ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
1.1. Экономическое содержание и цели страхования банковских
вкладов 6
1.2. Роль государства в системе страхования вкладов физических лиц:
зарубежный опыт и российская практика 11
1.3. Проблемы государственного регулирования страхования
банковских вкладов физических лиц в России 20
ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЁ РАЗВИТИЯ
2.1. Современные особенности формирования системы страхования
банковских вкладов 25
2.2. Оценка эффективности функционирования отечественной системы
страхования банковских вкладов физических лиц 35
2.3. Направления развития системы страхования банковских вкладов в
России 42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 59
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность исследования является то, что одним из критерием высококачественного нового этапа совершенствования операций коммерческих банков с реальным сектором экономики служит создание надежной среднесрочной и долгосрочной ресурсных баз. Как свидетельствует международный опыт, введение системы страхования вкладов обычно служит ростом объема депозитов в банковской системе, снижению стоимости их привлечения для коммерческих банков, усилению конкуренции между ними. Для увеличения доверия населения к банковской системе страны и развития сберегательного дела в современной России важное значение имеет система страхования вкладов, которая гарантирует сохранность сбережений вкладчиков, предупреждение широкого изъятия вкладов в случае кризиса и тем самым укрепление устойчивости банковской системы Российской Федерации.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросами страхования работы исследования составляют труды российских экономистов: О.И.Лаврушина, А.Ю.Симановского, Ю.А.Соколова, И.А. Амосова, A.A.Козлова, Г.А.Тосунянаидр., посвященные актуальным проблемам развития денежного обращения и банковского сектора; зарубежных теоретиков и практиков: Гарсия Джиллиан, НевингерН., Хельфер Р., ХирочиНакасо, Давид X., Джордж С., БенджаминС., Кромшродер Б., Файлпайер М., Бертран Ж., Коен А., Дюпин Дж., Леви Кн., Мак Томас, Ажне Б., Филиппе Ж., затрагивающие отдельные вопросы функционирования банковской системы и организации системы страхования вкладов зарубежных странах.
Цель исследования состоит в обосновании практических рекомендаций по совершенствованию российской системы страхования вкладов, способствующих повышению ее роли в обеспечении стабильности банковской системы России и расширении ресурсной базы коммерческих банков, стимулировании сбережений населения и обеспечении их эффективной защиты
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
- изучить роль государства в системе страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках;
- рассмотреть влияние системы страхования вкладов на рынок банковских вкладов;
- выявить современные особенности формирования системы страхования банковских вкладов в России;
- определить оценку эффективности функционирования отечественной системы страхования банковских вкладов физических лиц;
- сформировать направления развития системы страхования банковских вкладов в России.
Объектом исследования является система отношений и связей в области страхования вкладов, а также ее воздействие на формирование ресурсной базы банковской системы.
Предметом исследования является механизм страхования банковских вкладов, включающий его организационную структуру; принципы функционирования; механизм взаимодействия согласно соответствующим отраслям экономики и права.
Методологическую и теоретическую основы работы исследования составляют труды российских экономистов: О.И. Лаврушина, А.Ю. Симановского, Ю.А. Соколова, И.А. Амосова, A.A. Козлова, Г.А. Тосуняна и др., посвященные актуальным проблемам развития денежного обращения и банковского сектора; зарубежных теоретиков и практиков: Гарсия Джиллиан, Невингер Н., Хельфер Р., Хирочи Накасо, Давид X., Джордж С., Бенджамин С., Кромшродер Б., Файлпайер М., Бертран Ж., Коен А., Дюпин Дж., Леви Кн., Мак Томас, Ажне Б., Филиппе Ж., затрагивающие отдельные вопросы функционирования банковской системы и организации системы страхования вкладов в зарубежных странах.
Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации в части, касающейся финансовых рынков, страхования и банковского дела; нормативные акты и инструкции Банка России; статистические данные, публикуемые Банком России, Росстатом; аналитические и статистические издания соответствующих международных и ряда национальных организаций и ассоциаций, а также работы независимых аналитиков, публикации в периодической печати и сети Интернет.
Практическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций по основным направлениям развития системы страхования вкладов в России. Внедрение предложенных рекомендаций позволит обеспечить эффективную защиту интересов участников финансового рынка, поддержать целостность и ликвидность российского банковского сектора.
Выводы и рекомендации, содержащиеся в данном исследовании, ориентированы на научно-преподавательский состав профильных организаций и широкий круг специалистов, занятых в банковской сфере и в государственных органах денежно-кредитного регулирования.
Структура выпускной квалификационной работы. Выпускная квалификационная работа включает введение, две главы, заключение и список литературы.
Банковский вклад (или банковский депозит) — это сумма денег, которая передана лицом кредитному учреждению с целью получения дохода в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Страхование имеет целью возмещение материальных потерь, оно способствует восстановлению уничтоженных либо поврежденных элементов производительных отношений общества, компенсируя при этом причиненный им вред. Для этого общество создает разные страховые фонды.
Перед выпускной квалификационной работой были поставлены следующие цели в обосновании практических рекомендаций по совершенствованию российской системы страхования вкладов, которые будут способствовать повышению ее роли в обеспечении стабильности банковской системы России и увеличении ресурсной базы коммерческих банков, а так же стимулировании сбережений населения и обеспечении их эффективной защиты.
Проанализировав динамику доли доходов населения РФ, направляемых на сбережения и приобретение валюты можно сказать, что доля населения, направленных на сбережения превышает долю населения, направляемых на приобретение валюты.
Рассмотрев динамику количества действующих коммерческих банков и небанковских кредитных организаций Российской Федерации в разрезе федеральных округов РФ за 2009-2016 гг. В целом, можно сказать за исследуемый период банковская система РФ сократилась на 302 кредитных организаций.
Основное количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций сосредоточено в центральной части России, на долю обширных земель за Уралом приходится менее 10 % кредитных учреждений.
В настоящее время ЦБ РФ осуществляет «чистку» (санацию) банковской системы, сокращая численность действующих кредитных организаций и отзывая лицензии у тех банков, которые не отвечают требованиям регулятора.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения в России является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. (в ред. от 13 июля 2015 г.).
Основная задача ССВ - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
В январе — октябре 2015 г. ЦБ РФ отозвал лицензии у 64 банков. Как показывает практика, наиболее часто встречаются следующие причины отзыва лицензии:
- несоблюдение положений федерального законодательства, касающегося противодействия отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;
-высокорискованная кредитная политика, отсутствие резервов на возможные потери соразмерно принятым рискам;
- утрата значительной части капитала;
-финансовая неустойчивость кредитной организации;
-проведение разного рода сомнительных операций;
-нарушение норм банковского законодательства;
-представление в контролирующий орган недостоверной отчетности, невыполнение предписаний надзорного органа.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения в России (далее - ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. (в ред. от 13 июля 2015 г.).
Основная задача ССВ - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Проанализировав динамику количества действующих коммерческих банков и небанковских кредитных организаций Российской Федерации в разрезе федеральных округов РФ за 2009-2016 гг., можно сказать, что основное количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций сосредоточено в центральной части России, на долю обширных земель за Уралом приходится менее 10 % кредитных учреждений. Их сокращение за исследуемый период идет более быстрыми темпами, чем в целом по банковской системе России.
Ресурсная база коммерческих банков из-за сокращения инвестиций и потребительских расходов в 2016 г. развивалась достаточно хорошо. В отчетном году вклады физических лиц существенно увеличились. Ключевыми факторами роста стали повышенная сберегательная активность населения, капитализация высоких процентных ставок и валютная переоценка.
Рассмотрев динамику депозитов в отечественных коммерческих банках России в зависимости от размера вкладов в 2012-2016 гг., можно сказать, что Активы банковского сектора за 2015 г. выросли на 6,9 % против 35 % в 2014 г. Это самый плохой результат за постсоветскую историю России. Сама структур активов претерпела мало изменений. Увеличилась доля ценных бумаг за счет других видов ликвидных активов — следствие роста доходности по ценным бумагам, а также превращения операций РЕПО в полноценный инструмент рефинансирования.
Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2016 году была значительно ниже предыдущего года.
Проанализировав современные особенности формирования системы страхования банковских вкладов в России можно сделать некоторые выводы:
Доля населения, направленных на сбережения превышает долю населения, направляемых на приобретение валюты.
В 2016 году начата реализация Стратегии развития Агентства на период до 2020 года, утверждённой решением Совета директоров Агентства от 14 декабря 2015 г. (протокол № 17) (далее - Стратегия).
По своему содержанию Стратегия нацелена на развитие новых и совершенствование имеющихся функций Агентства, на дальнейшее повышение надёжности и удобства услуг Агентства для их потребителей, в том числе путём предоставления максимально возможного числа услуг в электронном виде.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
