ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ
ПОЛИТИКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ 5
1.1. Сущность процентной политики кредитной организации, ее цели и
задачи $
1.2. Принципы формирования процентной политики кредитной организации
1.3. Методы формирования процентной политики кредитной организации
2. АНАЛИЗ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ
2.1. Анализ современного состояния развития российский банковской системы
2.2. Оценка эффективности реализации процентной политики в российских кредитных организациях
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИНСТРУМЕНТОВ
ФОРМИРОВАНИЯИ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ
РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
3.1. Разработка модели формирования процентной политики российских кредитных организаций
3.2. Пути повышения эффективности формирования и реализации
процентной политики российских кредитных организаций
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 80
ПРИЛОЖЕНИЯ
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны: аккумулировать свободные денежные средства; выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов; производить эмиссию.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Управление рисками является основным в банковском деле. Хотя первоначально банки только принимали депозиты, они быстро созрели, став посредниками при передаче средств, тем самым, приняв на себя другие риски, например процентный. Особого внимания заслуживает процесс управления процентным риском, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов, вследствие невыполнения требований процентной политики банка.
Актуальность темы исследования заключается в том, что банки имеют успех только тогда, когда принимаемые риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Ресурсы банка должны быть достаточно ликвидные для того, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков и управлению ими.
Целью исследования в работе явился анализ круга вопросов связанных с рассмотрением эффективности реализации процентной политики коммерческого банка.
Для достижения обозначенной цели, целесообразным представилось решение следующих задач:
- изучить сущность процентной политики коммерческих банков, ее цели и задачи;
- провести анализ реализации процентной политики коммерческих банков России;
- показать пути совершенствования процентной политики коммерческих банков России.
При разработке и решений поставленных задач применялись методы сравнительного и логического анализа, а так же использовались расчетные, графические, аналитические, экономические и статистические методы.
В процессе исследования данной темы проанализирован широкий круг специальной литературы, в частности изучены труды российских ученых по вопросам связанных с вопросами причин возникновения банковских рисков, а именно Ефимова О.В., в работе которого рассмотрены особенности банковских рисков, их регулирование и предупреждение, Лаврушина О. И. в работе которого рассмотрены методы снижения банковских рисков, а так же проработаны материалы периодических изданий.
Работа состоит из введения, трех глав и параграфов, заключения и списка использованных источников.
Формирование процентной политики банковского сектора любой страны находится в зависимости от множества факторов, которые можно разделить на макро- и микроэкономические или внешние и внутренние по отношению к конкретной кредитной организации.
Макроэкономические факторы определяют состояние национального кредитного рынка. В первую очередь, к таким факторам относятся: денежно-кредитная политика Центрального Банка, и, в первую очередь, процентная политика. К внешним факторам также следует отнести соотношение спроса и предложения на ссудный капитал, фазы экономического цикла; темпы инфляции, уровень налогообложения.
Снижение доходности основных банковских операций в условиях финансовой стабилизации, нарастание кризисных явлений в денежно-кредитной сфере, требует от банков использования всего арсенала современных методов ведения банковского дела, в том числе в области разработки и реализации процентной политики.
Повышение конкуренции на банковском рынке заставляет коммерческие банки использовать все современные банковские наработки в области качественного управления для повышения доходности своей деятельности. Поскольку процентные доходы являются основным источником прибыли банка, то вполне понятен интерес к разработке и осуществлению эффективной процентной политики.
На сегодняшний день на финансовых рынках формируются достаточно жесткие условия, постоянные реальные положительные значения процентных ставок, стабильность валютного рынка, достижение адекватности доходности государственных ценных бумаг их высокой надежности ставят перед банками задачу скорейшей адаптации характера операций и структуры балансов. Снижение номинальных процентных ставок и развитие конкуренции, как на самом банковском рынке, так и со стороны небанковских финансовых структур, повышают требования к уровню работы кредитной системы. Продолжается тенденция резкого сокращения числа функционирующих кредитных учреждений.
Денежно-кредитная политика, определяемая Банком России, является базой для формирования процентной политики кредитных организаций. Это объясняется тем, что, воздействуя на условия предоставления кредита в банковском секторе, Центральный банк оказывает наиболее существенное влияние на уровень рыночных процентных ставок.
Ключевая ставка - инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставки по межбанковским кредитам, ставки по депозитам юридических и физических лиц и предоставляемым им кредитам.
С 1 января 1991 г. Банк России начал определять и публиковать официальную ставку рефинансирования, которая до 2013 г. являлась базовой процентной ставкой для определения реальных ставок по всем операциям Банка России и служила ориентиром для банков при проведении ими кредитных операций. Первоначально эта ставка составила 20%, затем в условиях гиперинфляции в отдельные периоды в 1993-1995 гг. она возрастала до 200% и выше, а затем по мере снижения уровня инфляции постепенно снижалась и с октября 2009 г. находилась на уровне ниже 10%.
В 2013 г. Банк России впервые провел аукционы на нерегулярной основе по предоставлению кредитов рефинансирования, обеспеченных активами и поручительствами по плавающей процентной ставке на сроки 12 месяцев и 3 месяца. В качестве плавающего компонента при расчете стоимости кредита принимается значение ключевой ставки Банка России. В настоящее время ключевая ставка, введенная ЦБ РФ в сентябре 2013 г., является важнейшим индикатором денежно-кредитной политики. Ее значение соответствует уровню процентных ставок по операциям предоставления и изъятия ликвидности на аукционной основе сроком на одну неделю.
В 2014 году и начале 2015г. серьезные проблемы в экономике РФ заставили Банк России несколько раз переписывать основные направления денежно-кредитной политики и поднимать ключевую ставку — с 5,5% в начале 2014 года до 17% в декабре 2014 г. (на данный момент она составляет 9,25%). Регулируя уровень ключевой ставки, ЦБ РФ влияет на величину денежной массы в стране, способствует повышению или сокращению спроса коммерческих банков на кредитные ресурсы.
Теоретически использование процентной политики центральных банков, как инструмента управления кредитом в национальной экономике, представляются следующим образом. Конкретные мероприятия определяются видом проводимой кредитной политики — политикой кредитной рестрикции или кредитной экспансии. Повышения уровня учетной ставки (ключевой ставки ЦБ РФ) теоретически должно привести к повышению коммерческими банками процентных ставок по кредитам и, таким образом, к сокращению кредитных вложений. Снижение учетной ставки способствует уменьшению процентных ставок по кредитам и расширению кредитной экспансии.
Обобщая вышесказанное относительно нынешней ситуации на рынке банковских кредитов, можно говорить о том, что кредитные организации достаточно чутко реагируют на изменение процентной политики центральных банков. Следовательно, при разработке денежно-кредитной политики регулятор должен с большой ответственностью подходить к выбору инструментов и методов воздействия на денежное обращение в стране. Для разработки денежно-кредитной политики и оценки ее последствий центральному банку необходима исчерпывающая информация о факторах, влияющих на каждый из этапов передаточного механизма, их взаимосвязи. Получить такие сведения в полном объеме практически невозможно,
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
