Розничные услуги коммерческого банка

На сегодняшний день банки, основная деятельность которых заключается в обслуживании населения, являются неотъемлемой частью экономической системы страны.
В результате проведенного исследования розничного банковского обслуживания на современном этапе, можно сформулировать следующие выводы и предложения.
Отсутствие единой точки зрения относительно понятия «банковская услуга» говорит о множестве подходов к его изучению.
В рамках теоретического исследования, можно сделать вывод, что розничное банковское обслуживание является сферой банковской деятельности, которая полностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Поэтому наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка. Интерес к розничному банковскому обслуживанию со стороны банков, так и со стороны населения ведет к росту предоставляемы банками услуг, что также отражается на совершенствовании форм и методов ведения розничного бизнеса.
В настоящее время обслуживание физических лиц коммерческим банком следует рассматривать не как вспомогательный по отношению к обслуживанию корпоративных клиентов, а как самостоятельный, а для некоторых банков - ведущий, вид деятельности. Значительный неудовлетворенный спрос на розничные банковские услуги обеспечивает высокую доходность операций, и позволяет банкам развиваться за счет освоения новых рынков и привлечения все новых клиентов. Обслуживание физических лиц способствует стабильности и прогнозируемости банковского бизнеса, снижает его зависимость от каждого отдельного клиента. Поэтому грамотное сочетание корпоративного и розничного бизнеса является залогом успеха для любого универсального банка.
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Во-первых, розничное банковское обслуживание имеет большое значение для банков: повышается доходность банковской деятельности, расширяется клиентская база и увеличивается конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг. Во-вторых, банки предлагают населению достаточно широкий спектр традиционных и нетрадиционных услуг. При этом банки постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разработкой новых. В-третьих, взаимоотношения банка и клиента строятся на договорных началах. При этом каждый банк самостоятельно разрабатывает форму договоров, предусматривая в них такие положения, как стороны и предмет договора; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.
Также был проведен анализ банковского обслуживания физических лиц в России. По итогам анализа были сделаны выводы, что наблюдается положительная динамика привлечения ресурсов населения на вклады, увеличение ресурсной базы банков России в дальнейшем может способствовать увеличению объемов кредитных операций с розничным сегментом.
При этом портфель розничных кредитов снизился, но увеличился объем ссудной задолженности, за счет увеличения объемов просроченной задолженности, следовательно, клиенты банков стали менее ответственно подходить к вопросу о погашении кредита.
Кредитный риск кредитной деятельности банков России на начало 2016 г. составил 8,10%, это на 1,47 процентных пункта больше, чем было на начало 2015 г.
Население России стало все больше использовать пластиковые карты банков для оплаты товаров и услуг, и следовательно, все меньше использовать этот инструмент для получения наличных денег. Однако объемы и количество операций по снятию наличности все еще превалируют в общей структуре операций с использованием банковских карт. Увеличению операций в динамике, безусловно, поспособствовало увеличение выпуска банковских карт кредитными организациями.
Таким образом, по итогам анализа рынка розничного обслуживания в РФ, можно сделать вывод, что в динамике наблюдается увеличение ресурсной базы, сформированных на вкладных счетах банковского сегмента России, однако рост ресурсной базы не придал нового импульса развитию кредитования, объем предоставленных кредитов населению в России снизился в 2015 г.
Положительным образом развивается и расчетно-кассовое обслуживание населения в России, наблюдается рост открытия счетов населением в банках республики и что важно, больше становится счетов в распоряжении клиентов с дистанционным доступом для мобильности управления счетом, как итог - наблюдается рост объемов платежей с использованием платежных поручений, платежных карт. Кроме этого, несмотря на снижение количества денежных переводов населения без открытия счета, наблюдается рост объемов таких переводов, что также говорит о возросшем спросе населения на банковские услуги татарстанских кредитных организаций и свидетельствует об их востребованности в глазах розничных потребителей.
Далее нами был проведен анализ эффективности розничного обслуживания по материалам ПАО «Сбербанк России». Отметим, что ПАО «Сбербанк России» занимает первое место по всем показателям в банковском секторе России в отношении розничных операций. Следовательно, ПАО «Сбербанк России» играет важную роль в развитии отечественного рынка розничных банковских услуг, а также занимает лидирующее положение в данном сегменте по сравнению со всеми игроками рынка.
Основными услугами ПАО «Сбербанк России» на розничном сегменте являются карточный бизнес, вкладные операции и предоставление кредитов. Анализ показал, что у Банка наблюдается положительная динамика по всем показателям, которые были проанализированы. За счет предложения розничному сегменту конкурентоспособных условий по банковским вкладам наблюдается увеличение количества и объема вкладов, что увеличивает ресурсную базу Банка. Также этому способствует и увеличение количества дебетовых карт, наличие средств на которых также пополняют ресурсную базу, которая активно направляется на кредитование, в том числе и через выпуск кредитных карт.
В целом деятельность ПАО «Сбербанк России» по работе с физическими лицами является доходной, при существующей ситуации в деятельности ПАО «Сбербанк России» созданы конкурентные условия на розничные продукты и услуги Банка. По многим направлениям и позициям Банк улучшил свою работу, что отразилось на увеличении эффективности и результативности работы Банка на розничном рынке.
Можно отметить, что в ПАО «Сбербанк России» банковский ритейл из года в год набирает обороты, поскольку увеличиваются количество и объем основных операций с розничным сегментом, который на банковском рынке считается одним из самых доходных. Банк продолжает входить в ТОП-3 розничных банков в России по основным показателям, что улучшает деловую репутацию Банка.
Были рассмотрены возможности и перспективы развития отечественного розничного банковского обслуживания, а также спрогнозирован продуктовый розничный портфель ПАО «Сбербанк России» посредством эконометрического моделирования. Доказательством значимости модели, послужил трендовый анализ. По итогам сопоставления результатов корреляционно-регрессионной статистики и построения линии тренда, был сделан вывод, что по двум сценариям наблюдается схожая динамика - а именно, построенный линейный тренд в целом отражает прогнозные показатели объема розничного портфеля Банка, которые были спрогнозированы посредством эконометрической модели. Это означает, что модель в целом может работать эффективно, и прогноз показателя по такому сценарию довольно высок с точки зрения теории вероятности. Полученные данные могут влиять на дальнейшую кредитную и депозитную политику ПАО «Сбербанк России» в сфере обслуживания розничных клиентов, величину его маркетинговых усилий и на принятие решений по корректированию действия контролируемых факторов на величину продуктового портфеля населения в Банке.
Подводя итоги перспектив развития рынка розничных банковских услуг в России в условиях глобализации экономики, отметим, что глобальный рынок устроен так, что конкуренция на рынке достаточно жесткая. Для удержания клиентов на рынке розничных банковских услуг необходима перестройка маркетинговых моделей и корректировка действующих стратегий банка в части предоставления розничных услуг населению. Кроме самих кредитных организаций развитию розничного банковского обслуживания должны содействовать и государство посредством постоянного обновления и внедрения федеральных и региональных программ, которые могли бы способствовать развитию розничного банковского обслуживания. Выбирая наиболее перспективные варианты развития розничных услуг банки будут всегда иметь возможности для улучшения своей деятельности.

Купить