Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.
Страхование автотранспортного средства - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.
У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей.
В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение).
Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Как правило, страхование КАСКО включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.
По системе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.
Существует два вида добровольного автострахования:
- «Каско» (от итальянского «casco» - каска, шлем) - комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;
- ДСАГО (ГО) - добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО.
Автострахование - самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов на открытом рынке - порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Это наиболее быстрорастущий вид страхования.
В ближайшие 6-7 лет рост рынка автострахования продолжается, хотя и более медленными темпами.
При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2015 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2016 г.
основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов - доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структура автопарка.
Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в период благоденствия, в 2015 году стали причинами кризиса на этом рынке. Ошибка первая - ориентация на вмененное страхование. Ошибка вторая - непозволительно близкий горизонт планирования.
Последствие первое - рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса.
Последствие второе - в 2014 году произошел целый ряд громких банкротств автостраховщиков.
Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным. Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. При этом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахования превышает 70%, попали в зону особого риска.
Тенденции которые наиболее актуальны сегодня:
- эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);
- сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);
- добросовестная конкуренция;
- реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);
- внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;
- внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).
Для восстановления и развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния.
Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:
- произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;
- расширить перестраховочную защиту;
- привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;
- возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;
- пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;
- сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;
- закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;
- использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.
Среди мероприятий, способствующих восстановлению
платежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовой деятельности предприятия, следует назвать:
- смену руководящего звена страховой организации;
- инвентаризацию имущества;
- оптимизацию дебиторской задолженности;
- снижение расходов на ведение дела;
- продажу долей в капитале других организаций;
- продажу незавершенного строительства;
- оптимизацию количества персонала;
- продажу излишнего оборудования, средств компьютерной техники и т.д.;
- автоматизацию и использование новых программных продуктов;
- совершенствование организации труда.
Главные проблемы собственно страхового рынка:
1. Потенциал российского страхового рынка.
2. Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков
Таким образом:
- Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.
- Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и не диверсифицированных страховых компаний.
- Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.
- Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.
Практически всегда отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования в нашей стране:
- низкий уровень платежеспособного спроса;
- недоверие населения к страховым компаниям;
- низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;
- неразвитость рыночных механизмов формирования;
- поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги;
- преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.
Для преодоления последствий финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:
1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.
2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахования.
3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.
Для совершенствования работы страховых компаний и повышения эффективности автострахования дадим следующие рекомендации:
- формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;
- стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программ сотрудничества с автопроизводителями;
- введение морального и материального стимулирования нестраховых посредников - агентов, брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;
- серьезное внимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества в автостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисков мошенничества.
- разработать Каталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявивших значительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» по страховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.
- оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт - центра; увеличение доли оперативных.
- по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения.
- Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно¬транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного.
- Создать информационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж, выплат.
Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования в компании и повысят эффективность работы.


Купить