ВВЕДЕНИЕ 7
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ 9
1.1 Понятие потребительского кредита как экономической категории 9
1.2 Сущность и правовое регулирование потребительского кредитования в России 14
1.3 Основные виды потребительского кредитования и их целевое
назначение 20
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОРКИНСКОГО
ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА РОССИИ 32
2.1 Общая характеристика Коркинского отделения Сбербанка России 32
2.2 Характеристика системы кредитования в Коркинском отделении
Сбербанка 35
2.3 Анализ потребительского кредитования в Коркинском отделении
Сбербанка 41
3 ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОРКИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА 50
3.1 Предложения по внедрению систем, направленных на
совершенствование потребительского кредитования в Коркинском отделении Сбербанка 50
3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 71
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерский баланс на 2014г 76
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Бухгалтерский баланс на 2015г
В настоящее время кредитные отношения являются одними из самых распространенных отношений, возникающих между банками и физическими лицами. Наиболее часто используемые виды кредитов: инвестиционный кредит, ипотечный кредит, коммерческий кредит, международный кредит, потребительский кредит.
Актуальность темы исследования определяется тем, что кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. Но наибольшую распространенность в настоящее время получили отношения, возникающие из потребительского кредитования. Потребительский кредит это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности.
За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банков.
Объектом исследования является Сбербанк России, а предметом - политика потребительского кредитования в Сбербанке России.
Целью работы является совершенствование организации потребительского кредитования на примере коммерческого банка.
На основании поставленной цели можно сформулировать основные задачи исследования:
- изучить теоретические основы потребительского кредитования и перспективу его развития с России;
- провести анализ эффективности потребительского кредитования на примере Сбербанка России;
- выделить основные проблемы в области потребительского кредитования в Сбербанке России;
предложить направления повышения эффективности политики потребительского кредитования в Сбербанке России.
При выполнении работы использовались методы классификации и группировки, экономического и финансового анализа, методы прогнозирования.
Теоретической основой исследования послужили фундаментальные и прикладные исследования российских и зарубежных авторов по потребительскому кредитованию. Сущность и принципы потребительского кредитования достаточно широко освещены в работах российских авторов Алексеева Д.Г., Пыхтина С.В., Хоменко Е.Г., Вишневского А.А., Турбанова А.В. и многих других. Особенностям потребительского кредитования и его отдельным аспектам в условиях российской экономики посвящены работы российских ученых Смирнова Е.Е., Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушиной О.И., Носова Т.П. и многих других авторов.
Информационной базой исследования послужили данные финансовой отчетности Сбербанка России за 2012-2014 гг.
В целом, по кредитованию в Коркинском отделении Сбербанка можно сделать вывод:
1) объем выданных кредитов с каждым годом возрастает, что влечет за собой увеличении доли доходов по кредитам в общей сумме доходов банка;
2) кредиты физическим лицам в динамике с 2012 года по 2014год неуклонно росли, что связано с ростом покупательской способности населения и говорит о том, что банк проводит хорошую маркетинговую программу по привлечению клиентов и доверие населения к Сберегательного банку РФ;
3) в результате рассмотрения существующих условия кредитования, выявлено, что наиболее оперативным и дешевым кредитом для заемщиков является доверительный кредит, но он дается только клиентам с положительной кредитной историей;
4) просроченная задолженность несмотря на количественное увеличение, в общей доле выданных кредитов увеличивается, что обусловлено ухудшением экономической ситуации в Коркинском районе и в России в целом;
5) значительную часть кредитного портфеля в сфере кредитования физических лиц занимают ссуды, выданные под поручительство третьих лиц. Поэтому более удобным и оперативным представляется получение краткосрочных ссуд на срок - до полутора лет, что требует меньшего числа поручителей. Такие ссуды можно получать ежегодно, так как при выплате уже первого кредита существует положительная кредитная история, и рассмотрение последующих заявок сокращается во времени.
В ходе исследования проведенного в дипломной работе для совершенствования системы потребительского кредитования предлагаются для внедрения в Коркинском отделении Сбербанка следующие мероприятия:
1. Повышение уровня информационного и консультационного обслуживания частных клиентов предполагает расширение рекламной деятельности банка, внедрение новых информационно-справочных форм (звуковая реклама, бегущая строка, информационные киоски, введение справочного телефонного номера), развитие паблисити - деятельности по бесплатному распространению информации о банке и его услугах. Более эффективное использование средств маркетинга, путем размещения рекламы на транспорте и других общественных массовых местах и СМИ;
2. В Коркинском отделении Сбербанка присутствует система кредитования, такая как автокредит, поэтому видится перспективным расширение данного кредитного продукта, поскольку рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. В Коркинском отделении Сбербанка предлагается внедрить следующее направление автокредитования, как автокредитование с обратным выкупом «buy-back». Экономический эффект от внедрения данного мероприятия предположительно будет составлять 2490 тыс. руб. в год.
3. В работе также предложены меры по совершенствованию потребительского кредитования Коркинского отделения Сбербанка путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков - это оценка кредитоспособности заемщика. Предлагается альтернативная модель оценки кредитоспособности заемщика, использование модели балльной оценки кредита. Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг. Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 242 тыс. руб. в год.
4. Для разработки стандартов необходима информация об основных банках- конкурентах, для сбора, обобщения и анализа которой можно использовать средства бенчмаркинга.
5. Относительно новыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов в перспективе для Коркинского отделения Сбербанка могут стать:
1) услуги по доверительному управлению финансовыми активами, консультационные, информационно-справочные и аналитические услуги;
2) услуги, связанные с проведением операций с ценными бумагами;
3) услуги, напрямую не связанные с банковским бизнесом (продажа страховых полисов, проездных билетов, интернет-карт и т.п.).
6. Наряду с самообслуживанием необходимо развивать стратегию сегментирования клиентов, позволяющую оптимизировать затраты на оказание розничных банковских услуг. Перспективным видится оказание розничных банковских услуг совместно с предприятиями торговли и сервиса (экспресс- кредитование в местах приобретения потребительских товаров).
7. Для Банка целесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика.
8. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 пунктов ниже среднерыночных.
9. Проведение стандартизации и прохождение добровольной сертификации даст кредитной организации целый ряд конкурентных преимуществ.
10. Учитывая невысокий уровень развития банковской рыночной инфраструктуры, в частности, для совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, необходимым является поддержание заинтересованности предприятий торговли и сервиса в установке платежных терминалов для возможности проведения операций с использованием карточек различных платежных систем.
11. Еще одним обязательным условием развития рынка розничных банковских услуг является совершенствование нормативной правовой базы.
12. Для сохранения конкурентных преимуществ кредитов необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне - 25-30 минут.
13. Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков. Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами.
Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.
Оценивая результаты анализа деятельности организации, менеджменту можно дать следующие рекомендации:
1. Обеспечить рост кредитования за счет привлечения качественной клиентской базы.
2. Минимизировать начисленные резервы по выданным кредитам путем списания с баланса просроченных кредитов. Это можно сделать за счет продажи проблемных кредитов организациям занимающимся сбором долгов, коллекторским агентствам.
3. Повысить долю комиссионных доходов, т.к. они не связаны с кредитным риском и формированием резервов, путем создания новых банковских продуктов и услуг.
4. Повысить уровень узнавания бренда банка активной рекламой в СМИ, что приведет к увеличению пассивной части за счет депозитов и соответственно активов.
5. Повысить автоматизацию операций, что приведет к экономии за счет сокращения персонала.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
