Введение
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА 6
1.1. Понятие, особенности и значение электронного банкинга как способа
предоставления дистанционных банковских услуг 6
1.2. Классификация электронных банковских услуг 13
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 26
2.1. Анализ развития электронного банкинга в России 26
2.2. Анализ зарубежного опыта предоставления
электронных банковских услуг 32
3. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ 43
3.1. Факторы и риски, влияющие на предоставление электронных
банковских услуг 43
3.2. Прогноз развития электронного банкинга в России на основе экономико-математической модели 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ
В настоящее время российские банки активно развивают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг юридическим и физическим лицам. При этом можно отметить практически полное насыщение рынка электронного банкинга юридических лиц. Сегодня фактически не осталось банков, которые не имеют сервисов для электронного банковского обслуживания корпоративных клиентов. Большинство банков для электронного способа обслуживания юридических лиц используют системы типа «Банк- Клиент» и «Интернет-Банк», позволяющие клиентам банка оперативно и удобно управлять своими счетами. Увеличивается спроса на услуги «смс- информирование» для клиентов. С помощью данной услуги корпоративные клиенты могут в режиме реального времени контролировать платежи по расчетным счетам, принятые к исполнению в системах «Банк - Клиент», «Интернет-Клиент». Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания юридических лиц связано с расширением функциональности систем электронного банкинга.
Что касается электронного банкинга физических лиц, то стоит отметить, что данный рынок пока далек от насыщения. Далеко не все банки, даже достаточно крупные, предлагают своим розничным клиентам возможность удаленного обслуживания, основанного на электронных каналах передачи данных. Тем не менее, в настоящее время внедрение и совершенствование электронного банковского обслуживания физических лиц является одним из приоритетных направлений развития многих российских банков. На протяжении последних пяти лет данный рынок демонстрирует положительную динамику. С каждым годом количество банков, внедривших тот или иной канал дистанционного банковского обслуживания, увеличивается, расширяется их функционал, улучшается интерфейс, появляются новые интерактивные возможности и дополнительные сервисы.
По сути, уже сейчас можно говорить о том, что современная система дистанционного банкинга способна заменить целое отделение банка. Одновременно с этим идет активное распространение как широкополосного, так и мобильного интернета, увеличивается количество мобильных устройств, повышается финансовая грамотность населения, растет доверие к российским банкам, а самое главное ускоряется ритм жизни россиян всё это приводит к активному росту пользователей системы дистанционного банковского обслуживания. При этом, большинство счетов имеют дистанционный доступ через сеть Интернет и мобильный телефон. Согласно данным самих банков, более 80% из них предлагают услугу интернет-банкинга, свыше 60% мобильного банкинга, более половины развивают и такие направления, как SMS-банкинг и АТМ-банкинга.
Однако стоит отметить, что если первые два канала способны предоставить клиенту возможность осуществления практически любой банковской услуги, то последние два наиболее востребованы с точки зрения оплаты услуг, прежде всего, мобильного телефона и получения информации по текущим счетам и картам клиента.
Актуальность темы исследования проявляется в том, что ввиду сильнейшего развития информационных технологий банки стремятся приблизиться к клиенту за счет внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания.
Целью работы является исследование теоретических основ и разработка рекомендаций по развитию электронного банкинга в России.
Достижение намеченной цели предусматривает решение следующих задач:
- раскрыть понятие, особенности и роль электронного банкинга как эффективного способа предоставления дистанционных банковских услуг;
- рассмотреть классификацию электронных банковских услуг;
- провести анализ развития электронного банкинга в России;
- проанализировать опыт зарубежных стран в области предоставления электронных банковских услуг;
- определить проблемы на современном рынке электронных банковских услуг;
- наметить перспективы развития электронного банкинга в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является современный рынок электронных банковских услуг на предмет выявления значения данных услуг для банковского бизнеса, основных тенденций и перспектив развития банковских продуктов и операций.
Предметом исследования являются организационно-экономические
отношения, возникающие в электронных формах банковского обслуживания.
В процессе исследования были использованы следующие методы: системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
При написании выпускной квалификационной работы использовалась широкая информационная база, включающая в себя российскую учебно-методическую литературу, нормативно-правовые акты Российской Федерации, публикации в периодических изданиях финансово-банковской направленности, а также ресурсы сети Интернет, посвященные электронной коммерции и электронному банкингу.
В теоретической части мы рассмотрели основные понятия электронного банкинга, таким образом можно сказать что электронный банкинг - система услуг, с помощью которых клиент банка может совершать все стандартные банковские операции, за исключением операций с наличными, со своего компьютера, имеющего доступ к сети Интернет.
Основными особенностями электронного банкинга является: абстрактность электронных банковских услуг, наличие ряда посредников, неотделимость услуги от источника предоставления, непостоянство качества услуг, несохраняемость банковских услуг, множественность каналов доступа, электронные банковские услуги отличаются высокой обезличенностью и сложностью для восприятия. Наблюдается следующий ряд существенных преимуществ электронных банковских услуг: простота в использовании, оперативность, конфиденциальность, удобство и возможность контроля. Перечисленные преимущества электронных банковских услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.
Классификация электронных банковских услуг была рассмотрена по характеру предоставления услуг, в зависимости от того, ведет ли использование системы к выполнению финансовых транзакций или нет. Мы рассмотрели информационный банкинг, целью которого является предоставление пользователю финансовой информации, например получение выписки, предоставление информации о последних совершенных операциях, SMS- информирование о каждой совершенной операции и других подобных операциях. Также мы рассмотрели транзакционный банкинг, который позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств, например платежи, переводы со счета на счет, управление своим счетом и другие подобные виды транзакций. Наиболее интерактивным видом информационного банкинга является интернет и SMS. Наиболее удобным и популярным видом транзакционного банкинга является интернет-банкинг и мобильный банкинг.
Проведенное исследование показало динамичное развитие электронного банкинга в России. Отмечено значительное увеличение счетов, в особенности физических лиц, с дистанционным доступом, доля проникновения составляет около 85% на конец исследуемого периода в общем объеме открытых счетов. Увеличивается объем и количество электронных платежей.
Успешному развитию электронного банкинга в России способствует рост финансовой грамотности населения, планомерная работа высокотехнологичных банков по развитию удаленных каналов обслуживания.
Растет количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, наблюдается рост устройств самообслуживания.
Количество счетов с доступом в интернет стабильно растет. Так в абсолютном выражении количество счетов увеличилось на 1100 тыс. единиц или на 41,3 %. Количество счетов с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи увеличилось на 279,8%, то есть почти в три раза. Рост количества электронных платежей в 2013-2015 годах составил 23%, из них количество платежей, принятых через сеть Интернет увеличилось на 29%.
Пример развития электронного банкинга в ПАО Ак Барс Банк показал его эффективность - экономия времени клиента на каждой операции составляет до 15 минут в сравнении с проведением аналогичной операцией в кассе; дополнительный доход Банка при совершении операций посредством сервиса около 10 млн.руб. за квартал.
В западных банках происходит массовое внедрение электронных технологий, электронный банкинг участвует в разработке клиентоориентированных стратегий. В ряде зарубежных стран электронный банкинг развит более высоко, чем в России. Так, на первом месте по числу пользователей находятся Канада, на втором месте - Нидерланды, на третьем месте - США и Австралия.
В отличие от России, объем операций в POS-терминалах во многих зарубежных странах превышает объем операций по снятию наличных, например, во Франции, Германии, Швейцарии, Нидерландах, Англии.
Также более высокие показатели в сравнении с Россией по количеству карт на одного человека, по числу POS-терминалов, что свидетельствует об имеющемся потенциале развития электронного банкинга в России.
Вместе с тем, западные государства вынуждены решать проблему конкуренции электронных банковских услуг, вырабатывая клиентоориентированные стратегии и внедрение более технологичных услуг. Анализируя платежное поведение клиента западные банки совершенствуют индивидуальные предложения для клиентов.
Основными причинами, сдерживающими рост электронного банкинга являются: недоверие большинства взрослого населения к интернет-сервисам, неудобство подключения, разнообразие и сложность интерфейсов большинства систем.
Основными проблемами на современном рынке банковских услуг являются: во-первых, проблема нефинансовых рисков значительно выше у системы дистанционного банковского обслуживания, чем у традиционного обслуживания. Источники угроз кроются и в программном обеспечении и в человеческом факторе. Во-вторых для запуска системы электронного банкинга необходимы большие капиталовложения. В-третьих, наблюдается диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами. В-четвертых, со стороны пользователей системы имеется факт недостаточной информированности и отсутствие явной необходимости в совершении онлайн-платежей, сложность интерфейсов для новых пользователей.
Особо следует отметить проблему возможного использования электронных банкинга в схемах, направленных на так называемое отмывание денег и финансирование терроризма (ОД/ФТ).
Так же, на развитие электронного банкинга влияет рост киберпреступлений, связанных с незаконным выведением средств с пластиковых карт.
Ключевой проблемой, стоящей перед коммерческими банками при развитии карточного бизнеса, является разработка и внедрение инновационных технологий в обслуживании банковских карт с целью расширения круга клиентов, использующих все функциональные возможности банковской карты.
Важной сдерживающей причиной использования электронного банкинга, в частности, среди определенного сегмента (пенсионеры), есть укоренившаяся привычка к использованию наличных денежных средств в розничных платежах.
С целью выявления перспектив электронного банкинга в России на основании экономико-математического моделирования было проанализировано влияние различных факторов на объем электронных переводов. Был построен прогноз объема электронного банкинга до 2020 года. Подводя итог данному анализу с применением экономико-математического моделирования, можно сделать вывод, что изменение показателя объема электронного банкинга российских банков в разной степени зависит от конъюнктуры рынка и внешних факторов. На основе проведенного анализа можно сделать вывод о большом потенциале развития электронного банкинга в России.
Таким образом расчеты показывают, что увеличение счетов с дистанционным доступом, открытых юридическим лицам на 1 тысячу, ведет к росту результата на 15,63871492 млрд.руб. Рост счетов с дистанционным доступом, открытых физическим лицам, на 1 тысячу ведет к росту результата на 1,981900132 млрд. руб. Рост счетов с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи на 1 тысячу снижает объем электронных переводов на 0,111279838 млрд. руб. Рост числа платежных карт, эмитированных кредитными организациями на 1 тысячу снижает объем электронных переводов на 1,684539146 млрд. руб.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
