Объектом исследования выступает ПАО Сбербанк.
Есть много приложений.
Введение 3
1. Теоретические основы кредитов физическим лицам 5
1.1 Понятие кредита физическим лицам 5
1.2 Классификация кредитов физических лиц 12
2. Исследование кредитов физическим лицам на примере ПАО Сбербанк 18
2.1 Характеристика ПАО Сбербанк 18
2.2 Анализ кредитов физическим лицам в ПАО Сбербанк 22
2.3 Проблемы и рекомендации по развитию кредитов физическим лицам в ПАО Сбербанк 29
Заключение 34
Библиографический список 36
Приложение 1 42
Приложение 2 43
Приложение 3 44
Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики. Осуществление хозяйственной деятельности юридическими лицами в различных сферах или же удовлетворение потребительских нужд населения требует соответствующего финансирования. Но часто эти лица испытывают нехватку собственных средств для покрытия текущих расходов, осуществления инвестиций, что компенсируется через предложения банков, располагающих временно свободными денежными средствами, осуществить кредитование. В частности, кредит играет значительную роль для физических лиц – он позволяет получить денежные средства, необходимые для покупки бытовой техники, оплаты различных услуг, приобретение недвижимости, транспорта и пр.
На сегодняшний день кредит является весьма распространенным среди клиентов – физических лиц видом заимствований в деятельности коммерческих банков. Это определено тем, что в условиях сложности формирования собственных накоплений кредит является одним из источников денежных средств для населения, необходимых для удовлетворения определенных потребностей, это, в свою очередь, позволяет многим банкам формировать основную часть своих кредитных портфелей, повышать показатели доходности.
Однако сегодня остаются нерешёнными некоторые проблемы в организации и механизме выдачи кредитов физическим лицам. Отечественная система банковского кредитования, несмотря на высокие темпы роста, характеризуется высокой степенью неопределенности, вызванной, прежде всего, несовершенством кредитного законодательства, отсутствием полной и достоверной информации, необходимой для оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Это сказывается на повышении уровня кредитных рисков, снижении доходности и эффективности операций кредитования физических лиц и, как следствие, на уровне вклада отечественной бан¬ковской системы в обеспечение экономического роста страны.
Проблемы развития кредитов, предоставляемым физическим лицам в научной литературе являются достаточно исследуемым вопросом. В отечественной науке вклад в исследование кредитования сделали такие ученые, как: Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, Г.Г. Коробова и др. Они рассматривают понятие кредита, его функции, принципы, виды, особенности кредитного процесса, влияние рисков на развитие кредита и др.
Таким образом, приведенные аспекты обуславливают актуальность темы выпускной квалификационной работы.
Объектом исследования выступает ПАО Сбербанк. Предметом исследования являются кредиты физическим лицам.
Цель работы заключается в разработке предложений по развитию кредитов физическим лицам в коммерческом банке.
Достижению цели способствует решение следующих задач:
1. Рассмотреть понятие кредита физическим лицам;
2. Рассмотреть классификацию кредитов физическим лицам;
3. Исследовать деятельность ПАО Сбербанк по предоставлению кредитов физическим лицам;
4. Выявить проблемы и разработать рекомендации по развитию кредитов физическим лицам в ПАО Сбербанк.
В процессе работы применялись следующие методы исследования: метод группировки и сравнения, анализ и синтез, метод описания, метод обобщения, табличный метод.
Теоретической основой работы выступила учебная и специальная литература, а также научные статьи в области кредитования. Информационной основой работы послужили нормативные акты российского законодательства, отчетные данные ПАО Сбербанк.
Структура работы включает введение, две главы, заключение, библиографический список, приложения.
Во введении определена актуальность темы, объект, предмет, цель, задачи, методы исследования.
В первой главе работы рассмотрено общее понятие кредита и характеристики кредита физическим лицам; приведены правовые основы, регулирующие кредиты физическим лицам. Также рассмотрены виды кредитов физическим лицам на основании отдельных классификационных признаков.
Во второй главе работы исследованы виды кредитов физическим лицам, действующие в ПАО Сбербанк; проанализированы финансовые показатели банка в части кредитования физических лиц. Также отражены основные проблемы, связанные кредитование физических лиц в ПАО Сбербанк, и приведены рекомендации по развитию кредитов физическим лицам в банке.
В заключении представлены общие выводы по результатам работы.
Библиографический список включает 45 наименований.
В приложениях представлена бухгалтерская отчетность ПАО Сбербанк.
Кредитом является движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных ресурсов хозяйства и населения, их перераспределение на условиях платности, срочности и возвратности в целях расширенного производства. Кредит различается в зависимости от потребностей, которые он удовлетворяет. Выделяют кредит, удовлетворяющий потребности производственного процесса и кредит, удовлетворяющий потребительские нужды. Вторая категория представляет собой кредит физическим лицам, характеризующийся следующим: заемщиком выступает физическое лицо; основной целью кредита является удовлетворение потребительских нужд заемщиков; кредит предоставляется на приобретение товаров потребления или жилья, а также услуг, не подразумевающих ведение предпринимательской деятельности.
Кредит физическим лицам выполняет важную роль в экономике, так как используется населением для решения финансовых проблем, связанных с приобретением жилой недвижимости, транспортных средств, бытовой техники иных товаров, оплатой образовательных, медицинских, туристических услуг и пр.
Основными целями, которые преследуют участники кредитных отношений, является: для кредитора – увеличение доходов, для заемщика – получение заемных финансовых ресурсов, в условиях отсутствия собственных средств, для удовлетворения потребительских нужд. Кредит позволяет расширить покупательские возможности граждан, увеличивает объемы сбыта у производственных и торговых предприятий, тем самым, повышая экономический потенциал страны.
На сегодняшний день отсутствует единая классификация кредитов, которые выдаются физическим лицам. Виды кредита рассматривается с точки зрения целевой направленности (целевые, нецелевые), сроков (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), наличия обеспечения (обеспеченные, необеспеченые). Также кредиты физическим лицам различаются по направлению использования кредитных средств: потребительский кредит предоставляет на неотложные нужды; ипотечный кредит предоставляется физическим лицам в целях приобретения или строительства недвижимости; автокредит выдается на покупку как новых, так и поддержанных автомобилей.
Длительный опыт предоставления кредитов физическим лицам имеет ПАО Сбербанк – крупнейший участник кредитного рынка России. В условиях высокой конкуренции, банк стремиться сохранить свои позиции на рынке банковских услуг, контролируя при этом свою кредитную политику и состояние кредитного портфеля. В банке действуют такие виды кредитов, как: потребительские кредиты и ипотечные кредиты; целевые кредиты (все ипотечные кредиты и кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство) и нецелевые кредиты; разовые кредиты полной суммой и разовые кредиты частями; обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты; краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.
Исследование деятельности банка показало, что показатели, сформированные в результате осуществления кредитной деятельности, оказывают существенное значение на финансовые результаты банка. В частности, наибольшая часть активов банка сформирована на счет чистой ссудной задолженности, ее доля в активах по состоянию на 01.01.2017 г. составляет 75%. Кредитные операции формируют и основную часть процентных доходов банка, влияя тем самым на прибыль.
Кредиты для физических лиц банка направлены на удовлетворение потребительских целей населения, приобретение жилой недвижимости. В результате анализа выявлено, что размер кредитного портфеля физических лиц в ПАО Сбербанк на протяжении анализируемого периода увеличивался. Если в 2014 г. его величина составляла 4 069 938 млн. руб., то в 2015 г. она увеличилась на 1,59% (темп роста 101,59%) и составила 4 134 771 млн. руб., а в 2016 г. выросла еще на 4,90% (темп роста 104,90%), составив 4 337 385 млн. руб. По итогам 2014 г. большая часть портфеля была сформирована за счет потребительских кредитов – 51,33%. По итогам 2015 и 2016 гг. более 50% кредитного портфеля физических лиц в банке занимают ипотечные кредиты
Исследование кредитных операций банка выявило ряд проблем: в состав потребительских кредитов для физических лиц на протяжении длительного времени не вводились новые предложения, отличавшиеся от действующих, способные привлечь интерес новых категорий заемщиков; происходит рост просроченной задолженности.
В связи с наличием указанных проблем, ПАО Сбербанк рекомендовано предпринять целенаправленные усилия по повышению эффективности кредитных операций за счет внедрения нового кредита, а также проведения мероприятий по регулированию просроченной задолженности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
