Введение 3
1. Личные финансы в финансовой системе Российской Федерации 6
1.1. Сущность, роль и место личных финансов 6
1.2. Формирование личного финансового плана 12
1.3. Формирование личного бюджета, оптимизация доходов и расходов 17
2. Анализ вложений личных финансов в финансовые и нефинансовые
объекты 23
2.1. Банковские продукты, их достоинства и недостатки 23
2.2. Инвестиции через индивидуальные инвестиционные счета 28
2.3. Инвестиции в жилую недвижимость 36
3. Практика управления личными финансами 42
3.1. Краткая характеристика личных финансов 42
3.2. Формирование и управление портфелем личных финансов 50
Заключение 60
Список использованных источников 64
Приложения
Решение задач по управлению финансами домашних хозяйств, семьи, личными финансами физических лиц становится все более популярным и актуальным. Появилось большое количество изданий - периодических, научных и научно-популярных, в которых предлагаются различные методики, советы, рекомендации по целевому распределению денег, по организации и ведению бюджета
и т.д. В отдельных публикациях введены специальные разделы, компьютерные
программы, реализующие различные модели управления финансами населения,
даются советы по ведению домашнего хозяйства, рациональному и грамотному
использованию семейного (личного) бюджета.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы «Управление
личными финансами» определяется отсутствием экономических расчетов и критериев, позволяющие принимать обоснованные решения в части инвестирования
личных финансов. Кроме того, основным источником личных финансов, рассматривается заработная плата, которая в определенных пропорциях распределяться
на текущие расходы, формирование сбережений и реализации финансовых целей,
что при текущих уровнях дохода затруднительно.
Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в возможности использования результатов для постановки личных финансовых целей и определение путей их решения, ведущие к повышению уровня жизни
населения.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в возможности использования результатов для управления личными финансами и улучшению материального положения жителей России.
Необходимо отметить, что в России невысокий уровень финансовой грамотности населения, поэтому управление личными финансами должно быть простым и не занимать много времени. Кроме того, основными критериями инвестиций должны быть надежность и сохранность вложенных средств, для снижения
вероятности потерь и ухудшения материального положения. С учетом невысоких
личных доходов, особое внимание необходимо уделить управлению средствами,
полученными по единовременным выплатам (премии по итогам года или реализации проектов; гонорары людей творческих профессий и доходы профессиональных спортсменов, выплаты при выходе на пенсию, страховые выплаты, выигрыши, наследство и др.).
Учитывая существующую государственную систему страхования вкладов
физических лиц, уровень доходности частных инвестиций должен быть выше
процентных ставок по долгосрочным вкладам в банках. Одновременно, для мотивации населения к сбережению и приумножению личных финансов, необходимо
превышение доходности частных инвестиций над уровнем инфляции и удорожанием наиболее востребованных дорогостоящих материальных ценностей (автомобиль, недвижимость, предметы роскоши).
Анализируя результаты выполненной работы, можно сделать ряд выводов:
- Отсутствие у государства инструментов прямого влияния на процессы
распределения располагаемых доходов населения, приводит к широким
возможностям по управлению личными финансами.
- Значительная разница между доходами и прожиточным минимумом, дает
возможность направлять разницу между доходами и расходами на достижение личных финансовых целей.
- Управление личными финансами должно включать в себя формирование
личного финансового плана, оптимизацию личных доходов и расходов,
создание сбережений, приобретение необходимых материальных ценностей и инвестиционную деятельность для преумножения временно свободных денежных средств.
- Основными критериями, при управлении личными финансами, должны
быть надежность и сохранность вложенных средств, для снижения вероятности потерь и ухудшения материального положения.
- Банки предлагают разнообразные продукты для вложения временно свободных денежных средств населения: вклады, золото, паевые инвестиционные фонды, ИИС и др.
- Предлагаемые банками и управляющими компаниями инструменты и
объекты для инвестиций, при консервативной политике, не позволяют
получать доходность, значительно превышающую инфляцию.
- Распределение денежных средств по нескольким типам банковских вкладов (до востребования, с возможностью пополнения и частичного снятия,
без дополнительных опций) в соответствии с личными целями и задачами, позволяет ускорить приобретение необходимых материальных ценностей и сформировать необходимые резервы, а также компенсировать
удешевление денежных средств из-за инфляции.61
- Инвестиции через ИИС и приобретение строящихся объектов жилой недвижимости, позволяют получить доходность в 1,4 – 1,6 раза выше, чем
по вкладам в банках и на 4 – 5 % выше уровня инфляции. Полученные
данные позволяют сделать вывод о целесообразности данных инструментов и активов для вложения временно свободных денежных средств.
- Инвестиции через ИИС, рассчитанные на непрофессионального инвестора, даже при консервативной политике, являются хорошей альтернативой
банковскому вкладу и одним из первых шагов к эффективному управлению личными финансами.
- Инвестиции в недвижимость требуют наличия специальных знаний и
личных качеств, а также имеют недостатки (сумма от 1,5 млн. руб., риски
при выборе объекта, возможные сдвиги сроков строительства и продажи),
которые усложняют и ограничивают число возможных инвесторов.
- Десять процентов населения имеют возможность формировать значительный капитал для инвестиций, при условии направления на данные
цели не менее 75 % от доходов.
- Формирование инвестиционного капитала достаточного для получения
финансовой независимости от работодателей, с учетом необходимости
формирования резервов на неотложные нужды (непредвиденные расходы) и приобретения необходимых материальных ценностей составляет
10 – 12 лет.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
