ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО
БАНКИНГА 6
1.1. Понятие, экономическая сущность и классификация услуг
электронного банкинга 6
1.2. Зарубежный и отечественный опыт развития электронного
банкинга
2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ
ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА
2.1. Анализ современного состояния рынка электронного банкинга в РФ
2.2 Прогнозный анализ электронного банкинга в России 36
3. НАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РФ
3.1 Проблемы характерные для электронного банкинга в России 48
3.2 Пути совершенствования дистанционного банковского
обслуживания в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 71
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность работы заключается в активно развивающейся электронной коммерции, включающей электронную банковскую деятельность. В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса, огромное количество банков уделяют свое внимание необходимости увеличить качество обслуживания клиентов при одновременном уменьшение издержек. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. Известно, что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством банковских услуг - главные факторы успеха современной банковской системы. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века банкам следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии.
Объектом исследования является Интернет-банкинг, характеризующий себя как система управления банковскими счетами в режиме онлайн. Интернет-банкинг - это одна из наиболее быстро развивающихся сфер на сегодняшний день в нашей стране. История развития этой отрасли не всегда была однозначной и лишь после широкого её применения в западных странах она начала широко распространяться и в России.
Предметом исследования является система использования передовых технологий в банковском обслуживании, позволяющая банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в любое время посредством дистанционного обслуживания, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых банковских услуг, усилить конкуренцию в банковской сфере. За последние 5 лет рынок электронных банковских услуг в России динамично развивается, имеет огромный потенциал роста. Вместе с тем имеют место факторы, которые стимулируют развитие рынка электронных банковских услуг, так и тормозят рост.
Так называемый Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных секторов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними - новые перспективы развития бизнеса. Экономически значимые процессы стали переноситься в электронную форму и до появления Интернета, а банковская сфера изначально относилась к форпостам компьютеризации и новых технологий. Однако только с развитием (до определенного уровня) «всемирной паутины» стало возможным рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в качестве отдельного вида экономической деятельности. Именно с появлением Интернета в его сегодняшнем виде электронная банковская деятельность получила мощнейший толчок к развитию.
Целью данной работы является изучение электронного банкинга как одного из самых перспективных путей развития банковского сектора, а также изучение уровня развития этого вида услуг на примере российских и зарубежных банков с целью разработки предложений по его совершенствованию.
Для достижения поставленной цели данная работа направлена на решение следующих задач:
- изучить эффективность деятельности банка по дистанционному банковскому обслуживанию клиентов;
- изучить отличительные особенности организации интернет - банкинга как в России, так и за рубежом;
- определить важность дистанционного банковского обслуживания в деятельности российских банков;
- определить дальнейшие пути развития, разработать рекомендации по усовершенствованию систем дистанционного банковского обслуживания.
Теоретическо-информационной базой исследования являлись труды отечественных ученых, в частности Воронин А.Н., Елисеева И.И, Кабанова О.В, Казанская Ю.А. и другие. В ходе выполнения работы использовались статистические данные с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, информация, размещенная на интернет сайтах, отечественная и зарубежная литература, а также законодательные акты Российской федерации.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты электронного банкинга, а также отечественный и зарубежный опыт развития.
Вторая глава посвящена российскому сектору электронного банкинга и степени его развития. Также в главе рассмотрена деятельность банковского сектора за последние 5-6 лет.
В третьей главе рассматриваются направления и перспективы развития электронных банковских услуг в РФ.
В заключении представлены основные выводы по исследуемому вопросу.
В настоящее время многие банки, ориентируясь на потребности клиентов, предлагают различные системы дистанционного управления финансами, такие как интернет-банкинг или мобильный банкинг.
Преимущества такой системы состоят в круглосуточном доступе к своим счетам, возможности оперативно осуществлять различные операции, а также в постоянном контроле баланса счета и движения средств.
При помощи интернет-банкинга можно выполнять следующие операции:
-просмотр информации по счетам и вкладам;
- платежи различным юридическим лицам (Пенсионный фонд, ГИБДД, коммунальные предприятия и прочие);
- оплата счетов мобильных телефонов, пополнение электронных кошельков;
-погашение кредитов;
-платежи по произвольным реквизитам;
-выписки по счетам, в том числе металлическим;
- переводы денег со счета на карту, переводы на счета других лиц — клиентов других банков;
- открытие и закрытие счета, блокировка банковской карты, приостановка платежей по вкладу и другие услуги.
Следует отметить, что процесс проведения любой операции от ее начального этапа до завершения занимает не более одного банковского дня.
На сегодняшний день сфера высоких технологий и различные информационные системы монополизировали все сферы деятельности человека, в том числе и банковский бизнес. Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях может являться развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание, которая и стала предметом исследования данного дипломного проекта.
В качестве объекта исследования были выбраны как отечественные так и зарубежные банки-которые на сегодняшний день находятся в лидерах освоения новых банковских технологий и идей.
В результате проделанной работы была достигнута поставленная цель, были разработаны пути по совершенствованию действующей системы дистанционного банковского обслуживания, а также были сделаны рекомендации по повышению уровня качества дистанционных банковских услуг, предлагаемых другими банками.
В результате анализа услуг дистанционного банковского обслуживания, оказываемых физическим лицам, был сделан вывод, что максимальный интерес у клиентов вызывают услуги, которые предоставляются через Интернет.
Обобщив выше описанные в работе преимущества использования Интернет-технологий в работе банка, можно поделить их на две группы: "имиджевые", помогающие поддерживать солидную репутацию у банка, и "реально доходные", которые увеличат количество клиентов и денежный оборот банка, а именно:
1. Введение в Интернет дает значительный прирост "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры осознали, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного сайта Интернет за границей давно стала "несолидной";
2. Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк сможет приобрести значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет являться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках;
3. Введение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, выделяя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Чтобы получить необходимую информацию или провести ту или иную операцию, клиенту всего-навсего нужно нажать на соответствующую клавишу;
4. Подключение электронных розничных банковских услуг стоит дорого и обладает низкой доходностью, но в будущем можно будет уменьшить уровень операционных расходов и существенно снизить себестоимость денежного обращения.
Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, замечаемые на рынке, позволят говорить о еще большей возможности развития этих услуг. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета дает беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам.
В процессе исследования был проанализирован в целом весь Российский рынок дистанционных банковских услуг, в результате чего было обнаружено, что сегодня Российские банки оказывают юридическим лицам во многом те же услуги, что и зарубежные. В сфере услуг для клиентов розницы наблюдается значительное отставание. Следовательно, каждый банк обязан объективно оценить свои планы по развитию дистанционных банковских услуг и принять необходимые меры по их полному выполнению, сконцентрировав свои усилия на решении следующих задач:
1) совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра дистанционных банковских услуг, а именно изменить законодательство, разработать законы об электронном документе и электронном архиве и т.д.;
2) введение новых видов дистанционных банковских услуг, обеспечивающих рост клиентской базы, особенно в сфере розничного бизнеса;
3) расширение возможностей уже существующих дистанционного банковского обслуживания, разработка и введение новых видов платежей и операций, упрощения процедуры получения доступа к данным услугам, с целью повышения их ценности и доступности;
4) обеспечение роста объема безналичных платежей населения, а именно создавать передвижные банковские точки в сельской местности, внедрять во все магазины терминалы оплаты банковской карточкой;
5) улучшение качества предоставления банковских услуг путем повышения культуры сопровождения и обслуживания клиентов, оптимизации бизнес-процессов и моделей взаимодействия, внедрения внутренних систем оценки качества.
При этом доступность услуг может стать главным критерием оценки качества банковского обслуживания (возможность для получения необходимого набора услуг с минимальными издержками и затратами времени в удобное время и в удобном месте).
По итогам проведенного исследования было определено, что дальнейшее развитие конкурентоспособного банковского бизнеса требует от банков организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов, создание каналов самообслуживания клиентов, а также эффективного мониторинга предоставления банковских продуктов и услуг. Переход к электронному банковскому обслуживанию с использованием новейших информационных технологий - одна из основных современных тенденций развития банковского бизнеса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
