Глобализация финансового сектора является объективным процессом интенсификации процессов транснационализации производства финансовых услуг, развития информационно-финансовых технологий расширения банковского бизнеса. С усилением процессов глобализации растет банковский капитал и активы, происходит укрупнение финансово-кредитных институтов и обострение конкуренции в банковском деле, происходит развитие технологий, и поиск источников дополнительной прибыли в условиях ограниченности национальных рынков. Основными принципами организации банковской системы России являются двухуровневая структура, на первом уровне которой находится Банк России, на втором - остальные субъекты банковской системы; осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; универсальность банков; -коммерческая направленность их деятельности. В России реализована модель единого мегарегулятора, сформированная на базе Центрального банка РФ. Банковская система Германии имеет два основных уровня: на первом уровне находится Европейский центральный банк, Федеральное учреждение по финансовому надзору и немецкий федеральный банк (Бундесбанк) со своими банками федеральных земель, на втором - кредитные и финансовые организации. В Германии банковский надзор (Bankenaufsicht) за деятельностью кредитных организаций осуществляют совместно: Федеральное учреждение по финансовому надзору и центральный банк Германии, он осуществляет единую денежно-кредитную политику в стране, поддерживает стабильность валюты, регулирует денежное обращение и кредит. Банковский сектор Германии обладает трехуровневой, то есть в зависимости от правовой формы все банки Германии делятся на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения. Первый уровень немецкой банковской системы составляют частные коммерческие банки: государственный банк Германии (Deutche Bundesbank) со своими региональными отделениями и банки федеральных земель. Второй уровень немецкой банковской системы составляют общественно-правовые коммерческие банки: международные и региональные; ипотечные банки, частные банки, специализированные и иностранные банки, региональные общества кооперации и кредитные кооперативы, сберегательные банки и строительно-сберегательные ассоциации, но имеются и смешанные формы, а также кредитные институты с особыми задачами. Все три столпа второго уровня банковской системы Германии объединяются в союзы и ассоциации, представляющие их интерес.
Банковское регулирование в Германии включает в себя систему лицензирования, не допускающую на рынок недобросовестные организации, и положения, регулирующие финансовую деятельность лицензированных организаций, включая вопросы размеров минимального капитала и ликвидности, надзор за кредитным бизнесом и общим порядком ведения бизнеса. BaFin выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, получает информацию от кредитных организаций об их деятельности, следит за исполнением ими банковского законодательства, издает нормативные акты. BaFin контролирует деятельность страховых и инвестиционных компаний. Большую часть своих надзорных функций BaFin выполняет с участием Центрального банка Германии. Bundesbank несет ответственность за постоянный контроль над кредитными организациями, в обязанности которых входят сбор отчетности немецких банков и анализ ее соответствия достаточности собственного капитала и требованиям управления рисками. Дойче Бундесбанк также инспектирует кредитные организации ввиду того, что обладает обширной сетью филиалов и головных подразделений в отличие от BaFin.
По результатам работы кредитных организаций РФ за 2014-2016 г.г. получены следующие результаты: банковский сектор России развивался нестабильно, так как по итогам 2016 г. активы российских банков снизились на 3,5%(2,9трлн.руб.), сократился рынок банковских услуг, показатели соотношения активов банков и ВВП принимали значения менее 100% от ВВП. За 2016 год капитал банков вырос на 4,3% до 9,387трлн.руб., темп роста капитала в ВВП увеличился на 0,1% до 10,9% при снижении норматива достаточности собственных средств (Н1.0) с 10,6% до 10,4%. За 2016 год снизилась ресурсная база банков на 7,1%, снизились доли: кредитных продуктов в активах на 1,9%, депозитов от физических лиц- на 0,5% в пассивах, снизился кредитный портфель на 7% при снижении доли кредитных продуктов в активах на 1,9% до значения 51,1%, и доли депозитов физических лиц в ВВП -на 0,5% до 28,2%. Уменьшилась доля депозитов нефинансовых организаций в структуре привлеченных средств банков в 2016 г. на 6,9% до 28,2%. Таким образом, снизились темпы прироста по всем анализируемым показателям, наибольший отрицательный прирост показали кредиты физическим лицам -минус 12,7%.
За 2014-2016г.г. нормативы мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности НЗ по банковскому сектору увеличились, а значение показателя долгосрочной ликвидности уменьшилось с 92,8% на 40,5% до 52,3%, что свидетельствовало об улучшении обеспеченности долгосрочных активов соответствующими пассивами.
За 2014-2016 г. количество прибыльных кредитных организаций сократилось на 63%, увеличилось количество убыточных кредитных организаций на 41%, выросли резервы на возможные потери по ссудам в 1,01 раза (46,7млн.руб.). При этом прибыль кредитных организаций увеличилась на 57%, снизился удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, в общем количестве действующих кредитных организаций на 12,9%, и возрос объем убытков по убыточным кредитным организациям на 37%.
За 2016 год рентабельность активов и капитала выросла на 0,3% и 2,4%, соответственно. При этом достаточность капитала за 2015 г. оставалась на уровне 2014 г. 12,7%, а за 2016 год выросла на 0,4% до 13,1%. Снизилось отношение крупных кредитных рисков к капиталу (Н7) на 25,9%, выросла доля проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле на 2,7% до 9,4%.
За 2014-2016г.г. доля банков с иностранным участием снизилась в активах банковского сектора РФ снизилась на 1,7% % до 8,8%, в капитале банковского сектора РФ на 5,6% до 11,8%. При этом доля банков с государственным участием в активах банковского рынка России выросла. Характер конкуренции на банковском рынке России можно оценить как дуо- полистический, лидерами которого являлись: Сбербанк и Группа ВТБ. За 2014- 2016г.г. снизилась эффективность обеспеченности жителей России банковскими учреждениями в расчете на 1 млн. жителей с 276 ед. на 11,2% до 245ед. в 2016 г.
Германия, обладая наиболее мощной экономикой в пределах Европейского Союза, имеет очень развитый банковский сектор, в который входят около 300 частных банков , 500 общественно-правовых сберкасс с их головными институтами - земельными банками, а также примерно 1,4 тыс. народных банков и банков крестьянской взаимопомощи представляющих собой товарищества, организованные на кооперативной основе. Банковская сфера Германии отличается низким уровнем консолидации. Около половины кредитных учреждений ФРГ относится к малым банкам с годовым оборотом менее 50 млн. евро. Доля банковского рынка Германии, которая приходится на 4 крупнейших банка страны («Дойче Банк», «Коммерцбанк», «Ландесбанк Берлин» и «ДЦ банк»), составляет 20,6%, Доступность банковских услуг для широких масс населения обеспечивается наличием разветвленной сети филиалов, которые сократились, также уменьшилось количество сотрудников, занятых в кредитных учреждениях Германии.
За 2014-2016г.г. выросли: показатель отношения банковского капитала Германии к активам, сумма активов банковской отрасли Германии увеличилась на 1,4% до 7708 € млрд. при этом снизилось количество кредитных институтов на 3,4% до 1960 ед. В структуре банковской системы банковской системы Германии преобладали коммерческие банки -38,7%, на втором месте кредитные кооперативы- 14,9%, на третьем месте-банки специального назначения -12,6%, на четвертом месте-земельные банки -12,3%. За 2014-2016 г.г. уменьшилась сумма сберегательных депозитов на 2,4% до 605,4€млрд., в общей сумме сберегательных вкладов преобладали краткосрочные сберегательные вклады, при этом увеличились объемы кредитов, выданных германскими предприятиям, частным предпринимателями и частным лицам. Большая часть кредитов, полученных германскими предприятиями и частными предпринимателями в 2016г., получена от кредитных кооперативов -27,5%, от коммерческих банков Германии-26,0%, от кредитных союзов -17,2%, 14,4% - от строительных сберкасс. За 2016г. большая часть кредитов, полученных частными лицами , получена от коммерческих банков Германии-30,50%, от кредитных союзов -28,9%, от земельных банков - 23,8%, 9,7% - от строительных сберегательных касс.
В последние годы в банковской системе Германии происходят преобразования, направленные на лишение сберегательных касс и земельных банков государственных гарантий, а также снятие ряда ограничений по слиянию внутри этих сегментов, но они не принесли ожидаемого эффекта. Сохраняется запрет на сделки по поглощению между банковскими институтами разных организационно -правовых форм, а фиксируемые случаи объединения в частном, земельном и кооперативном секторах являются единичными. Архаичная «3-хзвенная структура» немецкой банковской системы (сберкассы, государственные земельные банки, частные кредитные институты) мешает консолидации банковского сектора. Рыночная капитализация большинства местных банков намного меньше зарубежных конкурентов, но германские банки не стали предметом «враждебных поглощений» из-за рубежа. Иностранные инвесторы предпочитают выходить на германский рынок самостоятельно. В Германии действует около 300 зарубежных банков из 50 государств с разветвленной (около 1 тыс. отделений) сетью филиалов, которые активно распространяют свое влияние на рынке финансовых услуг и в некоторых сферах серьезно потеснили местных конкурентов, например, в сфере консалтинговых услуг, эмиссии ценных бумаг, предоставления крупных консолидированных кредитов, осуществления расчетных операций и др. С июня 2014 г. финансирование инвестиционных проектов на территории России.
В условиях глобализации для банковских систем всех стран рисками являются: развитие дисбалансов мировой финансовой системы, вероятность возникновения финансово-экономических кризисов, волатильность курсов валют. Поэтому в целях снижения рисков для банковских систем Центральные банки и органы банковского надзора многих стран проводят стресс- тестирование, но применяемые при этом методики ее реализации у каждой страны свои. Процессом формирования единых принципов и подходов к проведению стресс-тестирования занимаются на международном уровне: Базельский комитет по банковскому надзору, Европейский центральный банк, Международный Валютный Фонд, Всемирный Банк и др. Банк России и Европейский центральный банк также проводят стресс-тестирование с целью раннего выявления проблем в своих банковских системах. Риском для банковской системы Германии явилось выявление в результате стресс- тестирования ухудшения банковских активов Deutsche Banka, поэтому в Германии Фондом стабилизации финансового рынка (SoFFin) было зарезервировано 80 млрд. евро для выкупа проблемных активов.
Российская экономика критически зависит от цен на мировых рынках сырьевых ресурсов. Системными недостатками российской экономической инфраструктуры являются: монополизм, высокие регулятивные издержки, спекулятивная модель финансового рынка и системные риски, что делает российскую экономику уязвимой к внешним шокам. Развитие банковского сектора и положительная динамика его количественных параметров зависят от таких ключевых показателей развития экономики России, как динамика платежного и торгового баланса, валютного курса, уровня инфляции, объема ВВП, размера рыночных процентных ставок, соотношения безналичных и наличных форм расчета. Основными проблемами банковской системы России, являются: недостаточная капитализация всей системы, не позволяющую давать крупные кредиты российским компаниям; монополизация рынка и малое число крупных банков, излишняя ликвидность в следствии антикризисных мер и приводящая к снижению ставок по кредитам и, соответственно, падению доходов банков, неготовность банков брать на себя риски, очень консервативную оценку заемщиков, дефицит надежных заемщиков.
Для совершенствования российской банковской системы интересен универсальный характер деятельности коммерческих банков Германии, независимость Немецкого федерального банка от органов федеральной исполнительной власти в рамках полномочий, предоставленных ему законом, наличие действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления финансовой системой страны; значительное влияние банков на промышленность, которое осуществляется путем участия банков в управлении производством.


Купить