Помощь студентам в учебе
Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
|
Введение 3
1. Теоретико-методические основы интернет-технологий в
банковской деятельности 9
1.1 Интернет-технологии и дигитализация банковской деятельности,
их роль и место в развитии банковских услуг 9
1.2 Классификация систем интернет-технологий в системе
трансформации взаимоотношений «клиент - банк» 18
1.3 Факторы развития интернет-технологий в индустрии
банковского бизнеса 24
2. Анализ развития и применения интернет-технологий в
деятельности банков на примере отечественных и зарубежных рынков 30
2.1. Анализ тенденций развития интернет технологий в деятельности банков России 30
2.2. Опыт зарубежных стран в области использования интернет - технологий в банковской деятельности и возможность его реализации в России 42
2.3. Анализ влияния интернет-банкинга на функционирование
банковской системы 49
3. Развитие интернет - технологий в банковской деятельности в
условиях дигитализации финансовых рынков 56
3.1. Проблемы и противоречия применения интернет-технологий
на современном рынке электронных банковских услуг 56
3.2. Организационно-экономические основы развития digital-банкинга в России 62
3.3 Перспективы развития интернет-технологий в индустрии
банковского бизнеса в условиях глобализации 70
Заключение
Список использованных источников
1. Теоретико-методические основы интернет-технологий в
банковской деятельности 9
1.1 Интернет-технологии и дигитализация банковской деятельности,
их роль и место в развитии банковских услуг 9
1.2 Классификация систем интернет-технологий в системе
трансформации взаимоотношений «клиент - банк» 18
1.3 Факторы развития интернет-технологий в индустрии
банковского бизнеса 24
2. Анализ развития и применения интернет-технологий в
деятельности банков на примере отечественных и зарубежных рынков 30
2.1. Анализ тенденций развития интернет технологий в деятельности банков России 30
2.2. Опыт зарубежных стран в области использования интернет - технологий в банковской деятельности и возможность его реализации в России 42
2.3. Анализ влияния интернет-банкинга на функционирование
банковской системы 49
3. Развитие интернет - технологий в банковской деятельности в
условиях дигитализации финансовых рынков 56
3.1. Проблемы и противоречия применения интернет-технологий
на современном рынке электронных банковских услуг 56
3.2. Организационно-экономические основы развития digital-банкинга в России 62
3.3 Перспективы развития интернет-технологий в индустрии
банковского бизнеса в условиях глобализации 70
Заключение
Список использованных источников
Современный мир вступил в период динамичных изменений, выражающихся, прежде всего в процессах глобализации, охватывающих все сферы жизни общества, в том числе сферу финансов и кредита. В связи с указанными процессами финансовые институты испытывают определенное давление и подвергаются дополнительным рискам, заставляющим их корректировать политику в области управления и развития. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решении, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, таких как, например, Интернет-банкинг.
Решающую роль в процессе оптимизации и совершенствовании безналичных расчетов сыграло внедрение технологий, с помощью которых банковская система достигла качественно нового этапа за счет повышения технологического уровня проведения платежей. На сегодняшний день одной из наиболее прогрессивных технологий дистанционного банковского обслуживания является использование в деятельности кредитной организации интернет- банкинга.
Информационная инфраструктура позволила России вступить на путь внедрения информационно-коммуникационных технологий в различных сферах жизнедеятельности.
Конъюнктура российской экономики пока не позволяет технологически быть наравне в области информационно-коммуникационных технологий с лидерами в данной сфере. При этом нельзя забывать о том, что российский рынок технологичных финансовых услуг исторически начал развиваться несколько позже, чем в Европе и США. Также актуальным является вопрос, насколько данные тенденции российской банковской сферы совпадают с направлением развития западных систем, характеризующихся переходом к услугам, предоставляемым через глобальную сеть Интернет.
С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов. Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения; количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам; новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки.
Актуальность данной темы обусловлена следующими факторами.
Во-первых, доля видов продуктов и услуг, доступных клиентам-физическим лицам через дистанционные каналы продаж, как один из ключевых показателей измерения эффективности реализации развития финансового рынка Российской Федерации, должна составить 85 % по итогам 2018 года.
Во-вторых, к 2026 году прогнозируется увеличение пользователей сети Интернет с 35% до 80%, пользователей смартфонов с 31% до 80%, пользователей социальных сетей с 26% до 70%, вещей в интернете будет продаваться 80 млрд штук по сравнению с нынешними 15 млрд.
В третьих, За последние годы понятие финансовой доступности стало одним из новых измерений эффективности финансовой политики, задача которого состоит в уменьшении доли населения и бизнеса, не имеющего доступа к услугам регулируемого финансового сектора.
В четвертых, на рынке традиционных банковских сервисов появляются новые участники — небанковские компании (Google, Apple), провайдеры банковских услуг новой формации: Knab, Moven, Fidor Bank — на международном рынке, Рокетбанк, Instabank, Modulbank — в России.
Актуальность выбранной темы обусловлена и тем, что в рамках приоритетного направления Казанского федерального университета «Информационные технологии» реализуются проекты по разработке программного обеспечения, робототехника, автоматизация интеллектуальной деятельности, большие данные, обработка больших массивов текстовых данных, интерфейс и визуализация, приборостроение и матмоделирование. Также в перспективных материалах уделяется внимание совершенствованию текущих и создании новых технологий в части компьютерной памяти и квантовой криптографии .
Обслуживание клиентов посредством сети Интернет становится одним из наиболее перспективных направлений в развитии банковского сектора, крайне важным фактором конкурентоспособности банковского бизнеса, что и обуславливает актуальность темы исследования магистерской диссертации.
Целью написания данного исследования является развитие теоретических основ интернет-технологий в банковском секторе, анализ эволюции и определение направлений совершенствования систем интернет-банкинга в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность интернет-банкинга;
- определить основные виды интернет-технологий в банковском деле и раскрыть их характеристики;
- проанализировать риски, сопутствующие системам интернет-банкинга;
- выделить основные факторы, влияющие на развитие интернет-банкинга в России;
- сравнить зарубежный и отечественный опыт реализации интернет- технологий в развитии банковских услуг;
- сформулировать перспективные направления по использованию интернет- технологий в банковском секторе России.
Объектом исследования является российский рынок банковских услуг, предоставленных посредством дистанционных каналов.
Предметом исследования выступает система Интернет-банкинга как один из способов, обеспечивающих предоставление дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах.
Во время написания работы были использованы общенаучный, экономико-статистический методы научного исследования; в ходе исследования были применены индукция, дедукция, системный и диалектический подходы к рассматриваемым проблемам, анализ документов, графические инструменты для наглядного изображения и моделирования. Также в ходе исследования производился факторный анализ, позволивший изучить условия, активно влияющие на развитие интернет-банкинга, с использованием инструментов экономико-математического моделирования. Из использованных методов построения теории необходимо отметить анализ (причинный и сравнительный методы анализа), который способствовал формулировке необходимых для исследования умозаключений, а также синтез, позволивший сформулировать тенденции развития электронного банковского обслуживания в Российской Федерации на основе имеющихся статистических данных.
В ходе проведения исследования были изучены труды отечественных и зарубежных экономистов по изучаемой теме: З.В.Атлас, Н.И.Валенцевой, В.С.Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И.Жукова, В.С.Захарова, Л.В. Лямина, Т.К. Медведской, Д. Реброва, П.В. Ревенкова, А.Б. Дудка, А. Саркисянц, А.М. Тарасова, А.А. Тедеева, Дж. Сороса, Э. Долана, П. Самуэльсона, А. Гордона, А.В. Муравьевой и других.
В данной работе в качестве источников информации были использованы: отечественные законодательная и нормативная базы; учебные пособия; статьи; результаты статистических исследований российских и зарубежных компаний; материалы исследований независимых аналитических организаций; статистические данные Федерального агентства государственной статистики и данные международной статистики; электронные библиотечные системы и ресурсы глобальной информационной сети Интернет по теме исследования, позволившие получить необходимую для исследования информацию.
Теоретическая значимость данной работы заключается в следующем:
- раскрыта сущность понятия интернет-банкинга, проанализированы основные виды дистанционного банковского обслуживания и их характеристики;
- проведен детальный анализ развития систем интернет-банкинга в России;
- изучен зарубежный опыт функционирования аналогичных систем;
- аргументированы преимущества и перспективы внедрения в кредитные организации Российской Федерации интернет-технологий для обслуживания клиентов.
Практическая значимость данной работы заключается в предложенных мерах по развитию использования интернет-технологий при предоставлении финансовых услуг и комплексного повышения четырех составляющих финансовой доступности: физической, ценовой, ассортиментной и ментальной.
Научная новизна работы состоит в следующем:
- дополнено определение Интернет-банкинга, как предоставление финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», мобильных технологий и иных современных технологий, обуславливающее радикальное снижение транзакционных издержек участников финансового рынка и расширение доступа потребителей к различным финансовым продуктам и услугам;
- с использованием инструментов корреляционно-регрессионного анализа доказано влияние системы факторов (количество банков, имеющих в наличии систему Интернет-банкинга; количество пользователей интернет-банкингом) на объем платежей, проведенных через интернет и предложены меры по развитию использования интернет-технологий.
Структура данного исследования включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Общий объем работы изложен на 86 страницах. Содержание данного исследования дает возможность логически рассмотреть теоретические и методологические вопросы, связанные с электронным банковским обслуживанием, а также вопросы, касающиеся практики использования интернет- технологий банковской деятельности, перспективы их совершенствования в России и изложить результаты проведенного исследования.
Решающую роль в процессе оптимизации и совершенствовании безналичных расчетов сыграло внедрение технологий, с помощью которых банковская система достигла качественно нового этапа за счет повышения технологического уровня проведения платежей. На сегодняшний день одной из наиболее прогрессивных технологий дистанционного банковского обслуживания является использование в деятельности кредитной организации интернет- банкинга.
Информационная инфраструктура позволила России вступить на путь внедрения информационно-коммуникационных технологий в различных сферах жизнедеятельности.
Конъюнктура российской экономики пока не позволяет технологически быть наравне в области информационно-коммуникационных технологий с лидерами в данной сфере. При этом нельзя забывать о том, что российский рынок технологичных финансовых услуг исторически начал развиваться несколько позже, чем в Европе и США. Также актуальным является вопрос, насколько данные тенденции российской банковской сферы совпадают с направлением развития западных систем, характеризующихся переходом к услугам, предоставляемым через глобальную сеть Интернет.
С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов. Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения; количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам; новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки.
Актуальность данной темы обусловлена следующими факторами.
Во-первых, доля видов продуктов и услуг, доступных клиентам-физическим лицам через дистанционные каналы продаж, как один из ключевых показателей измерения эффективности реализации развития финансового рынка Российской Федерации, должна составить 85 % по итогам 2018 года.
Во-вторых, к 2026 году прогнозируется увеличение пользователей сети Интернет с 35% до 80%, пользователей смартфонов с 31% до 80%, пользователей социальных сетей с 26% до 70%, вещей в интернете будет продаваться 80 млрд штук по сравнению с нынешними 15 млрд.
В третьих, За последние годы понятие финансовой доступности стало одним из новых измерений эффективности финансовой политики, задача которого состоит в уменьшении доли населения и бизнеса, не имеющего доступа к услугам регулируемого финансового сектора.
В четвертых, на рынке традиционных банковских сервисов появляются новые участники — небанковские компании (Google, Apple), провайдеры банковских услуг новой формации: Knab, Moven, Fidor Bank — на международном рынке, Рокетбанк, Instabank, Modulbank — в России.
Актуальность выбранной темы обусловлена и тем, что в рамках приоритетного направления Казанского федерального университета «Информационные технологии» реализуются проекты по разработке программного обеспечения, робототехника, автоматизация интеллектуальной деятельности, большие данные, обработка больших массивов текстовых данных, интерфейс и визуализация, приборостроение и матмоделирование. Также в перспективных материалах уделяется внимание совершенствованию текущих и создании новых технологий в части компьютерной памяти и квантовой криптографии .
Обслуживание клиентов посредством сети Интернет становится одним из наиболее перспективных направлений в развитии банковского сектора, крайне важным фактором конкурентоспособности банковского бизнеса, что и обуславливает актуальность темы исследования магистерской диссертации.
Целью написания данного исследования является развитие теоретических основ интернет-технологий в банковском секторе, анализ эволюции и определение направлений совершенствования систем интернет-банкинга в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность интернет-банкинга;
- определить основные виды интернет-технологий в банковском деле и раскрыть их характеристики;
- проанализировать риски, сопутствующие системам интернет-банкинга;
- выделить основные факторы, влияющие на развитие интернет-банкинга в России;
- сравнить зарубежный и отечественный опыт реализации интернет- технологий в развитии банковских услуг;
- сформулировать перспективные направления по использованию интернет- технологий в банковском секторе России.
Объектом исследования является российский рынок банковских услуг, предоставленных посредством дистанционных каналов.
Предметом исследования выступает система Интернет-банкинга как один из способов, обеспечивающих предоставление дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах.
Во время написания работы были использованы общенаучный, экономико-статистический методы научного исследования; в ходе исследования были применены индукция, дедукция, системный и диалектический подходы к рассматриваемым проблемам, анализ документов, графические инструменты для наглядного изображения и моделирования. Также в ходе исследования производился факторный анализ, позволивший изучить условия, активно влияющие на развитие интернет-банкинга, с использованием инструментов экономико-математического моделирования. Из использованных методов построения теории необходимо отметить анализ (причинный и сравнительный методы анализа), который способствовал формулировке необходимых для исследования умозаключений, а также синтез, позволивший сформулировать тенденции развития электронного банковского обслуживания в Российской Федерации на основе имеющихся статистических данных.
В ходе проведения исследования были изучены труды отечественных и зарубежных экономистов по изучаемой теме: З.В.Атлас, Н.И.Валенцевой, В.С.Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И.Жукова, В.С.Захарова, Л.В. Лямина, Т.К. Медведской, Д. Реброва, П.В. Ревенкова, А.Б. Дудка, А. Саркисянц, А.М. Тарасова, А.А. Тедеева, Дж. Сороса, Э. Долана, П. Самуэльсона, А. Гордона, А.В. Муравьевой и других.
В данной работе в качестве источников информации были использованы: отечественные законодательная и нормативная базы; учебные пособия; статьи; результаты статистических исследований российских и зарубежных компаний; материалы исследований независимых аналитических организаций; статистические данные Федерального агентства государственной статистики и данные международной статистики; электронные библиотечные системы и ресурсы глобальной информационной сети Интернет по теме исследования, позволившие получить необходимую для исследования информацию.
Теоретическая значимость данной работы заключается в следующем:
- раскрыта сущность понятия интернет-банкинга, проанализированы основные виды дистанционного банковского обслуживания и их характеристики;
- проведен детальный анализ развития систем интернет-банкинга в России;
- изучен зарубежный опыт функционирования аналогичных систем;
- аргументированы преимущества и перспективы внедрения в кредитные организации Российской Федерации интернет-технологий для обслуживания клиентов.
Практическая значимость данной работы заключается в предложенных мерах по развитию использования интернет-технологий при предоставлении финансовых услуг и комплексного повышения четырех составляющих финансовой доступности: физической, ценовой, ассортиментной и ментальной.
Научная новизна работы состоит в следующем:
- дополнено определение Интернет-банкинга, как предоставление финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», мобильных технологий и иных современных технологий, обуславливающее радикальное снижение транзакционных издержек участников финансового рынка и расширение доступа потребителей к различным финансовым продуктам и услугам;
- с использованием инструментов корреляционно-регрессионного анализа доказано влияние системы факторов (количество банков, имеющих в наличии систему Интернет-банкинга; количество пользователей интернет-банкингом) на объем платежей, проведенных через интернет и предложены меры по развитию использования интернет-технологий.
Структура данного исследования включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Общий объем работы изложен на 86 страницах. Содержание данного исследования дает возможность логически рассмотреть теоретические и методологические вопросы, связанные с электронным банковским обслуживанием, а также вопросы, касающиеся практики использования интернет- технологий банковской деятельности, перспективы их совершенствования в России и изложить результаты проведенного исследования.
В современном мире эффективность работы банковского сектора является одной из главных задач в условиях усиления интеграционных процессов в мировом сообществе, что обуславливает особый интерес составляющих интернет-банкинга: возрастает роль инноваций в сфере интернет-технологий для обеспечения конкурентоспособности для банковского сектора. В свою очередь дигитализация банковской сферы сопровождается возникновением новых проблем, которые возникают в процессе глобализации информационно-коммуникационных технологий, выработки методов защиты информации кредитно-денежных организаций и международном информационном обмене.
Интернет-технологии в банковском деле кардинально меняют формат взаимодействия с клиентом. При этом природа банковских продуктов не изменяется, совершенствуются лишь технологии их предоставления.
На сегодняшний день интернет-банкинг является наиболее востребованным сервисов при взаимодействии клиента и банка, оказывающий существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.
Отличительной чертой интернет-банкинга от других каналов дистанционного банковского обслуживания заключается в том, что платформой для клиентских приложений является персональный компьютер. Интернет- банкинг в качестве канала связи использует сеть Интернет для того, чтобы связаться с сервером и осуществить банковские операции.
Интернет-банкинг - предоставление финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», мобильных технологий и иных современных технологий, обуславливающее радикальное снижение транзакционных издержек участников финансового рынка и расширение доступа потребителей к различным финансовым продуктам и услугам. Развитие сервисов электронного банковского обслуживания стремительно набирает обороты.
Высокая степень проникновения сети Интернет в нашу жизнь, стабильное развитие информационных технологий, удобство и доступность сервиса обуславливает рост популярности интернет-технологий в развитии банковских услуг. Если еще недавно Интернет-банкинг рассматривался как инновационный банковский продукт, то сейчас оказание такого сервиса клиентам стало не конкурентным преимуществом, а необходимостью в борьбе за предпочтение клиентом.
Интернет-банкинг наиболее функциональный сервис, отвечающий большинству потребностей банковского обслуживания клиента. Современный Интернет-банк позволяет не только получать информацию о состоянии открытых счетов клиента в банке и совершать платежи в адрес физических и юридических лиц, но и открывать вклады; подавать заявления на кредиты; оплачивать коммунальные услуги, услуги связи, счета за пользованием сетью Интернет, совершать другие платежи. Посредством интернет-технологий клиент имеет возможность в осуществлении всех тех же операций, что и в отделении банка, за исключением операций с наличными денежными средствами.
Интернет-технологии в современном мире позволяют не только облегчить предоставление услуг клиентам, но и приносить экономическую выгоду. Преимуществами использования систем интернет-банкинга являются: экономия издержек на транзакционных операциях; установление имиджа современной и прогрессивной кредитной организации; развитие новых каналов для продаж своих услуг и продуктов. Использование информационных систем Интернет-банкинга позволяет расширить клиентуру банковского учреждения, оказывает существенное влияние на общую оценку привлекательности кредитной организации.
Последние годы отмечены быстрым ростом числа банковских технологий, предлагаемых на рынке. Управление банковскими счетами через сеть Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-решений в России в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга.
Интернет-банкинг относится к технологическим системам, которые обеспечивают предоставление онлайнового дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера. Системы дистанционного банковского обслуживания составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы 24 часа в сутки; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.
Инновации в банковской сфере, прогресс в информационных технологиях тесно связаны с инновациями в мировом финансовом секторе.
Международный опыт свидетельствует о том, что банки успешно развивают свои системы дистанционного банковского обслуживания: набор продуктов, услуг и сервисов интернет-банкинга постоянно увеличивается, что создает большую привлекательность для потребителей; предпринимаются попытки создания поверх традиционных финансовых структур проектных образований, стремящихся соединить традиционный банковский функционал с максимальной клиенториентированностью. Современные банки в Европе находятся в поиске способов создания интересного и уникального контента в электронных каналах, который позволил бы вовлечь клиента в непрерывное онлайн-взаимодействие.
Несмотря на быстрое развитие во всем мире технологий интернет- технологий, практика работы ведущих зарубежных банков показывает, что наиболее эффективным способом привлечения клиентов, повышения их лояльности и увеличения объема продаваемых услуг является реализация концепции использования традиционных и современных каналов в их
неразрывном единстве, причем необходимо обеспечить удобство, оперативность, безопасность, выгодность использования этих каналов и возможность для клиента по своему усмотрению перемещаться между ними в единой коммуникационной среде.
Основными тенденциями в развитии интернет-технологий в банковском деле следует также отметить: внедрение инновационных продуктов в части аутентификации клиентов; обеспечения безопасности проводимых операций; целенаправленное инвестирование в развитие интернет-технологий; повышение финансовой грамотности населения, в том числе проведение обучающих семинаров, по использованию услуг интернет-банкинга; повышение контроля и разработка новых методов управления банковскими рисками; внедрение продуктов, стимулирующих переход клиентов на использование услуг, посредством интернета (геймификация); совершенствование интерфейса для наилучшего взаимодействия пользователя интернет-технологиями, предоставляемыми кредитными организациями, что поспособствует минимизации недопонимания со стороны клиентов и распространению данного сервиса.
Проведен экономико-математический анализ, посредством которого доказано влияние факторов «количество кредитных организаций, имеющих в наличии систему интернет-банкинга» и «количество пользователей интернет- банкингом» на объем платежей через Интернет, а также выявлена финансовая эффективность внедрения интернет-технологий в кредитную организацию.
Предложены меры по развитию использования интернет-технологий при предоставлении финансовых услуг и комплексного повышения четырех составляющих финансовой доступности: физической, ценовой, ассортиментной и ментальной.
рискам, недооценка которых может привести к сбоям в работе и банкротству кредитных организаций, нанесению ущерба их клиентам и акционерам.
Внедрение систем интернет-банкинга вместе с преимуществами, создает дополнительные источники рисков для клиентов и для кредитной организации. С развитием систем интернет-технологий становятся актуальными вопросы, связанные с безопасностью их использования и с появлением новых источников типичных банковских рисков. Технологии интернет-банкинга в большей степени оказывают влияние на следующие банковские риски: операционный, правовой, стратегический, риск потери деловой репутации и риск ликвидности.
Использование дистанционных каналов связи обязывает банк в обеспечении конфиденциальности информации и целостности обрабатываемых данных путем совершенствования технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. Также требуется произвести переоценку классических, и разработать новые методы контроля над сопутствующими электронному банкингу рисками.
Факторами, сужающими целевую аудиторию систем электронного банкинга, являются слабый охват информационными технологиями и соответствующей инфраструктурой территории Российской Федерации, а также менталитет населения, характеризующийся значительной долей недоверия в отношении к информационным банковским технологиям.
Дальнейшее развитие Интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими факторами: наличием общедоступного широкополосного доступа к сети Интернет в регионах России; ростом уровня финансовой и компьютерной грамотности большей части населения, особенно в области информационной безопасности; развитием законодательства. В действующем законодательстве существуют пробелы, вызывающие необходимость серьезного пересмотра и доработки. Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.
Основами успешного функционирования интернет-банкинга являются: обучение потребителей и персонала банков по обеспечению конфиденциальности и безопасности операций, обеспечение бесперебойности электронных каналов взаимодействия с клиентами.
Большинство банков рассматривает интернет-банкинг уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при таком комплексном подходе.
В заключение следует особо отметить тот факт, что эффективное развитие банковской инфраструктуры в Российской Федерации невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению электронных банковских услуг, где особое значение имеет правильное понимание роли и места мобильного и Интернет-банкинга для конкретной кредитной организации.
Интернет-технологии в банковском деле кардинально меняют формат взаимодействия с клиентом. При этом природа банковских продуктов не изменяется, совершенствуются лишь технологии их предоставления.
На сегодняшний день интернет-банкинг является наиболее востребованным сервисов при взаимодействии клиента и банка, оказывающий существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.
Отличительной чертой интернет-банкинга от других каналов дистанционного банковского обслуживания заключается в том, что платформой для клиентских приложений является персональный компьютер. Интернет- банкинг в качестве канала связи использует сеть Интернет для того, чтобы связаться с сервером и осуществить банковские операции.
Интернет-банкинг - предоставление финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», мобильных технологий и иных современных технологий, обуславливающее радикальное снижение транзакционных издержек участников финансового рынка и расширение доступа потребителей к различным финансовым продуктам и услугам. Развитие сервисов электронного банковского обслуживания стремительно набирает обороты.
Высокая степень проникновения сети Интернет в нашу жизнь, стабильное развитие информационных технологий, удобство и доступность сервиса обуславливает рост популярности интернет-технологий в развитии банковских услуг. Если еще недавно Интернет-банкинг рассматривался как инновационный банковский продукт, то сейчас оказание такого сервиса клиентам стало не конкурентным преимуществом, а необходимостью в борьбе за предпочтение клиентом.
Интернет-банкинг наиболее функциональный сервис, отвечающий большинству потребностей банковского обслуживания клиента. Современный Интернет-банк позволяет не только получать информацию о состоянии открытых счетов клиента в банке и совершать платежи в адрес физических и юридических лиц, но и открывать вклады; подавать заявления на кредиты; оплачивать коммунальные услуги, услуги связи, счета за пользованием сетью Интернет, совершать другие платежи. Посредством интернет-технологий клиент имеет возможность в осуществлении всех тех же операций, что и в отделении банка, за исключением операций с наличными денежными средствами.
Интернет-технологии в современном мире позволяют не только облегчить предоставление услуг клиентам, но и приносить экономическую выгоду. Преимуществами использования систем интернет-банкинга являются: экономия издержек на транзакционных операциях; установление имиджа современной и прогрессивной кредитной организации; развитие новых каналов для продаж своих услуг и продуктов. Использование информационных систем Интернет-банкинга позволяет расширить клиентуру банковского учреждения, оказывает существенное влияние на общую оценку привлекательности кредитной организации.
Последние годы отмечены быстрым ростом числа банковских технологий, предлагаемых на рынке. Управление банковскими счетами через сеть Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-решений в России в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга.
Интернет-банкинг относится к технологическим системам, которые обеспечивают предоставление онлайнового дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера. Системы дистанционного банковского обслуживания составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы 24 часа в сутки; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.
Инновации в банковской сфере, прогресс в информационных технологиях тесно связаны с инновациями в мировом финансовом секторе.
Международный опыт свидетельствует о том, что банки успешно развивают свои системы дистанционного банковского обслуживания: набор продуктов, услуг и сервисов интернет-банкинга постоянно увеличивается, что создает большую привлекательность для потребителей; предпринимаются попытки создания поверх традиционных финансовых структур проектных образований, стремящихся соединить традиционный банковский функционал с максимальной клиенториентированностью. Современные банки в Европе находятся в поиске способов создания интересного и уникального контента в электронных каналах, который позволил бы вовлечь клиента в непрерывное онлайн-взаимодействие.
Несмотря на быстрое развитие во всем мире технологий интернет- технологий, практика работы ведущих зарубежных банков показывает, что наиболее эффективным способом привлечения клиентов, повышения их лояльности и увеличения объема продаваемых услуг является реализация концепции использования традиционных и современных каналов в их
неразрывном единстве, причем необходимо обеспечить удобство, оперативность, безопасность, выгодность использования этих каналов и возможность для клиента по своему усмотрению перемещаться между ними в единой коммуникационной среде.
Основными тенденциями в развитии интернет-технологий в банковском деле следует также отметить: внедрение инновационных продуктов в части аутентификации клиентов; обеспечения безопасности проводимых операций; целенаправленное инвестирование в развитие интернет-технологий; повышение финансовой грамотности населения, в том числе проведение обучающих семинаров, по использованию услуг интернет-банкинга; повышение контроля и разработка новых методов управления банковскими рисками; внедрение продуктов, стимулирующих переход клиентов на использование услуг, посредством интернета (геймификация); совершенствование интерфейса для наилучшего взаимодействия пользователя интернет-технологиями, предоставляемыми кредитными организациями, что поспособствует минимизации недопонимания со стороны клиентов и распространению данного сервиса.
Проведен экономико-математический анализ, посредством которого доказано влияние факторов «количество кредитных организаций, имеющих в наличии систему интернет-банкинга» и «количество пользователей интернет- банкингом» на объем платежей через Интернет, а также выявлена финансовая эффективность внедрения интернет-технологий в кредитную организацию.
Предложены меры по развитию использования интернет-технологий при предоставлении финансовых услуг и комплексного повышения четырех составляющих финансовой доступности: физической, ценовой, ассортиментной и ментальной.
рискам, недооценка которых может привести к сбоям в работе и банкротству кредитных организаций, нанесению ущерба их клиентам и акционерам.
Внедрение систем интернет-банкинга вместе с преимуществами, создает дополнительные источники рисков для клиентов и для кредитной организации. С развитием систем интернет-технологий становятся актуальными вопросы, связанные с безопасностью их использования и с появлением новых источников типичных банковских рисков. Технологии интернет-банкинга в большей степени оказывают влияние на следующие банковские риски: операционный, правовой, стратегический, риск потери деловой репутации и риск ликвидности.
Использование дистанционных каналов связи обязывает банк в обеспечении конфиденциальности информации и целостности обрабатываемых данных путем совершенствования технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. Также требуется произвести переоценку классических, и разработать новые методы контроля над сопутствующими электронному банкингу рисками.
Факторами, сужающими целевую аудиторию систем электронного банкинга, являются слабый охват информационными технологиями и соответствующей инфраструктурой территории Российской Федерации, а также менталитет населения, характеризующийся значительной долей недоверия в отношении к информационным банковским технологиям.
Дальнейшее развитие Интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими факторами: наличием общедоступного широкополосного доступа к сети Интернет в регионах России; ростом уровня финансовой и компьютерной грамотности большей части населения, особенно в области информационной безопасности; развитием законодательства. В действующем законодательстве существуют пробелы, вызывающие необходимость серьезного пересмотра и доработки. Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.
Основами успешного функционирования интернет-банкинга являются: обучение потребителей и персонала банков по обеспечению конфиденциальности и безопасности операций, обеспечение бесперебойности электронных каналов взаимодействия с клиентами.
Большинство банков рассматривает интернет-банкинг уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при таком комплексном подходе.
В заключение следует особо отметить тот факт, что эффективное развитие банковской инфраструктуры в Российской Федерации невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению электронных банковских услуг, где особое значение имеет правильное понимание роли и места мобильного и Интернет-банкинга для конкретной кредитной организации.
Подобные работы
- Интернет - технологии: роль и место в развитии банковских
услуг
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4830 р. Год сдачи: 2016 - Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4365 р. Год сдачи: 2016 - Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2016 - Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2016 - Интернет-технологии: роль и место в развитии финансовых услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4230 р. Год сдачи: 2018 - Совершенствование организации работы с розничными потребителями банковских услуг (на примере ПАО «Промсвязьбанк»)
Бакалаврская работа, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 5600 р. Год сдачи: 2016 - КОНКУРЕНЦИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА И ЕЕ РАЗВИТИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018