ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 7
1.1 Источники правового регулирования договора страхования 7
1.2 Понятие и виды договора страхования 12
ГЛАВА II. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 27
2.1 Объект и форма договора страхования 27
2.2 Стороны договора страхования 31
2.3 Цена и срок договора страхования 49
ГЛАВА III. ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 55
3.1 Особенности заключения договора страхования 55
3.2 Основания и последствия прекращения (расторжения) договора
страхования 59
3.3 Ответственность по договору страхования 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 7
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников страховых отношений, этот институт служит важной правовой гарантией охраны и защиты их имущественных интересов. Уровень развития современного общества предполагает постоянное расширение спектра различных социальных рисков, с которыми это общество сталкивается.
На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число основных проблем. Споры, возникающие из договоров страхования, относятся к числу самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что свидетельствует о необходимости исследования особенностей договора страхования и норм права, его регламентирующих.
Страхование выступает в качестве стабилизирующего фактора экономического развития, имеющего большую социальную значимость. Являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а материальное положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно . Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когда стороны добросовестно подходят к заключению и исполнению договора страхования, а суды - надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора его контрагентом.
Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора страхования в современных экономических условиях.
В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М.И. Брагинским и В.В. Тимофеевым, работы которых посвящены анализу договора страхования с точки зрения доктрины гражданского права, а также Ю.Б. Фогельсоном, который в своих работах уделял внимание не только теоретическому обоснованию природы договора страхования, но и анализировал договор страхования с учётом практики его применения. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С.В. Дедикова, посвященные вопросам определения объекта договора страхования; М.Д. Суворовой и П.В. Сокола, которые анализируют особенности обязательного страхования; И.Ю. Цековой и Г.С. Демидовой, изучающие вопросы юридической природы договора страхования и его содержания, а также К.Е. Турбиной, которая рассматривает понятие имущественного интереса в страховых правоотношениях и ряда других авторов. Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор являются спорными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.
Базу российского законодательства в области страхования составляет глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Гражданский кодекс Российской Федерации учитывает тенденцию расширения сферы действия института страхования, который уже в настоящее время охватывает отношения, связанные с личным и имущественным страхованием. Наряду с Гражданским кодексом Российской Федерации значительную роль в регулировании отношений в сфере страхования играют нормативно-правовые акты: Федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации.
Среди них следует особо отметить Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , нормы которого регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливают основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Целью данной работы является изучение правовой сущности и особенностей договора страхования.
Для достижения указанной цели, автором были поставлены следующие задачи:
1) проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую договорные отношения в сфере страхования;
2) раскрыть теоретические аспекты договора страхования (понятие, виды договора);
3) описать основные элементы договора страхования;
4) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования;
5) раскрыть содержание договора страхования с помощью анализа его существенных условий;
6) рассмотреть порядок заключения договора страхования, основания и последствия его прекращения или расторжения.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие из договора страхования.
Предметом исследования является совокупность теоретических проблем, связанных с определением правовой природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, а также комплекс практических проблем, связанных с исполнением договора страхования и возможностями защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением страхового случая.
Методологической основой исследования послужили общие и частные методы научного познания, в частности при написании работы были использованы такие методы как: анализ специальной литературы, анализ нормативно-правовых документов, метод анализа и синтеза, а также сравнения.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.
Во введении определяется актуальность работы, объект и предмет исследования, степень изученности темы, ставится цель и задачи работы. Основная часть работы состоит из трех глав, в которых рассматриваются следующие вопросы. В первой главе автор анализирует общие характеристики договора страхования. Вторая глава работы посвящена рассмотрению основных элементов договора страхования, правового положения участников договорных отношений в сфере страхования. Третья глава раскрывает особенности исполнения договора страхования. В заключение выводятся общие выводы по теме выпускной квалификационной работы.
В заключение хотелось бы сказать, основной целью выпускной квалификационной работы явилось изучение правовой сущности и особенностей договора страхования. Цель данной работы была достигнута в ходе выполнения следующих задач. Основными задачами было проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую договорные отношения в сфере страхования; раскрыть теоретические аспекты договора страхования (понятие, виды договора); описать основные элементы договора страхования; проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования; раскрыть содержание договора страхования, основания и последствия его прекращения или расторжения.
На современном этапе развития общества стремительно возрастает потребность физических и юридических лиц в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Страхование на сегодняшний день обладает возможностью предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать положительное влияние и способствовать укреплению финансовых средств государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. В современных условиях это способствует развитию страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов.
На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована обширная законодательная база, регулирующая отношения в сфере страхования, а также договорные отношения в данной области. Основу законодательной базы составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно глава 48 «Страхование» и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Несмотря на то, что в законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования, анализ нормативно-правовых актов и специальной литературы позволил прийти к выводу, что договор страхования по своей юридической природе представляет собой соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы.
Договор страхования по своей юридической природе является взаимным, двусторонним возмездным, алеаторным (рисковым), срочным. Вопрос о признании договора страхования реальным или консенсуальным является на сегодняшний день дискуссионным. Автор придерживается той точки зрения, согласно которой договор страхования является консенсуальным.
Видовое разнообразие договоров страхования усложняет процесс применения единой классификационной системы. Автором были выделены несколько основных видов договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования, договор страхования ответственности за причинение вреда, договор страхования риска ответственности за нарушение договора, договор страхования предпринимательского риска.
По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Законодателем установлено, что несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения.
Договор страхования признается заключенным и приобретает юридическую силу, в случаях, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования соответствующего вида.
Прекращение договора страхования подразумевает прекращение обязательств сторон по данному договору. Следовательно, основными последствиями прекращения договора страхования являются прекращение обязательств страхователя по уплате страховой премии (взносов) и прекращения обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему до прекращения договора.
Стороны обладают также иными обязанностями и правами, которыми они наделены в силу прямого указания закона, либо на основании положений, закрепленных в договоре страхования. Рассмотрев и сравнив основные права и обязанности страховщика и страхователя, можно прийти к выводу, что права страхователя, число которых отличается от числа прав страховщика в меньшую сторону, порождают обязанности страховщика, и наоборот - обязанности страхователя связаны с правами страховщика.
Анализ судебной практики свидетельствует о том, что, на сегодняшний день количество споров, возникающих из договоров страхования, намного возросло. Чаще всего для защиты своих интересов и нарушенных прав обращаются страхователи, которым не выплатили страховое возмещение или отказывают в выплате вовсе.
Законодателем установлено, что страховщик несет гражданско-правовую ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнения своей обязанности по выплате страхового возмещения, однако, такие меры ответственности как возмещение убытков и уплата процентов за пользование чужими денежными средствами не останавливает страховщиков от невыполнения условий договора. Из этого следует, что нужно совершенствовать законодательство относительно ответственности страховщика за невыполнение данной обязанности.
По мнению автора, возросшее количество споров, возникающих из договоров страхования, объясняется тем, что, ввиду низкого уровня правовой культуры, граждане, выступающие в роли страхователя (выгодоприобретателя), не обладая правовыми знаниями и не ознакомившись должным образом со всеми условиями договора и правилами страхования, заключают договоры страхования на весьма невыгодных для себя условиях, не подозревая и недооценивая все вытекающие из этого последствия. Данными обстоятельствами весьма ловко пользуются недобросовестные страховщики, которые зачастую упускают такие «формальные» обязанности как ознакомить страхователя с правилами страхования, являющимися частью договора страхования.
Таким образом, автор считает, что необходимо повышать уровень правовой культуры и правовой сознательности населения. Страховщикам, как профессиональным субъектам страховых правоотношений, следует ответственно подходить к своим обязанностям, которыми наделил их законодатель. Проводить работу с потенциальными клиентами и предоставлять полную и достоверную информацию о своих продуктах, на рынке страховых услуг.
Стоит выделить необходимость принятия нормативно-правового акта, регулирующего именно договорные отношения в сфере страхования. Автор убежден, что систематизация и упорядочение норм договорного и обязательственного права, положения которых затрагивают именно договор страхования, поможет сократить объем дел и количество споров, связанных с договором страхования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
