Помощь студентам в учебе
Организация кредитования физических лиц
|
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 6
1.1. Понятие и сущность кредита 6
1.2. Нормативно-законодательное регулирование кредитования физических лиц 12
1.3. Подходы и методики оценки кредитоспособности клиента – физического лица 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СИБИРСКОМ БАНКЕ ОАО «СБЕРБАНК РФ» 20
2.1. Характеристика деятельности Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» 20
2.2. Структура, динамика и эффективность кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» 29
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 41
3.1. Мероприятия по развитию кредитования физических лиц 41
3.2. Эффективность предложенных мероприятий 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 50
ПРИЛОЖЕНИЕ 53
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 6
1.1. Понятие и сущность кредита 6
1.2. Нормативно-законодательное регулирование кредитования физических лиц 12
1.3. Подходы и методики оценки кредитоспособности клиента – физического лица 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СИБИРСКОМ БАНКЕ ОАО «СБЕРБАНК РФ» 20
2.1. Характеристика деятельности Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» 20
2.2. Структура, динамика и эффективность кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» 29
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 41
3.1. Мероприятия по развитию кредитования физических лиц 41
3.2. Эффективность предложенных мероприятий 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 50
ПРИЛОЖЕНИЕ 53
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием их успешной конкуренции. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. В последний год ситуация в области кредитования физических лиц нормализовалась. Банки продолжают рассматривать потребительское кредитование как очень рискованный и затратный, но, в тоже время, и перспективный вид бизнеса. В связи с этим исследование процессов кредитования физических лиц в России в настоящее время является актуальным.
Исходя из этого, целью курсовой работы является изучение и обобщение теоретических и практических аспектов кредитования физических лиц на потребительские цели, разработка рекомендаций по его совершенствованию.
Для достижения цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
– изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в кредитных организациях;
– проанализировать эффективность кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ»;
– рассмотреть проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России.
– рассмотреть вопросы безопасности жизнедеятельности.
Предметом проводимого исследования является эффективность кредитования физических лиц, реализуемые российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Объектом исследования является кредитование физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ».
Методической основой курсовой работы послужили труды ведущих отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела, таких как Жукова Е.Ф., Панова Г.С., Лаврушин О.И., Коробова Ю.И., Тарасова В.И., Пятков А. и др., а также материалы периодической печати, информационные данные справочно-правовых систем Консультант-Плюс и Гарант.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: формализация, абстрагирование, монографический метод, методы анализа финансовой отчетности: вертикальный, горизонтальный, коэффициентный, сравнение и другие.
Информационной базой курсовой работы являются нормативно-законодательные акты Российской Федерации, статистическая информация Банка России.
В качестве эмпирической базы исследования использовались данные финансовой отчетности Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» за 2011 и 2012 гг.
Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. В последний год ситуация в области кредитования физических лиц нормализовалась. Банки продолжают рассматривать потребительское кредитование как очень рискованный и затратный, но, в тоже время, и перспективный вид бизнеса. В связи с этим исследование процессов кредитования физических лиц в России в настоящее время является актуальным.
Исходя из этого, целью курсовой работы является изучение и обобщение теоретических и практических аспектов кредитования физических лиц на потребительские цели, разработка рекомендаций по его совершенствованию.
Для достижения цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
– изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в кредитных организациях;
– проанализировать эффективность кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ»;
– рассмотреть проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России.
– рассмотреть вопросы безопасности жизнедеятельности.
Предметом проводимого исследования является эффективность кредитования физических лиц, реализуемые российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Объектом исследования является кредитование физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ».
Методической основой курсовой работы послужили труды ведущих отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела, таких как Жукова Е.Ф., Панова Г.С., Лаврушин О.И., Коробова Ю.И., Тарасова В.И., Пятков А. и др., а также материалы периодической печати, информационные данные справочно-правовых систем Консультант-Плюс и Гарант.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: формализация, абстрагирование, монографический метод, методы анализа финансовой отчетности: вертикальный, горизонтальный, коэффициентный, сравнение и другие.
Информационной базой курсовой работы являются нормативно-законодательные акты Российской Федерации, статистическая информация Банка России.
В качестве эмпирической базы исследования использовались данные финансовой отчетности Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» за 2011 и 2012 гг.
В данной работе в качестве предмета проводимого исследования выбраны операции кредитования физических лиц, реализуемые российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг. По результатам проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.
Кредитованием физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Предоставление кредитов физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства банков.
Кредитные отношения, как с юридической, так и с экономической точки зрения регулируются правовыми и нормативными актами. Различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций регламентируется нормативными актами Банка России. С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренных законодательством РФ, банки разрабатывают собственные нормативные акты – кредитную политику, регламенты, условия, правила.
По результатам анализа операций кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» за период 2011-2012 гг., можно сделать следующие выводы:
анализ состава и структуры кредитного портфеля свидетельствует о том, что банк ориентирован на кредитование юридических и физических лиц. На начало 2013 года объем кредитов, выданным юридическим и физическим лицам снизился, да и по всему кредитному портфелю наблюдается снижение объемов кредитования;
анализ структуры кредитов, выданных физическим лицам показал, что наибольший удельный вес занимают кредиты, выдаваемые банком на срок свыше 3 лет, т.е. банк ориентирован на долгосрочное кредитование;
величина коэффициента риска кредитного портфеля, за анализируемый период стремится к 1;
за исследуемый период в банке наблюдается уменьшение величины резерва на возможные потери по ссудам физических лиц. Коэффициент достаточности резервов на возможные потери по ссудам составляет примерно 8 %, то есть на 01.01.2012 г. на каждый выданный рубль кредита в резерв отчислялось 8,84 коп., а на 01.01.2013 – 8,72 коп.
по результатам анализа доли просроченной задолженности в активах банка и коэффициента проблемности кредитов можно судить о том, что в банке на 01.01.2013 г. произошло снижение эффективности проводимой кредитной политики;
доходность кредитного портфеля за анализируемый период незначительно выросла; наблюдается положительная динамика показателя эффективности кредитных операций банка.
На начало 2013 года общий объем займов, выданных россиянам составляет около 8 % от ВВП. На общемировом фоне российские кредитные достижения выглядят более чем скромно. Ибо в США общая задолженность населения перед банками превышает 150 % ВВП, в Западной Европе - 80 %. Чаще всего занимают на покупку жилья: квартирный вопрос важен не только для россиян.
Отсюда можно сделать вывод, что перспективы роста у российского кредитного рынка огромные. Главная сложность на сегодняшний день это взаимное недоверие, в появлении которого равно повинны и банки, и заемщики. Возвращение доверия на рынок кредитования является одной из главных проблем.
Для этого необходимо, прежде всего, принять такие законы, которые защитили бы и честного кредитора, и добросовестного заемщика. Одним из них является проект закона «О потребительском кредитовании». Проектом предусмотрено выдавать кредитам паспорт, что вплотную приближает российский рынок к европейскому. С точки зрения заемщика, он не только обеспечивает прозрачность любого, самого толстого и мудреного, кредитного договора, но и позволяет легко сравнить предложения разных банков: достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В то же время паспорт оставляет банку свободу выбора содержания и формы кредитного договора, позволяя сохранить необходимую гибкость.
В связи с тем, что кредитование физических лиц, остается одним из приоритетных направлений деятельности банка и Сберегательным банком задаются очень высокие темпы роста ссудной задолженности, необходимо обеспечить повышение качества и скорости операций по кредитованию. Создание единой базы данных по всем заемщикам, упрощение всего процесса кредитования - залог успеха работы банков в направлении развития кредитования населения, способствующего процветанию не только банков-кредиторов, но и населения.
Кредитованием физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Предоставление кредитов физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства банков.
Кредитные отношения, как с юридической, так и с экономической точки зрения регулируются правовыми и нормативными актами. Различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций регламентируется нормативными актами Банка России. С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренных законодательством РФ, банки разрабатывают собственные нормативные акты – кредитную политику, регламенты, условия, правила.
По результатам анализа операций кредитования физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк РФ» за период 2011-2012 гг., можно сделать следующие выводы:
анализ состава и структуры кредитного портфеля свидетельствует о том, что банк ориентирован на кредитование юридических и физических лиц. На начало 2013 года объем кредитов, выданным юридическим и физическим лицам снизился, да и по всему кредитному портфелю наблюдается снижение объемов кредитования;
анализ структуры кредитов, выданных физическим лицам показал, что наибольший удельный вес занимают кредиты, выдаваемые банком на срок свыше 3 лет, т.е. банк ориентирован на долгосрочное кредитование;
величина коэффициента риска кредитного портфеля, за анализируемый период стремится к 1;
за исследуемый период в банке наблюдается уменьшение величины резерва на возможные потери по ссудам физических лиц. Коэффициент достаточности резервов на возможные потери по ссудам составляет примерно 8 %, то есть на 01.01.2012 г. на каждый выданный рубль кредита в резерв отчислялось 8,84 коп., а на 01.01.2013 – 8,72 коп.
по результатам анализа доли просроченной задолженности в активах банка и коэффициента проблемности кредитов можно судить о том, что в банке на 01.01.2013 г. произошло снижение эффективности проводимой кредитной политики;
доходность кредитного портфеля за анализируемый период незначительно выросла; наблюдается положительная динамика показателя эффективности кредитных операций банка.
На начало 2013 года общий объем займов, выданных россиянам составляет около 8 % от ВВП. На общемировом фоне российские кредитные достижения выглядят более чем скромно. Ибо в США общая задолженность населения перед банками превышает 150 % ВВП, в Западной Европе - 80 %. Чаще всего занимают на покупку жилья: квартирный вопрос важен не только для россиян.
Отсюда можно сделать вывод, что перспективы роста у российского кредитного рынка огромные. Главная сложность на сегодняшний день это взаимное недоверие, в появлении которого равно повинны и банки, и заемщики. Возвращение доверия на рынок кредитования является одной из главных проблем.
Для этого необходимо, прежде всего, принять такие законы, которые защитили бы и честного кредитора, и добросовестного заемщика. Одним из них является проект закона «О потребительском кредитовании». Проектом предусмотрено выдавать кредитам паспорт, что вплотную приближает российский рынок к европейскому. С точки зрения заемщика, он не только обеспечивает прозрачность любого, самого толстого и мудреного, кредитного договора, но и позволяет легко сравнить предложения разных банков: достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В то же время паспорт оставляет банку свободу выбора содержания и формы кредитного договора, позволяя сохранить необходимую гибкость.
В связи с тем, что кредитование физических лиц, остается одним из приоритетных направлений деятельности банка и Сберегательным банком задаются очень высокие темпы роста ссудной задолженности, необходимо обеспечить повышение качества и скорости операций по кредитованию. Создание единой базы данных по всем заемщикам, упрощение всего процесса кредитования - залог успеха работы банков в направлении развития кредитования населения, способствующего процветанию не только банков-кредиторов, но и населения.