Введение
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПРОДУКТОВ
ДЛЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 6
1.1 Сущность, понятие розничного банковского бизнеса, его значение 6
1.2 Основные виды продуктов для розничного банковского бизнеса,
их характеристика 15
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА 29
2.1 Анализ розничных продуктов банков по пассивным операциям 29
2.2 Анализ розничных продуктов банков по активным операциям 37
2.3 Анализ рисков по продуктам розничного банковского бизнеса 46
3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 55
3.1 Способы разработки новых банковских продуктов и продаж 55
3.2 Прогноз продуктов кредитования на основании экономико-математического моделирования 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 81
ПРИЛОЖЕНИЯ
Являясь универсальной финансовой организацией, банки изначально были ориентированы на то, чтобы в зависимости от изменений рыночной конъюнктуры сосредоточивать ресурсы на наиболее прибыльных направлениях деятельности. До последнего времени развитию розничного бизнеса банки не уделяли столь повышенного внимания. Работа с корпоративной клиентурой обеспечивала им приемлемый уровень доходности. Однако в последнее время поведение корпоративных клиентов стало очень переменчивым, они пересматривают свою политику управления ресурсами в сторону отказа от банковских кредитов. Другое дело - частные клиенты.
Розничный банковский бизнес является одним из основных направлений в деятельности огромного числа кредитных организаций. Банки рассматривают частных клиентов как поставщиков временно свободных денежных ресурсов, за счет которых они могут формировать свои ресурсы (пассивы), и как потенциальных потребителей кредитных продуктов, позволяющих получать банкам доходы от размещения привлеченных средств.
В данный момент для отечественного банковского бизнеса приоритетным становится обслуживание розничного клиента. Кредитные организации стараются развивать весь спектр банковских операций с целью оказания комплекса финансовых услуг для частных клиентов. В связи с тем, что розничный банковских бизнес пока недостаточно освоен, у кредитных организаций есть возможность успешно конкурировать, завоевать определенную долю рынка и даже ведущие позиции на рынке, предлагая наиболее востребованные или инновационные банковские продукты и услуги. Комплексный подход к обслуживанию частных лиц позволяет повысить рентабельность розничного бизнеса коммерческого банка, получить большую прибыль. Именно поэтому, розничный банковский бизнес выделился в
самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг населению.
В современных рыночных условиях одним из перспективных направлений развития банковской деятельности является розничный банковский бизнес. Побуждающим мотивом для развития этого сегмента банковского рынка стало повышение в последние годы благосостояния населения, восстановление доверия к банковской системе, снижение доходности традиционных банковских услуг.
Кредитные организации России в современных условиях решают целый ряд сложных задач, связанных с активизацией российского рынка розничных банковских услуг. К важнейшим из них относятся:
- сохранение клиентской базы путем совершенствования банковских продуктов и инфраструктуры;
- привлечение новых клиентов путем создания для них уникальных условий и предложений;
- обеспечение безопасности кредитной организации;
- исключение случаев вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов.
Решение этих задач ныне усложняется снижением доходов населения, что создает предпосылки возможного «застоя» развития розничного бизнеса.
Актуальность темы исследования проявляется в том, что важное социально-экономическое значение розничных продуктов и услуг позволяет повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, а также способствует экономическому росту страны.
Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью совершенствования деятельности кредитных организаций в сфере розничных банковских продуктов и услуг, что позволит повысить их конкурентоспособность в данном направлении.
Целью работы является исследование теоретических основ и анализ розничных банковских продуктов, предлагаемых кредитными организациями Российской Федерации.
Достижение намеченной цели предусматривает решение следующих задач:
- раскрыть понятие, сущность и значение розничного банковского бизнеса;
- рассмотреть и охарактеризовать основные виды продуктов для розничного банковского бизнеса;
- провести анализ розничных банковских продуктов, предоставляемых кредитными организациями России;
- определить способы разработки и продаж новых банковских продуктов;
- наметить перспективы развития продуктов кредитования в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является розничный банковский бизнес на предмет выявления его значения для банковского бизнеса, основных тенденций и перспектив развития банковских продуктов и услуг.
Предметом исследования является процесс организации розничной банковской деятельности и перспективных направлений её развития.
В процессе исследования были использованы следующие методы: системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
При написании данной выпускной квалификационной работы использовалась широкая информационная база, включающая в себя российскую учебно-методическую литературу, нормативно-правовые акты Российской Федерации, публикации в периодических изданиях финансово-банковской направленности, а также ресурсы сети Интернет, посвященные розничному банковскому бизнесу и продуктам, которые они предлагают.
Банковский розничный бизнес как самостоятельное направление деятельности универсальных банков ориентирован на удовлетворение потребностей физических лиц на основе предоставления широкого спектра банковских услуг. Обслуживание банками населения требует предоставления стандартизированных и индивидуальных услуг, формирования продуктового ряда, ориентированного на различные клиентские группы, сокращения расходов банка за счет единой технологии продвижения розничных продуктов.
Развитие розничного банковского бизнеса в России перспективно не только для кредитных организаций, которые смогут увеличить клиентскую базу и диверсифицировать свою деятельность, но и для населения страны. Граждане будут иметь возможность доступа к высококачественным финансовым услугам, при этом многомиллиардная масса денежных средств, находящаяся у населения, может быть трансформирована в инвестиционные ресурсы, необходимые для модернизации экономики страны.
Основные потребности населения в банковских услугах позволяют структурировать розничный сегмент банковского бизнеса на следующие относительно независимые составляющие:
- сберегательный бизнес - ориентирован на предоставление услуг по аккумулированию денежных средств населения в различных валютах на банковских счетах либо на основе продажи сберегательных сертификатов;
- кредитный бизнес - направлен на предоставление населению возможности приобретения благ за счет будущих доходов;
- расчетно-кассовое обслуживание предполагает обеспечение проведения всех видов платежей физических лиц;
- банковское хранение и перевозка ценностей;
- обмен валюты и сопутствующие услуги.
Ассортиментный ряд розничных продуктов подвержен постоянным изменениям. Он характеризуется исчезновением одних продуктов и возникновением других, что обусловлено с одной стороны, постоянным совершенствованием технологий продаж и продвижения, развитием дистанционного обслуживания, а с другой - изменениями предпочтений населения, появлением более привлекательных условий у банков-конкурентов.
Проанализировав розничные продукты банков по пассивным операциям можно сделать следующие выводы:
- привлеченные средства выступают основным источником формирования банковских ресурсов розничного банка. В большей степени они представлены банковским вкладами населения, размещенными в кредитных организациях в национальной денежной валюте. На 01.01.2017 года сумма вкладов физических лиц составляет 24 200,3 млрд.руб. В основном население вкладывает свои сбережения в розничный банк сроком свыше года. Почти половина денежных средств населения размещена во вклады сроком свыше года, это объясняется большей доходностью банковского вклада. Тренд на хранение денежных средств в банковских вкладах идет на увеличение;
- рассматривая Приволжский Федеральный округ можно заметить ту же тенденцию к увеличению размеров денежных средств, размещенных во вкладах населения. На 01.01.2017 года сумма привлеченных средств кредитных организаций, расположенных на территории Приволжского Федерального округа составляет 2 751 318 млн.руб., в то время как во вклады населения в иностранной валюте размещено лишь 16% ;
- процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц варьируются в зависимости от срока привлечения вкладом (депозитов). Срочные вклады, а именно сроком от полугода до года, наделены большей доходностью, чем остальные. Снижение процентных ставок вызвано изменением ключевой ставки Банка России с 15% до 10%;
- меньшей популярностью пользуется сберегательный (депозитный) сертификат, хоть и обладает более высокой доходностью. В тоже время эта
77
ценная бумага более рискованна тем, что она не защищена Агентством по страхованию вкладов государством;
- для хранения денежных средств розничными банками активно выпускаются расчетные карты. Рассматривая структуру можно заметить, что в первую очередь расчетными картами пользуются для снятия наличных денег и уже только потом для оплаты товаров и услуг.
Проанализировав розничные продукты банков по активным операциям можно сделать следующие выводы:
- в целях увеличения доходности и соответственно прибыльности розничные банки активно предлагают своим клиентам кредитные продукты банка. Наблюдая спад объемов кредитования в 2015 году, произошло увеличение выдач кредитов населению в 2016 году. Кредитные организации в 2016 году предоставили кредитов физическим лицам на 23% большем, чем в предыдущем году, сумму выданных кредитов на территории России составила 7 210 266 млн.руб;
- около половины кредитного портфеля розничного банка заняты ипотечными кредитами населения. Доля жилищных кредитов за последний год выросла на 14,8%, что говорит о благоприятных условиях, предлагаемых розничными банками и стабилизации экономики в целом. Совокупный ипотечный портфель банков составил 4,465 трлн.руб. на 01.01.2017 год;
- уверенный рост объемов кредитования показывает и такой розничный продукт, как автокредит. Средний размер кредита по покупку автомобиля в 2016 году возрос на 13,4%. По итогам 2016 года количество проданных в кредит автомобилей составило 552,4 тыс.единиц;
- существенно снизился средний размер лимита по кредитным картам - на 15,1%, составив сумму в 47 267 рублей. Объясняется это тем, что кредиторы с целью минимизации собственных потерь управляют кредитным риском, чтобы не допустить большей просроченной задолженности клиентов;
- объемы розничного кредитования в 2016 году в Приволжском Федеральном округе тоже растут. В 2016 году кредитные организации Приволжского Федерального округа предоставили физическим лицам 1 243 686 млн.руб.;
- с увеличением объемов кредитования происходит снижение процентных ставок и уменьшение сроков кредитования, в целом можно говорить о стабилизации экономики.
В процессе своей деятельности розничные банки сталкиваются с различными видами рисков. Правильный выбор методов управления ими сокращает возможность финансовых потерь и, соответственно, повышает рентабельность и уровень надежности банка.
Розничные банки для завладения большей долей на рынке розничных банковских услуг предпринимают меры по разработке новых банковских продуктов и услуг. Разработка и внедрение новых банковских продуктов или услуг - это одно из самых важных направлений банковского маркетинга в розничном банке. Разработка новых продуктов или услуг представляет собой процесс, в котором задействована вся корпоративная структура банка.
Также в розничном банке должна существовать определенная технология для разработки новых продуктов или услуг. Наличие реально функционирующей системы технологий значительно увеличивает стабильность работы банка, а также его способность оперативно реагировать на любые изменения.
Разработанная стратегия банковского маркетинга должна определить направление на доведение банковского продукта или услуги до клиента с помощью определенного набора инструментов.
Наиболее востребованной на сегодня является стратегия пакетирования банковских продуктов, которая позволяет сформировать набор продуктов, которые полностью удовлетворяли бы потребности клиента.
На основании проведенного экономико-математического анализа получен прогноз объемов кредитования до 2020 года. Объем кредитования на дату 01.01.2020 года составит сумму в 10 799 511 млн.руб. Расчеты позволяют говорить о тренде, который идет на увеличение объемов продаж розничных продуктов.
Выявленный тренд снижения средневзвешенной процентной ставки по размещенным кредитными организациями России кредитов физических лиц влияет в свою очередь на увеличение размера ссудной задолженности по выданным кредитными организациями розничных кредитов. Таким образом, на рынке виден позитивный тренд, при этом имеется потенциал дальнейшего роста кредитования населения страны.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
