ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1 Сущность и виды банковских пластиковых карт 6
1.2 Кредитные карты как перспективный вид кредитования 16
1.3 Экономико-правовое регулирование рынка пластиковых карт в
России 21
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ
КАРТ В РОССИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ РАЗВИТИЯ
2.1 Современное состояние рынка банковских пластиковых карт в
России 27
2.2 Сравнительная характеристика условий по кредитным картам
отечественных коммерческих банков 27
2.3 Оценка эффективности деятельности банков в сегменте карточного
бизнеса 48
2.4 Тенденции развития рынка банковских карт в условиях
цифровизации экономики России 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 73
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что использование кредитных карт является высокоперспективным видом банковских услуг. Кроме того, это направление является многообещающим, поскольку от того, насколько оно развито, зависит не только прибыль банка, но и его конкурентоспособность.
Кредитные карты очень удобны в обращении, особенно если клиент, имеющий данную карту, подключен к системе «Интернет-банк». Через это программное обеспечение можно не только погашать кредиты, но и оплачивать коммунальные услуги, государственные пошлины, образование, питание в детских садах и школах и другие виды услуг.
Поэтому изучение проблем использования банковских кредитных карт в России является особенно актуальными, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка кредитных карт приобретают в настоящее время весомую значимость.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемы, связанные с использованием населением банковских кредитных карт, нашли свое отражение в научных трудах многих отечественных ученых и практиков. На сегодняшний день эта тема не менее актуальна и постоянно находится во внимании специалистов, что подтверждается большим количеством научных работ и статей. Этот факт отмечается в работах таких авторов, как Ефимова Л.Г., Куликова А.Г., Кумок С.И., Лаврушин О.И., Любушин Н.П., Никитина Т.В. и др. А также в процессе анализа выбранной темы использовались законы и положения Центрального Банка Российской Федерации.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по повышению качества кредитных услуг в коммерческих банках на основе использования кредитных карт в отечественной банковской практике.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) изучить теоретические аспекты использования банковских пластиковых карт;
2) проанализировать современное состояние рынка банковских пластиковых карт;
3) провести сравнительную характеристику условиям по кредитным картам отечественных коммерческих банков;
4) оценить эффективность деятельности банков в сегменте карточного бизнеса;
5) определить основные направления развития рынка банковских карт в России.
Объект выпускной квалификационной работы - процесс использования кредитных карт в банковской практике.
Предмет выпускной квалификационной работы - совокупность экономических отношений, возникающих между коммерческими банками и их клиентами в процессе выдачи и использования кредитных карт.
Теоретической базой выпускной квалификационной работы являются научные труды и публикации великих ученых и экономистов о проблемах внедрения кредитных карт в российскую систему, а также федеральные законы и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность.
Методологической базой выпускной квалификационной работы послужили принципы диалектической логики, общенаучные методы - индукция и дедукция, анализ и синтез, группировки, классификации, статистический и графический анализы, экономико-математические методы. Все это позволило обеспечить достоверность и обоснованность выводов и практических рекомендаций.
Информационной базой выпускной квалификационной работы являются законодательные и подзаконные акты Российской Федерации по банковскому делу, нормативные документы Банка России, годовые отчеты и публикуемая финансовая отчетность ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) и АО «Россельхозбанк».
Практическая значимость данной выпускной квалификационной работы заключается в том, что содержащиеся в ней положения, выводы и практические рекомендации по развитию рынка банковских карт в условиях цифровизации экономики России представляют научно-практический интерес для коммерческих банков в процессе выдачи и применения кредитных карт и могут быть использованы при разработке необходимых карточных продуктов.
Структура выпускной квалификационной работы вырабатывалась поставленной целью и сформулированными задачами, а также логикой проведения исследования. Она состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность исследования выбранной темы, степень научной разработанности, цель и задачи, объект и предмет исследования, теоретическую, методологическую и информационную базы, а также практическую значимость темы.
В первой главе затронуты теоретико-методические аспекты использования банковских пластиковых карт, раскрыта сущность и виды пластиковых карт, изучены кредитные карты, как перспективный вид кредитования, а также проанализированы современные особенности финансового регулирования рынка пластиковых карт в России.
Во второй главе освещено современное состояние рынка банковских пластиковых карт, а также представлена сравнительная характеристика условий по кредитным картам отечественных коммерческих банков. Кроме того, раскрыта оценка эффективности деятельности банков в карточном бизнесе, а также изучены основные тенденции развития рынка банковских карт в условиях цифровизации экономики.
В заключении сформулированы основные теоретические и практические выводы по исследуемой теме.
Таким образом, исследовав тему выпускной квалификационной работы «Использование кредитных карт в отечественной банковской практике», сделаем следующие выводы.
В настоящее время развитие рынка кредитных банковских карт в России стремительно набирает обороты, поскольку банки стремятся активно развивать свой бизнес в связи с ведение банковских карт в систему обслуживания клиентов.
И следует отметить, что российские банки накопили достаточный опыт в производстве и сотрудничестве и картами крупнейших финансовых компаний и их валютных и рублевых карт. В настоящее время, масштаб и количество платежных карт, используемых в России значительно ниже, чем в Западной Европе, и во всем мире.
Кредитные карты представляют собой один из видов нецелевого потребительского кредита, размер которого зависит от размера доходов и кредитной истории. Получив в банке карту, мы можем использовать ее для оплаты любых расходов в рамках установленного лимита средств. Банки, выдающие кредитные карты, обычно устанавливают так называемый беспроцентный период, когда можно вернуть израсходованную сумму на счет без внесения процентов.
Условия пользования кредитной картой также зависят от того, в каком банке вы ее получили. Многие учреждения дают возможность сниматьналичные в банкомате (своего или любого другого банка), но в некоторых организациях это не предусмотрено. В зависимости от банка на средства, снятые в банкомате, может распространяться или не распространяться льготный период кредитования. Кроме того, размер комиссии за снятие наличных также везде разный. Это же относится и к размеру комиссииза обслуживание (то есть за пользование картой), которая может быть как единовременной, так и ежегодной или ежемесячной.
Анализ был проведен на примере трех отечественных коммерческих банках, таких как, ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) и АО «Россельхозбанк». Необходимо сказать, что существует три основных вида кредитных карт: стандартные, золотые и премиум. Льготный период по кредитным картам ПАО Сбербанка и Банк ВТБ (ПАО) составляет 50 дней, что отлично от показателей АО «Россельхозбанка», у которого льготный период составляет 55 дней.
Что касается ставок по стандартным кредитным картам, наиболее выгодной является ставка Банка ВТБ (ПАО) - 19%, которая на 6,9% ниже, чем у ПАО Сбербанк и на 5% ниже, чем у АО «Россельхозбанк». Карта Gold имеет выгодную процентную ставку в Банке ВТБ (ПАО) - 18%, что на 7,9% ниже, чем у ПАО Сбербанк и на 5% ниже, чем у АО «Россельхозбанк». Кредитная карта премиум, с наименьшей ставкой представлена Банков ВТБ (ПАО) и составляет 17%, что на 8,9% ниже, чем у ПАО Сбербанк и на 6% ниже, че у АО «Россельхозбанк».
Также, нужно сказать, что у АО «Россельхозбанк», за выпуск карты любого типа взимается сумма, стоимость выпуска карты стандарт составляет 700 рублей, карты Gold - 3 000 рублей и карты премиум - 7000 рублей. При этом, у других банков выпуск кредитных карт осуществляется совершенно бесплатно. Самой дорогой в обслуживании является карта премиум (Visa Platinum) Банка ВТБ (ПАО) - 30 000 рублей в год, самой дешевой является карта стандарт (Visa Classic, MasterCard Standard) АО «Россельхозбанк», стоимость обслуживания составляет 700 рублей в год.
Согласно рейтингу кредитных организаций по количеству собственных банкоматов и терминалов в 2017 году первое место занимает ПАО Сбербанк, количество банкоматов составило 86 000 штук, что на 1 250 устройств больше, чем годом ранее. На втором месте находится Банк ВТБ (ПАО), у которого банкоматов на 2017 год насчитывалось 8 200 штуки, что также больше, чем было в прошлом году (7 850 шт.). На третьем месте находится АО «Россельхозбанк» - 4 500 устройств на 2017 год, против 4 300 годом ранее.
Был приведен анализ по двум платежным системам MasterCard и Visa, так в 2015 году на MasterCard приходится 49,4% всех выпущенных в России карт, на Visa - 44,7%. Всего в стране на 1 января 2016 года, по данным ЦБ, выпущено 243,9 млн. карт. В 2016 году на Visa приходится 48,7%, а на MasterCard 51,1%. Всего на 1 января 2017 года выпущено 254,7 млн. карт. Что касается 2017 года на MasterCard приходится 47,6%, а на Visa - 52,3%. Заметно, что карты типа Visa опережают MasterCard.
В ходе выполнения выпускной квалификационной работы, по результатам проведенного анализа, были предложены мероприятия по расширению кредитных продуктов, таких как кредитные карты в коммерческом банке. Внедрение новых технологий позволит кредитным организациям улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего потребительский спрос.
Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит кредитной организации улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего спрос на кредитные карты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
