Введение 3
1. Теоретико-методологические аспекты платежной системы России 7
1.1. Содержание платежных систем: характеристика, структура,
классификация 7
1.2 Нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы в России 17
2. Сравнительный анализ и оценка состояния национальной платёжной системы
в России 24
2.1. Краткая оценка зарубежных национальных платежных систем 24
2.2. Сравнительный анализ показателей национальной платежной системы
России 33
3. Проблемы и перспективы совершенствования национальной платёжной
системы России 49
3.1. Основные проблемы развития собственной платёжной системы в России 49
3.2. Перспективы совершенствования национальной платёжной системы в
России 56
Заключение 69
Список использованных источников
Успехи, которые достигла Россия за последнее время на рынке безналичных розничных платежей, заставляют задуматься о том, что страна стоит на пороге перехода к безналичной экономике. Ещё 10 лет назад участники рынка финансовых услуг и население не были готовы к безналичным расчётам при оплате товаров и услуг, платёжные карты использовались преимущественно для снятия наличных денег в банкоматах.
Возврат к системе рыночных отношений в России вызвал существенную перестройку платежно-расчетных отношений в стране. Изменились формы и методы расчетов, были введены в практику инновационные платежные инструменты, соответствующие современным экономическим условиям. Огромную роль в этой трансформации сыграли новейшие информационные технологии, позволяющие повысить быстроту, надежность и качество предоставления платежных услуг и снизить трансакционные издержки платежных операций. Платежные системы в экономике являются инфраструктурным компонентом, возникнувшим на основе уже сложившейся экономической системы. Миссии, выполняемые платежной системой, столь значимы, что в современных условиях позволяют говорить об определяющей роли данного инфраструктурного компонента в обеспечении устойчивости экономической системы.
Продуктивная реализация непрерывности и бесперебойности расчетов дает возможность экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая стабильность хозяйственных циклов. Применение сложных технологических схем для проведения расчетов содействует накоплению системных рисков в сфере платежного оборота. Нарушения механизма расчетов могут вызывать сбои в кругообороте производственных и финансовых фондов, приводить к значительным материальным потерям и усиливать финансовые противоречия в экономике.
Сегодня огромное значение приобретает совершенствование структуры платежной системы, развитие ее ключевых компонентов, обеспечение правовых, технологических и финансовых условий ее работы и минимизация расчетных рисков. В этой связи значительно возрастает ответственность центральных банков и международных финансовых организаций за надежную работу национальных платежных систем. Центральные банки выполняют некоторый объем ключевых функций в сфере денежных расчетов, осуществляют надзор и контроль за работой платежных систем в своих странах.
Национальная платежная система во все времена является объектом регулирования со стороны государства как механизм, обслуживающий движение денежных потоков и гарантирующий стабильность в экономической системе. Правительство заинтересовано в повышении уровня обслуживания в платежной системе, поскольку это является одним из позитивных факторов для экономического роста.
Разнообразие видов платежных систем обусловлено потребностями экономики в проведении платежей разного типа и разными способами. Национальная платежная система считается более развитой, если предлагает множество платежных услуг, дифференцированных по секторам экономики, по типам контрагентов, по видам денежных потоков и другим критериям. Всевозможные платежные услуги предопределяют появление разных видов платежных систем, входящих в национальную платежную систему. Целостное регулирование национальной платежной системы осуществляется государством в лице денежно-кредитных органов.
В современной России такой сегмент финансовой инфраструктуры, как платежные системы, долгое время находился вне правового поля, несмотря на ее активное развитие. Кризисы 90-х годов в финансовой сфере во многом были связаны с отсутствием должного контроля платежного сегмента, за исключением платежной системы Банка России. Отсутствовало целостное представление о национальной платежной системе, часть инновационных платежных систем не попадала под действующее законодательство, значительные денежные потоки находились вне правового поля - всё это ослабляло степень влияния денежно-кредитных органов на платежный оборот и не позволяло им выполнять в полной мере свои функции. Назрела необходимость поменять ситуацию в последние годы, когда фактически был создан новый нормативный блок, посвященный платежным системам. Основным законом этого блока стал Закон «О национальной платежной системе».
Актуальность выпускной квалификационной работы определяется возросшим интересом банковского сообщества к исследованию централизованных систем расчетов и возникшему тесному взаимодействию между интернациональными финансовыми учреждениями и Центральным Банком РФ в области разработки конкретных принципов укрепления и расширения национальной платежной системы.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в рассмотрении аспектов функционирования платежной системы на текущем временном этапе, выявлении закономерностей ее развития. Предметом исследования является анализ статистических показателей национальных платежных систем, что должно привести к выявлению проблем развития и перспектив эффективности национальной платежной системы, и установлению необходимых условий ее дальнейшего развития, как строгой, стройной и функциональной системы.
Теоретической базой исследования служили труды отечественных и зарубежных ученых: монографии, учебные пособия, исследовательские работы - как опубликованные в виде самостоятельных изданий, так и помещенные в периодических изданиях; при написании работы использовались нормативные документы ЦБ РФ и государственные законодательные акты. Информационной базой служили статистические сводки, предоставляемые ЦБ РФ, а также информация независимых рейтинговых агентств. В библиографическом списке приведен полный перечень использованных при написании работы материалов.
Основными методами исследования служили системный, статистический и функциональный анализ, теоретические исследования в границах, заданных областью изысканий, логические методы, обусловленные конкретными целями и задачами.
Структурно работа состоит из трех разделов.
В первом разделе рассматриваются теоретико-методологические аспекты содержания национальной платежной системы. Её характеристика, структура и классификация, нормативно-правовое регулирование.
Во втором разделе дается краткая оценка состояния национальной платежной системы на современном этапе. В заключение второго раздела приводится сравнительный анализ показателей краткое описание принципов и технологий защиты автоматизированных платежных систем.
В третьем разделе анализируются основные показатели платежной системы России, их динамика за последние шесть лет и объясняются некоторые принципы, играющие важную роль в построении и управлении платежными системами реального времени.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной, нормативно-технологической и технической базе произведения бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В реалиях продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, при условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система. Кроме того, принимая во внимание возрастающую автоматизацию процесса расчетов, абсолютно необходимым является уделение повышенного внимания проблемам безопасности, стабильности и своевременности проведения платежных операций - оценке рисков и выработке принципов функционирования систем автоматизации безналичных платежей и расчетов.
Проведение исследований национальной платежной системы, затрагивающих свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет де-лать выводы, касающиеся, систем расчетов, и общей финансовой концепции страны.
На протяжении последних нескольких лет в большинстве развитых и развивающихся стран наблюдается высокий уровень активности в области развития технологий платежей и расчетов. Это объясняется тем, что к настоящему времени накоплен огромный инновационный технологический потенциал, опережающий существующий уровень развития экономики и платежно-расчетных технологий, и тем самым созданы условия для «технологического скачка».
Повышенное внимание к развитию именно НПС обусловлено тем, что НПС, являясь ключевым компонентом экономики любой страны, во многом определяет ее развитие и место, которое нация займет в мире. Поскольку НПС является компонентом фундамента экономики, проектирование и внедрение НПС должно опережать развитие других составляющих экономики. Относительно небольшие, но правильные инвестиции в развитие НПС, сделанные сегодня, дадут огромный эффект в будущем.
Анализируя данные развития Национальной платежной системы в России, мы можем сформулировать определенные требования:
- нацеленность на решение проблем актуальных для российского потребителя;
- обеспечение конкурентной среды;
- привлечение к активной деятельности широкого круга участников розничного рынка; наличие институциональных, в том числе правовые и социально-экономических, рамок, не допускающих процессов монополизации рынка;
- применении форм государственно-частного партнерства;
- участие государства в вопросах доставки социальных льгот населению, в построении инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, в построении единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы;
- возможность получения гарантированного набора услуг на всей территории страны;
- совместимость с различными технологиями; открытость к развитию и модернизации; масштабируемость и производительность;
- эволюционность поэтапного развития; участие
отечественных высококвалифицированных IT- специалистов;
- открытость к взаимодействию с
международными платежными системами; предоставление полного набора современных сервисов, соответствующих мировому уровню; доверие население отечественным брэндам;
- открытость и прозрачность правил работы национальной платежной системы;
- привлечение на рынок операторов терминальных сетей по сбору средств за услуги и систем электронной наличности; обеспечение приема микроплатежей.
Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе становления и модернизации. Для создания суверенитета платежного пространства и обеспечения безопасности, собственную платежную систему приходится создавать практически с нуля, не забывая при этом учитывать бурный технический прогресс, сопровождающий данную сферу. Во время формирования и развития национальной платежной системы находятся решения на сложные теоритические, методологические, правовые, технические, организационные, экономические и технические проблемы, что способствует активизации творческого потенциала всего общества.
При создании национальной розничной платежной системы сделан акцент на решение социальных проблем, снижении социальной напряженности в стране за счет внедрения комплекса социальных проектов и создания центра межрегиональных взаимодействий.
Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно - правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной национальной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
