Выпускная квалификационная работа.
Объект исследования - Публичное акционерное общество «Сбербанк России».
Проведен анализ операций банка с карточными продуктами за 2015-2017 годы
Есть приложения (в том числе бухгалтерская отчетность за 2015-2017 годы).
Также есть доклад и презентация.
ВВЕДЕНИЕ 2
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 5
1.1 Понятие и виды карточных продуктов коммерческого банка 5
1.2 Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами 12
1.3 Влияние карточных продуктов на развитие банковского розничного бизнеса 17
2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК 24
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 24
2.2 Анализ операций банка с карточными продуктами 30
2.3 Направления совершенствования карточных продуктов в ПАО Сбербанк 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 46
ПРИЛОЖЕНИЕ 50
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определена тем, что развитие банковского бизнеса протекает в условиях довольно жесткого противостояния между различными коммерческими банками. В конкурентной борьбе выигрывают, прежде всего, те банки, которые пытаются диверсифицировать свою деятельность, включая разработку и продвижение новых банковских продуктов. Большое значение в деятельности коммерческих банков имеют карточные продукты.
Банковская карта представляет собой многофункциональный платёжный инструмент, позволяющий ее держателю получить доступ к управлению банковским счетом, в частности, при оплате товаров и услуг в различных торгово-сервисных предприятиях и при получении наличных денежных средств. Кроме того карта позволяет воспользоваться разнообразными дополнительными услугами, предоставляемыми банками-эмитентами или платежными системами.
Как инструмент комплексного обслуживания клиентов карты позволяют банкам привлекать клиентов к обслуживанию по различным направлениям, обеспечивая увеличение клиентской базы и рост доходов. Клиенты же получают возможность на основе банковской карты пользоваться широким спектром банковских услуг, а также пользоваться определенными привилегиями, например, в виде снижения процентной ставки по кредиту, начисление процентов на остаток по текущему счету и пр.
Изменение запросов и потребностей клиентов требует повышения качества банковских карточных продуктов и обеспечения тем самым более высокой эффективности банковской деятельности. Все это заставляет коммерческие банки дифференцировать услуги, разрабатывать структурированные карточные продукты для разных типов клиентов. При этом условия карточных продуктов должны постоянно совершенствоваться банками, чтобы опережать и предвосхищать потребности клиентов. Своими карточными продуктами банки должны формировать спрос населения и хозяйствующих субъектов на эти продукты и на этой основе инициировать их новые потребности инновационно-инвестиционной направленности.
Сегодня карточные продукты коммерческих банков являются объектом исследования многих ученых-экономистов. Они рассматривают их организационно-правовые аспекты, выделяя: понятие банковских карт, их виды, организацию работы коммерческих банков по обслуживанию банковских карт и пр. Также в современных исследованиях все более часто рассматривается влияние карточных продуктов на развитие розничного обслуживания клиентов, на состояние денежного обращения в стране, проблемы обеспечения безопасности расчетов по банковским картам и пр. Представленные и иные аспекты содержаться в работах таких исследователей, как О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Г.Г. Коробова, А. С. Дуздибаева, В.Ю. Иванов и др. При этом вопросы разработки новых карточных продуктов освещаются не так широко.
Объектом исследования является ПАО Сбербанк. Предметом исследования выступает процесс реализации карточных продуктов в коммерческом банке.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по развитию карточных продуктов в коммерческом банке.
Исходя из поставленной цели, определены следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие и виды карточных продуктов коммерческого банка;
2. Представить нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами;
3. Установить влияние карточных продуктов на развитие банковского розничного бизнеса;
4. Проанализировать развитие карточных продуктов в деятельности ПАО Сбербанк;
5. Разработать направления совершенствования карточных продуктов в ПАО Сбербанк.
Методами исследования при выполнении работы послужили: метод группировки и сравнения, метод описания, метод обобщения, табличный метод, статистический метод, метод анализа и синтеза.
Теоретической основой работы выступила учебная литература и научные статьи таких авторов, как: О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кедяркина и др.
Информационной базой исследования выступили нормативные акты законодательства РФ, документация и бухгалтерская отчетность ПАО Сбербанк.
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком использованных источников и приложениями.
Во введении раскрывается актуальность тему выпускной квалификационной работы, определяются цель, задачи, объект и предмет исследования.
Первая глава отражает теоретические аспекты карточных продуктов коммерческих банков, а именно, раскрывается понятие карточных продуктов, их виды, нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами и их влияние на развитие розничного банковского бизнеса.
Во второй главе представлен анализ развития карточных продуктов на примере деятельности ПАО Сбербанк. Приводится характеристика действующих в банке карточных продуктов и анализ финансовых показателей их реализации. Также приводятся рекомендации банку по развитию карточных продуктов с обоснованием эффективности.
В заключении отражаются выводы по результатам исследования.
Развитие карточных продуктов является важным направлением деятельности современных банков. Карточный продукт представляет собой разработанное для клиентов предложение банка по осуществлению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, с использованием персонализированного платежного инструмента – банковской карты.
Основная цель банковских карточных продуктов заключается в привлечении коммерческим банком клиентов к расчетно-кассовому обслуживанию. Карточные продукты ориентированы на максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в проведении платежных операций. Виды карточных продуктов определяются характеристиками карт, которые выпускает банк. В частности, согласно действующему законодательству банки выпускают дебетовые, кредитные и предоплаченные карты. Эти виды карт могут различаться по территории действия на международные и национальные, по статусу на классические и привилегированные, по времени выпуска на стандартные и экспресс-карты и т.д.
Карточные продукты оказывают большое влияние на деятельность банков, в частности, на развитие розничного бизнеса. Влияние карточных продуктов проявляется в двух основных аспектах: банковские карты выступает инструментом дистанционного самообслуживания клиентов, что определяет удобство, снижение затрат, сокращение времени на проведение операции и для банка и для клиента; банки активно осуществляют продажу иных продуктов и услуг клиентам – держателям карт, чаще всего предлагая для них более выгодные условия, чем для иных клиентов.
Одним из основных участников рынка карточных продуктов является ПАО Сбербанк. Банк разрабатывает самые разнообразные карточные продукты для частных клиентов и субъектов бизнеса. Карты банка позволяют клиентам проводить наличные и безналичные операции, пользоваться различными бонусами и скидками.
Объем выпуска карт в банке ежегодно растет. Так, в 2015 г. количество карт банка, находящихся в обращении, составило 117,9 млн. шт., в 2016 г. оно увеличилось на 5,51% или на 6,5 млн. шт., составив 124,4 млн. шт., а по итогам 2017 г. увеличилось еще на 11,74% или на 14,6 млн. шт., составив 139,0 млн. шт. Более половины всех карт банка приходится на дебетовые карты. Порядка 99% карт выпущено для физических лиц. Общий объем операций по картам банка в течение 2015-2017 гг. также увеличивался. В 2015 г. объем операций составил 18 964 441 млн. руб., в 2016 г. он вырос на 13,14%, составив 21 456 412 млн. руб., а по итогам 2017 г. вырос еще на 5,12%, составив 22 555 191 млн. руб. В последние годы отмечается превышение безналичных операций совершенных по картам банка, над операциями с наличными денежными средствами. Повышение интереса населения к картам ПАО Сбербанк определено: широким ассортиментом предложений банка, развитой эквайринговой сетью, расширением доли банка в сегменте обслуживания зарплатных проектов, развитием программ лояльности по дебетовым и кредитным картам.
В целях развития деятельности банка в части реализации карточных продуктов, рекомендовано введение в линейку предложений для частных лиц двух новых карт – карты с увеличенным льготным периодом относительно действующих продуктов банка, и карты в рамках комплексного предложения с открытием вклада в банке. Предполагается, что рекомендованные банку мероприятия позволят повысить показатели выпуска, обслуживания и доходов по картам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
