Введение 3
1. Теоретические основы развития современных банковских технологий
(электронного бакинга) 6
1.1. Понятие электронного банкинга и его роль в развитии современных
банковских услуг 6
1.2. Классификация электронных банковских услуг и их нормативно-правовое
регулирование 12
2. Практические особенности применения современных банковских технологий
(электронного бакинга) 23
2.1. Состояние электронного банкинга в России 23
2.2. Оценка развития электронного банкинга в России 32
2.3. Риски электронного банкинга 39
3. Анализ эффективности операций электронного банкинга в РТ 45
3.1. Современное состояние электронного банкинга в Поволжье и республике
Татарстан 45
3.2. Проблемы и перспективы развития инновационных технологий в
банковском секторе экономики 55
Заключение 68
Список использованных источников
Повышение доступности банковских услуг для населения в настоящее время невозможно без технологических решений, позволяющих существенно расширить существующие каналы доступа к банковским продуктам и услугам. Современный уровень развития информационно-коммуникационных сетей позволяет банкам предложить своим клиентам качественно новый уровень банковского обслуживания, основанного на технологиях электронной передачи данных.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм расчетно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживание платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения электронного банковского обслуживания, экономию материальных и финансовых ресурсов. В условиях многообразия каналов банковского обслуживания осуществление правильного выбора для практического использования наиболее приемлемых из них позволяет банку выстроить линейку банковских продуктов и услуг, укрепить конкурентоспособность и повысить экономическую эффективность деятельности. Для российской банковской практики характерно весьма слабое использование потенциальных возможностей электронных каналов банковского обслуживания.
В настоящее время наибольшее развитие технологии электронного банкинга клиентов получили в крупных федеральных банках и банках с иностранным участием, предлагающие широкий спектр услуг дистанционного обслуживания, основанного на электронных каналах передачи информации, как юридических, так и физических лиц. В последнее время среди банков, активно развивающих направление электронного обслуживания можно встретить многие банки.
Серьезный вклад в развитие теории электронного банкинга внесли Г.Н. Белоглазова, М.Е. Горчакова, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.С. Обаева, Г.Г. Коробова, Л.В. Кох, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиев, А.В. Турбанов, А.Ф. Черненко.
Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность важных аспектов становления и развития электронного банкинга, его активное продвижение на отечественном рынке определили выбор темы выпускной квалификационной работы, её цели и задачи.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность отечественных, поволжских и татарстанских банков в области электронного банковского обслуживания.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются общественные отношения, возникающие в процессе предоставления услуги электронного банкинга в коммерческом банке.
Основная цель работы состоит в исследовании основных современных банковскиех технологий (электронного бакинга), разработке эффективного механизма решения основных противоречий развития данного канала обслуживания, а также совершенствовании организации электронного способа предоставления банковских продуктов и услуг.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- изучение понятия электронного банкинга и его роли в развитии современных банковских услуг;
- рассмотрение классификации электронных банковских услуг и их нормативно-правовое регулирования;
- проведение анализа развития электронного банкинга в Российской Федерации;
- оценивание развитие электронного банкинга в России;
- изучение рисков электронного банкинга;
- обзор тенденций развития электронного банковского обслуживания в банках Поволжья и Республики Татарстан, с определением роли рассматриваемого региона в Поволжье;
- выявление проблем и определение перспектив развития инновационных технологий в банковском секторе экономики.
Методологическая основа исследования представлена следующим рядом: структурирование, сравнение, анализ, синтез.
Структура выпускной квалификационной работы Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
По итогам проведенного исследования было определено, что дальнейшее развитие конкурентоспособного банковского бизнеса требует от банков организации оперативной и удобной системы! обслуживания клиентов, создание каналов самообслуживания клиентов, а также эффективного мониторинга предоставления банковских продуктов и услуг. Переход к электронному банковскому обслуживанию с использованием новейших информационных технологий - одна из основных современный тенденций развития банковского бизнеса.
В ходе исследования было выявлено, что существует немало суждений по поводу сущности электронного банковского обслуживания . На наш взгляд, электронное банковское обслуживание следует рассматривать как способ удаленного взаимодействия банка и его клиентов, обеспечивающий банку возможность информирования и консультирования клиентов, а также реализации им банковских продуктов и услуг на основе электронных каналов передачи данных.
Использование электронного банкинга выгодно как банкам, так и их клиентам. Для банков основные преимущества данного формата обслуживания заключаются в сокращении объемов бумажного документооборота, снижении операционный затрат на проведение одного платежа, возможности привлечения новых клиентов за счет предоставления им более оперативного банковского обслуживания . Клиенты в свою очередь получают возможность контролировать свои счета и управлять ими в режиме «24х7х365», экономить свое время и денежные средства за счет исключения необходимости посещать банк лично для осуществления банковских операций и сделок. Основныш недостатком такого формата обслуживания является увеличение источников банковских рисков . Основной упор при управлении банковскими рисками, связанныши с использованием электронных каналов передачи данный, следует делать на обеспечение информационно-технологической безопасности
применяемых систем электронного банкинга.
Принято шыделять три основный признака классификации электронного банковского обслуживания: вид телекоммуникационного канала передачи данных, тип клиента и комплексность операций , предоставляемые в рамках электронного банкинга. При этом бы:ло отмечено, что данные классификации должны постоянно совершенствоваться и изменяться в зависимости от развития информационно-телекоммуникационных технологий, применяемых в банковской деятельности, повышения качества обслуживания клиентов, а также появления новых видов операций , осуществляемых через электронные каналы передачи данных. Среди основные видов электронного банковского обслуживания можно выделить следующие: PC-банкинг, интернет-банкинг, телефоны банкинг, мобильный банкинг, внешние, видео-банкинг,
интерактивный телевизионный банкинг, серверы - банкоматы:,
информационные киоски, илатежно-информационшые терминалы: . В целом, различные виды электронного банковского обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий вы:бор каналов доступа к собственным банковским счетам.
Проведенное исследование показало динамичное развитие электронного банкинга в России. Отмечено значительное увеличение счетов, в особенности физических лиц, с дистанционным доступом, доля проникновения составляет около 85% на конец исследуемого периода в общем объеме открытых счетов. Увеличивается объем и количество электронных платежей.
Успешному развитию электронного банкинга в России способствует рост финансовой грамотности населения, планомерная работа высокотехнологичных банков по развитию удаленных каналов обслуживания.
Растет количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, наблюдается рост устройств самообслуживания.
Приведенные данные показывают, что операции по снятию наличных денег увеличились всего на 14,6% по сравнению со значительным ростом операций по оплате товаров и услуг - рост на 73,9% в 2013-2015 году.
По итогам практического исследования было выявлено, что развитие электронного банкинга в России происходит во всех сегментах и направлениях банковской деятельности, огромное развитие естественным образом, электронный банкинг получило в расчетном обслуживании банко в . В рамках исследования электронного банкинга в России мы проанализировали такие показатели , как расчетные счета клиентов с дистанционным доступом в банках, платежи проводимые клиентами банков с использованием платежных поручений, проведенные электронным способом, операции совершенные посредством платежных карт по оплате товаров и услуг, платежи, распоряжения по которым были составлены и переданы в электронном виде, денежные переводы . Анализ показал, что по всем показателям наблюдается тенденция роста, что отражает большую заинтересованность клиентов к электронному банкингу , тем прежде.
Электронный банкинг на современном этапе развития банков Поволжья и Республики Татарстан является важным рычагом в развитии деятельности кредитных организаций, о чем свидетельствуют увеличивающийся спрос клиентов банков, как физических, так и юридических лиц на электронное банковское обслуживание в разрезе всех е о видов проявления. При этом банки Татарстана по многим направлениям развития электронного банкинга своим клиентам улучшили деятельность, так как увеличивалась доля некоторых операций банков Татарстана в структуре банковского сектора Поволжья. Также следует признать об увеличении доверия клиентов электронному банкингу кредитных организаций Поволжья и Татарстана, поскольку клиенты стали осуществлять операции чаще и в больших объемах , чем прежде. Это также стало возможным благодаря совершенствованию электронного банковского обслуживания в банках Поволжья и Татарстана.
Одним из основных факторов, сдерживающих развитие электронных каналов банковского обслуживания, является недоверие пользователей к уровню безопасности. В основном мошенники используют атаку на клиента и похищение его конфиденциальных данных. С целью снижения таких рисков банки предоставляют своим клиентам рекомендации по обеспечению сохранности критичной информации, необходимой для работы с системой электронного банкинга. В случаях, когда клиент подвергся атаке мошенника, банки используют механизмы выявления и предотвращения несанкционированных операций. Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания требует от банков постоянных финансовых затрат на совершенствование систем безопасности и защиты электронных каналов передачи информации, а также проведение обучающих мероприятий с клиентами банков с целью сведения к минимуму несанкционированного доступа к их персональным данным.
Предлагаемые пути решения перечисленных проблем включают:
1. создание сбалансированной системы урегулирования споров по операциям с картами и системы взимания и распределения между эмитентами и эквайерами межбанковской комиссии в рамках НСПК;
2. создание международной мультивалютной платежной системы с операционным, платежным клиринговым и расчетным центром на территории Российской Федерации; ускорение процессов импортозамещения в области автоматизации банковской отрасли в целом и платежного сегмента в частности;
3. совершенствование оперативно-розыскной деятельности по преступлениям в платежной сфере и технологических средств ее обеспечения;
4. создание отраслевых центров по сбору и распространению информации о преступлениях в платежной сфере с использованием ЭСП и лучших практиках противодействия таким преступлениям;
5. совершенствование законодательства в части использования ЭСП с высоким уровнем защищенности и создание эффективной системы удостоверяющих центров;
6. принятие специализированного закона о криптовалютах, в рамках которого альтернативные системы перевода криптовалют могут быть интегрированы в банковскую систему.
Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания требует от банков постоянных финансовых затрат на совершенствование систем безопасности и защиты электронных каналов передачи ин формации, а также проведение обучающих мероприятий с клиентами банков с целью сведения к минимуму несанкционированного доступа к их персональным данным . На сегодняшний день уровень защищенности доступа к данным клиента в системах электронного банкинга определяется в основном тем, насколько должным образом клиент позаботился об обеспечении безопасности персональных данных.
В банках должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Факторами риска на современном этапе являются: злоупотребления с подлинными картами ; сбыт и использование поддельных карт; злоупотребления с платежными квитанциями; несанкционированный доступ в электронную систему ; умышленные атаки на систему ; случаи ошибочных действий пользователей; сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования,
Работа с целью минимизации потерь в банках при оказании электронных услуг должна складываться из следующих основных элементов: соблюдение строгого контроля за процессом производств карт, их авторизацией и оформлением трансакций; аккуратная проверка персональных данных потенциальных владельцев карт; четкая регламентация действий всех сотрудников при различных ситуациях; защита информации о клиентах и контрольно-аналитическая деятельность с целью раннего выявления мошеннических действий с картами; постоянное повышение квалификации сотрудников технического персонала и сотрудников, использующих компьютерную технику.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
