Введение 3
1. Теоретические и практические основы формирования и развития
интернет-технологий на финансово кредитных рынках 6
1.1. Инновационные технологии в финансово-кредитной сфере:
содержание, структура и современные особенности 6
1.2. Роль интернет-технологий в развитии банковских услуг 14
1.3. Современные проблемы развития интернет-технологий в банковском деле 19
2. Анализ интернет-технологий в системе финансово-кредитных услуг банка 33
2.1. Интернет-технологии в системе обслуживания корпоративных
клиентов банка 33
2.2. Анализ технологий электронного банкинга в розничном бизнесе банка 41
2.3. Оценка эффективности внедрения интернет-технологий в банке 49
3. Перспективы развития информационных технологий в оказании
банковских услуг 58
3.1. Оценка специфики рынка интернет-технологий в зарубежных 5 8
экономических системах
3.2. Перспективные направления развития интернет-технологий на 70
финансово-кредитных рынках России
Заключение 80
Список использованных источников 84
Приложения
В качестве стратегической цели развития российской экономики Правительством РФ определено повсеместное и широкое внедрение инновационных технологий и продуктов, созданных на их основе [2]. Это в полной мере соответствует тенденциям современного развития наиболее развитых в экономическом отношении государств. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом. Понятие «инновации» можно рассматривать в широком и в узком определении. В широком определении банковская инновация применима ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО).
Развитие бизнеса, расширение спроса населения на рынке услуг требуют от банковской системы организации оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов банка, создавая возможности обслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания. Особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. С широким распространением Интернета клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет является наиболее конкурентной, интерактивной средой, поскольку позволяет совершить операции в режиме реального времени. Всевозможные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемыми банками и выбирать наиболее оптимальное предложение.
Актуальность данного исследования объясняется также тем, что инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Банковская деятельность становится все более зависимой от новейших технологий. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии.
Инновационным процессам и интернет - технологиям в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования российские ученые К.А. Антонов, Г.Н. Белоглазова, В.В. Дядечко, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.А. Черненко, И.А. Резник и другие.
Однако, несмотря на серьёзную проработку проблем, возникающих при управлении деятельностью банка, некоторые теоретические, методологические, а также многие прикладные вопросы на современном этапе развития банковского бизнеса требуют своего решения и, как следствие, проведения дополнительных исследований. Прежде всего, это относится к учету специфики осуществления интернет - технологий в банковском бизнесе, когда инновации становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффективности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.
Целью бакалаврской работы является исследование роли и места интернет технологий в развитии банковских услуг на материалах ПАО «Татфондбанк».
Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда задач:
• изучить экономическое содержание интернет - технологий и специфику электронных банковских услуг;
• выявить место и значение интернет - технологий в современном банковском бизнесе;
• обобщить нормативно - правовое регулирование электронной банковской деятельности в России и за рубежом;
• дать организационно - экономическую характеристику ПАО «Татфондбанк»;
• провести оценку основных финансовых показателей деятельности ПАО «Татфондбанк»;
• проанализировать состояние информационно - сервисных технологий ПАО «Татфондбанк»;
• разработать и представить прогнозную модель развития интернет - банкинга ПАО «Татфондбанк»;
• выявить проблемы и перспективы развития интернет - технологий в сфере банковских услуг.
Объектом бакалаврского исследования выступает банковская деятельность ПАО «Татфондбанк».
Предметом исследования является система экономических, организационных и финансовых механизмов повышения эффективности деятельности банка на основе использования интернет - технологий.
Информационной базой исследования послужили статистические данные Банка России, коммерческих банков, информация, опубликованная в научных журналах экономического и финансового характера, взятая с официальных сайтов Банка России, коммерческих банков и консалтинговых групп, а также материалы ПАО «Татфондбанк».
Исследование, проведенное в ходе данной выпускной квалификационной работы, позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.
Развитие информационных и компьютерных технологий в банковской деятельности предопределило появление рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания, а также предоставляет новые возможности привлечения и удержания клиентов банков.
Электронные банковские услуги - это совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе действий банка трансформацию банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов дистанционным способом. Под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности следующие виды услуг:
- осуществление трансакций с использованием банковских пластиковых карт;
- осуществление бизнес-процессов с использованием специальных локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты), глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет-Банк-Клиент).
Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться в соответствии с банковским законодательством. Пров денный анализ нормативно - правовой базы Российской Федерации, позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства: сам технологический прогресс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы от развития самой деятельности.
В настоящее время современные технологии сделали возможным появление глобального электронного финансового рынка, который стал базироваться на интеграционных системах: Интернет, Телефонный банк, Банк-Клиент, Интернет- Банк-Клиент, которые можно рекомендовать в качестве основных направлений продвижения банковских услуг. Передовые отечественные банки, изучая опыт, накопленный западными странами по использованию электронных коммуникационных систем, оснащенных сетью Интернет, стали использовать его в своей практике . По статистике, предоставленной Банком России, число счетов физических и юридических лиц в банках РФ с доступом через Интернет на начало 2015 года достигло 33,4 млн. счетов. При этом их доля в общем количестве счетов (108 млн. счетов) достигла 31%. По состоянию на 01.01.2015 количество счетов в рублях с дистанционным доступом, открытых в банках Республики Татарстан и филиалах иногородних банков, составляет 1,1 млн. единиц, при этом количество счетов , доступ к которым предоставлен через сеть Интернет или с использованием мобильных телефонов, составляет более 780 тыс. единиц, что представляет собой порядка 2,5% от общероссийского показателя.
ПАО «Татфондбанк» активно использует Интернет-технологии при обеспечении взаимодействия со своими клиентами. С момента создания банк реализует концепцию универсального кредитного учреждения, предоставляющего клиентам полный спектр финансовых услуг. Он предлагает клиентам: прием платежных поручений BiPrint, «Интернет - Клиент», «Интернет - Холдинг», подключение к системе удаленного доступа «Онлайн Партнер» и устройство USB- токен, SMS - Банкинг. Показатель дистанционного доступа возрос в 2014 году более чем в 1,5 раза по сравнению с 2012 годом. Дистанционным банковским обслуживанием в 2014 году было охвачено 0,127 млн. клиентов обследуемого банка, что почти на 40 % больше, чем в 2013 году. Достаточно высокий уровень Интернет- решений отмечается по счетам физических лиц , доля которых составляет 96,5%. В то же время охват их услугами дистанционного банковского обслуживания составляет 9,46%, что ненамного больше, чем в 2012 году - 6,92%.
Менее активно используют системы ДБО клиенты - юридические лица. На 2014 год в общем числе клиентов данной категории использование системы ДБО наблюдается у более четверти клиентов. Из них каждое третье (31,7% в 2014 г. против 21,3% в 2012 г.) предприятие малого и среднего бизнеса используют различные системы дистанционного банковского обслуживания.
Сопоставление темпов роста общего числа клиентов на обслуживании в ПАО «Татфондбанк» (110,02%) и числа клиентов, использующих системы ДБО (151,4%), свидетельствуют об активизации инвестиционных процессов в регионе . Следует также отметить активное вовлечение в дистанционное банковское обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса и корпоративных клиентов банка. Рост числа клиентов, использующих системы ДБО, по данным категориям клиентов составил, соответственно, 150,4% и 161,1 %.
Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через Интернет, достаточно широкий . Однако порядка 60% проводимых клиентами операций через Интернет приходится на платежи услуг сотовой связи и оплату услуг ЖКХ . На долю традиционных банковских услуг приходится менее 40%. Это свидетельствует о недостаточной развитости инновационной системы банковского обслуживания и имеющемся большом потенциале роста.
Доля комиссии, приходящейся на удаленное банковское обслуживание достаточно мала.
Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов , которые он получает, зависят от размеров тех услуг, которые банк предоставляет и, в частности, интернет - банкинга. Научно обоснованный прогноз развития интернет - банкинга можно составить, пользуясь известными методами математического моделирования процессов, а также методами вероятностей и моделирования, мы выяснили , что прогнозируемые величины доходов интернет - банкинга имеют тенденцию к увеличению, что является положительным моментом в деятельности ПАО «Татфондбанк».
Электронные банковские услуги, в том числе, Интернет- банкинг как одно из направлений банковского дела имеют большой потенциал для дальнейшего развития, и регулирующие органы должны обеспечить последовательное развитие интернет- банкинга в России и построение системы банковского надзора, адекватной принятым банками технологическим рискам.
В заключение необходимо сказать о перспективах развития данного сегмента рынка. На наш взгляд основной движущей силой, влияющей на дальнейшее продвижение и модернизацию систем дистанционного банковского обслуживания, является политика государства, нацеленная на сокращение оборота наличных денежных средств, введение национальной платежной системы "НСПК" в режим полной работоспособности.
Реализация данной программы неизбежно приведет к более активному использованию банковских карт в расчетах за товары и услуги. Как следствие, у банков появится подробная информация обо всех финансовых операциях большинства клиентов, а у клиентов , соответственно, потребность эту информацию анализировать . Таким образом, со временем, системы интернет-банкинга могут превратиться в программы управления семейным бюджетом с возможностью постатейного анализа расходов и формирования лимитов для каждого члена семьи.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
