ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИННОВАЦИЙ НА РОЗНИЧНОМ
РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
1.1. Инновационная деятельность в банковской сфере 6
1.2. Эволюция рынка финансовых услуг: от бумажных бланков до
электронных платежей 12
1.3. Развитие розничного банковского рынка в Российской Федерации 20
ГЛАВА 2. ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ РОЗНИЧНЫХ ПРОДУКТОВ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк». 27
2.2. Анализ розничных продуктов АО «Россельхозбанк» 33
2.3. Проблемы внедрения инноваций в АО «Россельхозбанк» 39
2.4. Совершенствование процесса внедрения инноваций в АО
«Россельхозбанк» 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 55
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность исследования. Актуальность темы исследования связана с тем, что уровень развития инновационной сферы обеспечивает основу экономического роста. Внедрение инноваций в банковский сектор повысит конкурентоспособность банков, улучшит эффективность деятельности банковских учреждений. С ускорением темпов развития мировой экономики многие страны переходят на новый этап инновационной стратегии. Повышение роли инноваций обусловлено тем, что страны стремятся к экономическому росту и желают занять наилучшие позиции на мировой арене.
В связи с этим необходимо решать проблемы внедрения инноваций в деятельность банков. В настоящее время развитие банковского сектора претерпевает качественные изменения и это определяет уровень развития конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, банковские инновации являются важным и стимулирующим направлением дальнейшего развития российских банковских институтов.
Степень научной разработанности. Исследование рынка банковских услуг как через призму инноваций, финансового инжиниринга, так и других ключевых его аспектов, находит свое отражение в большом количестве трудов как отечественной, так и зарубежной научной школы. Значительный вклад внесли Я.М. Миркин и Ю.И. Капелинский, исследовавшие финансовый инжиниринг на рынке ценных бумаг, Р.А. Исаев, рассматривавший банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг в аспекте эффективности бизнес-процессов и управленческих решений, В.И. Хабаров, обосновавший необходимость разработки инновационных стратегий банковского развития, М.А. Афонасова, которая затронула территориальный аспект формирования стратегии развития инновационной деятельности в регионе, и многие другие.
Исследования научной школы, бесспорно, внесли существенный вклад в развитие научной мысли и прикладных аспектов развития банковской системы, внедрения банковских инноваций и финансового инжиниринга. Однако на сегодняшний день вопросы комплексной оценки рычагов влияния на разных стадиях банковских инноваций, а также вопросы мониторинга данного процесса требуют доработки и дальнейшего изучения.
Целью нашего исследования является поиск рычагов влияния внедрение инноваций на розничном рынке банковских услуг.
Достижению поставленной цели будет способствовать решение следующих задач:
- на теоретическом уровне проанализировать эволюцию рынка финансовых услуг;
- оценить уровень развития розничного банковского рынка в Российской Федерации
- проанализировать линейку розничных продуктов АО «Россельхозбанк», выявить среди них обладающие наибольшей степенью новизны;
- выявить проблемы внедрения банковских инноваций;
- дать рекомендации по совершенствованию процесса внедрения инноваций в АО «Россельхозбанк».
Объектом исследования является процесс внедрения инноваций коммерческим банком на розничном рынке.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами инновационной деятельности при разработке, внедрении, использовании и обмене банковскими инновациями.
Основная часть исследования посвящена временному периоду с 2013 по 2015 гг. включительно.
Теоретическую базу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по исследуемой проблематике.
Методологическую базу исследования составили методы: сравнения, группировки, системного анализа, синтеза, индукции, дедукции и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления.
Информационную базу исследования составили годовые отчеты АО «Россельхозбанк», ежеквартальные отчеты эмитента АО «Россельхозбанк», бухгалтерская отчетность АО «Россельхозбанк», данные других коммерческих банков и периодической печати.
Практическая значимость исследования заключается в том, что его основные выводы и положения могут использоваться как АО «Россельхозбанк», так и другими коммерческими банками при совершенствовании своей инновационной деятельности на розничном рынке.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена ее целью и задачами и включает в себя: введение, теоретическую главу, практическую главу, заключение, список литературы, приложения.
Исследование изложено на 60 страницах, содержит 3 рисунка, 10 таблиц. Список литературы включает в себя 56 наименований различных источников. Объем 3 приложений составляет 12 страниц.
Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высококонкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитным организациям для повышения эффективности своей деятельности необходимо активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии.
Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшить качество предлагаемых услуг и тем самым повысить эффективность банковской деятельности и обеспечить рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.
Совершенствование обслуживания частной клиентуры коммерческими банками в условиях рыночных отношений является одним из приоритетных направлений современной банковской деятельности России.
Практические аспекты своего исследования мы изложили на примере АО «Россельхозбанк». Основными целями деятельности Банка являются комплексное банковское обслуживание товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства всех форм собственности и видов деятельности, участие в реализации кредитно-денежной и финансово - экономической политики государства в агропромышленном комплексе, внедрение инструментов развитого финансового рынка в механизм финансирования товарного сельскохозяйственного производства и его и инфраструктуры.
При анализе продуктовой линейки розничного сегмента АО «Россельхозбанк» мы определили, что все продукты поделены на следующие группы: Премиальное обслуживание, Кредитование, Вклады, Банковские карты, Акции и спецпредложения, Монеты и драгметаллы, Обмен валюты.
Практически уникальным продуктом, по крайней мере обладающим наибольшей степенью новизны явился кредит «На развитие личного подсобного хозяйства».
Уникальным данный кредитный продукт делает то, что он предоставляется владельцам личных подсобных хозяйств. Согласно действующему законодательству личное подсобное хозяйство - это форма непредпринимательской деятельности по производству и переработке сельскохозяйственной продукции. Личное подсобное хозяйство ведется гражданином или гражданином и совместно проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение личного подсобного хозяйства членами его семьи в целях удовлетворения личных потребностей на земельном участке, предоставленном и (или) приобретенном для ведения личного подсобного хозяйства.
Среди наших предложений по совершенствованию процесса внедрения АО «Россельхозбанк» инноваций на розничном рынке стало прежде всего модернизация самого механизма инновационной деятельности в Банке.
Предложенный механизм включает в себя пять направлений.
1. Определение приоритетов инновационного развития. Четко поставленные цели перед Банком, которые позволят сконцентрировать усилия и ресурсы на приоритетных направлениях развития инноваций и избежать нецелесообразных затрат.
2. Формирование (выявление) спроса на инновации. Результатом данного этапа должны стать структурированные и по возможности публичные запросы на инновации.
3. Поиск, отбор и доработка решений. После того, как будут выявлены запросы, необходимо найти пути их удовлетворения с помощью внедрения инноваций. Результатом должны стать решения, готовые к исполнению, экономически целесообразные и соответствующие стратегическим приоритетам.
4. Внедрение инноваций. В конечном счете, результатом инновационного процесса должны стать не отчеты, а реальные изменения в продуктовой линейке, технологиях или процессах, обеспечивающие Банк конкурентными преимуществами.
Что касается конкретно инновационных продуктов, мы предложили Банку после соответствующего обоснования выбрать наиболее подходящие из следующего ряда.
- мгновенная выдача неименной пластиковой карты;
- сканирование документов посредством смартфона;
- уведомления о штрафах и налогах по SMS;
- оплата покупок с помощью смартфона;
- перевод денег на карту с карты иного банка ;
- браслет, который может идентифицировать его обладателя при совершении безналичных платежей;
- карта, идентифицирующая человека по фото, отпечаткам пальцев, голосу;
- карта, обладающая полной информацией о человеке, имеющая доступ к тому, как учится ребенок; если ребенок учится на «отлично» и «хорошо», тогда на карту поступают дополнительные бонусы в виде денежных средств;
Прочие.
Более подробное обоснование перспектив внедрения мы сделали по такому инновационному банковскому продукту как браслет для бесконтактных платежей. Браслет имеет множество преимуществ по сравнению с обычной пластиковой картой и ни одного критического недостатка, который бы стал непреодолимым препятствием продвижения этой инновации на рынке.
Полагаем, не все предложенные новинки окажутся эффективными и перспективными. Но, даже, если половина из них будут приняты розничным рынком АО «Россельхозбанк» не только сохранит свои лидирующие позиции, но и продвинется вперед, оставив за спиной своих сильнейших конкурентов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
