить взвешенный серьезный подход к решению проблем развития потребительского кредитования, чтобы не допустить негативных результатов в этой сфере.

Купить