Введение 3
Глава 1. Общие положения о страховой деятельности в Российской Федерации 6
1.1. Понятие и признаки страховой деятельности 6
1.2. Источники правового регулирования страховой деятельности в
Российской Федерации 11
Глава 2. Правовые основы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации 23
2.1. Правовые основы лицензирования страховой деятельности 23
2.2. Государственный надзор за страховой деятельностью 35
Глава 3. Правовой статус субъектов страховой деятельности 45
3.1. Понятие и правовой статус страховщика, страховой организации,
страховой компании 45
3.2. Страховые посредники и их правовое положение 56
Заключение 67
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы
Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В целом, страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги. Страховая компания (организация) при наступлении оговоренных событий и возникновений неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму.
В современных условиях, когда риск стать жертвой террористического акта, либо стать банкротом в результате экономического кризиса, либо недобросовестных действий конкурентов значительно возрастает, поэтому все больше количество организаций, предпринимателей, граждан обращается в страховые компании, с целью обезопасить себя в какой - то мере, в случае наступлении неблагоприятных последствий. Как следствие, страховой сектор экономики все время расширяется, на него все больше приходит различных страховых компаний. Динамическое развитие страхования в современное время связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования.
Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение функционирующего страховщика в этих условиях существенно возрастает. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху научно - технической революции, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов наступления страховых премий и инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда. При этом система правовых стимулов и ограничений в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности отличается определяющим значением для развития страховой деятельности и способствованием снятия социальной напряженности в жизни общества, а также влияет на решение экономических задач .
Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам может и подорвать доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В последствие, которая может оставить не доверительный отпечаток в общественном сознании людей и к пониманию страхования в широком ее смысле слова. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, указывая интересы страховщиков и населения в целом.
Таким образом, цель дипломной работы заключается в комплексном исследовании правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть историю развития института страхования;
- дать понятие и выделить признаки страховой деятельности;
- проанализировать источники правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации;
- раскрыть правовые основы лицензирования страховой деятельности;
- дать характеристику государственного надзора за страховой деятельностью;
- раскрыть понятие и правовой статус страховщика, страховой организации, страховой компании;
- рассмотреть правовое положение страховых посредников.
Теоретическую основу дипломной работы составили нормативно-правовая база: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы «Об организации страхового дела в РФ», «О взаимном страховании» и др.; труды ученых и практиков таких, как П.З. Иванишин, М.Ю. Челышев, А.Э. Каримуллина, Ф.И. Хамидуллина, Р.Р. Долотина.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, разбитых на 8 параграфов, заключения, списка использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы.
Резкий поворот к рынку и кризис 90-х гг. прошлого века снизил масштабы страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран. Невелик и размер страховой премии на душу населения. Основная причина столь значительных различий заключается в низком уровне доходов населения. Страховой рынок в России только развивается. В России имеется большой потенциал для развития страхования жизни. А совершенствование страхового рынка продолжается и в наши дни.
Страховая деятельность (страховое дело) определяется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Таким образом, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков, лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей).
Первое направление деятельности страховщиков связано непосредственно с заключением договоров страхования и осуществлением страховых выплат. Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций. К этому направлению относятся отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчета), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую очередь - наличия определенного размера уставного капитала), размещения страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только сохранить их для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.
Страховой деятельностью страховщиков, таким образом, следует понимать их деятельность как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами, совокупность которые и составляет страховой фонд).
В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически: а) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные акты Федеральной службы страхового надзора,
б) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования; в) специализированные нормативные правовые акты об отдельных видах страхования.
Для осуществления страховой деятельности субъект страхового дела посте регистрации в государственных органах, в частности, в ИМНС Российской Федерации, в качестве юридического лица должен осуществить ряд обязательных процедур, связанных с получением лицензии в органе страхового надзора. При этом лицензированию подлежит определенный вид страхования, которым желает заниматься соискатель на получение лицензии.
Страховая деятельность, как и люба! лицензируемая деятельность, предусматривает определенные публично-правовые отношения с государственными органами. Суть данных отношений заключается в государственном надзоре за страховой деятельностью. При рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы: 1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций; 2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций; 3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.
Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации сводится к лицензированию страховой деятельности субъектов страхового дела и страхового аудита; аттестацию страховых актуариев и ведению Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России.
Субъектами страховой деятельности, в первую очередь, являются страховые компании, правоспособность которых является специальной, при этом объем отличается от правоспособности других юридических лиц. Обладая правами на осуществление страховых операций, страховая компания в то же время не может совершать некоторые действия и вступать в сделки, разрешенные другим субъектам хозяйствования. Следует выделять страховые компании - коммерческие организации, и общества взаимного страхования, не преследующие цели извлечения прибыли.
«Участникам страховых правоотношений» следует считать страховых агентов и страховых брокеров согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ», который не квалифицирует их в качестве субъектов страхового дела.
Страховыми агентами могут выступать постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Следует отметить, что страховые брокеры оказываю основные услуги для страхователей (для страховщиков - в перестраховании), заключающиеся в подборе страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени. Такие лица не рассматриваются действующим законодательством в качестве представителей, и договоры, которые они заключают, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг. Они не могут быть отнесены ни к договорам поручения, ни к договорам комиссии.
Таким образом, Закон «Об организации страхового дела в РФ» проводит четкое разграничение между понятиями «участник страховых правоотношений» и «субъект страхового дела». Такое разграничение позволяет, с одной стороны, выделить круг критериев, качеств и требований, соответствие и (или) удовлетворение которым позволяет говорить о наличии специальной правосубъектности у субъектов страхового дела, а с другой - более четко закрепить административно-правовой характер правоотношений, урегулированных Законом «Об организации страхового дела в РФ».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
