Повышение эффективности ипотечного кредитования на примере ПАО «ВТБ»

В выпускной квалификационной работе были изучены теоретические основы ипотечного кредитования, рассмотрена нормативно-правовая регламентация, проанализировано финансовое состояние ПАО «ВТБ», изучена эффективность ипотечного кредитования банка и разработаны пути ее повышения.
Развитие ипотечного кредитования способствует формированию конкурентоспособной экономики, ее нормализации и модернизации, понижению инфляционных процессов и общественной социальной напряженности в результате повышения доступности жилых помещений для большей части граждан, стимулированию жилищного строительства и смежных с ним отраслей экономики, нормализация состояния банковского и финансового секторов, а также активации инвестиционных процессов на рынке капиталов.
В результате проведённого в работе исследования было выявлено, что количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, сокращается на фоне уменьшения действующих КО (кредитных организаций). По состоянию на 01.01.2019 г. насчитывается 484 кредитных организации, из которых 358 занимаются предоставлением ипотечных кредитов. Рынок жилищного кредитования продемонстрировал в 2018 г. рекордный рост на фоне снижения процентных ставок. Ипотечный портфель увеличился за год и достиг 6 трлн 600 млн руб., превысив показатели предыдущих лет.
ПАО «ВТБ» - один из ведущих банков на финансовом рынке (входит в число самых крупных и надежных банков). Банк является головным банком Группы. На сегодняшний день в состав Группы входит более 20 финансовых и кредитных компаний. Региональная сеть банка насчитывает 43 филиала в 22 городах РФ. Среди основных направлений в работе можно выделить кредитование физических и юридических лиц, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса, обслуживание счетов корпоративных клиентов, операции с ценными бумагами на валютном рынке и привлечение средств граждан во вклады.
Проведя анализ финансового состояния банка, а именно вертикальный и горизонтальный анализ активов и пассивов бухгалтерского баланса, соблюдения обязательных нормативов банком, рассмотрев структуру и динамику розничного кредитного портфеля, структуру и динамику ссудной задолженности с просроченными сроками погашения, можно сделать вывод, что к отчетному периоду (на 01.01.2019 г.) удельный вес статей баланса показал хороший результат, была повышена эффективность деятельности банка. Валюта баланса увеличилась и составила 13 642 198 523 руб. на отчетную дату. Это положительная тенденция, что говорит об эффективной деятельности банка. Преобладающая часть доходов банка относится к процентным доходам, а именно доходам от платного размещения собственных средств банка и привлеченных средств. Можно сказать, что у банка устойчивое финансовой состояние, так как все коэффициенты при проверке соответствия обязательным нормативам находятся в пределах нормы.
Просроченные ссуды по ипотечным кредитам с 01.01.2018 г. по 01.01.2019 г. увеличились. Это негативная тенденция, так как возрастает кредитный риск организации. Данное увеличение связано с низкими доходами населения - потребители не могут своевременно отвечать по своим обязательствам перед банком. Основной проблемой для ВТБ банка при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность клиентов, что обусловлено нестабильной социально - экономической ситуацией.
ПАО «ВТБ» предлагает различные программы ипотечного кредитования, и практически каждый потенциальный заемщик может найти подходящую под свои желания и требования ипотечную программу. Но основной проблемой ипотечных займов являются процентные ставки. Поэтому в данной работе предлагается разработать новую ипотечную программу для молодых семей (молодоженов): процентная ставка по ипотечному кредиту будет ниже, что даст возможность привлечь большее количество граждан с различным уровнем дохода.
Произведен расчет экономической эффективности предложенной программы на основании выявленной проблемы. После того как учтены полные доходы и расходы по банковскому инновационному проекту, был рассчитан показатель эффективности. Годовой экономический эффект от реализации программы нового банковского продукта составит 3 404 000 руб. на 200 клиентов в год, рентабельность нового кредитного продукта составит 13,8 %.
Предложенная в рамках данной работы программа ориентирована на социально значимую категорию заемщиков - молодые семьи (молодожены). Она направлена на решение главной социальной задачи - обеспечение собственным жильем молодых семей, а также призвана повысить эффективность ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» и увеличить прибыль банка.
Таким образом, предложенные рекомендации оправдывают экономическую эффективность, то есть реализация предложений является эффективной, приносящей доход, а значит целесообразна для банка.
Поставленная цель достигнута, все задачи решены.


Купить