Специфика управления рисками в туризме определяется следующими особенностями производства турпродукта:
в создании турпродукта участвуют разные организации — поставщики услуг, отличающиеся друг от друга не только характером сервисной деятельности, но и нормативно-правовой базой. Это перевозчики, гостиницы, предприятия общественного питания, экскурсионные компании и др.;
в процесс оказания туристических услуг одновременно вовлечены предприятия и организации, находящиеся в разных странах, поэтому производство туристических услуг транснационально;
отношения поставщиков услуг с туроператором строятся исключительно на контрактной основе. договоры на поставку услуг заключаются и оплачиваются предварительно, что лишает туроператора возможности быстро отреагировать на возникновение рисковой ситуации;
условия временного пребывания туристов в разных странах и регионах зависят от множества меняющихся климатических, политических, экономических, социальных и иных факторов, не поддающихся прогнозу и планированию с точки зрения рисков.
Основными видами страхования, используемыми в туризме, являются страхование гражданской ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации турпродукта; страхование медицинских расходов для лиц, выезжающих за рубеж; страхование гражданской ответственности перевозчика и др.
В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора или договоров страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта или банковских гарантий исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. При этом информация о наличии финансового обеспечения ответственности туроператора или наличии договора страхования ответственности туроператора и является одним из существенных условий договора о реализации туристского продукта. Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти размещает на своем официальном сайте сведения о размере финансового обеспечения ответственности туроператора, номер, дата и срок действия каждого договора страхования ответственности туроператора и (или) номер, дата и срок действия каждой банковской гарантии.
В соответствии со статьей 17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков).
Туроператор (турагент) обязан разъяснить туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания несет сам турист, а расходы на возвращение тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков).
Предоставление страховых услуг возможно в двух формах: компенсационной и сервисной. Компенсационная форма страхования самая простая. В договоре страхования установлена страховая сумма, в пределах которой страховщик оплатит медицинскую помощь, оказанную туристу за рубежом, в рамках тех ее видов, которые оговорены в договоре. Предоставленные услуги оплачиваются на месте за счет средств застрахованного лица. После возвращения домой он предъявляет счета для оплаты страховки. Сервисная форма страхования предполагает не только достаточно большие размеры страхового покрытия, но и полное обслуживание туриста с момента заявления о страховом случае. Всякая самодеятельность со стороны пострадавшего лица исключена. Его задача ограничивается тем, чтобы добраться до телефона и сообщить о случившемся
по указанному номеру.
Публичное акционерное общество «Российская государственная страховая компания» (ПАО «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой
компании». Общество является универсальным правопреемником имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед страхователями, Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве Финансов РСФСР.
По состоянию на 31.12.2015 г. зарегистрированный уставный капитал общества составляет 1 238 676 642,44 рубля. Капитал разделен на 30 966 916 061 обыкновенную именную бездокументарную акцию, номинальной стоимостью 4 копейки каждая.
Сформировавшаяся система бизнес-приоритетов в компании соответствует основным тенденциям, сложившимся на российском страховом рынке, в силу чего приоритетными направлениями бизнеса группы «Росгосстрах являются следующие.
Во-первых, страхование имущества физических лиц, традиционно имеющее статус «базового вида» для системы «Росгосстрах. Стратегия на этом направлении включает, в том числе, мероприятия по удержанию достигнутых позиций и расширению страхового поля;
Во-вторых, страхование имущества и ответственности юридических лиц, в том числе в области страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, гражданской ответственности перевозчика, имущества, иных видов корпоративного страхования;
В-третьих, страхование жизни и обязательное пенсионное страхование, в том числе путем обеспечения максимальной вовлеченности агентского корпуса в продажи страхования жизни и привлечения широкого круга клиентов «Росгосстрах в обязательное пенсионное страхование через Негосударственный пенсионный фонд «РГС».
Перечислим положительные стороны в части основных страховых продуктов по страхованию выезжающих за рубеж в страховой компании.
Во-первых, компания предлагает комплексное страхование выезжающих за рубеж, включающее комплекс рисков;
Во-вторых, у компании разделено страховое покрытие по рискам «Медицинская и экстренная помощь» и «Несчастный случай». Объектом страхования при риске «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг. Объектом страхования при риске «Несчастный случай» являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая.
В-третьих, компания предлагает поддержку своим страхователям. На сайте представлены такие памятки, как «Советы и рекомендации застрахованному при выезде за рубеж», «Порядок действий застрахованного при утрате и задержке багажа» и др.
Перечислим отрицательные стороны в части основных страховых продуктов по страхованию выезжающих за рубеж в страховой компании.
Во-первых, компания предлагает краткое описание продуктов на сайте. Однако многочисленные исключения по страховым покрытиям потенциальный страхователь может увидеть, лишь посмотрев Правила страхования, что, как правило, делают не все клиенты компании.
Во-вторых, на сайте в открытом доступе не представлена информация по тарифам предлагаемых страховых продуктов, что имело бы положительный бонус при выборе клиентом страхового покрытия
Перечислим положительные стороны в деятельности компании по страхованию выезжающих за рубеж.
Во-первых, при выборе страхового покрытия на сайте предлагается дополнительная альтернатива - страхование в течение «нескольких поездок»;
Во-вторых, на сайте в разделе калькуляции страховых полисов предлагается страхования защита от дополнительных рисков, среди которых «гражданская ответственность», «страхование багажа», «страхование отмены поездки», «страхование от несчастного случая».
В-третьих, полис легко переоформить на другой срок или аннулировать без штрафных санкций.
Перечислим проблемные аспекты в деятельности компании по страхованию выезжающих за рубеж.
Во-первых, страховая компания не работает активно с туроператорами, турагентами в целях заключения партнерского соглашения. Компании было бы полезно перенять опыт других компаний в части предложения партнерам эффективного взаимодействия.
Во-вторых, несмотря на то, что на сайте компании предлагается калькулятор расчета страхового продукта для выезжающего за рубеж, было бы целесообразно ввести также специальное мобильное предложение для клиентов, приобретающих полисы страхования выезжающих за рубеж.
В-третьих, компания «Росгосстрах нацелена по большей части на развитие других розничных продуктов, нежели на развитие страхования путешествующих
Нами предложены следующие рекомендации компания «Росгосстрах» для развития деятельности по страхованию выезжающих за рубеж.
Во-первых, усилить работу по применению интернет-технологий, активизировать работу по продаже электронных полисов. По результатам анализа использования электронных полисов при продаже страховых продуктов для выезжающих за рубеж нами было выявлено, что компания «Росгосстрах» не в полной мере использует существующие интернет- технологии. Так, доля электронных полисов снизилась с 12,4% в 2014 году до 5,3% в 2015 году, что в 6,5 раз ниже уровня лидера рынка. Кроме того, отметим снижение объемов продажи электронных полисов на 53,9% (с 63376 тыс.руб. в 2014 году до 29201 тыс.руб. в 2015 году.
Во-вторых, компании необходимо больше внимания уделять развитию и раскрутке страховых продуктов для выезжающих за рубеж. С этой целью необходимо проводить сравнительный анализ собственной деятельности с методами работы ведущих страховых компаний данного сектора.
Третьим проблемным аспектом, выделенным нами в аналитической части работы, является то, что страховая компания не работает активно с туроператорами, турагентами в целях заключения партнерского соглашения. Компании было бы полезно перенять опыт других компаний в части предложения партнерам эффективного взаимодействия. Представляется целесообразным с этой точки зрения, заключить партнерские соглашения с участниками рынка.


Купить