Выпускная квалификационная работа.
Проведен анализ банковской системы РФ за 2008-2017 годы.
Анализ региональной банковской системы проведен на примере Алтайского края (2013-2017 годы).
ВВЕДЕНИЕ 2
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 5
1.1 Характеристика банковской системы, ее элементы 5
1.2 Показатели оценки состояния банковской системы 9
1.3 Законодательное урегулирование банковской системы 14
1.4 Коммерческие банки как основной элемент банковской системы и их роль в развитии экономики РФ 21
2. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 28
2.1 Анализ современной банковской системы РФ 28
2.2 Основные направления государственной политики в сфере банковской системы 39
2.3 Анализ региональной банковской системы 44
3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 53
3.1 Основные проблемы развития банковской системы РФ 53
3.2 Перспективы развития банковской системы РФ 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72
Приложение 1 78
Актуальность выбранной темы исследования обусловлена тем, что в настоящее время банковская отрасль России переживает масштабный кризис, проходя через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.
Согласно многочисленным исследованиям, проведенным отечественными экономистами, основными проблемами развития банковской системы России являются низкая капитализация, ограниченные возможности в сфере кредитования экономики страны, региональные и отраслевые диспропорции в экономике, макроэкономическая нестабильность, институциональные проблемы, непрозрачность. Сегодня в стране наблюдаются уменьшение объемов банковского кредитования, сокращение банковских вкладов и как следствие изменение финансовой устойчивости кредитных организаций, переоценка ценных бумаг и резкое ухудшение качества кредитных портфелей, что также негативно сказывается на развитии банковской деятельности. Перспективы развития банковской системы во многом зависят от того, как будут решаться эти и другие проблемы, стоящие перед банковским сектором.
При этом изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий, носят ограниченный и фрагментарный характер. К примеру, в нем отсутствует законодательное закрепление понятий «банковская деятельность», «инновационная банковская деятельность», что приводит к различному их толкованию при правовом регулировании. Кроме того, используемые в банковской деятельности финансовые инструменты недостаточно развиты, а правовые механизмы, применяемые участниками банковских отношений, недостаточно эффективны. Процедура отзыва лицензий у кредитных организаций содержит коррупционные риски в силу отсутствия эффективного гражданско-правового механизма защиты от субъективных усмотрений уполномоченных лиц.
Одновременно информационная открытость российских коммерческих банков имеет недостаточный уровень в соответствии с международными значениями данного показателя. Установленные показатели транспарентности оказывают негативное влияние в первую очередь на формирование доверия к российской банковской системе со стороны заинтересованных лиц и населения, что существенно снижает конкурентоспособность российских коммерческих банков на международном финансовом рынке. В связи с этим снижается и уровень инвестиционной привлекательности банков. Увеличение количества и масштабов публикуемых российскими банками данных должно способствовать созданию благоприятной конкурентной среды, в условиях которой участники рынка получат свободный доступ к необходимой информации.
Наряду с этим, всей финансово-кредитной системе РФ, включая банковский сектор, придется пройти проверку на прочность в условиях антироссийских санкций и девальвации рубля. Сложившиеся геополитические и экономические условия ограничивают международную деятельность отечественных банков, перекрывают инвестиционные возможности и способствуют сокращению спектра и географии предоставляемых банковских услуг.
Своевременное выявление негативных причин, препятствующих развитию банковской системы РФ внутри страны и укреплению позиций российских банков на мировом финансово-банковском рынке, с последующей разработкой эффективных путей их решения – главный фактор успешного развития отечественной банковской системы и экономики России в целом.
Целью работы является анализ проблем и перспектив развития банковской системы РФ как основы стабилизации экономики в стране.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
раскрыть теоретические аспекты развития банковской системы РФ;
перечислить основные направления реформирования банковской системы РФ;
сформулировать проблемы и обозначить перспективы развития банковской системы РФ.
Объектом исследования в данном случае является банковская система как организованная совокупность организаций, выполняющих банковские операции, взаимосвязанных и взаимодействующих друг с другом.
Предметом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе регулирования государственными органами банковского сектора.
Научная новизна исследования заключается в систематизации теоретического материала в области функционирования банковской системы как основы стабилизации экономики РФ с уточнением особенностей ее функционирования на региональном уровне, что позволяет определить наиболее эффективные пути ее оптимизации в условиях кризиса.
Теоретическую базу исследования образуют нормативные правовые акты РФ, в частности, Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря1993 г. (в ред. Конституционных законов от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, № 7-ФКЗ; от 05 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ; от 21июля 2014 г. № 11-ФКЗ), Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.03.2018) и др., а также труды Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина и Е.Г. Хоменко, А.Г. Братко, А.Ш. Гасанова, Я.А. Гейвандова, М.С. Жукова, В.А. Иванова, Д.В. Кравченко, А.В. Куракина, О.И. Лаврушкина, А.С. Линникова, О.М. Олейник и др.
В качестве методов исследования использовались описание, сравнение, обобщение, анализ и синтез.
Работа состоит из введения, трех глав, списка литературы, заключения и приложений. Во введении обозначены актуальность, цель, задачи, объект, предмет и методы исследования. В первой главе раскрывается теоретические основы развития банковской системы РФ. Вторая глава посвящена оценке состояния банковской системы РФ. В третьей главе представлены проблемы и перспективы развития банковской системы РФ. В заключении сформулированы основные выводы по результатам исследования.
Банковская система РФ является одним из фундаментальных институтов национальной экономики, состояние и устойчивость которого зависит от целого ряда факторов внешнего и внутреннего характера.
Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплен основной перечень субъектов, осуществляющих деятельность на основе банковского законодательства. К числу указанных субъектов, статьей 2 Закона отнесены:
Банк России;
кредитные организации;
представительства иностранных банков.
Кроме того, Законом о банках предусмотрена возможность создания союзов и ассоциаций, банковских групп и банковских холдингов. Однако легальный перечень субъектов банковской системы РФ не включает в свой состав физических и ряд юридических лиц, участвующих в банковских правоотношениях, либо обеспечивающих осуществление банковской деятельности, например, Агентство по страхованию вкладов, а также органы государственной власти, которые выступают в качестве участников банковских правоотношений.
В этой связи в науке банковского права возникают дискуссии относительно состава участников банковской системы РФ. Отнесение тех или иных организаций к числу элементов, составляющих банковскую систему РФ, осуществляется в зависимости от метода, которым руководствуется исследователь.
На наш взгляд, представляется правильным проводить различие между легальным понятием банковской системы и экономическим. Экономическое понятие банковской системы требует установления фактического состава его элементов, объединенных системообразующими связями. Таким образом, помимо Центрального банка РФ, кредитных организаций и представительств иностранных банков целесообразно отнести к числу элементов банковской системы организации, которые осуществляют банковские операции и сделки, либо содействуют их осуществлению, и, в то же время, обладают устойчивыми системообразующими связями с кредитными организациями, выступающими основными участниками банковской системы. К числу указанных организаций, в частности, можно отнести Агентство по страхованию вкладов, союзы и ассоциации кредитных организаций, бюро кредитных историй.
Наиболее важным элементом (субъектом) банковской системы России является Центральный банк РФ.
Несмотря на законодательное установление о регулировании банковской деятельности только Конституцией РФ, федеральными законами и нормативными актами Банка России, на указанную деятельность, связанную отношениями в других сферах экономики, активно влияют подзаконные акты (например, в отношениях, связанных с поддержкой малого и среднего предпринимательства, сельскохозяйственного товаропроизводителя, инновационного предпринимательства и других областей). Так, акты Президента РФ затрагивают наиболее сложные вопросы банковской деятельности, связанные с противодействием коррупции, укреплением финансовой дисциплины, предоставлением государством гарантий по займам и кредитам, сдерживанием инфляции, повышением эффективности работы банковской системы и защите интересов вкладчиков и т.п. Правительство РФ, в силу своих функций и полномочий, на всем протяжении существования банковской системы либо непосредственно руководило деятельностью кредитных организаций, либо через регулятор. В настоящее время постановления и распоряжения Правительства РФ являются нормативными актами прямого воздействия на банковскую деятельность при относительной независимости и самостоятельности Банка России как регулятора банковского сектора экономики. Как правило, акты Правительства РФ принимаются во исполнение федеральных законов или актов Президента РФ и затрагивают сферы как непосредственно банковской деятельности, так и те области экономики, с которыми данная деятельность соприкасается.
С 2008 г. по 2017 г. российская банковская система переживала несколько острых кризисных фаз, и меры, примененные Правительством и Банком России для стабилизации ситуации в банковском секторе во время кризисов, во многом были схожи. В то же время ситуация в 2014-2016 гг. отличалась более жесткой политикой регулятора по отзыву банковских лицензий при оказании более значительной поддержки ликвидностью и введении специальных мер для преодоления воздействия санкций, поскольку масштаб проблем во время кризиса 2014-2016 гг. был более значительным, а его последствия для банковской системы страны остаются неопределенными.
Среди сохраняющихся проблем банковской системы, которые обязательно следует учитывать органам государственного управления, регулирующим финансовую политику и банковскую систему РФ, можно выделить:
усиление монополизации банковской системы;
снижение привлекательности банковского дела как вида бизнеса;
функционирование под воздействием санкций;
рост кибератак в банковском секторе.
Перечисленные проблемы в будущем могут усугубляться из-за неэффективной управленческой деятельности Центробанка, выражающейся:
в ужесточении процедуры регулирования и надзора, ведущему к искажению конкурентной среды;
в избирательном подходе к установлению качественных показателей деятельности банков в пользу более крупных игроков;
в неэффективности применяемых способов санации банков;
в допущении диспропорций между доходностью кредитных организаций и их расходами на реализацию нормативных новаций ЦБ РФ.
Соответственно, Банку России и органам государственной власти РФ необходимо проводить более взвешенную политику, ориентированную на проблемы всех участников банковской системы.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
