БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И
ТЕХНОЛОГИЙ 8
1.1. Понятие банковских продуктов и технологий 8
1.2. Характеристика банковских продуктов и технологий 13
2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 23
2.1. Анализ банковских продуктов и услуг в России 23
2.2. Анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка (на примере АО «Газпромбанк») 39
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
И УСЛУГ В РОССИИ 50
3.1. Проблемы развития банковских продуктов и услуг в России 50
3.2. Перспективы развития банковских продуктов и услуг 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 70
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И
ТЕХНОЛОГИЙ 8
1.1. Понятие банковских продуктов и технологий 8
1.2. Характеристика банковских продуктов и технологий 13
2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 23
2.1. Анализ банковских продуктов и услуг в России 23
2.2. Анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка (на примере АО «Газпромбанк») 39
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
И УСЛУГ В РОССИИ 50
3.1. Проблемы развития банковских продуктов и услуг в России 50
3.2. Перспективы развития банковских продуктов и услуг 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 70
ПРИЛОЖЕНИЯ
Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы страны, представляющей собой институты социального значения. Развитие этих институтов позволяет достигать баланс интересов самих банков, клиентов, и населения в целом.
Основной целью банка является получение прибыли, которая может быть достигнута путем максимального удовлетворения потребностей своих клиентов. С каждым днем потребности населения в экономических продуктах увеличиваются, вместе с ними растет количество предоставляемых услуг банка.
В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.
Функциональная роль банков проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.
Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.
Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение 3
приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.
В процессе предоставления банковских продуктов возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.
В нашей стране рынок предоставляемых банками продуктов и услуг продолжает расти и находится на этапе стремительного развития.
На современном этапе экономического развития Российской Федерации банковские продукты и услуги являются важным элементом процессов, протекающих в национальной экономике. Уровень и масштабы кредитной активности субъектов взаимодействия обеспечивают высокие темпы развития страны, способствуют повышению конкурентоспособности и эффективности деятельности не только банковского сектора, но и росту благосостояния населения расширяя возможности сферы потребления благ, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
Но сегодня, чтобы удовлетворить запросы клиентов, недостаточно предоставлять их вниманию только стандартный перечень услуг. В первую очередь, для клиента сейчас важно доступность и удобство самой банковской системы.
Очевидно, что в современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации.
На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства и т.п. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок.
Правильно используя предоставленные Интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида бизнеса, в частности оптимизировать и усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Это приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов, и, как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, конечно повысят свой рейтинг. Составляющими этой сферы бизнеса является электронная коммерция и интернет-банкинг.
Как показывает практика, в современных условиях в банковской системе и сфере электронной коммерции все больше значение приобретает технология электронных платежей. Электронизация банковских платежей и появление электронных платежных систем представляют собой продукт инноваций в области сетевых финансовых отношений.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Все вышесказанное обусловливает актуальность выбранной темы работы.
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг коммерческие банки, будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность. Следовательно, правильное направление стратегии в области развития банковских продуктов и услуг позволяет банку сохранять свои позиции и увеличивать свою прибыль.
Цель исследования заключается в исследовании рынка банковских продуктов и услуг, и разработке рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты банковских продуктов и технологий;
2) дать характеристику банковских продуктов и технологий;
3) проанализировать рынок банковских продуктов и технологий в России;
4) исследовать банковские продукты АО «Газпромбанк»;
5) выявить основные проблемы и предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.
В качестве объекта исследования выпускной квалификационной работы выступают банковские продукты России, в частности продукты и услуги АО «Газпромбанка».
Предметом исследования является деятельность российских банков, в том числе АО «Газпромбанк», в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.
Теоретической и методической базой исследования по выбранной теме стали Федеральные Законы РФ, законодательные акты ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты АО «Газпромбанк», научная и учебная литература по банковскому делу, статьи в научных журналах.
Проблемам и вопросам банковских продуктов и технологий современного бизнеса посвящены работы таких отечественных и зарубежных ученых как О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин,Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, Ю.Г. Максутов, П.Роуз, Р.В. Алехин, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова, Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др. В научной и учебной литературе особое внимание уделяется вопросам, раскрывающим теоретические аспекты банковских технологий и общие проблемы и рекомендации по банковским услугам.
В целом накоплен обширный опыт в вопросах современных банковских продуктов и технологий. Однако терминологическая база, особенности на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий изучены недостаточно подробно, что обуславливает необходимость углубления научного поиска и разработки более эффективных подходов.
В работах П. Роуза исследовались вопросы банковского менеджмента и предоставление финансовых услуг
Существенный вклад в изучение вопросов теоретического аспекта банковских продуктов внесли Масленченков Ю.С., Лаврушин О.И., Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. и Н.П. Казаренков.
Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: статистические методы, эконометрические методы и модели, анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Основной целью банка является получение прибыли, которая может быть достигнута путем максимального удовлетворения потребностей своих клиентов. С каждым днем потребности населения в экономических продуктах увеличиваются, вместе с ними растет количество предоставляемых услуг банка.
В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.
Функциональная роль банков проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.
Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.
Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение 3
приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.
В процессе предоставления банковских продуктов возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.
В нашей стране рынок предоставляемых банками продуктов и услуг продолжает расти и находится на этапе стремительного развития.
На современном этапе экономического развития Российской Федерации банковские продукты и услуги являются важным элементом процессов, протекающих в национальной экономике. Уровень и масштабы кредитной активности субъектов взаимодействия обеспечивают высокие темпы развития страны, способствуют повышению конкурентоспособности и эффективности деятельности не только банковского сектора, но и росту благосостояния населения расширяя возможности сферы потребления благ, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
Но сегодня, чтобы удовлетворить запросы клиентов, недостаточно предоставлять их вниманию только стандартный перечень услуг. В первую очередь, для клиента сейчас важно доступность и удобство самой банковской системы.
Очевидно, что в современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации.
На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства и т.п. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок.
Правильно используя предоставленные Интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида бизнеса, в частности оптимизировать и усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Это приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов, и, как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, конечно повысят свой рейтинг. Составляющими этой сферы бизнеса является электронная коммерция и интернет-банкинг.
Как показывает практика, в современных условиях в банковской системе и сфере электронной коммерции все больше значение приобретает технология электронных платежей. Электронизация банковских платежей и появление электронных платежных систем представляют собой продукт инноваций в области сетевых финансовых отношений.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Все вышесказанное обусловливает актуальность выбранной темы работы.
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг коммерческие банки, будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность. Следовательно, правильное направление стратегии в области развития банковских продуктов и услуг позволяет банку сохранять свои позиции и увеличивать свою прибыль.
Цель исследования заключается в исследовании рынка банковских продуктов и услуг, и разработке рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты банковских продуктов и технологий;
2) дать характеристику банковских продуктов и технологий;
3) проанализировать рынок банковских продуктов и технологий в России;
4) исследовать банковские продукты АО «Газпромбанк»;
5) выявить основные проблемы и предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.
В качестве объекта исследования выпускной квалификационной работы выступают банковские продукты России, в частности продукты и услуги АО «Газпромбанка».
Предметом исследования является деятельность российских банков, в том числе АО «Газпромбанк», в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.
Теоретической и методической базой исследования по выбранной теме стали Федеральные Законы РФ, законодательные акты ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты АО «Газпромбанк», научная и учебная литература по банковскому делу, статьи в научных журналах.
Проблемам и вопросам банковских продуктов и технологий современного бизнеса посвящены работы таких отечественных и зарубежных ученых как О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин,Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, Ю.Г. Максутов, П.Роуз, Р.В. Алехин, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова, Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др. В научной и учебной литературе особое внимание уделяется вопросам, раскрывающим теоретические аспекты банковских технологий и общие проблемы и рекомендации по банковским услугам.
В целом накоплен обширный опыт в вопросах современных банковских продуктов и технологий. Однако терминологическая база, особенности на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий изучены недостаточно подробно, что обуславливает необходимость углубления научного поиска и разработки более эффективных подходов.
В работах П. Роуза исследовались вопросы банковского менеджмента и предоставление финансовых услуг
Существенный вклад в изучение вопросов теоретического аспекта банковских продуктов внесли Масленченков Ю.С., Лаврушин О.И., Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. и Н.П. Казаренков.
Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: статистические методы, эконометрические методы и модели, анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты банковских продуктов и технологий.
Было выяснено, что на сегодняшний день количество операций коммерческих банков значительно выросло, уже стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Банковские технологии и их развитие являются одним из главных факторов в модернизации экономики и повышении конкурентоспособности на международной арене.
С понятием банковской технологии тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента.
Была изучена классификация операций банка, одной из которых является наиболее традиционная. Она разделяет все операции коммерческого банка на три основные группы в зависимости от их содержательной основы:
• пассивные операции (привлечение средств банком);
• активные операции (размещение средств банком);
• комиссионно-доверительные.
На сегодняшний день коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Но наиболее актуальными в российских банках являются услуги интернет-банкинга. В связи с тем, что это прежде всего удобно для клиентов, а так же дает кредитным организациям множество преимуществ. Наиболее крупные и продвинутые
российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги электронного банкинга.
Во второй главе объектом исследования выступал российский рынок банковских продуктов и технологий, а так же АО «Газпромбанк», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
В ходе рассмотрения рынка банковских продуктов было выявлено, что основные объемы услуг распределяются между единицами банков. Это говорит о дальнейшей возможности монополизации рынка. С каждым днем становится все меньше кредитных организаций, а так же существует тенденция развития крупных банков.
Из классических банковских услуг наибольшей популярностью среди населения пользуются банковские карты и ипотечное кредитование. Увеличивается заинтересованность в дистанционных продуктах банка.
Мобильный банкинг в Российской Федерации является наиболее быстрорастущим сегментом дистанционного банковского обслуживания. А наиболее популярной целью дистанционного банковского обслуживания для онлайн-пользователей является оплата мобильной связи.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что Россия вступает в новый прогрессивный этап банковского обслуживания, где банки превратились в основных посредников в перераспределении капиталов. Некоторые банки уже заняли лидирующие позиции, догнать которые является довольно сложной задачей.
Был произведен анализ финансового состояния АО «Газпромбанк» и рассмотрена динамика прибыльности банка.
На сегодняшний день этот банк является одним из крупнейших в России, предоставляющий широкий спектр банковских, инвестиционных, финансовых продуктов и услуг физическим и юридическим лицам.
Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков России по размеру собственного капитала. Необходимо отметить, что АО «Газпромбанк» обслуживает ключевые отрасли российской экономики, соответственно его деятельность имеет значительное влияние на состояние экономики в целом.
Кредитный портфель на 90,4% состоит из корпоративных кредитов. Ссуды физических лиц играют лишь сопутствующую роль в кредитном портфеле. Структура же кредитного портфеля за рассматриваемый период значительно не изменилась.
Однако, стратегия Газпромбанка направлена на максимальный охват клиентской базы и развитие розничного кредитования на основе низко-рисковой бизнес-модели. Данная модель реализуется путем специализации деятельности на обеспеченном кредитовании. Таким образом, Газпромбанк выдает 72% обеспеченных кредитов, что снижет риски, и в последствии снижает процент просрочки.
Газпромбанк предлагает широкий спектр классических банковских услуг, направленных на сохранение сбережений и удобство в проведении расчетов. Выявлено, что банк предоставляет своим клиентам следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание; кредиты; банковские карты; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; сейфовые ячейки; аккредитивы; конверсионные операции и др.
Что касается инновационных технологий, то можно сказать, что у Газпромбанка есть платформа, которую можно развивать, однако пока он лишь ухудшает свои позиции на рынке дистанционного банковского обслуживания.
В третьей главе рассматривались проблемы и перспективы развития банковских продуктов и услуг в России.
Разнообразие банковских продуктов и услуг приводит к развитию банковского сектора, а также экономической активности населения в целом. Поскольку рынок банковских услуг в России молод необходима законодательная поддержка со стороны правительства.
Банковская система является важным звеном финансовой системы России, которая имеет свои проблемы и перспективы развития. Основными проблемами развития банковского сектора России являются: низкая капитализация; ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; проблемы в структуре банковской системы; непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.
Каждый банк должен выбрать преимущественно тот сегмент, который приносит наибольшую прибыль, после чего расширяя и совершенствуя имеющиеся продуты. На сегодняшний день, с данной задачей многие банки справляются достаточно хорошо.
Также руководством банка должно определяться, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк при введении новшеств - повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или другие цели.
Кроме того, банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов.
Очевидно, что одной из перспектив развития банковских услуг является развитие и распространение сети дистанционного банковского обслуживания. К сожалению, преимущества облачных сервисов понимаются не в полном объеме и недооцениваются.
Перспективы развития банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации. Качество и количество предоставляемых российскими банками услуг улучшается и увеличивается, хотя уровень его развития пока еще несравним с зарубежными финансовыми институтами. На сегодняшний день в России наблюдается спрос на дистанционные банковские продукты, которые имеют тенденцию роста.
В третьей главе была составлена экономико-математическая модель зависимости количества платежей с использованием электронной технологии от
5 факторов: ключевая ставка Банка России; количество кредитных организаций в России; объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц; объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям; объем платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации (Х5).
Данные факторы на 88% определяют изменения в динамике уровня дистанционного обслуживания банков, что еще раз подтверждает грамотность в подборе факторов. В результате анализа данная модель признана точной и адекватной. На основе полученной модели составлен прогноз развития дистанционного обслуживания в России на 3 шага вперед: I, II и III кварталы 2017 года.
На основе составленной модели мы пришли к выводу, что при увеличении в будущие периоды ключевой ставки Банка России на 1 %, количество платежей с использованием электронных технологий увеличится на 3675,43 ед.
Кроме того, увеличение объема привлеченных вкладов на 1 млн. руб. с вероятностью 95 % повлечет за собой увеличение объема дистанционного обслуживание банка на 13274 ед.
Таким образом, поставленная цель дипломной работы была достигнута, а задачи решены.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты банковских продуктов и технологий.
Было выяснено, что на сегодняшний день количество операций коммерческих банков значительно выросло, уже стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Банковские технологии и их развитие являются одним из главных факторов в модернизации экономики и повышении конкурентоспособности на международной арене.
С понятием банковской технологии тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента.
Была изучена классификация операций банка, одной из которых является наиболее традиционная. Она разделяет все операции коммерческого банка на три основные группы в зависимости от их содержательной основы:
• пассивные операции (привлечение средств банком);
• активные операции (размещение средств банком);
• комиссионно-доверительные.
На сегодняшний день коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Но наиболее актуальными в российских банках являются услуги интернет-банкинга. В связи с тем, что это прежде всего удобно для клиентов, а так же дает кредитным организациям множество преимуществ. Наиболее крупные и продвинутые
российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги электронного банкинга.
Во второй главе объектом исследования выступал российский рынок банковских продуктов и технологий, а так же АО «Газпромбанк», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
В ходе рассмотрения рынка банковских продуктов было выявлено, что основные объемы услуг распределяются между единицами банков. Это говорит о дальнейшей возможности монополизации рынка. С каждым днем становится все меньше кредитных организаций, а так же существует тенденция развития крупных банков.
Из классических банковских услуг наибольшей популярностью среди населения пользуются банковские карты и ипотечное кредитование. Увеличивается заинтересованность в дистанционных продуктах банка.
Мобильный банкинг в Российской Федерации является наиболее быстрорастущим сегментом дистанционного банковского обслуживания. А наиболее популярной целью дистанционного банковского обслуживания для онлайн-пользователей является оплата мобильной связи.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что Россия вступает в новый прогрессивный этап банковского обслуживания, где банки превратились в основных посредников в перераспределении капиталов. Некоторые банки уже заняли лидирующие позиции, догнать которые является довольно сложной задачей.
Был произведен анализ финансового состояния АО «Газпромбанк» и рассмотрена динамика прибыльности банка.
На сегодняшний день этот банк является одним из крупнейших в России, предоставляющий широкий спектр банковских, инвестиционных, финансовых продуктов и услуг физическим и юридическим лицам.
Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков России по размеру собственного капитала. Необходимо отметить, что АО «Газпромбанк» обслуживает ключевые отрасли российской экономики, соответственно его деятельность имеет значительное влияние на состояние экономики в целом.
Кредитный портфель на 90,4% состоит из корпоративных кредитов. Ссуды физических лиц играют лишь сопутствующую роль в кредитном портфеле. Структура же кредитного портфеля за рассматриваемый период значительно не изменилась.
Однако, стратегия Газпромбанка направлена на максимальный охват клиентской базы и развитие розничного кредитования на основе низко-рисковой бизнес-модели. Данная модель реализуется путем специализации деятельности на обеспеченном кредитовании. Таким образом, Газпромбанк выдает 72% обеспеченных кредитов, что снижет риски, и в последствии снижает процент просрочки.
Газпромбанк предлагает широкий спектр классических банковских услуг, направленных на сохранение сбережений и удобство в проведении расчетов. Выявлено, что банк предоставляет своим клиентам следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание; кредиты; банковские карты; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; сейфовые ячейки; аккредитивы; конверсионные операции и др.
Что касается инновационных технологий, то можно сказать, что у Газпромбанка есть платформа, которую можно развивать, однако пока он лишь ухудшает свои позиции на рынке дистанционного банковского обслуживания.
В третьей главе рассматривались проблемы и перспективы развития банковских продуктов и услуг в России.
Разнообразие банковских продуктов и услуг приводит к развитию банковского сектора, а также экономической активности населения в целом. Поскольку рынок банковских услуг в России молод необходима законодательная поддержка со стороны правительства.
Банковская система является важным звеном финансовой системы России, которая имеет свои проблемы и перспективы развития. Основными проблемами развития банковского сектора России являются: низкая капитализация; ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; проблемы в структуре банковской системы; непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.
Каждый банк должен выбрать преимущественно тот сегмент, который приносит наибольшую прибыль, после чего расширяя и совершенствуя имеющиеся продуты. На сегодняшний день, с данной задачей многие банки справляются достаточно хорошо.
Также руководством банка должно определяться, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк при введении новшеств - повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или другие цели.
Кроме того, банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов.
Очевидно, что одной из перспектив развития банковских услуг является развитие и распространение сети дистанционного банковского обслуживания. К сожалению, преимущества облачных сервисов понимаются не в полном объеме и недооцениваются.
Перспективы развития банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации. Качество и количество предоставляемых российскими банками услуг улучшается и увеличивается, хотя уровень его развития пока еще несравним с зарубежными финансовыми институтами. На сегодняшний день в России наблюдается спрос на дистанционные банковские продукты, которые имеют тенденцию роста.
В третьей главе была составлена экономико-математическая модель зависимости количества платежей с использованием электронной технологии от
5 факторов: ключевая ставка Банка России; количество кредитных организаций в России; объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц; объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям; объем платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации (Х5).
Данные факторы на 88% определяют изменения в динамике уровня дистанционного обслуживания банков, что еще раз подтверждает грамотность в подборе факторов. В результате анализа данная модель признана точной и адекватной. На основе полученной модели составлен прогноз развития дистанционного обслуживания в России на 3 шага вперед: I, II и III кварталы 2017 года.
На основе составленной модели мы пришли к выводу, что при увеличении в будущие периоды ключевой ставки Банка России на 1 %, количество платежей с использованием электронных технологий увеличится на 3675,43 ед.
Кроме того, увеличение объема привлеченных вкладов на 1 млн. руб. с вероятностью 95 % повлечет за собой увеличение объема дистанционного обслуживание банка на 13274 ед.
Таким образом, поставленная цель дипломной работы была достигнута, а задачи решены.
Подобные работы
- Продукты и технологии современного банковского бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2017 - ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2017 - ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2018 - ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО
БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - РАЗВИТИЕ ПОЧТОВО-БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - Инновации в банковском бизнесе
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Ритейловый банковский бизнес: особенности и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - РИТЕЙЛОВЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС: ОСОБЕННОСТИ И
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
