Введение 3
Глава 1. Общие положения о банковской гарантии 7
1.1. Предпосылки возникновения института банковской гарантии в российском
гражданском праве 7
1.2. Понятие и правовая природа банковской гарантии 20
1.3. Виды банковских гарантий, их классификации 26
Глава 2. Субъекты, содержание и форма банковской гарантии 34
2.1. Субъекты банковской гарантии 34
2.2. Оформление банковской гарантии 38
2.3. Содержание обязательства по банковской гарантии 44
Глава 3. Предоставление банковской гарантии, ее исполнение и прекращение обязательств по банковской гарантии 58
3.1. Соглашение о выдаче (предоставлении) банковской гарантии. Исполнение
банковской гарантии 58
3.2. Право гаранта на регресс и прекращение обязательств по банковской гарантии 66
Заключение 75
Список использованных нормативных правовых актов
Современный гражданский оборот представлен большим количеством участников. Самые распространенные и активные из них - юридические лица. Каждый день наряду с действующими организациями появляются новые участники. Но немногие способны занять свою нишу, прочно закрепиться, а тем более выйти на мировой рынок. Создаваемые юридические лица не способны сразу же обеспечить себя высокой степенью доверия со стороны других участников гражданского оборота.
Субъекты гражданско-правовых отношений заключают различные договоры, принимая на себя обязанность исполнения гражданско-правовых обязательств. Для обеспечения их исполнения современное законодательство предлагает различные способы обеспечения исполнения обязательств, среди которых неустойка, залог, поручительство, независимая гарантия, задаток, удержание вещи должника, обеспечительный платеж и др. (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации ; далее - ГК РФ).
Способы обеспечения исполнения обязательств - это один из видов гарантии исполнения обязательств участниками гражданского оборота.
Обезопасить себя - вот главная задача каждой из сторон обязательства. Обезопасить от возможных последствий, которые негативно скажутся на них, довольно часто находится третья сторона, которая готова принять на себя роль гаранта исполнения обязательства, при этом всем, данная сторона является лицом незаинтересованным, и не преследующим ничьих выгод (за исключением своих).
Достаточно часто на практике такими гарантами выступают именно банки, однако на сегодняшний день, и иные коммерческие организации, могут выдавать независимую гарантию.
Применение такого финансового инструмента, как банковская гарантия, является необходимым во многих случаях, например, когда предпринимателю для осуществления своей деятельности нужен непосредственно не сам кредит, а лишь уверенность, в том, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств банк исполнит денежные обязательства за него, или же когда заказчик не уверен в исполнении обязательств другой стороной по договору. К тому же банковская гарантия является необходимым условием для заключения договора по государственному контракту. Исключительной чертой банковской гарантии является ее независимость, то есть платежные обязательства гаранта независимы от основного обязательства между принципалом и бенефициаром.
Современная наука гражданского права не стоит на месте, она постоянно развивается и изменяется, как в целом, так и в частности. Также стремительно развивается институт банковской гарантии, но так как этот институт относительно новый для нашей страны, вопросов в науке и правоприменительной практике пока больше чем ответов. На практике это приводит к чрезмерной бдительности и нерешительности при выдаче гарантии, так как предусмотренная законодательством конструкция не защищает гаранта от рисков.
Выдача банковской гарантии представляет собой единство правового и экономического поля, поэтому важно изучить все аспекты института банковской гарантии и выявить их взаимодействие друг с другом. Комплексный подход позволит выработать конкретные научно-обоснованные рекомендации по практическому применению норм о банковской гарантии (как для экономических субъектов, так и для правоприменительной практики), чтобы получить качественный и востребованный продукт на рынке финансовых услуг.
Предоставление банковской гарантии является средством взаимодействия экономического и правового поля. Немаловажным является изучение всех аспектов института банковской гарантии, а также каким именно образом происходит взаимодействие. Только после получения конкретных научно-обоснованных рекомендаций по применению норм банковской гарантии, следует приступать к применению их на практике. Только вследствие применения комплексного подхода можно получить качественный востребованный продукт на рынке финансовых услуг.
Исследованием банковской гарантии занимались многие авторы, в частности, Г.А. Аванесова, Р.С. Бевзенко, В.А. Белов, В.В. Витрянский, О.М. Олейник, Ю.С. Поваров, С.В. Сарбаш и др., однако, на наш взгляд, многие вопросы по банковской гарантии еще остаются нерешенными.
Целью квалификационной работы является формирование целостного представления об институте банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств через комплексный анализ норм действующего российского законодательства, выработку предложений по усовершенствованию норм о банковской гарантии и практики их применения.
В соответствии с обозначенной целью исследования в работе решаются следующие задачи:
1) проанализировать понятие и виды, исследовать признаки банковской гарантии;
2) определить место банковской гарантии в системе способов обеспечения исполнения обязательств;
3) рассмотреть субъектный состав складывающихся при банковской гарантии правоотношений и предъявляемые требования к субъектам;
4) изучить форму банковской гарантии и порядок ее оформления;
5) рассмотреть содержание обязательств по банковской гарантии;
6) раскрыть особенности предоставления банковской гарантии и ее исполнения;
7) проанализировать последствия выдачи (предоставления) банковской гарантии и др.
Поставленные цель и задачи предопределили структуру квалификационной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений на применение банковской гарантии в гражданском обороте. Банковской гарантией может обеспечиваться любое гражданское договорное обязательство. Более того, банковской гарантией могут обеспечиваться и некоторые внедоговорные обязательства (к примеру, обеспечение уплаты таможенных платежей).
С другой стороны, есть ли какая-либо практическая польза от получения банковской гарантии физическим лицом? Юридические лица обычно получают банковскую гарантию по тендерам, акцизам, по возврату крупных платежей, по гарантии исполнения контракта, то есть везде, где фигурируют довольно крупные суммы, которые не продуктивно отрывать от оборота и бросать их «мертвым грузом» в качестве аккредитива.
Физические лица в большинстве случаев не участвуют в крупном товарообороте, поэтому шансы на получение ими банковской гарантии почти ничтожны.
Банковская гарантия прошла длинный путь становления в российском праве и на сегодняшний день - это мощный механизм для развития экономических отношений.
Если в первые годы после вступления в силу части первой ГК РФ банковская гарантия встречалась довольно редко, то в настоящее время институт банковской гарантии получил большее распространение. В качестве бенефициара нередко выступают крупные коммерческие организации, которые боятся потерять огромные суммы при заключении договоров или контрактов. Часто банковской гарантией пользуются при заключении договоров строительного подряда (например, при проведении магистральных трубопроводов, автомагистралей, строительстве жилищных комплексов (массивов) и др.).
Регулирование банковской гарантии в ГК РФ несколько противоречиво. Договор о гарантии не привязан к договору ссуды между кредитором и заемщиком, что делает положение гаранта неопределенным.
К числу недостатков можно отнести и то, что гарант обязан удовлетворить требование безотносительно выполнения обязательств со стороны заемщика, у гаранта нет прямого права требовать от заемщика выполнения своих обязательств и у гаранта нет однозначного права требовать от кредитора отказаться от обращения за гарантией, если ему вернули ссуду.
Для более продуктивного функционирования института банковской гарантии очень важно защитить самого гаранта. Ни одна программа гарантий не начнет работать до тех пор, пока гарант не будет уверен в своей правовой защите в отношениях с кредитором, к примеру, в случаях, когда требование на выплату гарантии поступает тогда, когда отказа заемщика от погашения ссуды не было и в помине. Кроме того, гарант должен быть уверен, что у него имеется закрепленное законом право регресса по отношению к заемщику, который отказался от погашения ссуды, вынуждая тем самым гаранта улаживать вопрос об убытках с кредитором. Соответственно, любой субъект, участвующий в сделке с гарантией, должен быть уверен, что его права защищены законом.
На наш взгляд, представляется целесообразным в целях обеспечения интересов банка, добросовестно исполняющего свои обязательства, внести некоторые изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», включив требования гаранта в реестр наравне с требованиями других кредиторов, не дожидаясь момента, когда бенефициар потребует выплаты денежных средств по гарантии. Ведь если принципал объявлен банкротом, то вполне вероятно, что он не сможет исполнить свои обязательства в надлежащем виде, в то время как бенефициар может запросить у гаранта выплаты на протяжении всего времени действия гарантии и гарант будет обязан их исполнить. Если же бенефициар не запросит выплат по гарантии, то у гаранта соответственно и не возникнет права требования, а значит он «уступит» очередь следующим кредиторам.
На сегодняшний день институту банковской гарантии предстоит претерпеть еще много изменений для того, чтобы свести риски сторон к минимуму.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
