Помощь студентам в учебе
Механизмы привлечения сбережений в банковскую сферу
|
Содержание
Введение 4
Глава 1. Теоретические основы формирования сбережений 9
1.1. Экономическое содержание категории сбережения 9
1.2 Факторы, влияющие на формирование денежных сбережений населения .. 18
1.3 Сбережения населения как источник банковских ресурсов 28
Глава 2. Деятельность коммерческих банков по привлечению сбережений населения в России 33
2.1. Анализ сберегательного поведения населения в российской экономике .... 33
2.2. Депозитная политика банков на рынке сбережений 45
2.3. Анализ факторов влияющих на объем сбережений в экономике России .... 55
Глава 3. Совершенствование деятельности банков по привлечению сбережений 63
3.1. Оценка эффективности деятельности банков на рынке сбережений 63
3.2. Проблемы формирования механизма трансформации сбережений населения в инвестиции 71
3.3. Направления совершенствования процесса привлечения сбережений населения 79
Заключение 89
Список литературы 93
Приложение
Введение 4
Глава 1. Теоретические основы формирования сбережений 9
1.1. Экономическое содержание категории сбережения 9
1.2 Факторы, влияющие на формирование денежных сбережений населения .. 18
1.3 Сбережения населения как источник банковских ресурсов 28
Глава 2. Деятельность коммерческих банков по привлечению сбережений населения в России 33
2.1. Анализ сберегательного поведения населения в российской экономике .... 33
2.2. Депозитная политика банков на рынке сбережений 45
2.3. Анализ факторов влияющих на объем сбережений в экономике России .... 55
Глава 3. Совершенствование деятельности банков по привлечению сбережений 63
3.1. Оценка эффективности деятельности банков на рынке сбережений 63
3.2. Проблемы формирования механизма трансформации сбережений населения в инвестиции 71
3.3. Направления совершенствования процесса привлечения сбережений населения 79
Заключение 89
Список литературы 93
Приложение
Путь инновационного развития экономики, выбранный российским правительством, является требованием времени, от чего зависит роль Российской Федерации как мировой державы в экономических и геополитических отношениях в мире. Следовательно, на передний план выступает проблема обеспечения экономического роста страны, постоянного повышения его темпов. Решение данной проблемы основано на создании эффективной национальной инновационной системы. В настоящее время высокие темпы экономического роста невозможно обеспечить за счет собственных средств субъектов Российской Федерации, для этого необходимо создание механизма инвестиционной поддержки со стороны финансовых институтов и населения.
Для обеспечения экономического роста во всех экономически развитых странах мира в качестве ресурса используются сбережения населения. Для инвестирования экономики в Российской Федерации государство проводит политику привлечения сбережений населения. Тем не менее, система использования сбережений населения в России имеет свои недостатки:
1) сберегательный процесс проходит под существенным влиянием инфляции, которая отрицательно сказывается на возможности населения к накоплению сбережений и заставляет искать такие инструменты для сбережения средств, которые были бы в наименьшей форме подвержены инфляции;
2) постепенное восстановление докризисного уровня банковских вкладов и увеличение объема сбережений не сопровождаются расширением круга лиц, имеющих сбережения;
3) большая часть свободных средств населения остается «на руках» или тратится на покупку валюты;
4) основным источником средств, направляемых во вклады в банках и на покупку ценных бумаг, являются сбережения мало- и среднеобеспеченных групп населения, в то время как основная масса сбережений, принадлежащая наиболее обеспеченным слоям населения, переводится в иностранную валюту и вывозится из страны.
Актуальность темы диссертации обусловлена еще и тем, что денежные накопления граждан как потенциальный источник финансовых ресурсов на рынке ценных бумаг по объему и стоимости могут представлять реальную альтернативу иностранным инвестициям в экономику России. В этой связи возникает необходимость теоретического обоснования подходов создания эффективного механизма аккумулирования и использования сбережений населения для инвестирования в реальную экономику. Следует отметить, что отдельные аспекты развития финансового посредничества как формы трансформации инвестиционного капитала получили свое развитие в трудах отечественных и зарубежных ученых.
Значительный вклад в разработку теорий сбережений населения внесли такие зарубежные авторы, как Ю. Бригхем, Л.Дж.Гитман, М.Д.Джонк, Дж.М. Кейнс, Дж. Майерс, Г. Маркович, Р.Ролл, ПСамуэльсон, Дж. Тобин, У. Шарп.
Среди отечественных экономистов, проблемы формирования института финансового посредничества, определения его экономического содержания и формы его организации в российских условиях исследованы в трудах таких, как Б.И. Алехина, Е.А. Бибиковой, Т.К. Блохина, В.А. Галанова, В.К.Гуртовой, A. А. Давыдовой, Е.Ф. Жукова, Т.Б. Ивановой, Л.Л. Игониной, Ю.Н. Кашина, B. В. Ковалева, Лаврушина, В.Д. Миловидова, Я.М. Миркина, Н.В. Медведевой, Е.В. Семенковой, А.А. Середа, А.А. Филатова.
Целью исследования является комплексное изучение сбережений населения как инвестиционного ресурса и выработке на этой основе подходов и рекомендаций по созданию эффективного механизма их привлечения коммерческими банками для инвестирования в российскую экономику.
Научная новизна выпускной квалификационной работы:
- представлены научно обоснованные экономические разработки по развитию процесса привлечения сбережений населения.
- выявлены, сгруппированы и схематически представлены формы и методы привлечения сбережений населения в банковскую сферу.
- проведена оценка эффективности деятельности банков на рынке сбережений.
Задачами исследования являются
- изучить сущность сбережений населения и определить факторы, влияющие на их формирование;
- выявить особенности привлечения сбережений населения на российском рынке банковских ресурсов;
- провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения в России;
- обосновать приоритетные направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения в качестве инвестиций в российскую экономику;
- определить экономические и правовые условия, необходимые для создания благоприятной среды для повышения заинтересованности населения в организованных сбережениях в современных условиях и на перспективу,
- установить пути совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.
Объектом исследования являются денежные накопления населения как важный фактор укрепления ресурсной базы коммерческих банков, необходимой для инвестирования экономики страны.
Предметом исследования являются финансовые отношения, возникающие в процессе трансформации сбережений населения в инвестиционный капитал посредством банковской системы как института финансового посредничества.
В ходе написания работы будет использован корреляционно-регрессионный анализ (КРА). Этапы исследования включают обзор теоретического аспекта категории сбережений и практический анализ сберегательного поведения населения в российской экономике, на основе анализа сделаем вывод.
Информационная база магистерской диссертации включает - нормативно-правовые акты Российской Федерации, данные статистических сборников Росстата, результаты социологических исследований, экспертные оценки, статьи периодической печати, а также материалы, представленные на официальных Интернет-сайтах.
В первой главе будет рассмотрен теоретический аспект формирования сбережений, раскрыта сущность категории «сбережения населения», выявлены факторы, влияющие на формирование денежных сбережений, изучены особенности организации сбережений в России. Также раскрыта роль сбережений населения как источника банковских ресурсов
Во второй главе будет проведен анализ сберегательного поведения населения в российской экономике, исследованы факторы влияющие объем сбережений в экономике России и выявлены особенности депозитной политики банков на рынке сбережений.
В третьей главе «Совершенствование деятельности банков по привлечению сбережений» использован корреляционно-регрессионный анализ (КРА), чтобы оценить связь между показателями банковской системы и сберегательной активностью населения, раскрыты проблемы формирования механизма трансформации сбережений населения в инвестиции, сформулированы предложения по направлению совершенствования процесса привлечения сбережений населения
Практическая значимость исследования заключается в возможности доведения теоретических положений научной концепции до практического уровня ее реализации путем выработки практических выводов и рекомендаций.
Апробация результатов состоит в написании и публикации статей по теме магистерской диссертации. Основные положения и выводы магистерской диссертации были представлены в следующих научных публикациях:
1. Статья «Факторы привлечения сбережений населения коммерческие банки» была опубликована втором в сборнике научных трудов «Облачные и инновационные технологии в сервисе и образовании».
2. Статья «Анализ сберегательной активности населения» опубликована в сборнике научных трудов по итогам международной научно-практической конференции №2 г. Саратов.
3. Статья «Новые тенденции в развитии фондовых бирж» была опубликована автором в сборнике научных трудов «Современные следования основных направлений технических и общественных наук».
Магистерская диссертация состоит из 3 глав и 9 параграфов, общий объем составляет 99 страниц.
Для обеспечения экономического роста во всех экономически развитых странах мира в качестве ресурса используются сбережения населения. Для инвестирования экономики в Российской Федерации государство проводит политику привлечения сбережений населения. Тем не менее, система использования сбережений населения в России имеет свои недостатки:
1) сберегательный процесс проходит под существенным влиянием инфляции, которая отрицательно сказывается на возможности населения к накоплению сбережений и заставляет искать такие инструменты для сбережения средств, которые были бы в наименьшей форме подвержены инфляции;
2) постепенное восстановление докризисного уровня банковских вкладов и увеличение объема сбережений не сопровождаются расширением круга лиц, имеющих сбережения;
3) большая часть свободных средств населения остается «на руках» или тратится на покупку валюты;
4) основным источником средств, направляемых во вклады в банках и на покупку ценных бумаг, являются сбережения мало- и среднеобеспеченных групп населения, в то время как основная масса сбережений, принадлежащая наиболее обеспеченным слоям населения, переводится в иностранную валюту и вывозится из страны.
Актуальность темы диссертации обусловлена еще и тем, что денежные накопления граждан как потенциальный источник финансовых ресурсов на рынке ценных бумаг по объему и стоимости могут представлять реальную альтернативу иностранным инвестициям в экономику России. В этой связи возникает необходимость теоретического обоснования подходов создания эффективного механизма аккумулирования и использования сбережений населения для инвестирования в реальную экономику. Следует отметить, что отдельные аспекты развития финансового посредничества как формы трансформации инвестиционного капитала получили свое развитие в трудах отечественных и зарубежных ученых.
Значительный вклад в разработку теорий сбережений населения внесли такие зарубежные авторы, как Ю. Бригхем, Л.Дж.Гитман, М.Д.Джонк, Дж.М. Кейнс, Дж. Майерс, Г. Маркович, Р.Ролл, ПСамуэльсон, Дж. Тобин, У. Шарп.
Среди отечественных экономистов, проблемы формирования института финансового посредничества, определения его экономического содержания и формы его организации в российских условиях исследованы в трудах таких, как Б.И. Алехина, Е.А. Бибиковой, Т.К. Блохина, В.А. Галанова, В.К.Гуртовой, A. А. Давыдовой, Е.Ф. Жукова, Т.Б. Ивановой, Л.Л. Игониной, Ю.Н. Кашина, B. В. Ковалева, Лаврушина, В.Д. Миловидова, Я.М. Миркина, Н.В. Медведевой, Е.В. Семенковой, А.А. Середа, А.А. Филатова.
Целью исследования является комплексное изучение сбережений населения как инвестиционного ресурса и выработке на этой основе подходов и рекомендаций по созданию эффективного механизма их привлечения коммерческими банками для инвестирования в российскую экономику.
Научная новизна выпускной квалификационной работы:
- представлены научно обоснованные экономические разработки по развитию процесса привлечения сбережений населения.
- выявлены, сгруппированы и схематически представлены формы и методы привлечения сбережений населения в банковскую сферу.
- проведена оценка эффективности деятельности банков на рынке сбережений.
Задачами исследования являются
- изучить сущность сбережений населения и определить факторы, влияющие на их формирование;
- выявить особенности привлечения сбережений населения на российском рынке банковских ресурсов;
- провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения в России;
- обосновать приоритетные направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения в качестве инвестиций в российскую экономику;
- определить экономические и правовые условия, необходимые для создания благоприятной среды для повышения заинтересованности населения в организованных сбережениях в современных условиях и на перспективу,
- установить пути совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.
Объектом исследования являются денежные накопления населения как важный фактор укрепления ресурсной базы коммерческих банков, необходимой для инвестирования экономики страны.
Предметом исследования являются финансовые отношения, возникающие в процессе трансформации сбережений населения в инвестиционный капитал посредством банковской системы как института финансового посредничества.
В ходе написания работы будет использован корреляционно-регрессионный анализ (КРА). Этапы исследования включают обзор теоретического аспекта категории сбережений и практический анализ сберегательного поведения населения в российской экономике, на основе анализа сделаем вывод.
Информационная база магистерской диссертации включает - нормативно-правовые акты Российской Федерации, данные статистических сборников Росстата, результаты социологических исследований, экспертные оценки, статьи периодической печати, а также материалы, представленные на официальных Интернет-сайтах.
В первой главе будет рассмотрен теоретический аспект формирования сбережений, раскрыта сущность категории «сбережения населения», выявлены факторы, влияющие на формирование денежных сбережений, изучены особенности организации сбережений в России. Также раскрыта роль сбережений населения как источника банковских ресурсов
Во второй главе будет проведен анализ сберегательного поведения населения в российской экономике, исследованы факторы влияющие объем сбережений в экономике России и выявлены особенности депозитной политики банков на рынке сбережений.
В третьей главе «Совершенствование деятельности банков по привлечению сбережений» использован корреляционно-регрессионный анализ (КРА), чтобы оценить связь между показателями банковской системы и сберегательной активностью населения, раскрыты проблемы формирования механизма трансформации сбережений населения в инвестиции, сформулированы предложения по направлению совершенствования процесса привлечения сбережений населения
Практическая значимость исследования заключается в возможности доведения теоретических положений научной концепции до практического уровня ее реализации путем выработки практических выводов и рекомендаций.
Апробация результатов состоит в написании и публикации статей по теме магистерской диссертации. Основные положения и выводы магистерской диссертации были представлены в следующих научных публикациях:
1. Статья «Факторы привлечения сбережений населения коммерческие банки» была опубликована втором в сборнике научных трудов «Облачные и инновационные технологии в сервисе и образовании».
2. Статья «Анализ сберегательной активности населения» опубликована в сборнике научных трудов по итогам международной научно-практической конференции №2 г. Саратов.
3. Статья «Новые тенденции в развитии фондовых бирж» была опубликована автором в сборнике научных трудов «Современные следования основных направлений технических и общественных наук».
Магистерская диссертация состоит из 3 глав и 9 параграфов, общий объем составляет 99 страниц.
На основе проведенного нами диссертационного исследования делаются следующие выводы и рекомендации.
1. Все факторы, влияющие на величину сбережении и накоплений населения можно структурировать в зависимости от их характера (экономические, социальные или психологические) и сферы возникновения (на макроуровне или на микроуровне). Поэтому банки при проведении политики привлечения средств населения должны учитывать широкий круг потребностей свих клиентов, мотивы и факторы, влияющие на стремления населения к сбережениям. Для четкого представления стратегии развития банка необходимо понимание, какими банковскими услугами еще не охвачены клиенты, насколько они представляют интерес для банка, какие информационные каналы следует использовать для их привлечения.
2. Следует обратить внимание на то, что в состав банковских ресурсов входят не только депозиты, но и средства привлеченные с помощью ценных бумаг. Поэтому в отдельную группу операций банка по привлечению сбережений населения необходимо вынести операции по размещению среди населения собственных ценных бумаг, таких как акции, облигации, векселя и особенно сберегательные сертификаты. Именно сберегательные сертификаты являются основным субститутом по отношению к вкладам.
Так как сбережения являются одним из источников ресурсов коммерческих банков, то необходимо существование единой концепции деятельности банка по привлечению сбережений населения. Ориентированные на рынок сбережений банки, а также банки, имеющие трудности в формировании устойчивой ресурсной базы, стремятся наращивать объем привлекаемых у населения средств.
Однако развитие рынка частных вкладов имеет свои весьма ощутимые пределы. До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы прироста средств граждан в российских банках будут снижаться. Банкам все сложнее привлекать средства населения. Решение данной проблемы, по нашему мнению, возможно только в том случае, если банки, как и другие фирмы, будут формировать социальную систему банковского сервиса, то есть применять маркетинг.
3. Сберегательное поведение населения на современном этапе опосредуется экономическими, социальными и политическими факторами, ввиду чего, представляет собой достаточно сложный предмет экономического анализа. В этой связи, депозитная политика банков должна учитывать сложность и многофакторность феномена потребительского поведения. Данный факт обуславливает целесообразность в рамках настоящей работы анализа депозитной политики банков.
4. При формировании своей депозитной политики, банку необходимо учитывать отдельные условия, которые обуславливают формирование сбережений, в первую очередь, это:
• Экономическая и политическая стабильность, оказывает негативное воздействие на объемы сбережений. Наличие социальных гарантий для населения дает возможность гражданам не предусматривать наступления дефицита финансовых ресурсов, и следовательно не формировать банковские сбережения.
• Финансовая стабильность в стране, которая качественно изменяет структуру банковских сбережений. Данный фактор оказывает неоднозначное воздействие: с одной стороны увеличивает число граждан, которые формируют сбережения в банках, с другой стороны снижает совокупный объем сбережений, ввиду того, что у граждан исчезает необходимость компенсации финансовых потерь от инфляции, создании дополнительных финансовых «подушек безопасности» и т.д.
• Рыночные особенности потребления, в конкретном государстве, поощрение либо порицание со стороны СМИ культуры потребления или накопления. К данному фактору можно отнести и наличие разнообразных финансовых инструментов удовлетворения потребностей (например, системы потребительских кредитов), которые в значительной степени снижают объем сбережений.
• Среднедушевой доход населения, как фактор, влияющий на формирование сбережений, практически напрямую определяет их объем, который зависит от возможности населения изымать из доходов часть на накопление. Топ-20% населения по уровню дохода имеет доход в домохозяйстве свыше 40 тыс. рублей. Другие данные Росстата показывают распределение населения по 20%-м группам в зависимости от величины дохода. Из них следует, что 20% наиболее состоятельных граждан в среднем получают немногим менее половины всего объема денежных доходов в стране. В 2015 и 2016 г. вклады 20% самых состоятельных составили 22,7 и 23,1 трлн. руб. соответственно из 47,9 трлн. в целом по стране.
• Культурно-исторические особенности потребительского поведения граждан страны. Указанный фактор снижает общий объем сбережений. Система навязывания потребительского поведения в России, привели население к неадекватному оптимизму относительно необходимости формирования денежных накоплений.
Ввиду этого, выбор формы привлечения сбережений - это достаточно сложный процесс, которые требует учета множества факторов, ввиду чего, его целесообразно рассмотреть отдельно.
5. В условиях кризиса у банков остается сравнительно немного механизмов привлечения сбережений населения. Наиболее эффективным их них по-прежнему является повышение процентных ставок по вкладам, однако, так как в будущем, в связи с финансовой ситуацией многим банкам достаточно сложно изыскать возможности для этого, можно ожидать разработки различных маркетинговых стратегий.
Таким образом, банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать временно свободные денежные средства, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств, которые формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков, приведения в соответствие ставки доходности по депозитам уровню инфляции. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, высоких гарантий надежности помещения накопленных ресурсов в банк, важное значение имеет для вкладчиков доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся средств, вкладчик должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности рыночной экономики. Именно предложенный комплекс современных принципов - требований, включающий в себя семь обозначенных выше направлений, будет способствовать, на наш взгляд, эффективной мобилизации денежных средств населения на банковских депозитах.
1. Все факторы, влияющие на величину сбережении и накоплений населения можно структурировать в зависимости от их характера (экономические, социальные или психологические) и сферы возникновения (на макроуровне или на микроуровне). Поэтому банки при проведении политики привлечения средств населения должны учитывать широкий круг потребностей свих клиентов, мотивы и факторы, влияющие на стремления населения к сбережениям. Для четкого представления стратегии развития банка необходимо понимание, какими банковскими услугами еще не охвачены клиенты, насколько они представляют интерес для банка, какие информационные каналы следует использовать для их привлечения.
2. Следует обратить внимание на то, что в состав банковских ресурсов входят не только депозиты, но и средства привлеченные с помощью ценных бумаг. Поэтому в отдельную группу операций банка по привлечению сбережений населения необходимо вынести операции по размещению среди населения собственных ценных бумаг, таких как акции, облигации, векселя и особенно сберегательные сертификаты. Именно сберегательные сертификаты являются основным субститутом по отношению к вкладам.
Так как сбережения являются одним из источников ресурсов коммерческих банков, то необходимо существование единой концепции деятельности банка по привлечению сбережений населения. Ориентированные на рынок сбережений банки, а также банки, имеющие трудности в формировании устойчивой ресурсной базы, стремятся наращивать объем привлекаемых у населения средств.
Однако развитие рынка частных вкладов имеет свои весьма ощутимые пределы. До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы прироста средств граждан в российских банках будут снижаться. Банкам все сложнее привлекать средства населения. Решение данной проблемы, по нашему мнению, возможно только в том случае, если банки, как и другие фирмы, будут формировать социальную систему банковского сервиса, то есть применять маркетинг.
3. Сберегательное поведение населения на современном этапе опосредуется экономическими, социальными и политическими факторами, ввиду чего, представляет собой достаточно сложный предмет экономического анализа. В этой связи, депозитная политика банков должна учитывать сложность и многофакторность феномена потребительского поведения. Данный факт обуславливает целесообразность в рамках настоящей работы анализа депозитной политики банков.
4. При формировании своей депозитной политики, банку необходимо учитывать отдельные условия, которые обуславливают формирование сбережений, в первую очередь, это:
• Экономическая и политическая стабильность, оказывает негативное воздействие на объемы сбережений. Наличие социальных гарантий для населения дает возможность гражданам не предусматривать наступления дефицита финансовых ресурсов, и следовательно не формировать банковские сбережения.
• Финансовая стабильность в стране, которая качественно изменяет структуру банковских сбережений. Данный фактор оказывает неоднозначное воздействие: с одной стороны увеличивает число граждан, которые формируют сбережения в банках, с другой стороны снижает совокупный объем сбережений, ввиду того, что у граждан исчезает необходимость компенсации финансовых потерь от инфляции, создании дополнительных финансовых «подушек безопасности» и т.д.
• Рыночные особенности потребления, в конкретном государстве, поощрение либо порицание со стороны СМИ культуры потребления или накопления. К данному фактору можно отнести и наличие разнообразных финансовых инструментов удовлетворения потребностей (например, системы потребительских кредитов), которые в значительной степени снижают объем сбережений.
• Среднедушевой доход населения, как фактор, влияющий на формирование сбережений, практически напрямую определяет их объем, который зависит от возможности населения изымать из доходов часть на накопление. Топ-20% населения по уровню дохода имеет доход в домохозяйстве свыше 40 тыс. рублей. Другие данные Росстата показывают распределение населения по 20%-м группам в зависимости от величины дохода. Из них следует, что 20% наиболее состоятельных граждан в среднем получают немногим менее половины всего объема денежных доходов в стране. В 2015 и 2016 г. вклады 20% самых состоятельных составили 22,7 и 23,1 трлн. руб. соответственно из 47,9 трлн. в целом по стране.
• Культурно-исторические особенности потребительского поведения граждан страны. Указанный фактор снижает общий объем сбережений. Система навязывания потребительского поведения в России, привели население к неадекватному оптимизму относительно необходимости формирования денежных накоплений.
Ввиду этого, выбор формы привлечения сбережений - это достаточно сложный процесс, которые требует учета множества факторов, ввиду чего, его целесообразно рассмотреть отдельно.
5. В условиях кризиса у банков остается сравнительно немного механизмов привлечения сбережений населения. Наиболее эффективным их них по-прежнему является повышение процентных ставок по вкладам, однако, так как в будущем, в связи с финансовой ситуацией многим банкам достаточно сложно изыскать возможности для этого, можно ожидать разработки различных маркетинговых стратегий.
Таким образом, банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать временно свободные денежные средства, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств, которые формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков, приведения в соответствие ставки доходности по депозитам уровню инфляции. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, высоких гарантий надежности помещения накопленных ресурсов в банк, важное значение имеет для вкладчиков доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся средств, вкладчик должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности рыночной экономики. Именно предложенный комплекс современных принципов - требований, включающий в себя семь обозначенных выше направлений, будет способствовать, на наш взгляд, эффективной мобилизации денежных средств населения на банковских депозитах.