Введение 3
1 Теоретические подходы к изучению финансового поведения населения 7
1.1 Истоки исследования финансового поведения населения:
экономическая теория и психология 7
1.2 Финансовое поведение населения в социологической науке 11
2 Анализ финансового поведения населения 20
2.1 Ретроспективный анализ финансовой среды и финансовой
активности населения 20
2.2 Актуальный контекст финансового поведения населения 27
2.3 Анализ данных, полученных в результате исследования 31
3 Регулирование финансовой активности населения 43
3.1 Финансовое поведение населения в России и в зарубежных
странах: сравнительный анализ 43
3.2 Повышение уровня финансовой активности: зарубежный опыт и рекомендации государственным и коммерческим организациям ... 46
Заключение 50
Список использованных источников 54
Приложение А Фреймворк для анализа финансового поведения населения 62
Приложение Б Программа исследования 68
Приложение В Инструментарий (примерный план интервью) 73
Приложение Г Выдержка из интервью 76
Приложение Д Рисунки и таблицы
Актуальность темы. Финансовое поведение населения долгое время является предметом изучения гуманитарных наук не просто так - население является активным участником финансового рынка и крупнейшим инвестором. Основная причина такого положения - население сберегает больше, чем тратит, в отличие от других участников рынка [30, с. 16]. Яркий пример: согласно официальной статистике Банка России на 1 декабря 2014 года разница между суммой депозитов населения и суммой депозитов организаций составила 7 трлн рублей (сумма депозитов населения - порядка 18 трлн рублей, организаций - порядка 11 трлн рублей) [61]. Влияние финансового поведения населения на экономическую обстановку неоспоримо: чем больше население страны сберегает, тем выше темпы экономического роста страны [3, с. 1] [26].
Помимо того, финансовая активность населения является необходимым элементом для построения гражданского общества, наряду с политической и социальной активностью.
Финансы играют все большую роль не только в национальной экономике (то есть, на макроуровне), но и в жизни рядовых граждан. В связи с улучшением социально-экономической ситуации (по сравнению с 90-ми годами), у большей части населения появились излишки денежных средств, которые можно инвестировать. Однако, большинство граждан не имеет представления о том, как грамотно распорядиться своими средствами, и, таким образом, упускает выгоду от участия в операциях на финансовом рынке [52, с. 68].
Задача активизации участия населения в финансовой жизни после перехода на рыночную экономику (и - в особенности - после мирового финансового кризиса в 2008 году) все чаще привлекает внимание профильных государственных органов (Минфин, Минэкономразвития, Центральный банк). Например, не-давно была создана система индивидуальных инвестиционных счетов [42], что должно мотивировать население на участие в операциях на финансовом рынке. Еще чуть раньше развивалась система страхования вкладов, призванная повысить авторитет банковской системы в глазах населения. Другой пример - предложения о введении курса финансовой грамотности в рамках школьной про-граммы, которое было выдвинуто в русле общей стратегии по повышению финансовой грамотности населения. Таким образом, особое внимание уделяется финансовой грамотности населения: «Практика показывает (а социологические исследования подтверждают), что курсы финансовой грамотности нужны большинству россиян, начиная от школьников, пенсионеров и заканчивая вполне состоявшимися «белыми воротничками», - подчеркнул директор департамента международных финансовых отношений Минфина А. Бокарев [54].
Развитие институциональной структуры финансового рынка и динамика социально-экономической ситуации делают критически необходимым понимать, как те или иные изменения повлияют на рядовых граждан и их поведение. Таким образом, систематическое изучение финансового поведения населения безусловно является актуальной задачей.
Состояние научной разработанности темы. Финансовое поведение населения является достаточно сложным и многогранным явлением, подверженным влиянию различных факторов, и потому может рассматриваться с точки зрения нескольких наук; чаще всего оно изучается социологией, экономической теорией и психологией.
В России изучение финансового поведения населения имеет сравнительно долгую историю (первые научные работы датируются серединой 90-х годов прошлого века), однако настоящую популярность эта тема снискала в последние не-сколько лет. Немалое количество научных статей на тему финансового поведения опубликовано в журнале «Социологические исследования», а также в научных журналах, посвященных вопросам экономики и финансов (например, журнал «Деньги и кредит»).
Изучением финансового поведения населения в России занимаются как крупные исследовательские институты (например, исследовательская группа Циркон, Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», Фонд «Общественное мнение», Аналитический центр Юрия Левады, Национальное агентство финансовых исследований), так и основные финансовые институты - например, Банк России (который выступает в качестве заказчика для исследовательских групп, перечисленных выше), Всемирный банк, ОЭСР и некоторые крупнейшие коммерческие банки.
Стоит отметить, что большинство отечественных работ носит исключительно прикладной характер, изучая отдельные аспекты финансового поведения населения: например, только финансовую грамотность, либо склонность к сбережениям.
Что касается зарубежных исследований, то здесь, прежде всего, необходимо отметить долгую традицию изучения финансового поведения в рамках экономической теории, которая затем распространилась на психологию и социологию. Первые социологические исследования за рубежом (в частности, в США) начали проводиться в последней трети XX века, большой интерес она начала вызывать с начала 90-х годов, а после финансового кризиса 2008 года снискала массовую популярность в кругах социологов.
Объект и предмет работы. Объектом данной работы выступает население Краснодарского края. Предметом анализа является финансовое поведение населения, а также факторы, на него влияющие.
Цель и задачи работы. Цель работы заключается в определении влияния социальных факторов на закономерности финансового поведения российского общества (на примере населения Краснодарского края). Для достижения постав-ленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Провести обзор теоретических концепций в области изучения финансового поведения населения;
2) Создать исследовательскую модель финансового поведения населения, основываясь на существующих теоретических и прикладных исследованиях;
3) Изучить динамику финансового поведения населения в контексте раз-вития сферы потребления финансовых услуг за период с конца XX века по настоящее время;
4) Провести исследование с целью апробации предложенной исследовательской модели;
5) Произвести анализ данных, полученных в результате исследования;
6) Подготовить рекомендации для государственных и коммерческих структур;
7) Сформировать выводы и обозначить направления для дальнейшего исследования предмета.
Структура работы. Согласно целям и задачам, работа состоит из трех глав. В первой главе внимание уделено теоретическим аспектам, в частности, проведен анализ существующих зарубежных и российских исследований в области финансового поведения. Во второй главе проведен анализ участия населения России в финансовой сфере, в том числе описано его историческое развитие и проанализированы текущие факторы, определяющие его; проанализированы данные опроса, проводившегося в Краснодарском крае в мае 2016 года, и приведены основные выводы. В третьей главе проведен сравнительный анализ ситуации с финансовой активностью населения в различных странах, а также сформулированы предложения для государственных органов и коммерческих организаций в части повышения финансовой активности населения.
В заключение стоит еще раз подчеркнуть важность финансовой активности населения. Эта важность заключается не только в повышении темпов роста и стабильности экономики, но и в формировании развитого гражданского общества, в котором финансовая активность играет большую роль наряду с социальной и политической.
На протяжении времени взгляды на финансовое поведение населения в научной традиции значительно прогрессировали. Первоначально они строились вокруг экономической теории жизненного цикла, затем в психологии появилась теория перспектив, а после этого - теория финансовой социализации в социологии. Сегодня многие отечественные и зарубежные социологи исследуют проблему финансовой активности населения.
В то же время, большинство современной исследовательской работы носит ограниченный характер вследствие отсутствия целостной модели, представляющей финансовое поведение. В данной работе сделана попытка создать такую модель.
На основе существующих исследований была создана первоначальная концепция, которая в процессе проведения исследования подверглась значительным изменениям. Модель была успешно апробирована при проведении исследования финансового поведения населения в Краснодарском крае. В то же время, абсолютно ясно, что требуется ее дальнейшая доработка в части охвата экономических и, особенно, психологических факторов.
В работе была подчеркнута важность исторического контекста при изучении финансового поведения населения, был проведен ретроспективный анализ развития сферы финансовых услуг для населения и практик использования данных услуг. Для целей проведения полевого исследования предварительно был проведен обзор актуального контекста, определяющего финансовое поведение населения.
В целом, результаты проведенного исследования выражаются в формировании ряда гипотез:
1) Население настороженно относится к банковским кредитам, при этом более половины населения считает, что банки в той или иной форме наживаются, или даже обманывают своих клиентов;
2) В массовом сознании индивидуальные инвестиции связаны не с финансовой сферой, а с недвижимостью и бизнесом;
3) Структура совокупных активов населения характеризуется абсолютным преобладанием нефинансовых активов;
4) Примерно половина населения склонна к формированию сбережений;
5) В массовом сознании существует значительное неприятие к риску и ин-новациям в поведении;
6) Неприятие к риску возрастает с возрастом;
7) Неприятие к риску возрастает с появлением детей;
8) У большей части населения наблюдается базовый уровень финансовой грамотности (несмотря на фундаментальное знание некоторых финансовых концепций и хорошую осведомленность об основных банковских продуктах, население мало знает об инвестиционных возможностях и не имеет позитивных финансовых привычек);
9) Большинство россиян не может оценить разницу в риске между безрисковыми и рискованными финансовыми продуктами;
10) В массовом сознании финансовая сфера считается чем-то далеким от повседневной, обычной жизни;
11) 4/5 россиян не осуществляют планирование своих доходов и расходов, большинство остальных делает это в архаичной форме;
12) Нестабильность доходов сокращает горизонт планирования бюджета;
13) Текущий учет расходов россияне в абсолютном своем большинстве не ведут;
14) Лишь 10% россиян полностью изучают тексты договоров перед подписанием;
15) При оценке стоимости кредита население учитывает номинальную, а не эффективную процентную ставку;
16) Положительные финансовые привычки родителей усваиваются с вероятностью 2/3;
17) Ярко выраженные негативные финансовые привычки родителей отвергаются;
18) Романтические партнеры и косвенным, и прямым образом оказывают влияние на финансовое поведение;
19) Общественное мнение оказывает влияние на финансовое поведения населения;
20) Для большинства россиян общественное мнение является фактически единственным источником информации о финансах;
21) Макроэкономические факторы, такие как темпы роста заработной платы и инфляция, оказывают большое влияние на финансовое поведение населения при превышении значений первого показателя вторым;
22) 90% населения не следит за финансовыми новостями;
23) Население имеет завышенные инфляционные ожидания;
24) Население не имеет информации или имеет неверную информацию о своих правах в финансовой сфере;
25) Население не знает о государственных программах поддержки финансовой активности населения (в частности, об ИИС и налоговых льготах к нему).
На основании этих гипотез и анализа зарубежного опыта подготовлен ряд рекомендаций для государственных структур и коммерческих организаций в части повышения финансовой активности населения и качества взаимодействия с ним при предоставлении финансовых услуг.
Среди направлений дальнейших исследований предмета можно выделить следующие:
1) Изучение структуры расходов населения и факторов ее формирования;
2) Исследование осведомленности населения об обязательных платежах в структуре их расходов и способах их оптимизации;
3) Исследование факторов распределения инвестиций на увеличение совокупных активов между финансовыми и нефинансовыми активами;
4) Исследование структуры финансовых активов населения и причин их формирования.
Таким образом, основные задачи, поставленные во введении к работе, выполнены. Цель исследования достигнута.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
