Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Работа №68609

Тип работы

Дипломные работы, ВКР

Предмет

экономика

Объем работы69
Год сдачи2017
Стоимость4330 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено
403
Не подходит работа?

Узнай цену на написание


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Экономическая сущность и функции кредитования физических лиц 6
1.2. Классификация банковских кредитов предназначенных для физических
лиц 11
1.3. Банковские риски в процессе кредитования физических лиц 17
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 23
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк
России» 23
2.2. Практика кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 31
2.3. Структура розничного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 37
2.4. Направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом
банке 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ

Актуальность исследования обусловлена тем, что в мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их устойчивости и надежности, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать привлеченные и собственные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, данная деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: заемщикам, кредитным организациям и обществу в целом.
Кредитные операции - это основной источник доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит представляет собой единственный источник денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Степень научной разработанности. Проблема развития кредитования физических лиц в коммерческом банке рассматривается в работах отечественных авторов: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, и зарубежных авторов: Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман, Б. Андерсен, З. Боди, Р.К. Мертон и других, но проблема является настолько острой и актуальной в связи, с чем требуется ее дальнейшее изучение.
Цель выпускной квалификационной работы определить основные направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать сущность и функции кредитования физических лиц;
- рассмотреть классификация банковских кредитов, предназначенных для физических лиц;
- проанализировать банковские риски в процессе кредитования физических лиц;
- исследовать практику кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- определить основные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, которые возникают в процессе кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования физических лиц в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Информационной базой исследования являются: финансовая, бухгалтерская и статистическая отчетность ПАО «Сбербанк России» 2014-2016 гг., законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе кредитования последними физических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются: анализ литературных источников, логический анализ, сопоставление различных данных, обобщение, методы сравнения и анализа.
Практическая значимость работы заключается в том, что выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы специалистами, разрабатывающими предложения по розничным кредитным продуктам.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 69 страницах печатного текста и содержит 12 таблиц и 3 рисунка.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании работ!


Кредит физическим лицам - представляет собой движение ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком, являющимся физическим лицом, в основе, которой лежат базовые принципы кредитования: принцип возвратности, принцип платности, принцип срочности, принцип обеспеченности, принцип целевого характера, для удовлетворения непроизводительных, то есть и инвестиционных потребительских потребностей заемщика.
Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по целям кредитования, по направлениям использования, по субъектам кредитной сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления потребительские ссуды, по обеспечению, по методу взимания процентов, по характеру кругооборота средств, в зависимости от категории заемщика, по методу погашения. В целом представленная классификация, отражает многообразие видов кредитования физических лиц коммерческим банком, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Банковские операции с населением несут риски, которые характерны для банковского бизнеса. Управление банковскими рисками с целью поддержать ликвидность и избежать банкротства - это важнейшая задача любого банка. Управление включает этапы: идентификацию риска, оценку риска, выбор стратегии риска, выбор и применение приемов управления риском, контроль уровня риска, представляющий собой оценку результатов применения приемов и методов управления рисками. Для управления банковскими рисками кредитования физических лиц в современной банковской практике используются методы: изучение и оценка кредитоспособности заемщиков , установление лимитов кредитования, обеспечение кредитов, страхование кредитов, кредитный мониторинг, создание банковских резервов. Данные методы взаимосвязаны и поэтому наиболее эффективный результат они дают при комплексном применении.
Публичное акционерное общество Сбербанк России — российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Проведенный анализ активов и пассивов баланса ПАО «Сбербанк» за период с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг. демонстрирует рост валюты баланса в 2016 году относительно 2015 года на 8,5% и уменьшение валюты баланса в 2017 году относительно 2016 года. Чему могло способствовать снижение составляющих актива баланса: прочих финансовых активов, инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, финансовых активов, переоцениваемых по справедливой стоимости через счета прибылей и убытков и пассива баланса, таких как средства банков и фонд накопленных курсовых разниц.
В течение рассматриваемого с 1.01.2008 по 1.01.2017 гг. периода, динамика объема кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» является положительной. Можно отметить, что за 10 лет с 1 января 2008 года по 1 января 2017 года объем кредитования физических лиц увеличился в 5 раз, и на 1 января 2017 года составил 5 031,7 млрд. руб. Среди видов кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» можно выделить жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц. Объем автокредитования и потребительского кредитования физических лиц на протяжении рассматриваемого периода с 01.01.2015 по 01.010.2017 гг. имеют отрицательную тенденцию, а объем жилищного кредитования физических лиц и объем операций по кредитным картам и овердрафтного кредитования физических лиц положительную. Так же кредитованию физических лиц в значительных объемах благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.
В течение рассматриваемого периода с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг., в структуре кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» большую долю занимают: жилищное кредитование физических лиц и потребительские и прочие ссуды физическим лицам, что свидетельствует о высоком спросе населения на данные виды кредитов. Наименьшую долю в структуре кредитования физических лиц занимают: кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц и автокредитование физических лиц, что свидетельствует о низком спросе населения на данные виды кредитов. Причиной чему может служить, то, что процентные ставки по таким кредитам выше, чем по потребительским кредитам, поскольку в них заложен больший риск. Можно отметить, что большую долю в структуре таких видов кредитов как жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц занимают непросроченные ссуды, составляющие около 90%, что свидетельствует о достаточно высоком качестве кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», относительно физических лиц, и довольно значительной доле своевременного возврата физическими лицами предоставленных кредитов.
Кредитование физических лиц - одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц может быть направлено, во-первых, на привлечение заемщиков, которые заняты в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в кредитовании физических лиц для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь качество и удобство взаимодействия с клиентом, скорость принятия решений и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, изменение процесса кредитовании физических лиц может быть направлено на минимизацию издержек по этому направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе кредитовании физических лиц может быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью, в том числе относительно оперативной обратной связи в части оперативного выявления новых или изменяющихся риск-факторов и учета их в текущей деятельности.



1. О банках и банковской деятельности [Текст] : федер. закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1990. - № 6, Ст. 1.
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Текст] : федер. закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2010. - № 27, Ст. 1.
3. О потребительском кредите (займе) [Текст] : федер. закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2013. - № 51, Ст. 2.
4. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : федер. закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29, Ст. 31.
5. Кредитный договор [Текст] : Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г., в ред. от 28 марта 2017 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5, ч. II. - Ст. 819.
6. О жилищных кредитах [Текст] : Указ Президента Российской
Федерации от 10 июня 1994 г. № 1180 // Собрание законодательства
Российской Федерации. - 1994. - № 7, Ст. 8.
7. Абалакин, А.А. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий [Текст] / А.А. Абалакин, Е.С. Соболева // Науковедение. - 2015. - № 5. - С. 3.
8. Банкова, К.В. Оценка платежеспособности физического лица - заемщика коммерческого банка [Текст] / К.В. Банкова // Региональное развитие. - 2014. - № 3-4. - С. 130.
9. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2014. - 357 с.
10. Берберова, Е.Г. Совершенствование инструментов оценки банковских рисков при кредитовании физических лиц [Текст] / Е.Г. Берберова, И.А. Павленко // Управление экономическими системами. - 2016. - № 10. - С. 22.
11. Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России [Текст] / А.В. Ваганова // Молодой ученый. -
2016. - № 20. - С. 276.
12. Васильева, И.П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник и практикум для академического бакалавриата / И.П. Васильева, Н.Н. Титов. - М.: Юрайт, 2015. - 247 с.
13. Власенко, М.С. Перспективы развития потребительского кредитования в россии с помощью мобильного телефона [Текст] / М.С. Власенко // Science Time. - 2015. - № 4. - С. 115.
14. Жиркина, Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации [Текст] / Н.И. Жиркина // Экономические науки. - 2011.
- № 4. - С. 338.
15. Заернюк, В.М. Современные подходы к построению системы управления проблемными кредитами физических лиц в коммерческом банке [Текст] / В.М. Заернюк, Е.Н. Анашкина // Сервис в России и за рубежом. - 2014.
- № 6. - С. 21.
16. Иванов, Э.А. Инновации коммерческих банков в работе с физическими лицами [Текст] / Э.А. Иванов // Транспортное дело России. - 2012. - № 5. - С. 104.
17. Кокорина М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ [Текст] / М.В. Кокорина // Молодой ученый. - 2014. - № 12. - С. 138.
18. Корабельников, Д.Д. Анализ рынка кредитования населения [Текст] / Д.Д. Корабельников // Проблемы учета и финансов. - 2016. - № 6-1. - С. 126.
19. Короткова, В.П. Особенности кредитования и динамика объемов кредитования юридических и физических лиц в современных условиях [Текст] / В.П. Короткова // NovaInfo. - 2017. - № 58-2. - С. 25.
20. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2013. - 126 с.
21. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - М.: Юрайт, 2017. - 105 с.
22. Кугаевских К.В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения [Текст] / К.В. Кугаевских // Молодой ученый. - 2016. - № 9. - С. 605.
23. Кузьмина М.И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России [Текст] / М.И. Кузьмина // Молодой ученый. - 2017. - № 1. - С. 210.
24. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2013. - 102 с.
25. Лебедев Е.А. Оценка рисков кредитования физических лиц [Текст] / Е.А. Лебедев // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2016. - № 17. - С. 102.
26. Малахов, П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования [Текст] / П.С. Малахов // Проблемы учета и финансов. - 2016. - № 1. - С. 40.
27. Мертон, Р.К. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / Р.К. Мертон, З. Боди. - М.: Вильямс, 2013. - 217 с.
28. Новоселова, Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / Е.Г. Новоселова. - Томск : Издательский Дом Томского государственного университета, 2014. - 93 с.
29. Погребняк Е.Н. Риски кредитования населения и современные методы управления ими [Текст] / Е.Н. Погребняк // Международный научно-исследовательский журнал. - 2013. - № 6. - С. 308.
30. Пригода, Л.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц [Текст] / Л.В. Пригода, М.В. Трофименко // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2016. - № 6. - С. 73.
31. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь [Текст]: словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 274 с.
32. Руденко Т.А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц [Текст] / Т.А. Руденко // Молодой ученый. - 2015. - № 11. - С. 1106.
33. Савинов, О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции [Текст] / О.Г. Савинов // Экономика и экономические науки. - 2012. - № 10. - С. 118.
34. Савинов, О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях [Текст] / О.Г. Савинов // Региональное развитие. - 2014. - № 2. - С. 91.
35. Соколов, Б.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Б.И. Соколов. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 83 с.http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=538106
36. Тавасиев, А.М. Современный экономический словарь [Текст]: словарь / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков. - М.: НИЦ ИНФРА-М,
2015. - 197 с.
37. Теркарапетов Р.А. Управление кредитными рисками как главная предпосылка и элемент кредитного механизма в нестабильных экономических условиях [Текст] / Р.А. Теркарапетов // Юридический журнал. - 2014. - № 2. - С. 138.
38. Тихомирова, Е.В. Кредитные продукты банков [Текст]: учебное пособие / Е.В. Тихомирова. - СПб.: СПбГУЭФ, 2012. - 32 с.
39. Шайтанова, Л.М. Современные тенденции изменения условий кредитования физических лиц [Текст] / Л.М. Шайтанова, Н.О. Михайлов // Сибирский торгово-экономический журнал. - 2012. - № 16. - С. 53.
40. Янов, В.В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации [Текст] / В.В. Янов // Экономические науки. - 2014. - № 8. - С. 135.
41. Янов, В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ [Текст] / В.В. Янов // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 12. - С. 460.
42. «Сбербанк» История создания [Электронный ресурс] // «Sberbank» : [сайт]. - Режим доступа:http://www.sberbank.com/ru/about/history/.
43. «Сбербанк» Миссия [Электронный ресурс] // «Sberbank» : [сайт]. - Режим доступа:http: //www.sberbank.com/ru/about/mission/.
44. Виды кредитов физических лиц [Электронный ресурс] // «PSYERA» : [сайт]. - Режим доступа:https://psyera.ru/5895/vidy-kreditov-fizicheskih-lic.
45. Годовые отчеты [Электронный ресурс] // «Sberbank» : [сайт]. -
Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-
publications/annual-reports.
46. История создания [Электронный ресурс] // «БАНКИ31» : [сайт]. - Режим доступа:http://www.banki31 .ru/banks/sberbank8592.
47. Калькулятор кредитов Сбербанка с учетом зарплаты [Электронный ресурс] // «Calcsoft» : [сайт]. - Режим доступа:https://calcsoft.ru/kreditniy-kalkulator-s-uchetom-zarplati-sberbanka.
48. Классификация кредитов [Электронный ресурс] // «CreditBanking» :
[сайт]. - Режим доступа:
https://cbkg.ru/articles/vidy kreditov klassifikacija kreditov.html#vidy kreditov fizicheskim licam.
49. Кредитование физических лиц [Электронный ресурс] // «Sbkredit» : [сайт]. - Режим доступа:http: //www.sbkredit.ru/banks RF -3. html.
50. Методы управления кредитным риском [Электронный ресурс] // «Finance-banks» : [сайт]. - Режим доступа:http://finance-banks.ru/portfel-banka4.html.
51. Основные принципы кредитования банком физических лиц
[Электронный ресурс] // «FB» : [сайт]. - Режим доступа:
http://fb.ru/article/8597/osnovnyie-printsipyi-kredttovaniya-bankom-fizicheskih-ltts.
52. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» [Электронный ресурс] // «Банк России» : [сайт]. - Режим доступа: http: //www.cbr.ru/credit/coinfo .asp?id=350000004.
53. Реквизиты «Сбербанк» [Электронный ресурс] // «Sberbank» : [сайт]. - Режим доступа:http: //www.sberbank.com/ru/about/requisites.
54. Сущность потребительского кредита [Электронный ресурс] // «O- kreditahl» : [сайт]. - Режим доступа:http://o-kreditah 1 .ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.html.
55. Финансовая отчетность по МСФО [Электронный ресурс] // «Sberbank» : [сайт]. - Режим доступа:http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ifrs.


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


©2024 Cервис помощи студентам в выполнении работ