ВВЕДЕНИЕ 3
1. МЕСТО И РОЛЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА В СИСТЕМЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. История института образовательного кредитования, задачи его внедрения 6
1.2. Образовательный кредит как инструмент государственной политики:
модели и методы кредитования на образовательные цели 13
2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ
СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКА ЕЁ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 26
2.1. Анализ показателей функционирования системы образовательного
кредитования 26
2.2. Оценка функционирования системы образовательного кредитования 37
3. ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РФ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 47
3.1. Программы образовательного кредитования коммерческих банков: анализ
зарубежного опыта 47
3.2. Перспективы развития образовательного кредитования в Российской
Федерации на основе экономико-математического моделирования 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 64
ПРИЛОЖЕНИЯ
Решение задач модернизации российского образования, ориентированных на повышение его качества и признания на мировом рынке, объективно приводит к дальнейшему росту стоимости образовательных услуг. В условиях сокращения числа российских вузов и их филиалов, а также снижающихся возможностей получения высшего образования за счет бюджетного финансирования все более актуальным становится поиск новых форм финансирования обучения студентов. Главной альтернативой бюджетному финансированию обучения студентов в высшей школе является платная основа обучения, но основными факторами, сдерживающими ее использование, являются высокая стоимость обучения и необходимость внесения платы в течение самого периода обучения. Именно поэтому интересен опыт применения образовательного кредитования как формы платы за обучение, широко применяющейся в развитых странах. На фоне сокращения бюджетного финансирования образования и наметившейся тенденции снижения доходов населения образовательный кредит расширяет возможности финансирования образования и повышения его качества.
В России образовательные кредиты не являются популярными среди населения из -за высоких ставок и условий выдачи образовательных кредитов, накладывающих существенные ограничения на бюджет выпускников . В современном мире высшее образование рассматривается как важный фактор экономического и социального развития, а человек, его знания, его способность принимать нестандартные решения в быстро меняющихся экономических условиях становиться главной ценностью общества. Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая 2012 года поставлена цель «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов»[8]. При этом в целях большей доступности образовательных кредитов государством приняты: снижение процентной ставки, часть процентов по образовательным кредитам субсидируется, обеспечиваются частичные гарантии по возврату средств, увеличен срок кредитования после обучения и предоставлению отсрочки, но с 01.01.2017г. государственная поддержка образовательных кредитов приостановлена.
Анализ экономического содержания понятия банковского продукта «образовательный кредит» проведен в работах следующих экономистов: Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, О.Г. Семенюты, А.Н. Зубец, В.А.Галанова, Н.И.Парусимовой, Ю.И.Меликова, А.А.Максютова и др.
Проблемы развития образовательного кредитования в России и за рубежом исследованы в диссертационных работах: Андрущака Г.В., Старостиной Е.С., Сивакова В.А., Хозуевой Ю.А., и др.
Объектом исследования в работе являются образовательные кредиты.
Предметом исследования является развитие образовательного кредитования в РФ в условиях повышения качества образовательного процессов.
Целью работы является исследование особенностей предоставления образовательных кредитов в России и перспектив их развития.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:
1. Изучить место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования, рассмотреть историю института образовательного кредитования, задачи его внедрения;
2. Рассмотреть образовательный кредит как инструмент государственной политики: модели и методы кредитования на образовательные цели;
3. Выявить особенности экономического содержания образовательного кредита как банковского продукта;
4. Проанализировать показатели функционирования системы
образовательного кредитования за 2014-2016 г.г.;
5. Дать оценку эффективности функционирования системы образовательного кредитования
6. Выявить проблемы использования образовательного кредитования в РФ и наметить направления его совершенствования, проанализировать зарубежный опыт программ образовательного кредитования коммерческих банков;
7. Провести моделирование образовательного кредитования в РФ в перспективе.
В работе были использованы следующие методы исследования: аналитический, методы и приемы экономического и статистического анализа, анализ методической, научной, учебной и справочной литературы.
Информационной базой исследования являются статистические и аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, нормативные и законодательные акты всех уровней власти в Российской Федерации, прогнозные экспертные разработки российских экономистов, опубликованные в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные в глобальной сети Интернет. При написании работы проанализированы материалы, содержащиеся в отечественных и зарубежных периодических изданиях, таких как: «Финансы и кредит», «Вопросы образования», «Экономика образования», информационные и статистические бюллетени Банка России, публикации научных сборников, материалы конференций, методические разработки коммерческих банков. Для исследования использовались также данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики.
Образовательный кредит является рыночным инструментом финансирования высшего образования в условиях недостаточности государственного финансирования и низкого текущего платежеспособного спроса населения, и служит дополнительной материальной гарантией доступности образования. Широкое распространение образовательного кредита в развитых и развивающихся странах свидетельствует о его эффективности.
С другой стороны, экономические ограничения развития образовательного кредитования в Российской Федерации связаны с высокими платежами по кредиту в процессе его обслуживания, которые зачастую несоразмерны с доходами, получаемыми выпускниками вузов в первые годы после окончания обучения. За рубежом разработаны две основные модели образовательного кредита: кредиты с фиксированными платежам и кредиты с условными платежами, пропорциональными доходам агентов.
Образовательные (студенческие) кредиты могут принимать одну из двух основных форм классической ссуды и ссуды, обусловленной доходами, с многочисленными вариациями и «гибридами» каждой из них. Используются образовательные налоги и образовательные ваучеры.
Для России характерно банковское образовательное кредитование. Государство играет важную роль в поддержке студентов в виде государственной гарантии возврата денежных средств, а также для стимулирования высокой успеваемости заемщиков. В настоящее время основными нормативными актами по предоставлению образовательных кредитов является Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об образовании», и др.
В России предоставляются два вида образовательных кредитов: потребительский кредит на образовательные цели, который выдается коммерческими банками и льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям. По целевому назначению образовательный кредит
классифицируется на основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит. Основными формами государственной поддержки образовательного кредитования являются: субсидия банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, а также субсидия банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам» - возмещение банку сумм невозвращенных образовательных кредитов в размере до 20% размера выданных образовательных кредитов. В настоящее время программа государственной поддержки образовательного кредита приостановлена.
В результате проведенного анализа нами сделан вывод о неэффективности функционирования системы образовательного кредитования в Российской Федерации по следующим критериям:
а) . фактически образовательный кредит не отличается от потребительского
кредита, при этом банки сами определяют перечень вузов, специальностей и направления, на обучение в которых выдается такой кредит, что снижает реальные возможности получения образовательного кредита для любого желающего.
б) условия выдачи образовательных кредитов, предлагаемые большинством банков, не выгодны для студентов из-за: условий обязательного поручительства по данным кредитам, различных, в том числе, небольших, сроков выдачи кредита, зависимости размера кредита от дохода его получателя и поручителей, высокие процентные ставки по кредиту - до 30%. При этом максимальная сумма образовательного кредита по негосударственным программам может покрывать 80-90% от суммы обучения, в то время как государственная программа покрывает 100% от стоимости образования. Образовательный кредит с государственной поддержкой является социально ориентированным, но предусматривает многоуровневый процесс оформления и предоставления, что осложняет процедуру и увеличивает срок его получения студентом.
в) график возврата средств по образовательному кредиту накладывает существенные ограничения на бюджет выпускников. В России в семьях с низким доходом спросом такие кредиты не пользуются.
г) Низкая осведомленность о возможности использования образовательного кредита для будущих студентов и их родителей, как потенциальных заемщиков.
В европейских странах и США образовательные кредиты используются для финансирования обучения студентов в высшей школе. При этом в большинстве стран по таким кредитам предусматриваются низкая процентная ставка и льготные условия выдачи и погашения кредита, высокая доступность получения образовательного кредита, индивидуальный подход при его выдаче и погашении, возможность использования различных источников средств для выдачи образовательного кредита, помощь студенту в случае невозможности своевременного погашения им долга, наличие мотивационной составляющей в разумном использовании образовательного кредита.
Учитывая зарубежный опыт образовательного кредитования, предложено совершенствовать российскую систему образовательного кредитования в части снятия усложняющих критериев доступа к программе образовательного кредитования: наличие поручителей и стажа работы, справки с места работы, расширить возможности льготного образовательного кредитования в части увеличения размера образовательного кредита не только на оплату процесса обучения в высшей школе, но и на цели покрытия расходов, сопутствующих обучению, ввести в систему российского льготного образовательного кредитования мотивационную составляющую, увеличить использование системы грантов для поощрения талантливых студентов и поддержки малообеспеченных слоев населения. В России система грантов пока занимает малую долю финансирования обучения студентов.
С целью повышения эффективности модели образовательного кредитования в РФ нами предложена модель образовательного кредитования со следующими условиями: кредит предоставлять студентам всех форм обучения; в качестве заемщика может выступать студент в возрасте от 14 до 54 лет; кредит должен являться доступным для студентов без поручителей; сумма предоставляемого кредита зависит от образовательного учреждения, и поступает в учебное заведение траншами по семестрам; процентная ставка по образовательному кредиту не должна превышать ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации; погашать кредит не ранее чем через год после выпуска студента из высшего учебного заведения; срок погашения необходимо продлить до 15 лет, студентам из малоимущих семей, а также студентам, активно участвующим в научной жизни предоставлять скидки по кредиту. Таким образом, будет происходить стимулирование студентов для достижения высоких результатов в учебе (предоставление образовательных грантов).
В работе проведено прогнозирование образовательного кредитования в РФ с использованием с использованием экономико-математической модели аналитического выравнивания с использованием методов экстраполяции: среднего абсолютного прироста и среднего темпа роста. Из расчетов по данной модели, что в в 2017 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,2млн.руб., а в 2018 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,1млн.руб.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
