ВВЕДЕНИЕ 7
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ БАНКА
НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ КАРТ ю
1.1 Сущность, значение и классификация пластиковых карт и карточных
продуктов ю
1.2 Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт 15
1.З Нормативно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков на рынке пластиковых карт 21
2 КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» И
ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКА С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 28
2.2 Результаты деятельности банка в 2013 - 2015 гг 32
2.3 Оценка эффективности работы банка с пластиковыми картами 41
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ ПАО
«СБЕРБАНК» С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 43
3.1 Предложения по совершенствованию организации работы банка с
пластиковыми картами 43
3.2 Оценка экономического эффекта от предложенных мероприятий 54
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы. В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является банковская пластиковая карта.
Пластиковая карта в большинстве экономически развитых стран - обязательный атрибут сферы торговли и услуг. Интегрированность банковской системы и общества характеризуется объемом проведенных операций с помощью пластиковых платежных карт. В настоящее время безналичная оплата товаров и услуг в экономически развитых странах достигает более 90% в структуре всех операций с деньгами.
Проблема же российской экономики заключается в том, что положение па рынке пластиковых карт в России сильно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран — это норма. В России же слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не дает достичь нам такого же высокого уровня безналичных расистов.
'Гем не менее, па сегодняшний день, рынок банковских карт России демонстрирует высокие 'темпы роста, которые, по мнению аналитиков, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.
Новые технологии и инструменты, повышающие эффективность и привлекательность банковских услуг, неразрывно связаны с развитием банковского бизнеса.
Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы. Именно поэтому изучение использования пластиковых карг в России.
Целью выпускной квалификационной работы является совершенствование организации работы ПАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- исследованы сущность, значение и классификация пластиковых карт
рассмотрены основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт;
- изучено нормативно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков на рынке пластиковых карт;
- представлена организационно-экономическая характеристика банка;
- дана оценка эффективности работы банка с карточными продуктами;
предложены мероприятия по совершенствованию организации работы ПАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами;
выполнена оценка экономического эффекта от предложенных мероприятий.
Объект исследования выступает ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования - деятельность ПАО «Сбербанк России» в области использования банковских карг.
Теоретико-методологическая основа - Информационная база исследования представлена нормативными актами и законами о деятельности коммерческих банков в РФ, а также отчетными данными ПАО «Сбербанк России»за 2013 -- 2015 гг. Исследованиям эффективности использования карточных продуктов в коммерческих банках посвящены труды таких экономистов, как: Л.1 . Анащенко, В.В. Лстрелина, II.В. Горелая, М.В. Кирсанова, Т.М. Костерила и другие.
При написании работы использовались следующие основные методы экономических исследований: монографический, экономико-статистический, расчетно-аналитический, графический и др.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили статистические материалы, бухгалтерская отчетность. В процессе проведения исследования использовались также данные, опубликованные в научной литературе, периодической печати, системе Internet и полученные лично автором.
Результаты работы рекомендуется использовать для совершенствования работы с пластиковыми каргами.
На основании выполненных в выпускной квалификационной работе исследований, были получены следующие выводы и результаты.
Стратегия 1IAO «Сбербанк России» в части кредитных карт направлена на динамичный рост доли рынка при сохранении и улучшении текущих уровней риска и доходности. Стоит предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ужесточится, учитывая, что операции по каргам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской дсятельности.
На данный момент ПАО «Сбербанк России»еще не полностью использовал текущий потенциал — клиентскую базу, но уже планирует запускать новые технологии и процессы, которые позволя т увеличить продажи еще больше — за счет привлечения новых для банка клиентов. Это не только новые продукты, но и активная качественная работа с портфелем (лимиты, применение сегментного подхода и т.н.).
Несомненно, введение в продуктовую линейку новых видов пластиковых карт очень благотворно скажется на работе банка, привлечении клиентов.
В свете происходящих изменений, оценки конкуренции, перспектив развития, в дипломной работе предложен комплекс мероприятий по развитию направления пластиковых карг НАО «Сбербанк России», в который входят: новый внедряемый продукт «Приумножить деньги» - пластиковая карта с ежемесячным начислением процентов на остаток на счете; расширение функционала сервиса контроля и анализа расходов на счетах пластиковых карг и других счетах клиентов «Мои расходы»; предложение но внедрению зарплатного проекта; внедрение комплексного предложения для молодежи «Даешь молодежь!» с функцией cashback.
Банки вкладывают большие деньги в развитие дистанционных каналов. Зачастую эти инвестиции имеют отложенный сложно измеримый эффект и
скорее основаны на вере, что будущее где-то там. Подход ПАО «Сбербанк России»- разумный бюджет на развитие сервиса с условием возврата инвестиций в перспективе 1-2 года. Это позволяет фокусироваться только на том, что действительно важно для потребителя сейчас и что будет важным завтра. В целом сегодня экономическая модель развития пластиковых карт и интернет-банкинга построена на привлечении и удержании клиента IT канале, и на продажах классических продуктов - кредитов и вкладов. В первом случае решающее значение имеет простота и удобство сервиса, во втором - эффективность интернет-банка как инструмента продаж. Отдача очевидна - средний доход на клиента, активно использующего канал дистанционного обслуживания, увеличивается на 30%.
ПАО «Сбербанк России» выпущено и используется в обращении более И млн. пластиковых карт. Основные пользователи карт - активные работающие люди. Если предположить, что только 1,3% (ориентировочная цифра, взятая по информации сайта banki.ru) владельцев карт захотят воспользоваться данной услугой «Приумножай деньги», и внесут в среднем по 100000 руб., то банк привлечет дополнительных денежных средств I 400 млн. руб.
Выплата процентов при максимальной ставке 10,4% годовых в месяц составил' 12 133 тыс. руб., за 6 месяцев - 72 800 тыс. руб. 11ри средней доходности 2,43% в месяц, привлеченные средства принесут за полгода более 204 120 млн. руб. Данные рассчи таны при единовременном вкладе в размере 100 000 руб. и его неизменности в 'течение года, с учетом максимальной ставки годовых процентов.
Сюда следует добавить дополнительный доход от расширения функционала сервиса контроля и анализа расходов на счетах пластиковых карт и других счетах клиентов «Мои расходы». Если средний доход на клиента, активно использующего канал дистанционного обслуживания, увеличивается на 30%, а по данным отчетности деньги физических лиц, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк России»371 557 321 тыс. руб., то пусть 1/10 часть этой цифры увеличивается па 1 И 4 672 тыс. руб. При доходности 2,43% в месяц, ежемесячный доход составит 27 086 тыс. руб. или 1 62 5 16 тыс. руб. за полгода
1 ак как около 25% держателей карт составляет молодежь, это 2 750 тыс. чел. и из них 2% человек воспользуются программой «Даешь молодежь!» с функцией cashback (это 55 тыс. чел.), ежегодный доход от обслуживания карт составит 8 250 тыс. руб.У молодежи суммы па картах небольшие (в расчет брать не имеет смысла), но наблюдается большая текучка средств, в этом случае можно спрогнозировать отдачу от бонусных программ cashback. Средний процент комиссии в среднем составляет 1,5% от суммы покупки. У молодежи средний оборот по карте может проходить от 5 до 50 тыс. руб. это зависит от потребностей ребенка и воспитательной политики родителей. Из-за большой текучести денег, средства па остатке не остаются, следовательно, они расходуются на оплату покупок и услуг (одежда, еда, жилье, учеба, проезд, сотовая связь, гаджеты и пр.).
При среднем размере трат в 20 тыс. руб. на молодого человека, около 40% будут уходить по системе cashback. В месяц - 6 600 тыс. руб., 39 600 тыс. за полгода и 79 200 тыс. руб. за год.
Суммарные годовые затраты на внедрение данного комплекса мероприятий составят 99229,5 тыс. руб., годовой доход - 821287,44 тыс. руб. Таким образом, в масштабах ИДО «Сбербанк России»возможно при внедрении предложенных мероприятий получить дополнительно более 722 млн. руб.
Следовательно, комплекс предложенных мероприятий является экономически обоснованным и может быть рекомендован ПАО «Сбербанк России»с целью совершенствования организации работы с банковскими картами.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
