📄Работа №78621
Тема: ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРОИТЕЛЬНОГО КОМПЛЕКСА
Тип работы
Дипломные работы, ВКР
Предмет
экономика
Объем:
78 листов
Год:
2017
Просмотров:
417
4270
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
1. МЕСТО И РОЛЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА В СИСТЕМЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. История института образовательного кредитования, задачи его внедрения 6
1.2. Образовательный кредит как инструмент государственной политики:
модели и методы кредитования на образовательные цели 13
2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ
СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКА ЕЁ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 26
2.1. Анализ показателей функционирования системы образовательного
кредитования 26
2.2. Оценка функционирования системы образовательного кредитования 37
3. ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РФ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 47
3.1. Программы образовательного кредитования коммерческих банков: анализ
зарубежного опыта 47
3.2. Перспективы развития образовательного кредитования в Российской
Федерации на основе экономико-математического моделирования 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 64
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. МЕСТО И РОЛЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА В СИСТЕМЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. История института образовательного кредитования, задачи его внедрения 6
1.2. Образовательный кредит как инструмент государственной политики:
модели и методы кредитования на образовательные цели 13
2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ
СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКА ЕЁ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 26
2.1. Анализ показателей функционирования системы образовательного
кредитования 26
2.2. Оценка функционирования системы образовательного кредитования 37
3. ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РФ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 47
3.1. Программы образовательного кредитования коммерческих банков: анализ
зарубежного опыта 47
3.2. Перспективы развития образовательного кредитования в Российской
Федерации на основе экономико-математического моделирования 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 64
ПРИЛОЖЕНИЯ
📖 Введение
Решение задач модернизации российского образования, ориентированных на повышение его качества и признания на мировом рынке, объективно приводит к дальнейшему росту стоимости образовательных услуг. В условиях сокращения числа российских вузов и их филиалов, а также снижающихся возможностей получения высшего образования за счет бюджетного финансирования все более актуальным становится поиск новых форм финансирования обучения студентов. Главной альтернативой бюджетному финансированию обучения студентов в высшей школе является платная основа обучения, но основными факторами, сдерживающими ее использование, являются высокая стоимость обучения и необходимость внесения платы в течение самого периода обучения. Именно поэтому интересен опыт применения образовательного кредитования как формы платы за обучение, широко применяющейся в развитых странах. На фоне сокращения бюджетного финансирования образования и наметившейся тенденции снижения доходов населения образовательный кредит расширяет возможности финансирования образования и повышения его качества.
В России образовательные кредиты не являются популярными среди населения из -за высоких ставок и условий выдачи образовательных кредитов, накладывающих существенные ограничения на бюджет выпускников . В современном мире высшее образование рассматривается как важный фактор экономического и социального развития, а человек, его знания, его способность принимать нестандартные решения в быстро меняющихся экономических условиях становиться главной ценностью общества. Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая 2012 года поставлена цель «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов»[8]. При этом в целях большей доступности образовательных кредитов государством приняты: снижение процентной ставки, часть процентов по образовательным кредитам субсидируется, обеспечиваются частичные гарантии по возврату средств, увеличен срок кредитования после обучения и предоставлению отсрочки, но с 01.01.2017г. государственная поддержка образовательных кредитов приостановлена.
Анализ экономического содержания понятия банковского продукта «образовательный кредит» проведен в работах следующих экономистов: Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, О.Г. Семенюты, А.Н. Зубец, В.А.Галанова, Н.И.Парусимовой, Ю.И.Меликова, А.А.Максютова и др.
Проблемы развития образовательного кредитования в России и за рубежом исследованы в диссертационных работах: Андрущака Г.В., Старостиной Е.С., Сивакова В.А., Хозуевой Ю.А., и др.
Объектом исследования в работе являются образовательные кредиты.
Предметом исследования является развитие образовательного кредитования в РФ в условиях повышения качества образовательного процессов.
Целью работы является исследование особенностей предоставления образовательных кредитов в России и перспектив их развития.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:
1. Изучить место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования, рассмотреть историю института образовательного кредитования, задачи его внедрения;
2. Рассмотреть образовательный кредит как инструмент государственной политики: модели и методы кредитования на образовательные цели;
3. Выявить особенности экономического содержания образовательного кредита как банковского продукта;
4. Проанализировать показатели функционирования системы
образовательного кредитования за 2014-2016 г.г.;
5. Дать оценку эффективности функционирования системы образовательного кредитования
6. Выявить проблемы использования образовательного кредитования в РФ и наметить направления его совершенствования, проанализировать зарубежный опыт программ образовательного кредитования коммерческих банков;
7. Провести моделирование образовательного кредитования в РФ в перспективе.
В работе были использованы следующие методы исследования: аналитический, методы и приемы экономического и статистического анализа, анализ методической, научной, учебной и справочной литературы.
Информационной базой исследования являются статистические и аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, нормативные и законодательные акты всех уровней власти в Российской Федерации, прогнозные экспертные разработки российских экономистов, опубликованные в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные в глобальной сети Интернет. При написании работы проанализированы материалы, содержащиеся в отечественных и зарубежных периодических изданиях, таких как: «Финансы и кредит», «Вопросы образования», «Экономика образования», информационные и статистические бюллетени Банка России, публикации научных сборников, материалы конференций, методические разработки коммерческих банков. Для исследования использовались также данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики.
В России образовательные кредиты не являются популярными среди населения из -за высоких ставок и условий выдачи образовательных кредитов, накладывающих существенные ограничения на бюджет выпускников . В современном мире высшее образование рассматривается как важный фактор экономического и социального развития, а человек, его знания, его способность принимать нестандартные решения в быстро меняющихся экономических условиях становиться главной ценностью общества. Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая 2012 года поставлена цель «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов»[8]. При этом в целях большей доступности образовательных кредитов государством приняты: снижение процентной ставки, часть процентов по образовательным кредитам субсидируется, обеспечиваются частичные гарантии по возврату средств, увеличен срок кредитования после обучения и предоставлению отсрочки, но с 01.01.2017г. государственная поддержка образовательных кредитов приостановлена.
Анализ экономического содержания понятия банковского продукта «образовательный кредит» проведен в работах следующих экономистов: Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, О.Г. Семенюты, А.Н. Зубец, В.А.Галанова, Н.И.Парусимовой, Ю.И.Меликова, А.А.Максютова и др.
Проблемы развития образовательного кредитования в России и за рубежом исследованы в диссертационных работах: Андрущака Г.В., Старостиной Е.С., Сивакова В.А., Хозуевой Ю.А., и др.
Объектом исследования в работе являются образовательные кредиты.
Предметом исследования является развитие образовательного кредитования в РФ в условиях повышения качества образовательного процессов.
Целью работы является исследование особенностей предоставления образовательных кредитов в России и перспектив их развития.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:
1. Изучить место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования, рассмотреть историю института образовательного кредитования, задачи его внедрения;
2. Рассмотреть образовательный кредит как инструмент государственной политики: модели и методы кредитования на образовательные цели;
3. Выявить особенности экономического содержания образовательного кредита как банковского продукта;
4. Проанализировать показатели функционирования системы
образовательного кредитования за 2014-2016 г.г.;
5. Дать оценку эффективности функционирования системы образовательного кредитования
6. Выявить проблемы использования образовательного кредитования в РФ и наметить направления его совершенствования, проанализировать зарубежный опыт программ образовательного кредитования коммерческих банков;
7. Провести моделирование образовательного кредитования в РФ в перспективе.
В работе были использованы следующие методы исследования: аналитический, методы и приемы экономического и статистического анализа, анализ методической, научной, учебной и справочной литературы.
Информационной базой исследования являются статистические и аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, нормативные и законодательные акты всех уровней власти в Российской Федерации, прогнозные экспертные разработки российских экономистов, опубликованные в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные в глобальной сети Интернет. При написании работы проанализированы материалы, содержащиеся в отечественных и зарубежных периодических изданиях, таких как: «Финансы и кредит», «Вопросы образования», «Экономика образования», информационные и статистические бюллетени Банка России, публикации научных сборников, материалы конференций, методические разработки коммерческих банков. Для исследования использовались также данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики.
✅ Заключение
Образовательный кредит является рыночным инструментом финансирования высшего образования в условиях недостаточности государственного финансирования и низкого текущего платежеспособного спроса населения, и служит дополнительной материальной гарантией доступности образования. Широкое распространение образовательного кредита в развитых и развивающихся странах свидетельствует о его эффективности.
С другой стороны, экономические ограничения развития образовательного кредитования в Российской Федерации связаны с высокими платежами по кредиту в процессе его обслуживания, которые зачастую несоразмерны с доходами, получаемыми выпускниками вузов в первые годы после окончания обучения. За рубежом разработаны две основные модели образовательного кредита: кредиты с фиксированными платежам и кредиты с условными платежами, пропорциональными доходам агентов.
Образовательные (студенческие) кредиты могут принимать одну из двух основных форм классической ссуды и ссуды, обусловленной доходами, с многочисленными вариациями и «гибридами» каждой из них. Используются образовательные налоги и образовательные ваучеры.
Для России характерно банковское образовательное кредитование. Государство играет важную роль в поддержке студентов в виде государственной гарантии возврата денежных средств, а также для стимулирования высокой успеваемости заемщиков. В настоящее время основными нормативными актами по предоставлению образовательных кредитов является Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об образовании», и др.
В России предоставляются два вида образовательных кредитов: потребительский кредит на образовательные цели, который выдается коммерческими банками и льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям. По целевому назначению образовательный кредит
классифицируется на основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит. Основными формами государственной поддержки образовательного кредитования являются: субсидия банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, а также субсидия банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам» - возмещение банку сумм невозвращенных образовательных кредитов в размере до 20% размера выданных образовательных кредитов. В настоящее время программа государственной поддержки образовательного кредита приостановлена.
В результате проведенного анализа нами сделан вывод о неэффективности функционирования системы образовательного кредитования в Российской Федерации по следующим критериям:
а) . фактически образовательный кредит не отличается от потребительского
кредита, при этом банки сами определяют перечень вузов, специальностей и направления, на обучение в которых выдается такой кредит, что снижает реальные возможности получения образовательного кредита для любого желающего.
б) условия выдачи образовательных кредитов, предлагаемые большинством банков, не выгодны для студентов из-за: условий обязательного поручительства по данным кредитам, различных, в том числе, небольших, сроков выдачи кредита, зависимости размера кредита от дохода его получателя и поручителей, высокие процентные ставки по кредиту - до 30%. При этом максимальная сумма образовательного кредита по негосударственным программам может покрывать 80-90% от суммы обучения, в то время как государственная программа покрывает 100% от стоимости образования. Образовательный кредит с государственной поддержкой является социально ориентированным, но предусматривает многоуровневый процесс оформления и предоставления, что осложняет процедуру и увеличивает срок его получения студентом.
в) график возврата средств по образовательному кредиту накладывает существенные ограничения на бюджет выпускников. В России в семьях с низким доходом спросом такие кредиты не пользуются.
г) Низкая осведомленность о возможности использования образовательного кредита для будущих студентов и их родителей, как потенциальных заемщиков.
В европейских странах и США образовательные кредиты используются для финансирования обучения студентов в высшей школе. При этом в большинстве стран по таким кредитам предусматриваются низкая процентная ставка и льготные условия выдачи и погашения кредита, высокая доступность получения образовательного кредита, индивидуальный подход при его выдаче и погашении, возможность использования различных источников средств для выдачи образовательного кредита, помощь студенту в случае невозможности своевременного погашения им долга, наличие мотивационной составляющей в разумном использовании образовательного кредита.
Учитывая зарубежный опыт образовательного кредитования, предложено совершенствовать российскую систему образовательного кредитования в части снятия усложняющих критериев доступа к программе образовательного кредитования: наличие поручителей и стажа работы, справки с места работы, расширить возможности льготного образовательного кредитования в части увеличения размера образовательного кредита не только на оплату процесса обучения в высшей школе, но и на цели покрытия расходов, сопутствующих обучению, ввести в систему российского льготного образовательного кредитования мотивационную составляющую, увеличить использование системы грантов для поощрения талантливых студентов и поддержки малообеспеченных слоев населения. В России система грантов пока занимает малую долю финансирования обучения студентов.
С целью повышения эффективности модели образовательного кредитования в РФ нами предложена модель образовательного кредитования со следующими условиями: кредит предоставлять студентам всех форм обучения; в качестве заемщика может выступать студент в возрасте от 14 до 54 лет; кредит должен являться доступным для студентов без поручителей; сумма предоставляемого кредита зависит от образовательного учреждения, и поступает в учебное заведение траншами по семестрам; процентная ставка по образовательному кредиту не должна превышать ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации; погашать кредит не ранее чем через год после выпуска студента из высшего учебного заведения; срок погашения необходимо продлить до 15 лет, студентам из малоимущих семей, а также студентам, активно участвующим в научной жизни предоставлять скидки по кредиту. Таким образом, будет происходить стимулирование студентов для достижения высоких результатов в учебе (предоставление образовательных грантов).
В работе проведено прогнозирование образовательного кредитования в РФ с использованием с использованием экономико-математической модели аналитического выравнивания с использованием методов экстраполяции: среднего абсолютного прироста и среднего темпа роста. Из расчетов по данной модели, что в в 2017 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,2млн.руб., а в 2018 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,1млн.руб.
С другой стороны, экономические ограничения развития образовательного кредитования в Российской Федерации связаны с высокими платежами по кредиту в процессе его обслуживания, которые зачастую несоразмерны с доходами, получаемыми выпускниками вузов в первые годы после окончания обучения. За рубежом разработаны две основные модели образовательного кредита: кредиты с фиксированными платежам и кредиты с условными платежами, пропорциональными доходам агентов.
Образовательные (студенческие) кредиты могут принимать одну из двух основных форм классической ссуды и ссуды, обусловленной доходами, с многочисленными вариациями и «гибридами» каждой из них. Используются образовательные налоги и образовательные ваучеры.
Для России характерно банковское образовательное кредитование. Государство играет важную роль в поддержке студентов в виде государственной гарантии возврата денежных средств, а также для стимулирования высокой успеваемости заемщиков. В настоящее время основными нормативными актами по предоставлению образовательных кредитов является Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об образовании», и др.
В России предоставляются два вида образовательных кредитов: потребительский кредит на образовательные цели, который выдается коммерческими банками и льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям. По целевому назначению образовательный кредит
классифицируется на основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит. Основными формами государственной поддержки образовательного кредитования являются: субсидия банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, а также субсидия банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам» - возмещение банку сумм невозвращенных образовательных кредитов в размере до 20% размера выданных образовательных кредитов. В настоящее время программа государственной поддержки образовательного кредита приостановлена.
В результате проведенного анализа нами сделан вывод о неэффективности функционирования системы образовательного кредитования в Российской Федерации по следующим критериям:
а) . фактически образовательный кредит не отличается от потребительского
кредита, при этом банки сами определяют перечень вузов, специальностей и направления, на обучение в которых выдается такой кредит, что снижает реальные возможности получения образовательного кредита для любого желающего.
б) условия выдачи образовательных кредитов, предлагаемые большинством банков, не выгодны для студентов из-за: условий обязательного поручительства по данным кредитам, различных, в том числе, небольших, сроков выдачи кредита, зависимости размера кредита от дохода его получателя и поручителей, высокие процентные ставки по кредиту - до 30%. При этом максимальная сумма образовательного кредита по негосударственным программам может покрывать 80-90% от суммы обучения, в то время как государственная программа покрывает 100% от стоимости образования. Образовательный кредит с государственной поддержкой является социально ориентированным, но предусматривает многоуровневый процесс оформления и предоставления, что осложняет процедуру и увеличивает срок его получения студентом.
в) график возврата средств по образовательному кредиту накладывает существенные ограничения на бюджет выпускников. В России в семьях с низким доходом спросом такие кредиты не пользуются.
г) Низкая осведомленность о возможности использования образовательного кредита для будущих студентов и их родителей, как потенциальных заемщиков.
В европейских странах и США образовательные кредиты используются для финансирования обучения студентов в высшей школе. При этом в большинстве стран по таким кредитам предусматриваются низкая процентная ставка и льготные условия выдачи и погашения кредита, высокая доступность получения образовательного кредита, индивидуальный подход при его выдаче и погашении, возможность использования различных источников средств для выдачи образовательного кредита, помощь студенту в случае невозможности своевременного погашения им долга, наличие мотивационной составляющей в разумном использовании образовательного кредита.
Учитывая зарубежный опыт образовательного кредитования, предложено совершенствовать российскую систему образовательного кредитования в части снятия усложняющих критериев доступа к программе образовательного кредитования: наличие поручителей и стажа работы, справки с места работы, расширить возможности льготного образовательного кредитования в части увеличения размера образовательного кредита не только на оплату процесса обучения в высшей школе, но и на цели покрытия расходов, сопутствующих обучению, ввести в систему российского льготного образовательного кредитования мотивационную составляющую, увеличить использование системы грантов для поощрения талантливых студентов и поддержки малообеспеченных слоев населения. В России система грантов пока занимает малую долю финансирования обучения студентов.
С целью повышения эффективности модели образовательного кредитования в РФ нами предложена модель образовательного кредитования со следующими условиями: кредит предоставлять студентам всех форм обучения; в качестве заемщика может выступать студент в возрасте от 14 до 54 лет; кредит должен являться доступным для студентов без поручителей; сумма предоставляемого кредита зависит от образовательного учреждения, и поступает в учебное заведение траншами по семестрам; процентная ставка по образовательному кредиту не должна превышать ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации; погашать кредит не ранее чем через год после выпуска студента из высшего учебного заведения; срок погашения необходимо продлить до 15 лет, студентам из малоимущих семей, а также студентам, активно участвующим в научной жизни предоставлять скидки по кредиту. Таким образом, будет происходить стимулирование студентов для достижения высоких результатов в учебе (предоставление образовательных грантов).
В работе проведено прогнозирование образовательного кредитования в РФ с использованием с использованием экономико-математической модели аналитического выравнивания с использованием методов экстраполяции: среднего абсолютного прироста и среднего темпа роста. Из расчетов по данной модели, что в в 2017 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,2млн.руб., а в 2018 г. прогнозируется рост объема образовательных кредитов на 1,1млн.руб.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.