Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


Розничные услуги коммерческого банка

Работа №61190
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы93
Год сдачи2017
Стоимость4920 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 51
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

Введение 3
1. Теоретические аспекты предоставления розничных банковских
услуг 6
1.1 Основные виды розничных банковских услуг 6
1.2 Продуктовая стратегия банка на розничном рынке 15
2. Анализ современного состояния развития розничных услуг АО
«Альфа-Банк» 21
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк» 21
2.2. Анализ традиционные услуг АО «Альфа-Банк» населению России 31
2.3. Современное состояние рынка розничных банковских услуг 36
3. Проблемы и перспективы развития розничного банкинга в России 62
3.1. Проблемы наращивания объемов и видов розничных банковских
услуг в России 62
3.2. Зарубежный опыт банковского обслуживания физических лиц 66
3.3. Направления совершенствования розничных услуг в российских
коммерческих банках 71
Заключение 76
Список литературы 81
Приложения


Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объёма розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качества обслуживания клиента.
Качество и доступность банковских услуг для различных слоев населения России являются одним из основных критериев социально-экономической эффективности национальной кредитно-банковской системы и условием ее конкурентоспособности. Розничные банковские услуги выступают важным инструментом решения многих задач экономического и социального характера, причем от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос и, значит, темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе. Таким образом, достижение устойчивого социально-экономического развития требует постоянного расширения круга и повышения качества услуг, предоставляемых банками населению с учетом запросов различных социальных групп, специфики условий различных регионов России и пр. И хотя в последнее время международный финансовый кризис породил значительное число проблем во взаимоотношении государства и населения экономически развитых стран с институтами банковской системы, в целом это не отменяет возрастающего значения
сферы розничных банковских услуг в обеспечении устойчивого, динамичного развития современных экономик.
Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.
Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.
Эффективная гибкая система банковских услуг и операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.
Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских учреждений, поэтому основным направлением
кредитных учреждений является разработка и внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Целью работы является изучение розничных услуг коммерческих банков на современном этапе развития. Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи: раскрыть сущность понятия «розничная услуга»; определить функции и роль коммерческих банков в реализации данных услуг; изучить основные виды банковских услуг в России; проанализировать проблемы и наметить перспективы совершенствования банковских услуг в России.


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


Современный финансовый рынок активно эволюционирует. После кризиса банки столкнулись с целым спектром вызовов: серьезным снижением прибыльности, изменением поведения потребителя, падением его доверия и лояльности.
Никогда еще банковская система не существовала в условиях столь жесткой борьбы. Здесь сошлось сразу несколько факторов. Начнем с того, что темпы роста экономики после кризиса снизились — а вместе с ними и темпы роста финансового сектора. Ожидается, что преодоление последствий кризиса будет медленным. Эксперты прогнозируют темпы роста банковского сектора в пределах 5—15% в год. Сокращение доходности будет толкать банки в сторону укрупнения.
Специфика российского рынка состоит в том, что здесь активизировались государственные банки, которые в кризис оказались в более выигрышной ситуации, чем частные — у них был доступ к дешевым и «длинным» государственным деньгам, а существенная часть их клиентов — крупные компании (которых тоже нередко поддерживало государство). В России именно ужесточение конкуренции между государственными и частными банками может стать одним из определяющих трендов в последующие несколько лет.
Многие частные банки сильно пострадали за время кризиса — они специализировались на среднем корпоративном сегменте, которому пришлось нелегко. В ближайшие пару лет восстановление экономики и отложенный инвестиционный спрос бизнеса могут помочь им вернуться к докризисному уровню доходности от этой группы клиентов. Однако нельзя гарантировать, что фокусировка на этом сегменте обеспечит сильное повышение доходности — конкуренция здесь очень высока. Чтобы преуспеть на рынке в современных условиях, банкам стоит двигаться в сторону универсализации, задумываться о роли розничного бизнеса и повышении его рентабельности.
Тактика, предполагающая сначала нарастить клиентскую базу, а только после этого инвестировать в аналитику и клиентские отношения, может дать относительный краткосрочный эффект, однако потенциально может привести к критической потере конкурентоспособности. Действительно, это серьезные вложения, однако лучше начать делать их раньше, ведь, чтобы построить полноценную многоканальную архитектуру, опирающуюся на единое хранилище данных и использующую продвинутые алгоритмы аналитического СЯМ, потребуется несколько лет (в зависимости от текущего состояния ИТ-архитектуры).
Очевидно, что грядет «битва за кошельки клиентов». У очень многих банков идентичные задачи — довести количество продуктов на одного клиента до среднеевропейского уровня, что представляется довольно сложной задачей. При этом степень проникновения банковских услуг и продуктов остается низкой: наше исследование показало, что житель крупного российского города является в среднем клиентом трех банков. На него приходится приблизительно 3,3 банковских продукта, но если исключить такие базовые транзакционных продукты, как зарплатные и дебетовые карты и платежи за разнообразные услуги, то получим цифру меньше 2. Для сравнения, на развитых западных рынках у лидирующих банков на клиента приходится 5—6 продуктов. Пока предпосылок для радикального улучшения благосостояния наших сограждан нет, в пятилетней перспективе вряд ли фундаментально изменится и характер потребления банковских продуктов. Значит, будут победители и проигравшие. Это своего рода гонка — кто быстрей достигнет критической массы, построит процессы и технологии, позволяющие сделать скачок в коммерческой эффективности службы продаж, в качестве обслуживания клиентов, тот и выиграет.
Делая вывод об особенностях АО «АЛЬФА-БАНК», можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.
Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации.
Произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности.
Проведенный корреляционный анализ кредитного портфеля АО «АльфаБанк» показал, что наиболее сильное влияние на изменение его объема оказывает колебание ключевой ставки, а как следствие, и изменение процентной ставки банка. Менее значимое воздействие оказывает изменение доходов населения.
На сегодняшний день перед всеми банками стоит задача удержать действующую клиентскую базу и привлечь новых клиентов. Цель Альфа-Банка быть для таких клиентов удобным расчетным банком, «банком на каждый день» и основным финансовым партнером. Банк увеличил свою среднюю долю на рынке в этом сегменте с 7.2% до 8,1%. По данным МСФО отчетности за 2015 год объем средств до востребования вырос на 10% без учета курсового эффекта. Наиболее активный рост происходил среди приоритетных для Банка и наиболее стабильных в финансовом отношении «старших» клиентских сегментов. Общее число клиентов — физических лиц на конец 2015 года превысило 13 млн человек. Не стоит забывать и о том, что одновременно с сохранением позиций на рынке кредитования частных лиц, Альфа-Банк успешно справляется с задачей увеличения доли безрискового дохода в операционном доходе Розничного банка, а именно комиссионного дохода от пакетов услуг, комиссии по страхованию клиентов и по другим аналогичным операциям.
Понять потребности клиента и сделать ему своевременное, подходящее предложение — вот залог успеха.
Наличие продуманной стратегии развития и ежедневная работа по ее внедрению, особое внимание к корпоративной культуре и грамотное управление кредитными рисками позволяют добиться высоких результатов даже в непростой экономической ситуации.
Технологичность бизнеса является и одним из ключевых драйверов повышения его эффективности. Финансовый мир меняется очень быстро. В текущих экономических условиях маржа при оказании банковских услуг сокращается, а конкуренция за качественного заемщика, , растет, а значит для любого банка критически важно правильно управлять структурой затрат, добиваясь оптимального соотношения расходов и доходов, а также предоставлять клиентам высокотехнологичные услуги, избавляя их от необходимости ходить в отделения и ускоряя за счет автоматизации критически важные для банка процессы, среди которых, например, открытие счета или кредитование.
И, несомненно, одним из факторов успеха станет кропотливая работа над повышением качества оказываемых услуг. В ситуации снижения покупательной способности клиенты банков становятся все более требовательны к тем деньгам, которые они платят за оказываемые им услуги. Высокое качество сервиса всегда было одним из серьезных конкурентных преимуществ Альфа-Банка. Реализация сегментно-ориентированной стратегии оказала положительное влияние на конечный результат, а при разработке новых продуктов руководство банка опирается, в первую очередь, существующим спросом, предлагая своим клиентам именно те продукты и услуги, которые им были нужны, такие как карты с дополнительными преимуществами, онлайн-услуги и страховые продукты.
Все это позволит банку достичь максимальной стоимости бизнеса. К слову, в будущем ценность будет определяется не только годовой прибылью — банк с тремя крупными клиентами, на которых он хорошо зарабатывает, ничего не стоит. Много небольших клиентов с очень устойчивыми связями, приносящих банку стабильную прибыль, и постоянный прирост этого сегмента — вот драйверы стоимости бизнеса.
Рынок финансовых услуг все еще восстанавливается после кризиса, который серьезно подорвал доверие клиентов, изменил их ожидания и потребности.
Оперативная и эффективная трансформация операционной модели в ближайшие несколько лет станет для банков ключом к успеху.



1. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 05.04.2016).
2. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ от 09.02.2016г.
3. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. ((в ред. Федеральных законов от 31.12.2014).
4. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
5. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России.- М.: Финансы и статистика, 2014. - 288с.
6. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. - М.: Форум : ИНФРА-М, 2012. - 175 с.
7. Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. - 2014- №1. - с.26.
8. Банковская система США // Бизнес и банки. - 2015. - №20. - с.10.
9. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 292 с.
10. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2015.- 460 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011.
12. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2015. - 399 с.
13. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. - 2013. - №10. - с.25-29.
14. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академ. Проект, 2014. - 324 с.
15. Головин Ю.В., Ю.И. Львов.Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2014.
16. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 207 с.
17. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия: учебник /Горфинкель В.Я., Антонова О.В., Блинов А.О.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. 663 с.
18. Дашков, Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2013. - 911 с.
19. Елисеева Е.Л. История экономических учений: учебное пособие / Елисеева
Е.Л., Роньшина Н.И.- С.: Научная книга, 2012. 159 с
20. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. - М. : КНО- РУС, 2012. - 368 с.
21. Журавлева Г.П. Экономическая теория. Микроэкономика-1, 2: учебник / Журавлева Г.П., Громыко В.В., Забелина М.И.- М.: Дашков и К, 2012. 934 с
22. Кандрашина Е.А. Финансовый менеджмент: учебник / Кандрашина Е.А.- С.: Ай Пи Эр Медиа, 2011. 199 с
23. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. - М: КНОРУС, 2012. - 239 с.
24. Когденко, В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика : учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с.
25. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.
26. Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 332 с.
27. Курбатов А.Я. Банковское право россии 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 525 с.
28. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров.- М.: Юрайт, 2012.- 525с.
29. Курсов, В. Н. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтерские проводки операций банка : учеб. пособие / В. Н. Курсов, Г. А. Яковлев. - 15-е изд., испр. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2012. - 364 с.
30. Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2015. - 347 с.
31. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2012. - 267 с.
32. Официальный сайт Агентства РБК. Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/
33. Покровский В.В. Математические методы в бизнесе и менеджменте: учебное пособие / Покровский В.В.- М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2012. 111 с.
34. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2011.
- 639 с.
35. Тюрина А.Д. Микроэкономика: учебное пособие / Тюрина А.Д.- С.: Научная книга, 2012. 159 с
36. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. - 2-е изд. - М. : ИНФРА-М, 2012. - 509 с.
37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2014. - 320с.
38. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2012. - 540 с.
39. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2015.
- № 4. - С. 20-25.
40. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.
41. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М: Финансы и статистика, 2014.
42. Финансовая отчетность АО «Альфа-Банк» за изучаемый период


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!


Подобные работы


© 2008-2021 Cервис помощи студентам в выполнении работ
.