Потребительское кредитование активно развивалось в России, начиная с конца 90-х г.г. и на протяжении своей дальнейшей эволюции активно набирало обороты: портфель кредитов физическим лицам в 2015 г. превышал показатель 2006 г. в 5,7 раза. Чертами потребительского кредитования как традиционного направления розничного банковского бизнеса становились: 1) существенное расширение ассортимента предоставляемых банками кредитов; 2) все более гибкие условия кредитования; 3) активизация деятельности банков в сегменте POS-кредитования; 4) широкое использование возможностей электронного банковского бизнеса наряду с традиционными каналами.
Однако темпы прироста портфеля кредитов физическим лицам имели весьма драматичную кривую своего развития: они существенно снижались, начиная с 2007 г. и 2012 г., достигнув минимальных значений соответственно в 2009 г. и 2015 г. (-11% и -5,7 %), что в обоих случаях объясняется
наступлением экономического кризиса в России.
В настоящее время лидерами на рынке потребительского кредитования России являются Сбербанк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа¬Банк. «Русский стандарт», которого можно назвать первопроходцем российского потребительского кредитования, опустился на 9-ую строчку рейтинга банков по кредитам. Также ухудшил свои позиции Хоум Кредит Банк, бывший некогда пионером и лидером ритейлового бизнеса в сфере кредитования.
Окончательной ясности в вопросе о том, какие ссуды относить к потребительским, в российской научной экономической литературе, к сожалению, нет. Не прояснил до конца эту ситуацию и долгожданный Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Традиционно в России к потребительским относят ссуды, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотечные ссуды и пр., т.е. для российской научной и правовой традиции характерен акцент на целевом характере потребительской ссуды.
Роль и значение потребительского кредита велики, поскольку кредитование физических лиц признается инструментом временного увеличения платежеспособного спроса ссудополучателя и, стало быть, стимулирования производства товаров и услуг. Вместе с тем, существуют и отрицательные моменты в активизации кредитования физических лиц, а именно: наряду со стимулированием покупательной способности граждан потребительский кредит ее весьма ощутимо подавляет. Главная проблема, с которой сталкиваются сегодня банки, предоставляя потребительские кредиты, - значительный рост просроченной кредитной задолженности физических лиц, что связано со стагнацией в экономике. Так, у Альфа-Банка доля просроченной кредитной задолженности населения составляет 25,88% на 1.04.2016 г. - хуже ситуация в первой десятке только у банка «Русский стандарт» (38,46%).
Представленные в выпускной квалификационной работе классификации потребительских кредитов отражают многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывают всех возможных критериев классификации. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов, по способу организации предоставления ссуженных средств, по формам выдачи и т.д. Более того, кредитные организации могут предлагать собственные разновидности потребительских кредитов путем определения предоставляемых кредитных продуктов.
В исследуемом периоде конкурентная борьба между коммерческими банками в розничном банковском сегменте оставалась существенной.
Банковская группа «Альфа-банк» на этом практически конкурентном рынке занимает одну из лидирующих позиций (4-5 место), хотя в структуре ссуд существенно преобладает удельный вес юридических лиц. Он составляет 3 / 4 всего портфеля ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности, в то время как на долю потребительского кредитования приходится 12-18 % с тенденцией уменьшения год от года вследствие повышения уровня кредитных рисков.
В анализируемом периоде рассматриваемые финансово-экономические показатели банка имели позитивную динамику в 2014 г. и несколько просели в 2015 г. по сравнению с предыдущим годом (активы, чистая ссудная задолженность, прибыль до и после налогообложения), за исключением средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, а также вкладов физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Банку также удалось существенно нарастить собственные средства (капитал) в 2015 г.
Объем ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности физическим лицам АО «Альфа-Банк» в 2013 - 2015 г.г. имел такую же нестабильную динамику, увеличившись в 2014 г. и проявив заметную тенденцию к снижению в 2015 г. В структуре ссуд в значительной степени доля жилищных кредитов (кроме ипотечных), автокредитов, а также прочих активов, признаваемых ссудами, была незначительной (порядка нескольких десятых процента), причем по жилищным ссудам - исчезающе малой, а по прочим активам - нулевой. Львиную долю в этой структуре занимают иные потребительские ссуды, т.е. выдаваемые на различные цели (95%). Заметную нишу в структуре кредитов имеют ипотечные кредиты (примерно 4%).
Если в 2014 г. ипотечные ссуды, автокредиты, иные потребительские ссуды, устойчивы росли, то в 2015 г. уже все виды ссуд значительно падали в объемах, причем наибольшее падение наблюдалось по жилищным ссудам (кроме ипотечных) - на 86%.
К числу проблем и факторов, тормозящих развитие потребительского кредитования, на современном этапе можно отнести:
- снижение объемов кредитования физических лиц и значительное сокращение темпов прироста кредитного ритейла, вызванные кризисным состоянием российской экономики и связанным с этим падением реальных доходов населения;
- угрожающий рост просроченной кредитной задолженности физических лиц;
- рост закредитованности населения, конкретных заемщиков и сопровождающих его проблем;
- недостоверный расчет кредитоспособности заемщика вследствие асимметрии информации;
- чрезмерное удорожание кредита, вызванное высоким процентными ставками, включением в стоимость кредита комиссий, штрафов, что в условиях экономического кризиса нередко приводит к попаданию граждан в долговую кабалу к банкам. Особенно непомерны ставки по займам, выдаваемым населению микрофинансовыми организациями;
- многочисленные уловки банков, направленные на компенсацию кредитных рисков за счет добросовестных заемщиков, непрозрачность и сложные формулировки договоров;
- несовершенство специального законодательства в сфере потребительского кредитования, отсутствие специального законодательства, регулирующего деятельность коллекторских агентств;
- низкая финансовая культура подавляющей части заемщиков;
- мошенничество;
- неправомерная деятельность коллекторских агентств;
- формальный характер деятельности кредитных бюро, не позволяющий адекватно оценить кредитоспособность заемщиков-физических лиц;
- слабое обеспечение кредитов и отсутствие четко прописанного механизма реализации залога;
- отсутствие транспарентности доходов граждан и асимметрия информации о заемщике и др.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России зависят от степени и темпов восстановления покупательной способности граждан в условиях кризисного развития экономики. В выпускной квалификационной работе значительное внимание уделено таким направлениям совершенствования розничного кредитования, как:
- необходимость дальнейшего совершенствования специального законодательства, в первую очередь, Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Особое внимание при этом следует обратить на необходимость тщательного анализа самой революционной новеллы Закона, касающейся «полной стоимости потребительского кредита (займа)»;
- решение проблемы асимметрии информации, во всяком случае, снижение остроты данной проблемы, в целях повышения достоверности оценки кредитоспособности заемщика;
- применение дифференцированного подхода к выдаче кредита и определению его стоимости для разных заемщиков в зависимости от их кредитоспособности;
- совершенствование методов работы банков с просроченными потребительскими кредитами, касающихся передачи «плохих» долгов на аутсорсинг, коллекторским агентствам либо продажи;
- закрепление на законодательном уровне механизма предоставления информации органами государственной власти, органами местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций финансовым организациям, субъектам Закона №353-ФЗ;
- необходимость активного использования кредитными организациями имеющихся информационных возможностей с целью повышения качества оценки банками кредитных рисков и их минимизации (кредитные истории, базы данных по утерянным и недействительным паспортам, базы данных по заложенным автомобилям и т.п.);
- АО «Альфа-Банк» следует целенаправленно уделять внимание и активизировать свою деятельность в направлении расширения спектра направлений розничного кредитования, в первую очередь, в сфере ипотечного кредитования, автокредитования.
Отечественный рынок потребительского кредитования, несомненно, является перспективным в силу заинтересованности населения в кредитных продуктах для удовлетворения базовых потребностей, которые будут возрастать по мере преодоления экономического кризиса. Государство и кредитные организации, занимающиеся потребительским кредитованием, должны обеспечить взвешенный серьезный подход к решению проблем развития потребительского кредитования, чтобы не допустить негативных результатов в этой сфере.


Купить