Введение 3
1. Теоретические основы электронного банкинга 6
1.1. Понятие, особенности и классификация систем электронного банкинга 6
1.2. Правовое регулирование и риски электронного банкинга как способа
предоставления дистанционных банковских услуг 16
2. Анализ современного рынка электронных банковских услуг на примере
отечественного и зарубежных рынков 24
2.1. Опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность его применения в России 24
2.2. Анализ развития электронного банкинга в России 34
3. Развитие электронного банкинга в условиях глобализации 48
3.1. Проблемы и противоречия на современном рынке электронных
банковских услуг 48
3.2. Прогнозирование объёмов электронного банкинга в России с
применением инструментов экономико-математического регулирования 57
Заключение 66
Список использованных источников 69
Приложения
Банковская сфера в настоящее время находится в состоянии ускоренных темпов технологического обновления, основным драйвером которого выступает такое явление как электронный банкинг. Его последовательное распространение сопровождается появлением новых технологий дистанционных платежей - что несет как риски, так и возможности роста для российских банков и финансовой системы страны в целом.
Актуальность исследования электронного банкинга обусловлена ростом числа банков, предоставляющих услуги дистанционного обслуживания через электронные технологии. По мере повышения спроса граждан на рынке услуг от банков требуется организация оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов, создание возможностей обслуживания из дома, офиса или мультимедийного терминала самообслуживания. Развитие новейших систем биометрической идентификации, а также систем мгновенных платежей и альтернативных финансовых инструментов - таких как криптовалюты - формируют новые вызовы для современной банковской системы страны.
Цель выпускной квалификационной работы - изучить развитие электронного банкинга в современных условиях на примере российской банковской системы.
Для решения поставленной цели в работу поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие, особенности и классификация систем электронного банкинга;
- изучить правовое регулирование и риски электронного банкинга как способа предоставления дистанционных банковских услуг;
- проанализировать опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность его применения в России;
- выполнить анализ развития электронного банкинга в России;
- обозначить проблемы и противоречия на современном рынке электронных банковских услуг;
- спрогнозировать объемы электронного банкинга в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Объект исследования - состояние электронного банкинга.
Предмет исследования - уровень развития электронного банкинга на зарубежных и отечественных рынках.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
Проблемы электронного банкинга исследовались многими учеными. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как А.М. Рыбникова, А.Г. Саркисянец, О.С. Рудакова, В.А. Черненко, И.А. Резник, Т.Н. Минина, В.В. Дик, Л.В. Лямин, М.В. Горчакова и других.
В качестве информационной базы в работе использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах электронного банковского обслуживания. В процессе исследования проблем электронного банкинга были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в сфере финансовых услуг и банковских технологий.
Таким образом, в результате проведенного исследования была достигнута цель работы - изучено развитие электронного банкинга в современных условиях на примере российской банковской системы.
Как было установлено в ходе исследования, электронный банкинг представляет собой деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью компьютерных технологий. Функционирование системы электронных банковских услуг (электронный банкинг) регулируется с помощью большого количества нормативных актов: федеральных законов, положений, писем Банка России.
При оказании электронных услуг банки сталкиваются с многочисленными видами риска. Все они различаются по времени и месту возникновения угрозы, влиянию на деятельность банка. Множество рисков замедляет и усложняет выбор мероприятий по регулированию и снижению, оптимизации уровня конкретного риска, а значит, применять методы по их минимизации необходимо с учетом всех рисков деятельности конкретной банковской организации. Основными видами рисков, присущих электронному банкингу являются: риск ликвидности, операционный риск, процентный риск, валютный риск и фондовый риск.
Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых и традиционных банковских продуктов и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети. Анализ опыта зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания показал, что в настоящее время активно развиваются онлайн технологии, автоматизация платежей и системы биометрической идентификации. Все это позволяет снизить стоимость комиссий при проведении платежей, а большинство сделать бесплатными. Кроме того, растет скорость банковских операций - и снижаются трудозатраты финансовых учреждений, что изменяет их кадровую структуру. Аналогичные тенденции характерны также для российского финансового сектора. Повсеместное распространение онлайн-платежей и мобильного банкинга формирует новые рынки услуг для банков, и одновременно требует последовательной технологической модернизации финансово-кредитных организаций,что порождает дополнительные затраты.
По итогам проведенного в работе эконометрического расчета, можно сделать вывод, что изменение объема предоставления электронных банковских услуг в России зависит от большого числа факторов. Развитие электронного банкинга является очень актуальной задачей сегодня, стоящей перед всеми банками. С помощью дистанционного банковского обслуживания банки сокращают не только свои издержки, но также получают прибыль. В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа были спрогнозированы объемы электронных банковских услуг в Российской Федерации. Прогнозируется положительная динамика валового объема электронных платежей, к 3 квартал 2020 г. значение показателя прогнозируется на уровне 142 821,4 млрд. руб.
Представленный в работе анализ отражает совокупность тенденций банковского сектора к переходу основных операций в электронную форму. Однако, данные процессы характеризуются относительно медленными темпами прироста - что обусловлено с одной стороны наличием традиций делового оборота, а также инерционностью спроса на некоторые банковские услуги. Также можно отметить некоторое снижение темпов роста основных показателей электронного банкинга в 2016-2017 гг. по сравнению с периодом 2013-2014 гг. Такая ситуация связана как с кризисными тенденциями в банковской сфере, так и с необходимостью увеличения надежности систем электронного банкинга - что позволит повысить их привлекательность для различных категорий клиентов.
Последующее исследование темы особенно актуально для банковских организаций в РФ, так как возрастающие технологические риски требуют соответственного развития финансовой и инновационной политики банков. Реализация моделей, учитывающих тренды электронного банкинга, позволяет более последовательно и эффективно реализовать стратегические приоритеты финансовой организации.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
