Введение 3
1. Теоретические основы банковских продуктов для розничного бизнеса 6
1.1. Понятие банковских продуктов для розничного бизнеса, основные
виды и их специфика в современных условиях
1.2. Основные способы разработки и продажи банковских продуктов для
розничного бизнеса
2. Анализ развития банковских продуктов для
розничного бизнеса
2.1. Современное состояние рынка банковских услуг в сфере розничного
бизнеса в РОССИЙСКОЙ Федерации
2.2. Анализ банковских продуктов для розничного бизнеса банка 42
3. Перспективы развития банковских продуктов для розничного бизнеса 56
3.1. Проблемы и противоречия предоставления банковских продуктов
для розничного бизнеса на современном этапе
3.2. Перспективные способы разработки, повышения качества, продажи
банковских продуктов для розничного бизнеса
Заключение 76
Список использованных источников 79
Приложения
Одной из современных тенденций развития банковской системы в Российской Федерации является развитие розничной банковской деятельности. Тенденция перехода к более широкому розничному банковскому обслуживанию в стране во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте банковского рынка. Крупные представители корпоративного сектора уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция сложилась достаточно жесткая в секторе корпоративных услуг. В свою очередь рынок розничных банковских услуг сформировался относительно недавно и имеет огромный потенциал роста. Кроме того, развитие данного направления может способствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличению банковской прибыли и, как следствие, повышению устойчивости банковской системы.
Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы становится повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг для населения и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций. В современных условиях развитие сервиса кредитных организаций на рынке розничных клиентов неразрывно связано с внедрением инновационных технологий обслуживания населения, а также с выбором инструментов, повышающих востребованность розничных банковских услуг.
Актуальность темы исследования обусловлена важным социально-экономическим значением розничных продуктов для банковской системы и общества, а также необходимостью оптимизации деятельности банков в сфере предоставления розничных продуктов.
Объектом исследования в данной работе выступает рынок розничных банковских продуктов в Российской Федерации. Предметом исследования являются розничные банковские продукты и современные технологии их предоставления.
Актуальность проблем, связанных с развитием розничных банковских услуг в России, определили цель и задачи исследования. Основной целью работы является теоретическое обоснование сущности розничных банковских продуктов и определение перспективных способов их разработки и продажи.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику данного исследования и его структуру:
- изучить различные точки зрения и подходы к определению банковских продуктов для розничного бизнеса, а также определить специфику банковских продуктов в современных условиях;
- выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Российской Федерации;
- охарактеризовать современные технологии банковского обслуживания населения;
- выявить основные проблемы и противоречия предоставления банковских продуктов для розничного бизнеса на современном этапе;
- определить перспективные способы разработки и продажи розничных банковских продуктов.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки, сравнения и прогнозирования, статистический анализ, изучение монографических публикаций и статей, применение корреляционно - регрессионного анализа.
Теоретической основой выпускной квалификационной работы является учебная и периодическая литература отечественных и зарубежных авторов.
Следует отметить работы следующих ученых: И.Т. Балабанова, В.И. Букато, Д.Д. Ван-Хуза, В.М. Желтоносова, Е.Ф. Жукова, Р.Л. Миллера, Т.В. Никитиной, Т.В. Парамоновой, A.B. Пенюгаловой, Т.Н. Рыжиковой. Их работы посвящены технологиям создания, видам и способам внедрения новых банковских продуктов в розничном сегменте рынка. Проблемам диверсификации розничных банковских услуг в современных условиях рыночной экономики России посвящены труды таких экономистов, как A.A. Андреев, Ю.А. Бабичева, М.Ю. Белов, Г.Н. Белоглазова, JI.B. Быстров, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Г.И. Лунтовский, Э.В Новаторов, В.А. Перехожев, K.P. Тагирбеков, Е.Б. Шеринская. Инновационные вопросы организации розничного банковского обслуживания, как ключевое направление повышения конкурентоспособности банковского сектора, освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов: A.A. Вишневского, Х.У. Дерега, Р.В. Джозлинга, Л.А. Дробозиной, А.Н.Иванова, A.A. Казимагомедова, Л.В. Лямина, В.И. Шабаевой, Г.Н. Щербаковой.
Информационная база исследования включает в себя нормативно¬правовые акты, статистические данные и отчеты Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, материалы международной практики, монографии и статьи в научных журналах и сети Интернет по теме исследования.
Розничный банковский бизнес является важнейшим направлением в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, которое выступает в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективного варианта размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата.
Изучение основных проблем, обозначенных целью и задачами исследования, позволило нам сделать определенные выводы. Анализ отечественной и зарубежной экономической литературы выявил отсутствие единой формулировки в научном мире в трактовке понятия «розничный банковский продукт». Это связано с тем, что розничное направление деятельности банков получило развитие относительно недавно. Резюмируя мнения российских авторов, исследующих банковский розничный бизнес и банковские розничные продукты, можно дать следующее определение изучаемому понятию. Розничный банковский продукт - это результат деятельности банка, который обладает характеристиками, необходимыми клиенту для личного потребления, и предназначенный для продажи физическим лицам. Данный продукт обладает унифицированными характеристиками, построен на единой технологии с глубокой степенью интеграции современных информационных технологий и его продажа осуществляется через широкую сеть с применением различных каналов.
Анализ существующей литературы и окружающей действительности формирования рынка розничных банковских услуг позволил выявить сформировавшиеся тенденции его развития на современном этапе. Решая стратегическую задачу в донесении банковского продукта и услуги до конкретного потребителя в удобное время, место и по оптимальной меновой стоимости, рынок розничных банковских услуг развивается по расширительной модели: на основе проведения сегментации клиентских групп постоянно увеличивается ассортимент предлагаемых продуктов и услуг; на основе применения новейших технологий инфо-коммуникационного позиционирования и возможности предоставления продуктов и услуг дистанционно растет охват клиентской аудитории.
В результате проведенного во второй главе анализа состояния рынка банковских услуг в сфере розничного бизнеса в Российской Федерации было отмечено, что имеется тенденция активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций, расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам. Основными факторами, влияющими на состояние рынка розничных банковских услуг в России, являются макроэкономическая ситуация в стране. В ходе проведенного корреляционно - регрессионного анализа выяснилось, что на объемы кредитования физических лиц существенное влияние оказывают уровень безработицы в стране, среднемесячный уровень заработных плат. Также было отмечено, что основными каналами предоставления банковских продуктов на сегодняшний день стали интернет - коммуникации и мобильный банкинг.
В ходе исследования была отмечена необходимость развития физической доступности финансовых услуг через дигитализацию каналов дистрибуции, а также повышения ценовой, ассортиментной и ментальной доступности (включая развитие конкуренции, общей линейки финансовых продуктов и повышение финансовой грамотности).
АО «Россельхозбанк» ведет достаточно грамотную политику в области кредитования населения. Объем портфеля потребительских кредитов растет, происходит и рост просроченных платежей, но он незначителен, в тоже время показатели оценки эффективности потребительского кредитования имеют отрицательную динамику за период с 2015 года по 2017 год. Что касается средств привлеченных от физических лиц, то средства на депозитных счетах физических лиц выросли на 60,25%. Основной прирост пришелся на вклады, открываемые в удаленных каналах, и пенсионную базовую линейку вкладов. К проблемам в части обслуживания населения стоит отнести: рост просроченных потребительских кредитов, снижение доходности кредитования населения, сокращение темпов роста средств до востребования физических лиц.
В процессе исследования, нами установлено, что на сегодняшний день розничный банковский бизнес в России испытывает ряд проблем. Значительным фактором, тормозящим развитие розничного рынка, является низкий уровень доходов основной массы населения. По этой причине существенно сужается целевой сегмент банков. Доля розничного направления в банковском секторе будет расти только в случае возрастания достатка российских граждан и возникновения на этой основе у них большей потребности в кредитных, расчетных, инвестиционных и прочих финансовых услуг. Ключевой проблемой, с которой банки столкнулись в условиях дигитализации финансовых рынков, является увеличивающаяся конкуренция со стороны ФинТех-сегмента. По этой причине, эффективное использование цифровых технологий сейчас стало обязательным условием в работе банков, стремящихся сохранять конкурентоспособность по всем клиентским сегментам.
Достижение банком конкурентоспособности возможно за счет внедрения омниканальной стратегии, которая предполагает, что все каналы взаимодействия с клиентами - розничные отделения, мобильная связь, социальные сети, Интернет и другие - согласованы между собой. Омниканальная стратегия формирует устойчивые обратные связи банка и клиента, долгосрочные лояльные взаимоотношения. Для решения проблемы конкуренции со стороны ФинТех - сегмента традиционным российским банкам необходимо трансформироваться в цифровые. Цифровой банкинг предусматривает применение цифровых технологий при построении внутренних процессов банка, подразумевает использование преимущественно цифровых каналов обслуживания с целью своевременного удовлетворения потребностей клиентов. Современные цифровые технологии способны повысить эффективность деятельности банка, улучшить его способность отвечать на изменения внешней среды своевременно и без существенных потерь средств и времени.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
